0) 5.08 2 9,7 6.22 2 22, 4 TG không kỳ hạn 1 2 15, 4 17 41,7 15 (11,8) TG có kỳ hạn 4.62 2 (44, 1) 5.06 5 9,6 6.20 7 22, 5 2. TG dân cư 78.23 3 38, 3 71.66 8 (M7 84.06 5 17, 3 TG không kỳ hạn 6.24 9 (8, 4) 4.87 5 (22,0) 4.93 6 1,3 TG có kỳ hạn 71.98 4 44, 7 66.79 3 (72 )" 79.12 9 18, 5 3. Hoạt động khác 8 51 19, 8 549 6,0 590 7,5
(Nguồn: Báo cáo kêt quả HĐKD của PVcomBank)
Nam 2014, Với việc thực thi chính sách tiền tệ, chủ động, linh hoạt của NHNN, lạm phát tiếp tục ổn định, cả nam t ang chưa tới 2%. Thị trường tiền tệ, hoạt động ngân hàng cũng dần đi vào ổn định. Không nằm ngoài xu hướng đó, hoạt động kinh doanh của PVcomBank đã có nhiều bước chuyển biến tích cực, số dư vốn huy động đạt 83.385 tỷ đồng (tang 27,8 % so với cùng kỳ nam trước). Tiền gửi tổ chức giảm 44% (tương đương 3.643 tỷ đồng) so với nam 2013 nhưng tiền gửi dân cư lại t ang 38,3% với số t ang tuyệt đối là 21.674 tỷ đồng và chủ yếu ở loại tiền gửi có kỳ hạn (mức tang là 44,7%) . Điều này phần nào làm cho nguồn vốn của PVcomBank mang tính ổn định hơn.
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
43
Sang năm 2015, dù được đánh giá là kết quả hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã có sự c ải thiện rõ rệt, tuy nhiên, số dư huy động vốn của PVcomBank có sự giảm sút nhẹ (tương đương 7,3%). Xét về cơ cấu, HĐV từ các tổ chức tăng nhưng mức t ăng không lớn (t ăng 9,7% so với năm 2014, với số tăng tuyệt đối là 448 tỷ đồng) . HĐ khác có tăng nhưng do chiếm tỷ trọng nhỏ nên ảnh hưởng không đáng kể đến tổng huy động của Đơn vị. Trong khi, HĐV từ dân cư lại gi ảm so với năm 2014 . Cụ thể gi ảm 8,4% với số tuyệt đối gi ảm là 6.565 tỷ đồng. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trên tổng HĐV nên chỉ tiêu này ảnh hưởng rất lớn đến tổng huy động, làm cho chỉ tiêu HĐV của Đơn vị gi m đi Điều này được lý gi i bởi thông qua việc nghiên cứu thị trường và đặc điểm của từng phân khúc PVcomBank định hướng trong năm 2015 sẽ t ập trung huy động nguồn tiền từ T ập đoàn PVN trong ngắn hạn, đồng thời sẽ huy động từ tổ chức thuộc các ngành khác để đảm b ảo tăng trưởng dài hạn.
Đến năm 2016, các chính sách điều hành của NHNN và Chính phủ tiếp tục tạo hành lang pháp lý thuận lợi, hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng. Tại PVcomBank, chỉ tiêu HĐV đã t ng trở lại, mức tăng 17,6% so với năm 2015, số tuyệt đối tăng là 13.578 tỷ đồng. Về cơ cấu, c tiền gửi tổ chức và tiền gửi dân cư đều t ng mạnh. Tiền gửi tổ chức t ng 22.4%, tương đương số tuyệt đối là 1.140 tỷ đồng. Tiền gửi dân cư cũng tăng 17,3%, số tuyệt đối tăng 12.397 tỷ đồng. Có thể thấy nguồn vốn của Đơn vị đã ngày càng ổn định và t ng trưởng mạnh hơn
Như vậy trong ba năm gần đây, cùng với những biến động và sự phục hồi chung của nền kinh tế, chỉ tiêu HĐV của PVcomBank cũng bị ảnh hưởng . Chỉ tiêu HĐV có xu hướng tăng và dần đi vào ổn định. PVcomBank là một ngân hàng có tuổi đời còn khá trẻ, tuy nhiên PVcomBank đã, đang và sẽ là sự lựa chọn hàng đầu của các khách hàng
2.2.2. Hoạt động tín dụ ng
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nó cũng thúc đẩy tình hình phát triển
Chỉ tiêu Giá trị 14/13 Giá trị 415/1 Giá trị 516/1 ~1%Γ ~1%Γ -(%τ Tổng dư nợ 40.16 4 16,4 43.73 6 89" 46.34 7 6,0 1. CV ngắn hạn 14.30 9 1) (2, 14.71 0 2,8 15.05 6 2,4 2. CV trung dài hạn 14.66 5 43,9 19.52 7 33,2 28.26 9 44,8 3. Cho vay đồng tài trợ 9.96 1 18,0 8.53 1 (14,4) 2.366 (72,3) 4 . CV ủy thác 1.22 9 (3, 3) 969 (21,1) 656 (32,4) Tỷ lệ nợ xấu 2,67 % 1,96 % 1,83 % 44
kinh tế tại các khu vực mà Ngân hàng phục vụ. Do vậy, tăng trưởng dư nợ và đầu tư an toàn, lành mạnh là mục tiêu hàng đầu của mỗi ngân hàng.
Các s ản phẩm phù hợp với nhiều loại hình khách hàng như: cho vay mua ô tô, cho vay mua/xây/sửa nhà, cho vay VND lãi xuất ưu đãi Iix,...
PVcomBank đã và đang dần đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Với mục đích vay, thời gian vay, lãi suất vay. phù hợp đã thu hút được
nhiều khách hàng. PVcomBank luôn thực hiện phương châm tăng trưởng ổn định và bền vững, tăng trưởng đi kèm với kiểm soát và đ ảm b ảo chất lượng tín dụng tốt nhất. Hoạt động tín dụng của Đơn vị được thể hiện qua bảng 2.3:
Bảng 2.3 Cơ cấu tín d ụng của PVcomBank giai đoạn 2014 -2016
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của PVcomBank) * Về quy mô tín dụng
Dư nợ tín dụng của PVcomBank không ngừng tăng trưởng qua các năm, nhất là đối với nguồn tín dụng trung dài hạn. Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 03 năm là 10,4%, với số tuyệt đối tăng trưởng là 6 .184 tỷ đồng . Có thể
45
thấy, hoạt động tín dụng của Đơn vị tăng trưởng khá ổn định . PVcomBank đã dần trở thành đối tác tin c ây mà nhiều khách hàng hướng đến .
Năm 2014, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng là 16,4%, số tuyệt đối là 5.643 tỷ đồng . Đến năm 2016, chỉ tiêu dư nợ tín dụng vẫn không ngừng t ăng, với mức 6,0% so với năm 2015 tương đương 2.611 tỷ đồng . Tuy tỷ lệ tăng trưởng không cao nhưng xét về số tuyệt đối nó vẫn thể hiện một sự tăng trưởng tín dụng bền vững của Đơn vị .
* về cơ cấu tín dụng
Cơ cấu tín dụng trong 3 năm của ngân hàng không có biến động gì lớn, tuy nhiên cơ cấu này đang có xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn, thay vào đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay đồng tài trợ và cho vay ủy thác lại có xu hướng gi ảm dần . Cụ thể biểu đồ 2.1:
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tín d ụng của PVcomBank giai đoạn 2014 -2016
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của PVcomBank)
Cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng mạnh c ả về quy mô và tỷ trọng . Mức tăng trưởng bình quân trong 3 năm là 40,6%, số tăng trưởng tuyệt đối là 13.604 tỷ đồng . Nếu năm 2014, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm 36,5% thì cho đến n m 2016 tỷ trọng này đã ở mức 61,0%, tốc độ dịch chuyển là khá nhanh do cho vay đồng tài trợ, cho vay ủy thác đều có xu hướng gi m mạnh Hơn nữa mức tăng trưởng này là khá cao còn do nền khách hàng của Đơn vị
46
phần lớn là các doanh nghiệp, cá nhân trực thuộc T ập đoàn Dầu khí Việt Nam - một trong những đơn vị đứng đầu nền kinh tế, có vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển c ả về chiều rộng và chiều sâu... Nên nhu cầu vốn chủ yếu là vốn trung dài hạn .
Mặc dù chiếm tỷ trọng không cao (duy trì ở mức hơn 30%) nhưng tín dụng ngắn hạn vẫn có sự t ăng trưởng qua các năm . Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn/tổng dư nợ đang có xu hướng gi ảm dần, điều này có thể do chính sách phát triển của Đơn vị. Và sự tăng trưởng về số tuyệt đối qua các năm vẫn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ s ản xuất kinh doanh của các khách hàng thuộc nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau.
* về chất lượng tín dụng
Năm 2014, sau hợp nhất, nợ xấu của Đơn vị là 2,67% (số tuyệt đối là 1.072 tỷ đồng), tỷ lệ nợ xấu giảm 1,75% so với cuối năm 2013 . Việc xử lý nợ xấu được triển khai quyết liệt với 221 tỷ đồng nợ thu hồi được, bán thành công gần 2.000 tỷ đồng nợ cho VAMC .
Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 1,96% . Để đạt được kết quả này, PVcomBank đã tự xử lý 600 tỷ đồng nợ xấu bằng các biện pháp như thu hồi nợ, phát mại tài s n, sử dụng dự phòng rủi ro Đồng thời, tiếp tục bán nợ cho VAMC.
Tới năm 2016, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống chỉ còn 1,83% (số tuyệt đối 848 tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu của PVcomBank đang có xu hướng gi m dần Điều này cho thấy, bên cạnh việc đ m b o t ng trưởng tín dụng, Đơn vị luôn chú trọng tới công tác xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng
2.2.3. Dịch vụ th ẻ
Tổng số thẻ phát hành trong năm 2016 là 198.380 thẻ, gồm 182.117 thẻ thanh toán và 16.263 thẻ tín dụng, tăng 38.841 thẻ, tương ứng tăng 34% so với năm 2015 . Tính đến 31/12/2016, tổng số thẻ đang lưu hành đạt 493.278
47
thẻ; trong đó Thẻ thanh toán: 471.113 thẻ, thẻ tín dụng: 22.165 thẻ. Trong năm, PVcomBank không ngừng nâng cấp và lắp đặt nhằm tăng số lượng và chất lượng các điểm chấp nhận thẻ. Số máy ATM lắp đặt mới là 24 máy, nâng tổng số máy ATM lên 167 máy. Số máy POS lắp đ ặt mới là 17 máy, nâng tổng số máy POS lên 96 máy.
Thẻ do PVcomBank phát hành có thể rút tiền tại các máy ATM trên toàn quốc . Các chủ thẻ ghi nợ nội địa PVcomBank và thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh PVcard có thể thực hiện các giao dịch: thanh toán hàng hóa, tra cứu số dư, rút tiền m t, sao kê tài kho n, chuyển kho n tới thẻ PVcomBank tại các ATM . An toàn, tiện lợi, hưởng lãi suất không kỳ hạn đối với số dư trên tài kho ản và tận hưởng tiện ích qua các kênh giao dịch trực tuyến như Internet Banking, SMS banking.
Hiện nay, hầu hết Ngân hàng nào cũng triển khai s ản phẩm Thẻ tín dụng. Nhu cầu khách hàng về tín dụng cá nhân ngày càng cao, trong đó, nổi b ật là nhu cầu về sử dụng thẻ Tín dụng để thanh toán, đi nước ngoài ... vì lý do linh động và rất tiện dụng.
PVcomBank đang nỗ lực trở thành một trong số những ngân hàng có chất lượng dịch vụ thẻ tốt nhất Việt Nam, với mục tiêu hướng tới:
- Hệ thống thanh toán thẻ hiện đại
- Mức độ bảo mật cao và dịch vụ kèm theo
- Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng và mạng lưới ưu đãi khi dùng thẻ PVcomBank rộng khắp.
2.2.4. Dịch vụ th anh toán
Dịch vụ thanh toán của PVcomBank đang được trú trọng đầu tư và phát triển nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến theo hướng tự động hóa, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng và t ng nhanh tốc độ xử lý.
- Dịch vụ thanh toán trong nước: năm 2016, doanh số chuyển tiền đi/đến trong và ngoài hệ thống đạt 1.984.004 tỷ đồng tăng 525.178 tỷ đồng tương ứng
48
tăng 36% so với năm 2015, trong đó chuyển tiền trong hệ thống là 850.287 tỷ đồng, chuyển tiền ngoài hệ thống là 1.133.716 tỷ đồng . Trong năm 2016, PVcomBank tiếp tục mở rộng dịch vụ thanh toán nhằm phát huy hệ thống mạng lưới bằng việc liên kết thanh toán với các NHTM, thực hiện dịch vụ thu chi hộ, thanh toán lương qua tài kho ản với chính sách ưu đãi cho khách hàng .
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: tổng doanh số thanh toán quốc tế năm 2016 (bằng USD và ngoại tệ khác quy đổi) là 3.426 triệu USD, t ăng 728 triệu USD tương ứng tăng 27% so với năm 2015 .
Ngoài những nỗ lực gia tăng doanh số thì chất lượng dịch vụ thanh toán của PVcomBank cũng đang dần cải thiện, tốc độ thanh toán chuyến tiền nhanh, an toàn, chính xác, đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng và của nền kinh tế. Các dịch vụ thanh toán trong nước, chuyển tiền quốc tế đều t ng trưởng về m t doanh số và phí thu, doanh số thanh toán trong nước t ng trưởng bình quân 31%, doanh số chuyến tiền quốc tế t ng trưởng 22% trong đó doanh số chuyến tiền đi qua kênh Western Union tăng trưởng 29% so với cùng kỳ năm trước
2.2.5. Ngân h àng điện tử
Internet banking: Là kênh giao dịch cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thông qua truy c ập website:
49
Biểu đồ 2.2 Số khách hàng sử dụng dịch vụ Internet banking
Qua biểu đồ 2.2, có thể thấy số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Internet banking có xu hướng gia tăng . Năm 2015, số lượng khách hàng tăng 45% (số tuyệt đối tăng 51.012 khách hàng) so với năm 2014 . Năm 2016, số khách hàng đăng ký sử dụng Internet banking đạt 195.546 khách hàng tăng 31.174 khách hàng so với năm 2015 (tương đương tăng 18,97%).
Đạt được kết quả như trên là do ngân hàng đã nỗ lực tuyên truyền, khuyến khích khách hàng đăng ký dịch vụ Internet banking. Mỗi khách hàng tới giao dịch, nhân viên ngân hàng đều tư vấn bán chéo, hướng dẫn khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ này . Ngoài ra, ngân hàng cũng miễn phí đăng ký sử dụng dịch vụ cho khách hàng và không ngừng mở rộng, đa dạng các tính năng trên Internet banking. Hiện tại, với Internet banking PVcomBank, khách hàng có thể: chuyển khoản đến tất cả các ngân hàng tại Việt Nam; thanh toán hóa đơn (điện, điện thoại cố định, điện thoại di động, Internet, ADSL ...); thanh toán thẻ tín dụng; nạp tiền điện thoại di động (nạp tiền cho dịch vụ trả trước của tất cả các nhà mạng viễn thông); gửi tiết kiệm trực tuyến; nộp tiền chứng khoán; mua vé máy bay; dịch vụ chi lương (áp dụng cho doanh nghiệp). hách hàng có thể tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi; tiết kiệm được chi phí và thời gian khi sử dụng dịch vụ này
50