dụng vì nếu thông tin dữ liệu thu thập được chính xác sẽ cho ra kết quả phản ảnh một cách trung thực tình trạng của doanh nghiệp, người lại thì kết quả xếp hạng không chính xác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của công tác cho vay, quản trị rủi ro tín dụng.
Thực tế trong quá trình thực hiện tại các đơn vị kinh doanh của Bac A Bank, cán bộ tín dụng là người trực tiếp thu thập, kiểm chứng và sàng lọc các thông tin được đưa vào hệ thống. Thường thì cán bộ tín dụng sẽ thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như:
- Nguồn thông tin từ khách hàng: từ bộ hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp theo quy định của Ngân hàng: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ phương
41
án vay, hồ sơ tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng có thể có một cái nhìn tương đối tổng thể về lĩnh vực kinh doanh, cơ cấu tổ chức và năng lực hoạt động. Tuy nhiên, đây là nguồn thông tin chỉ mang tính chất một chiều, do chính doanh nghiệp cung cấp và cán bộ tín dụng thường không có hoặc có ít nguồn thông tin chính thống để đối chiếu. Hầu hết, cán bộ tín dụngchỉ có thể tra cứu, đối chiếu thông tin về mã số doanh nghiệp, giám đốc, lĩnh vực kinh doanh trên một số trang web như Cổng thông tin điện tử quốc gia, Tổng cục thuế. Dữ liệu thông tin từ hai nguồn trên rất hạn chế, hầu như không cung cấp và không update kịp thời các thông tin liên quan đến doanh nghiệp.
- Nguồn thông tin do cán bộ tín dụng trực tiếp kiểm tra tại hiện trường, tại cơ sở kinh doanh của khách hàng và phỏng vấn trực tiếp khách hàng cùng các đối tượng khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh. Việc tiến hành thăm nơi sản xuất cũng như địa bàn kinh doanh của khách hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng có một cái nhìn thực tế nhất? Doanh nghiệp hoạt động có đều không, lượng nhân viên có đúng như số liệu doanh nghiệp cung cấp không, quy mô về tài sản đảm bảo (máy móc, thiết bị, nhà xưởng) giá trị có tương ứng với sổ sách ghi chép mà doanh nghiệp cung cấp không. Việc đánh giá năng lực của khách hàng thông qua đi thực tế cơ sơ kinh doanh là rất quan trọng.
- Nguồn thông tin từ phương tiện đại chúng: thông tin về các chỉ tiêu trung bình ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, xu thế phát triển của ngành nghề cũng là một trong những yếu tố rất quan trọng mà cán bộ tín dụng cần nắm bắt được. Các chỉ tiêu trung bình ngành nghề này có thể được lấy trên mạng internet. Tuy vây, chỉ có một số ngành nghề kinh doanh lớn mới có chỉ tiêu trung bình của ngành, thực tế các doanh nghiệp vay vốn tại Bac A Bank là nhưng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, chỉ tập trung kinh doanh một mảng nhỏ trong hệ phân ngành nghề lớn. Vì vậy, rất khó để người thực hiện chấm điểm có thể có được các chỉ tiêu trung bình trong
AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
42
lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh để so sánh với thực tế các chỉ số của doanh nghiệp