nhân Bộ phận Xuất nhập khẩu Bộ phận Tín dụng doanh nghiệp Bộ phận tín dụng cá nhân(Kiểm soát viên nội
bộ) Bộ phận quan hệ KHCN Phòng Kiểm toán nội bộ - Hội Sở Phòng Pháp chế & Tuân thủ - Hội Sở Hành chánh – Nhân sự
2 Phụ lục 2: Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng
*Nghề nghiệp người đi vay
Stt Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Điểm
1
Chuyên gia phụ trách kinh doanh 10
Công nhân có kinh nghiệm 8
Nhân viên 7
Sinh viên 5
Công nhân không có kinh nghiệm 4 Công nhân bán thất nghiệp 2 *Trạng thái nhà ở
2
Nhà riêng 6
Nhà thuê, ở trọ 4
ở chung với gia đình hay bạn bè 3 *Xếp hạng tín dụng 3 Tốt 10 Trung bình 5 Không hồ sơ 2 Xấu 0
*Kinh nghiệm nghề nghiệp:
4 Nhiều hơn 1 năm 5
Từ 1 năm trở xuống 2
*Thời gian sống ở địa chỉ hiện tại:
Từ 1 năm trở xuống 1 *Điện thoại cố định: 6 Có 2 Không 0 *Số người sống cùng: 7 Không 3 Một 3 Hai 4 Ba 4 Nhiều hơn ba 2
*Các tài khoản tại ngân hàng:
8
Cà tài khoản tiết kiệm và séc 4
Chỉ tài khoản tiết kiệm 3
Chỉ tài khoản phát hành séc 2
3 Phụ lục 3: Tỷ lệ tính giá trị tài sản đảm bảo tại SHBVN
(Nguồn: Chính sách tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam)
LOẠI TÀI SẢN ĐẢM BẢO
CHÍNH THỨC
TỈ LỆ TÍNH GIÁ TRỊ
TÀI SẢN ĐẢM BẢO GHI CHÚ
BĐS TẠI HÀN
QUỐC
Phù hợp với hướng dẫn cho vay tại Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc
BĐS TẠI VIỆT
NAM
Nhà ở hay nhà chung cư và giá trị quyền sử dụng đất
50% của giá thẩm định Tại TP. HCM hay Hà Nội
Nhà xưởng và giá trị
quyền sử dụng đất 50% của giá thẩm định
Cần có trưởng phòng tín dụng (CCO) phê duyệt là
tài sản thế chấp chính thức
Giá trị quyền sử dụng đất sở hữu để chuẩn bị xây nhà xưởng/ mở rộng hay xây nhà
50% của giá thẩm định
Cần có trưởng phòng tín dụng (CCO) phê duyệt là
tài sản thế chấp chính thức
Nhà xưởng gắn liền với đất mà quyền sử dụng đất không thế chấp cho ngân hàng
0% của giá thẩm định
Nhà thương mại và giá trị
quyền sử dụng đất 50% của giá thẩm định Tại TP. HCM hay Hà Nội
TIỀN GỬI Tiền gửi tại Ngân hàng
95% số tiền gốc và lãi có thể thế chấp
lớn ở Việt Nam: Agribank, BIDV, Vietcombank, Viettinbank
HSBC, SCB, ANZ 80% Số tiền gốc 3 Ngân hàng nước ngoài
TRÁI PHIẾU, CỔ
PHIẾU
Trái phiếu 90% giá trị thay thế Cổ phiếu 80% giá trị thay thế Bảo lãnh hay thu tín dụng
dự phòng của ngân hàng Hàn Quốc hoặc ngân hàng nước ngoài
100% giá trị phát hành hoặc giá có thể thay thế
Bảo lãnh hay thư tín dụng dự phòng bởi ngân hàng tại Việt Nam như:
-Agribank, Vietcombank, BIDV, Vietinbank,
- HSBC, SCB, ANZ và các ngân hàng niêm yết trên thị trường chứng khoán (Giá trị niêm yến trên USD 100.000)
85% giá trị bảo lãnh
80% giá trị bảo lãnh
Cần có trưởng phòng tín dụng phê duyệt là tài sản đảm bảo thế chấp chính thức
TÀI SẢN ĐẢM BẢO
KHÁC
Máy móc thiết bị 30% giá trị thấp nhất giữa giá thẩm định và giá mua
Trong trường hợp máy móc thiết bị, phương tiện giao thông, đang ở tại Việt Nam
hay đăng ký tại Việt Nam thì chỉ có thể coi như tài sản
thế chấp bổ sung, không chính thức. Các phương tiện vận
chuyển
30% giá trị thấp nhất giữa giá thẩm định và giá mua
4 Phụ lục 4: Mô hình phân loại quy mô công ty tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam, chi nhánh Hải Phòng
(Nguồn: Chính sách tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam)
Vốn Lớn hơn 50 tỷ VND 30 Từ 40 đến nhỏ hơn 50 tỷ VND 25 Từ 30 đến nhỏ hơn 40 tỷ VND 20 Từ 20 đến nhỏ hơn 30 tỷ VND 15 Từ 10 đến nhỏ hơn 20 tỷ VND 10 Dưới 10 tỷ VND 5 Số lượng nhân viên
Trên 1500 nhân viên 15
Từ 1000 đến nhỏ hơn 1500 nhân viên 12 Từ 500 đến nhỏ hơn 1000 nhân viên 9 Từ 100 đến nhỏ hơn 500 nhân viên 6 Từ 10 đến nhỏ hơn 100 nhân viên 3 Dưới 10 thành viên 1 Doanh thu Lớn hơn 200 tỷ VND 40 Từ 100 đến nhỏ hơn 200 tỷ VND 30 Từ 50 đến nhỏ hơn 100 tỷ VND 20 Từ 20 đến nhỏ hơn 50 tỷ VND 10 Từ 5 đến nhỏ hơn 20 tỷ VND 5 Dưới 5 tỷ VND 2 Thuế thu nhập công ty Lớn hơn 10 tỷ đồng 15 Từ 7 đến nhỏ hơn 10 tỷ VND 12 Từ 5 đến nhỏ hơn 7 tỷ VND 9 Từ 3 đến nhỏ hơn 5 tỷ VND 6 Từ 1 đến nhỏ hơn 3 tỷ VND 3 Dưới 1 tỷ VND 1
5 Phụ lục 5: Mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng tại SHBVN
(Nguồn: Chính sách tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt Nam)
HẠNG ĐỊNH NGHĨA
AAA (Cực kỳ vững mạnh)
Khách hàng vay với xếp hạng tín dụng cực kỳ vững mạnh được đánh giá là có rủi ro tín dụng thấp nhất:
- Duy trì doanh thu ổn định không có lỗ, tăng trưởng ổn đinh với cấu trúc tài chính thận trọng, duy trì khả năng tài chính xuất sắc, mặc dù có sự suy thoái kinh tế khốc liệt trong quá khứ hoặc trong tương lai
- Có khả năng sinh lời xuất sắc và giữvịtrí hàng đầu trong lĩnh vực công nghiệp của mình, trên cơ sở những rào cản gia nhập cao - Không có yếu tố nào làm giảm khả năng thanh toán nợ gốc và lãi
- Tình trạng tín dụng tương đương với chính phủ trung ương hoặc các ngân hàng thế giới
AA+, AA, AA- (Rất mạnh)
Khách hàng vay với xếp hạng tín dụng rất mạnh được đánh giá là có rủi ro tín dụng rất thấp:
- Duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và khảnăng tài chính xuất sắc, thông qua việc duy trì cơ cấu tài chính và thận trọng và đảm bảo doanh thu, mặc dù có những thay đổi nhỏ trong doanh thu khi có suy thoái kinh tế
- Có khảnăng sinh lời xuất sắc và giữ vịtrí hàng đầu trong lĩnh vực công nghiệp của mình, trên cơ sở những rào cản gia nhập cao - Đáp ứng được hạn mức tín dụng dài hạn dựa trên khả năng trả nợ gốc và lãi rất tốt
- Là những công ty dẫn đầu trong nền kinh tếquốc gia trong thời gian dài
BBB+, BBB, BBB-(Thỏa
đáng)
Khách hàng vay với xếp hạng tín dụng thỏa đáng:
- Mặc dù rủi ro tín dụng hiện tại thấp nhưng những khách hàng này lại thể hiện sự sụt giảm khả năng sinh lời và dòng ngân lưu kém đi trong điều kiện suy thoái ngắn hoặc kéo dài khi nền công nghiệp suy sụp
- Có khả năng sinh lời và nắm giữ thị phần tốt hơn so với bình quân ngành
- Khả năng tạo dòng tiền không đủvì môi trường bên ngoài không ưu đãi bao gồm môi trường kinh tế, mặc dù thể hiện có khả năng trả nợ gốc và lãi ngay thời điểm hiện tại, và có thể đáp ứng hạn mức tín dụng ngắn hạn mặc dù khả năng sinh lời của một vài tỷ suất tài chính nhạy cảm hơn so với các công ty cùng lĩnh vực
BB+, BB, BB- (đảm bảo tài chính nghi ngờ)
Khách hàng vay với xếp hạng tín dụng đảm bảo tài chính nghi ngờ:
- Cơ cấu tài chính có thểnhạy cảm, thể hiện sự sụt giảm của khả năng sinh lời cục bộ và dòng ngân lưu khi ngành công nghiệp suy thoái trong thời gian ngắn
- Có khả năng sinh lời và nắm giữ thị phần bằng hoặc thấp hơn một ít so với trung bình ngành
- Thể hiện sự gia tăng có giới hạn của dòng ngân lưu vì chiến lược tăng trưởng không rõ ràng, khả năng tín dụng giới hạn vì dòng ngân lưu không chắc chắn để trả nợ gốc và lãi trong điều kiện kinh tế suy thoái
B+, B, B- (Đảm bảo tài chính
yếu)
Khách hàng vay với xếp hạng tín dụng đảm bảo tài chính yếu : - Cơ cấu tài chính nhạy cảm bởi sự suy giảm của khả năng sinh lời và dòng ngân lưu kém, ngay cả khi xảy ra suy thoái kinh tế, suy sụp nền công nghiệp tạm thời. Tình trạng tín dụng kém do cơ
cấu tài chính hay thay đổi trong quá khứ và tương lai.
- Cơ cấu thu nhập nhạy cảm đối với môi trường bên ngoài do tình hình cạnh tranh quá mức.
- Khả năng đáp ứng tín dụng hạn chế vì những lý do sau: + Khó khăn trong việc huy động tài chính bổ sung
+ Khả năng thanh toán không thường xuyên các khoản nợ gốc và lãi khi điều kiện kinh tế đảo chiều, mặc dù có những nguồn tiền từ bên ngoài bù đắp cho dòng tiền kém.
CCC ( Đảm bảo tài chính
rất yếu)
Khách hàng với đảm bảo tài chính rất yếu:
- Có khả năng cải thiện cơ cấu tài chính và dòng tiền và có những kinh nghiệm cải thiện dòng tiền do những vấn đề gặp phải trong điều hành quản lý, kinh doanh ở quá khứ hoặc tương lai
- Cơ cấu thu nhập rất nhạy cảm với môi trường bên ngoài do cạnh tranh khốc liệt
- Khả năng đáp ứng tín dụng rất hạn chế vì những lý do sau: + Thiếu hụt dòng tiền trong vài năm gần đây
+ Cơ cấu tài chính thấp hơn so với lĩnh vực kinh doanh + Không có khảnăng huy động tài chính bổ sung
+ Khả năng vi phạm khi điều kiện kinh tế không ổn định CCa (Đảm bảo
tài chính rất yếu)
Như hạng CCC,
- Có những khoản nợ quá hạn trên 30 ngày hoặc xao lãng thanh toán nợ có ngày quá hạn tích lũy trên 60 ngày trong 6 tháng gần nhất.
CC (Đảm bảo tài chính cực kỳ
yếu)
Khách hàng vay với đảm bảo tài chính cực kỳ yếu:
-Không còn hy vọng khắc phục các yếu tố gây vỡ nợ trong cơ cấu tài chính hiện tại và có dấu hiệu vỡ nợ, ngoại trừ trường hợp được
tài trợ từ nguồn vốn bổ sung kịp thời
- Gặp khó khăn trong việc phục hồi khả năng cạnh tranh trên thị trường
- Là đối tượng thu hồi tín dụng
C (Nguy cơ phá sản)
Khách hàng có nguy cơ phá sản cao:
- Có rất ít khả năng hồi phục trong tương lai do tình hình tài chính hiện tại suy kém và sẽ đối diện với việc vi phạm ngoại trừ trường hợp có nguồn vốn bổ sung kịp thời
- Là đối tượng phải triệt để thu hồi tín dụng Da (Phá sản) Những khách hàng có nợ quá hạn trên 90 ngày