BIDV – Chi nhánh Quảng Bình đều phải thực hiện mua kèm theo sản phẩm bảo hiểm BIC – Bình An. Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm này chỉ giúp Ngân hàng loại trừ được rủi ro liên quan đến khách hàng vay khi khách hàng vay bị chết hoặc mất khả năng lao động để trả nợ. Rủi ro này chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tất cả các khoản vay tại chi nhánh.
Giải pháp trước mắt để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu đang có chiều hướng gia tăng tại Chi nhánh. Các giải pháp xử lý tín dụng là cần thiết trong thời điểm hiện tại, nhằm xử lý kịp thời nợ quá hạn, nợ xấu hiện tại. Căn cứ vào tính chất, nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, nợ xấu, BIDV Quảng Bình đánh giá cân nhắc thực hiện các giải pháp sau:
+ Giai pháp khai thác:
Giải pháp này này áp dụng trong trường hợp ngân hàng đánh giá khách hàng có thái độ hợp tác, hoạt động kinh doanh của khách hàng tuy gặp khó khăn trong hiện tại, nhưng được ngân hàng đánh giá là có khả năng phục hồi khi được sự hỗ trợ từ ngân hàng.
+ Giai pháp thanh lý:
Trong trường hợp thấy việc tổ chức khai thác không tiện ích, không có khả năng thu hồi được nợ, ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý khoản vay khó đòi.
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: Tìm các tổ chức cá nhân có năng lực tài chính nhận lại nợ của khách hàng khó khăn, thông qua các hình thức bán nợ. Nếu không bán được nợ ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, xác định tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. Đồng thời phối hợp cùng với các cơ quan Bộ, ban, ngành cho tiến hành thanh lý phát mại tài sản. Trong trường hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn thì buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại thông qua bán tài sản, còn với trường hợp cho vay chỉ định ngân hàng phải hoàn thiện thủ tục để trình chính phủ xử lý.
+ Xử lý nợ xấu bằng quỹ DPRR:
Trong thời gian qua, BIDV đã tích cực trích lập DPRR từ nguồn lợi nhuận hàng năm với mục tiêu nâng cao tính an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Số trích lập quỹ DPRR liên tục tăng qua các năm, BIDV đã chủ động sử dụng quỹ DPRR để xử lý những khoản nợ đã chuyển hạch toán ngoại bảng, đủ điều kiện trích lập DPRR theo quy định của Nhà nước nhằm làm tăng tính an toàn trong hoạt động của ngân hàng, nhằm làm trong sạch bảng cân đối tài sản, giảm nợ xấu. Tính đến 31/12/2018, BIDV đã sử dụng 79 tỷ đồng để xử lý rủi ro tín dụng, đặc biệt biện pháp sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro được áp dụng mạnh trong các năm 2018 là 73 tỷ đồng, năm 2019 là 6 tỷ đồng.
+ Tăng cường thu hồi nợ xấu qua khởi kiện:
Việc khởi kiện đòi nợ cho vay của Ngân hàng trước tòa án không những là một biện pháp pháp lý mang lại hiệu quả không nhỏ cho Ngân hàng mà còn mang tính phòng ngừa chung. Tức là thông qua hoạt động tố tụng của Ngân hàng, góp phần răn đe, những khách hàng dây dưa chây ỳ không chịu trả nợ, có ý thức hơn trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo đúng hợp đồng tín dụng.
+ Xử lý nợ xấu bằng biện pháp bán nợ:
Ngoài các biện pháp xử lý nợ xấu ở trên, từ năm 2007, BIDV đã bắt đầu triển khai công tác bán các khoản nợ xấu góp phần làm giảm nợ xấu nội bảng. Và năm 2018, tại Việt Nam đã thành lập Công ty mua bán nợ VAMC, tuy nhiên biện pháp này chưa được chú trọng nên hiện Chi nhánh chỉ mới đang nghiên cứu để áp dụng trong các năm tới.
3.2.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ bổ sung
+ Nhóm giai pháp hỗ trợ cho công tác quan lý rủi ro tín dụng
Một là, công tác đào tạo: Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi về các tình huống tín dụng đã xảy ra để rút kinh nghiệm chung; tổ chức các buổi hội thảo, thảo luận về kiểm soát rủi ro tín dụng, nhấn mạnh các sai phạm và hậu quả gặp phải trong toàn hệ thống để phòng tránh. Nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng về ý nghĩa của kiểm soát, đào tạo cho họ các kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ hoạt động này.
Hai là, tổ chức nhân sự: BIDV Quảng Bình cần có chế tài, có chính sách kiểm điểm kỷ luật bồi thường rõ ràng, kiên quyết đối với những trường hợp cố tình sai phạm gây ra thất thoát tài sản cho ngân hàng nhằm răn đe và giảm thiểu rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Định kỳ, BIDV Quảng Bình sẽ tiến hành sàng lọc đội ngũ nhân viên tín dụng, nếu không đủ điều kiện về chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức thì cương quyết chuyển đổi công việc khác.
Ba là, tổ chức Phòng/ban: Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô: BIDV đã triển khai: Báo cáo rủi ro thị trường định kỳ hàng tháng, tuy nhiên báo cáo còn mang tính tổng hợp chưa phân tính nguyên nhân và dự báo rủi ro ngành nghề. Báo cáo rủi ro vận hành chủ yếu tổng hợp từ các báo cáo của Phòng Kiểm soát nội bộ nên chưa đa dạng và còn thụ động. Việc thu thập thông tin ngành đôi khi gặp khó khăn, vì việc phân tích chủ yếu dựa vào khả năng phán đoán, nhận biết và sự hiểu biết chủ quan của nhân viên tín dụng.
+ Nhóm giai pháp định hướng công tác quan lý RRTD theo hiệp ước Basel II
Một là, thiết lập một môi trường rủi ro tín dụng thích hợp: Để phát triển hiệu quả, đơn vị ngân hàng phải khẩn trương xây dựng bổ sung nội dung liên quan đến rủi ro tín dụng trong chiến lược phát triển lâu dài của đơn vị và định kỳ xây dựng các chính sách về RRTD trong quá trình hoạt động.
Hai là, cấp tín dụng lành mạnh: Quy trình tín dụng tại BIDV Quảng Bình cần thiết phải được nghiên cứu tiết giảm thủ tục giấy tờ đối với những khoản vay nhỏ lẻ, khoản vay đáp ứng được các tiêu chí đơn vị ngân hàng đã quy định, tránh cào bằng tín dụng, tránh áp dụng
quy trình quy định như nhau đối với tất cả các khách hàng. Làm được những điều này đòi hỏi đơn vị ngân hàng phải thực hiện yêu cầu điển hình.
Ba là, hệ thống quản lý, đo lường, theo dõi tín dụng: Xây dựng cơ chế quản lý khách hàng tập trung: thực hiện thành công sẽ giúp BIDV Quảng Bình trong việc nắm bắt thông tin khách hàng kịp thời, cập nhật, toàn diện, công khai toàn hệ thống để quản lý chung nhưng từng chi nhánh riêng biệt vẫn có thể nắm đặc điểm tình hình giao dịch từng khách hàng. Muốn làm được điều này, BIDV cần thiết phải xây dựng các chuẩn mực mẫu biểu báo cáo, thống nhất cách thức cập nhật thông tin của chi nhánh về hội sở.
Bốn là, hệ thống kiểm soát đầy đủ đối với RRTD: Phòng Quản lý rủi ro cần đảm bảo việc định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng đánh giá chất lượng, hiệu quả các công tác tín dụng, giải ngân và giám sát khoản vay của cán bộ tín dụng; kiểm tra tính cập nhật, đầy đủ, chính xác của hệ thống lưu trữ thông tin do bộ phận công nghệ thông tin đảm nhiệm. Nếu phát hiện sai sót, chưa phù hợp cần phải được báo cáo ban lãnh đạo kịp thời và thực hiện điều chỉnh, bổ sung, khắc phục kịp thời.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam
- Xây dựng hoàn thiện hơn quy trình cấp tín dụng đối với CVMN: Hiện nay quy trình cấp tín dụng đối với CVMN cho phép cán bộ tín dụng tham gia vào rất nhiều giai đoạn, điều này ảnh hưởng đến thời gian xét duyệt khoản vay, không đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời làm giảm hiệu quả trong quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng đối với CVMN đặc biệt là việc thực hiện đồng thời chức năng định giá và thẩm định giá hiện tại. Chính vì vậy, trong thời gian tới BIDV cần nghiên cứu ban hành quy trình tín dụng đối với CVMN nhằm mục đích khắc phục triệt để những hạn chế, lỗ hổng trong quy trình cấp tín dụng hiện tại nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng.
- Nghiên cứu thay đổi mô hình và quy trình quản trị rủi ro tín dụng trong đó đề xuất bộ phận QLRR tại chi nhánh trực thuộc hội sở chính, hưởng lương từ hội sở chính: Điều này sẽ nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng của BIDV đối với các chi nhánh trực thuộc vì có thể hạn chế được việc cán bộ QLRR báo cáo không đúng thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh trước áp lực về hoàn thành kế hoạch kinh doanh trong kỳ.
- Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nhất là nghiệp vụ xử lư nợ cho cán bộ tín dụng và liên quan đến tín dụng đảm bảo cán bộ am hiểu sâu và có thể vận dụng linh hoạt các hình thức sử lý nợ thích hợp đối với mỗi khoản nợ nhằm nâng cao hiệu quả công tác xử lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng tránh thực trạng các chi nhánh chủ yếu đề xuất sử dụng hình thức xử lý nợ là phát mại tài sản như hiện nay.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN
- Nâng cấp hoàn thiện kênh cung cấp thông tin tín dụng CIC: Đây là kênh thông tin tín dụng vô cùng quan trọng đối với các TCTD trong việc điều tra, xác thực thông tin và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, ảnh hưởng rất lớn đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng nhất là khi thông tư 02 của NHNN đi vào hiệu lực theo đó có điểm mới là trong trường hợp khách hàng có nhiều khoản vay tại các TCTD khác nhau nhưng một khoản vay không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, bị điều chỉnh nhóm thì tất cả các khoản vay còn lại ở các TCTD khác cũng phải điều chỉnh nhóm nợ theo khoản vay có mức độ rủi ro cao nhất.
- Phát triển VAMC, thị trường chứng khoán: Với mục đích hỗ trợ các Ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu NHNN đã thành lập Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) theo quy định tại Nghị định 53/2014/NĐ-CP. Tuy nhiên, hiện nay hiệu quả
mà VAMC mang lại cho các TCTD vẫn còn rất hạn chế. Điều này xuất phát từ chính những quy định của VAMC về những điều kiện mua bán nợ.
- Nỗ lực ổn định thị trường bất động sản: đảm bảo giá cả thị trường bất động sản phản ánh chính xác cung cầu về bất động sản trên thị trường, thu hẹp biên độ biến động giá nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng đối với vay mua nhà. Trước mắt cần phải phá vỡ tảng băng trên thị trường bất động sản, tìm các biện pháp nhằm khơi thông thị trường bằng những ưu đãi về lãi suất và đề xuất các gói cứu trợ. Tuy nhiên, các gói cứu trợ đối với thị trường bất động sản cần bám sát với điều kiện thực tế của khách hàng vay đảm bảo được đồng thời hai yếu tố thuận lợi, nhanh chóng cho khách hàng và an toàn cho các TCTD trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng đối với cho vay mua nhà.
KẾT LUÂN CHƯƠNG 3
Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng đối với CVMN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình là cơ sở để chi nhánh xây dựng và điều chỉnh hệ thống kiểm soát rủi ro tín dụng đối với lĩnh vực này. Trên cơ sở đánh giá tình hình và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với CVMN tại Chương 2 cùng với cơ sở lý luận ở Chương 1, Chương 3 đã đưa ra hệ thống các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với CVMN tại chi nhánh liên quan đến 4 bước trong quy trình quản trị rủi ro nói chung là: Nhận diện – đo lường – kiểm soát – xử lý rủi ro, đề xuất với BIDV Việt Nam, NHNN và Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất để có thể thực hiện các giải pháp nêu trên với hiệu quả cao nhất.
KẾT LUẬN
Cho vay mua nhà là vấn đề cấp thiết trong mọi xã hội và đối với mọi tầng lớp dân cư. Cuộc khủng hoảng và đóng băng của thị trường bất động sản tại Việt Nam trong thời gian vừa qua đã tác động đến toàn bộ nền kinh tế, ảnh hưởng đến nhiều ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh do nguồn lực của nền kinh tế bị ứ đọng tại thị trường bất động sản rất lớn. Ngoài những hệ lụy mà thị trường bất động sản gây ra cho nền kinh tế trong thời gian vừa qua thì những biến động trong thị trường bất động sản vừa qua đã đưa giá bất động sản phản ánh chính xác hơn cung cầu trên thị trường, giá đất, nhà ở giảm mạnh tạo điều kiện cho một bộ phận lớn dân cư đặc biệt là những người có thu nhập thấp tại các thành phố lớn có cơ hội giải quyết vấn đề nhà ở của mình.
Quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà là hoạt động vô cùng cần thiết để hạn chế rủi ro, đảm bảo hoạt động hiệu quả của Ngân hàng, và hiệu quả mà nó mang lại tùy thuộc vào thực trạng của từng ngân hàng, từng địa phương và phù hợp với từng giai đoạn phát triển trong chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống. Vì thế quản lý rủi ro tín dụng không chỉ là xây dựng một quy trình, chính sách thực hiện hợp lý, kịp thời mà còn là sự phối hợp đồng bộ nhiều giải pháp, sự nỗ lực của bản thân ngân hàng và hành lang pháp lý, điều kiện kinh tế chung.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình hoạt động thực tế của BIDV Quảng Bình, Luận văn đã hoàn thành được những nhiệm vụ chủ yếu:
Thứ nhất, hệ thống hoá mang tính lý luận khoa học về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà trong các Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà tại BIDV Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn từ 2018-2020, trên cơ sở đó phân tích và đánh giá những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế, những nguyên nhân còn tồn tại trong quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà tại Chi nhánh.
Thứ 3, đề xuất các giải pháp cơ bản và một số kiến nghị có tính khả thi đối với các cơ quan Nhà nước, BIDV nhằm nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng cho vay mua nhà tại Chi nhánh Quảng Bình.
Hy vọng với nghiên cứu này, đề tài sẽ có đóng góp một phần nhỏ vào việc giúp quản lý rủi ro tín dụng cho vay mua nhà tại Chi nhánh được chặt chẽ hơn, kiểm soát được các khoản nợ xấu, các khoản nợ có vấn đề, nhận diện được sớm những rủi ro để từ đó có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian đến.
Tuy nhiên đề tài nghiên cứu vẫn còn những hạn chế nhất định, tác giả rất mong nhận sự góp ý kiến của Quí thầy, cô để đề tài được hoàn thiện và tốt hơn