5. Ket cấu của đề tài
1.2. PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢOLÃNH TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG
MẠI
1.2.1. Khái niệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Cũng giống như bất kì một doanh nghiệp nào khác, để tồn tại và phát triển thì ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô, cải thiện chất lượng các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày một tăng của nền kinh tế và nghiệp vụ bảo lãnh cũng không là một ngoại lệ. Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ này cũng là sự phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
Phát triển về chiều rộng hay còn gọi là phát triển theo quy mô là sự tăng lên về cả số lượng và đối tượng khách hàng tham gia vào hoạt động bảo lãnh, sự tăng lên về doanh số và dư nợ bảo lãnh, đa dạng hóa loại hình bảo lãnh và tăng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh.
Khi số lượng khách hàng tăng lên cũng như đa dạng hơn sẽ làm tăng số dư bảo lãnh và từ đó làm tăng tổng doanh thu, thu nhập từ bảo lãnh. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thì đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh cũng là một cách thức hiệu quả mà NH cần thực hiện. Thông qua đó cũng giúp NH thu hút thêm nhiều đối tượng và số lượng KH. Tuy nhiên, song song với đa dạng hóa thì NH luôn phải đảm bảo đem đến cho KH các loại bảo lãnh với chất lượng tốt nhất.
Phát triển theo chiều sâu đối với hoạt động bảo lãnh chính là sự hoàn thiện hơn về quy
trình nghiệp vụ bảo lãnh, đơn giản hóa các thủ tục. Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ khoa học hiện đại đồng thời nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên cũng góp phần phát
21
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển chiều sâu
a. Mức độ đơn giản, gọn nhẹ của các thủ tục trong quá trình thực hiện bảo lãnh
Mỗi một ngân hàng đều xây dựng cho mình một quy trình hoạt động để phù hợp với cơ cấu tổ chức, quy mô của mình song nhìn chung các NH đều cố gắng để các nghiệp vụ của mình được thực hiện một cách nhanh chóng, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng. Mức độ đơn giản, gọn nhẹ của các thủ tục trong nghiệp vụ bảo lãnh được đánh giá thông qua mức độ phức tạp của thủ tục, thời gian thực hiện các thủ tục, hay số lượng thủ tục phải thực hiện...
b. Công nghệ quản lý nghiệp vụ bảo lãnh
Đánh giá công nghệ quản lý nghiệp vụ bảo lãnh là thực sự cần thiết bởi lẽ nhu cầu của
khách hàng ngày một tăng và đa dạng hơn dẫn đến ngân hàng đã và đang đưa vào sử dụng rất nhiều phần mềm hỗ trợ cho việc quản lý, lưu trữ thông tin KH. Thông qua việc đánh giá hệ thống phần mềm có thể biết được liệu các phần mềm mà NH đang áp dụng có thực sự giúp NH thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh một cách nhanh chóng và chính xác hay không, từ đó tạo ra sự tin tưởng cho KH cũng như nâng cao được hình ảnh, uy tín của NH.
c. Cán bộ nhân viên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh
Có thể nói con người chính là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu trong quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Việc xem xét, đánh giá cán bộ nhân viên tham gia vào hoạt động bảo lãnh thông qua các tiêu chí sau:
- Về đạo đức nghề nghiệp: nhân viên có thực hiện đúng, đầy đủ quy trình không? Vì nếu vì lý do cá nhân nào đó mà thực hiện không đúng quy trình cũng có thể gây ra
rủi ro
Doanh s BL năm sau - Doanh s BL năm trố ố ước T l tăng doanh s BL =ỷ ệ ố --- ----;—;7——3— — ■ ---
Doanh s BL năm trố ước
Mức tăng doanh số BL dương thể hiện doanh số bảo lãnh tăng lên chứng tỏ quy mô bảo lãnh đang được mở rộng và phát triển. Phí bảo lãnh tính theo tỷ lệ % trên số tiền bảo lãnh, do vậy doanh số BL tăng thì thu từ phí bảo lãnh cũng tăng dẫn đến tỷ trọng doanh thu
22
- Kỹ năng làm việc như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng tìm hiểu thông tin cùng với tác phong và thái độ trong công việc.
d. Mức biểu phí linh hoạt, hợp lý
Một thực tế là NH luôn muốn nâng mức phí bảo lãnh để tăng thu nhập trong khi KH lại muốn trả phí thấp. Vì vậy, một NH cần phải xây dựng một mức phí hợp lý, đủ sức cạnh tranh với các NH khác để thu hút KH từ đó phát triển hoạt động bảo lãnh. Bên cạnh đó, biểu phí mà họ xây dựng nên cũng cần được điều chỉnh linh hoạt theo sự biến động của nền
kinh tế.
1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển quy mô
a. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh
Chỉ tiêu này cũng rất quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động bảo lãnh. Số lượng khách hàng sử dụng càng tăng chứng tỏ chất lượng sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng cũng như uy tín của NH ngày một nâng cao.
b. Đối tượng KH sử dụng sản phẩm bảo lãnh
Ngày nay, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra ở hầu hết các lĩnh vực và tiềm ẩn rất
nhiều rủi ro cho các đối tượng tham gia vào các hoạt động này. Chính vì vậy, với các loại ình đa dạng, nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng hướng đến việc đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng khác nhau, mở rộng quy mô hoạt động bảo lãnh của NH mình. Do vậy, mở rộng đối tượng KH cũng chính là một tiêu chí đánh giá sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh.
c. Số món bảo lãnh phát hành
Số món bảo lãnh thể hiện tổng số hợp đồng bảo lãnh mà NH ký kết trong năm. Chỉ tiêu này tăng qua các năm thể hiện quy mô của hoạt động bảo lãnh đang phát triển và ngược
lại.
23
từ hoạt động bảo lãnh so với các hoạt động khác cũng tăng. Như vậy, bên cạnh việc thể hiện sự phát triển quy mô, doanh số BL còn cho thấy tỷ trọng hoạt động bảo lãnh của NH.
Chỉ tiêu số dư bảo lãnh thể hiện tổng giá trị các khoản bảo lãnh hiện hành của NH tại một thời điểm.
Mức tăng dư nợ BL = Dư nợ BL năm sau - Dư nợ BL năm trước
D n BL năm sau - D n BL năm trư ợ ư ợ ước T l tăng d n BL =ỷ ệ ư ợ ---:--- -- - -——Z—T—•---
D n BL năm trư ợ ước
Chỉ tiêu này mang tính thời điểm và thường được xác định vào cuối năm. Thông qua sự tăng giảm của dư nợ bảo lãnh, NH nắm bắt được thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NH để từ đó phân tích so sánh với các thời điểm khác và nhận định đối tượng chủ yếu trong hoạt động BL của NH là những đối tượn nào, NH nên tập trung vào những loại hình BL nào ưu tiên đối tượng KH nào để từ đó đưa ra định hướng phát triển hoạt động BL cho năm tài chính tiếp theo.
a. Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh là một thước đo quan trọng phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động này. Nguồn thu chính của hoạt động bảo lãnh chủ yếu là phí dịch vụ. Bên
cạnh đó còn có một số phụ phí khác như phí phát hành thư bảo lãnh, phí hủy thư bảo lãnh.. tuy nhiên tỷ trọng của nguồn thu này thấp, gần như không đáng kể.
Phí bảo lãnh = Số dư BL x Mức phí BL x Thời hạn BL
Để có được thu nhập lớn từ dịch vụ bảo lãnh, NH cần tìm kiếm các hợp đồng bảo lãnh với giá trị lớn. Nguồn thu BL lớn và tăng trưởng qua các năm là dấu hiệu cho thấy hoạt động BL của NH đang thực sự phát triển.
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động BL so với tổng doanh thu từ dịch vụ và so với tổng doanh thu cho thấy tầm quan trọng trong thu nhập từ hoạt động BL so với toàn bộ hoạt động kinh doanh của NH. Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện bảo lãnh là một nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu của ngân hàng.
b. Dư nợ bảo lãnh quá hạn và Tỷ lệ bảo lãnh quá hạn
Dư nợ bảo lãnh quá hạn là các khoản mà NH đã trả thay cho KH nhưng KH không hoàn trả lại cho NH. Đây là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động bảo lãnh. Dư nợ bảo lãnh quá hạn càng lớn thể hiện NH đang đứng trước rủi ro mất vốn, qua đó cũng cho thấy chất lượng công tác thẩm định trong nghiệp vụ BL của NH là chưa tốt.
,, D n b o lãnh quá h nư ợ ả ạ
T l BL quá h n = ——ỷ ệ ạ ɪ---, “ ɪ τ ,——7— X 100% T ng doanh s BL đen h nổ ố ạ
Tỉ lệ BL quá hạn thấp cho thấy hoạt động bảo lãnh của NH có chất lượng. Tuy nhiên trên thực tế các NH thường có xu hướng đẹp hóa bảng cân đối do vậy tỉ lệ này chưa hẳn đã là thước đo chính xác để đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Tóm lại để đảm bảo tính ổn định và sự tăng trưởng của dịch vụ bảo lãnh của NH, song
song với mở rộng quy mô, tăng doanh thu từ hoạt động BL thì NH cần phải đảm bảo chất lượng cho các khoản thu này. Thẩm định đánh giá chính xác để giảm thiểu dư nợ bảo lãnh quá hạn, hạn chế rủi ro cho NH.
25
1.2.3. Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
❖Chiến lược phát triển kinh doanh và các chính sách của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là nhân tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng tới không chỉ hoạt động bảo lãnh mà tất cả các hoạt động trong ngân hàng. Một chiến lược phát triển đúng đắn, nhất quán, có tầm nhìn xa sẽ là cơ sở để xây dựng lên những chính sách phát triển cho
từng hoạt động kinh doanh cụ thể trong đó có nghiệp vụ bảo lãnh. Từ đó, NH sẽ đề ra những
hướng đi để phát triển tốt nhất nghiệp vụ bảo lãnh, những mục tiêu cụ thể hướng đến các đối tượng khách hàng cụ thể, tìm ra các thị trường phù hợp với từng loại bảo lãnh. Một kế hoạch phát triển đúng đắn và chi tiết sẽ là tiền đề cho sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của NH, tuy nhiên một kế hoạch không hợp lý cũng trực tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động
của ngân hàng.
Cũng giống như chiến lược phát triển kinh doanh, các chính sách mà ngân hàng đề ra
cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Một ví dụ điển hình là chính sách phí bảo lãnh. Chính sách này có ảnh hưởng cực kì rõ rệt tới sự phát triển
quy mô của hoạt động bảo lãnh. Nếu NH quy định một mức phí bảo lãnh phù hợp thì sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn so với các đối thủ khác cùng ngành, NH không chỉ giữ chân được những khách hàng cũ mà còn có thể thu hút thêm nhiều khách hàng mới tham gia vào hoạt động bảo lãnh của NH giúp cho số lượng cũng như đối tượng KH sử dụng dịch vụ bảo lãnh
ngày càng tăng, quy mô hoạt động bảo lãnh của ngân hàng ngày một được mở rộng. Ngoài ra, chính sách quản lý rủi ro cũng ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh của NH nói chung
26
❖ Trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng
Có thể nói con người chính là nhân tố ảnh hưởng đến việc thành công hay thất bại
trong hoạt động kinh doanh của NH nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng. Trình độ của các cán bộ nhân viên ngân hàng tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh ảnh hưởng rất nhiều đến việc phát triển nghiệp vụ này. Đội ngũ cán bộ với nghiệp vụ vững, khả năng phân tích, thẩm định khách hàng tốt... sẽ giúp NH ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Do vậy, NH cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, nâng cao tay nghề cũng như chuyên môn hóa cho các cán bộ nhân viên. Tuy nhiên, bên cạnh việc chuyên
môn tốt, đạo đức nghề nghiệp cũng là một yêu cầu cần thiết đối với các cán bộ NH. Bởi lẽ, làm việc trong một môi trường đầy cám dỗ như tiền bạc, họ rất có thể bị mù quáng bởi sức mạnh đồng tiền, thực hiện gian lận, tiếp tay cho những kẻ xấu lấy tiền của NH.
❖ Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh là một tập hợp các bước mà cán bộ ngân hàng phải thực hiện khi tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh. Ở đó quy định tất cả các điều kiện để NH có thể phát hành một bảo lãnh cho KH của mình, nó ảnh hưởng trực tiếp tới sự phát triển của hoạt động
bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của khách hàng, nhanh chóng, không rườm rà, không làm mất thời gian sẽ là sự lựa chọn hàng đầu cho mọi khách hàng. Song bên cạnh đó, NH vẫn phải luôn đảm bảo đến chất lượng dịch vụ, đưa ra các quy
định chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro cho chính NH.
Trong quá trình thực hiện bảo lãnh, công tác thẩm định và quản lý bảo lãnh luôn được
chú trọng nhất. Thẩm định là một khâu phức tạp, các cán bộ NH phải phân tích, đánh giá năng lực pháp lý, khả năng thanh toán, tình hình tài chính của KH cũng như tính khả thi của dự án mà NH tham gia bảo lãnh thông qua tất cả các dữ liệu, những thông tin NH tìm
27
Không thể phủ nhận rằng, áp dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến giúp rút ngắn thời gian, giảm chi phí đồng thời mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng dịch vụ cũng như cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Đây cũng là một yếu tố giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, những người ưa thích sự nhanh gọn mà vẫn được đảm bảo an toàn.
❖Uy tín của ngân hàng
Xuất phát từ bản chất của bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tài trợ thông qua uy tín do vậy mà ngân hàng có uy tín càng cao trên thị trường sẽ càng được nhiều khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng dịch vụ, dẫn đến nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng được mở rộng và phát triển.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
❖Môi trường kinh tế
Ngân hàng cũng như tất cả các doanh nghiệp đều nằm trong tổng thể nền kinh tế, chịu
tác động trực tiếp và gián tiếp từ nền kinh tế. Sự thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước hay tốc độ phát triển kinh tế đều ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế.
Nếu nền kinh tế tăng trưởng ổn định và bền vững thì sẽ tạo điều kiện tốt các doanh nghiệp hoạt động và phát triển hiệu quả hơn. Nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng cũng tăng lên, quy mô bảo lãnh cũng được mở rộng hơn. Khả năng thực hiện tốt hợp đồng đã kí kết của các doanh nghiệp cũng đảm bảo hơn. Vì thế hoạt động bảo lãnh của ngân hàng cũng trở nên chất lượng hơn.
Ngược lại, nếu nền kinh tế có sự bất ổn đơn giản chỉ là do sự thay đổi đột ngột của chính sách tỷ giá, lãi suất, chính sách xuất nhập khẩu... hay trình trạng lạm phát, suy thoái kinh tế đều dễ dàng có những tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tình hình thực hiện hợp đồng của các doanh nghiệp, từ đó gián tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh của NH.
28 ❖ Môi trường chính trị - xã hội
Tưởng chừng như không hề liên quan nhưng thực chất môi trường chính trị xã hội ảnh
hưởng không hề nhỏ tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng và hoạt động của ngân