hiểm cho các DN và các hộ gđ nhằm giảm bớt các rủi ro ảnh hưởng đến qtrình sx,đ/s của họ
*giống: -đều là các TCTCTG
-đều mang t/chất kd lấy thu bù chi có lợi nhuận
-đều đóng vai trò quan trọng tr việc cung ứng vốn tr nền kt,giảm rủi ro,tăng hq sx-kd
-tạo thuận lợi cho hđ sx-kd *khác nhau:
Tiêu chí NHTM Cty bảo hiểm
Lĩnh vực hoạt động
Kd lĩnh vực tiền tệ-TD qua hđ đi vay và cho vay
Kd lĩnh vực bảo hiểm nhằm xử lí rủi ro,biến cố bh,cung cấp nguồn TC cho ng tgia bh khi gặp khó khăn Sp TC và
dvụ TC
Các khoản tiền gửi,các tài khoản thanh toán,nghiệp vụ bảo lãnh,tư vấn,uỷ thác,kinh doanh ngoại tệ,NH đtử,
Các hợp đồng bảo hiểm,séc bồi thường,các dvụ giám định,..
Nguồn hthành quỹ và mtiêu sd quỹ
-Nguồn hthành quỹ chur yếu là tiền nhàn rỗi,tiền tiết kiệm tr dcư và các t/chức tr XH
-sd quỹ chủ yếu là để cho vay ngắn hạn,trung hạn và dài hạn
-Nguồn hthành chủ yếu là từ doanh thu của các cty bh:bh phí,khoản thu đc từ những hđ đtư,dvụ bh,.. -sd qỹ chủ yếu để bồi thường tổn thất,chi trả tiền bh,chi qlí đtư,.. Quy trình TC Thông qua huy động vốn cho vay Quy trình ngc:thu trc chi sau Nguên tắc hđ Huy động vốn trên cơ sở nhu cầu cho
vay,k phải huy động càng nhiều cành tốt
Theo ngtắc lấy số đông bù dắp số ít,càng huy động đc nhiều chủ thể tham gia bh càng tốt
Huy động nguồn vốn
Từ tiền gửi,thông qua phát hành CK,đi vay
Từ phí bh,ngoài ra còn từ các hđ đtư cung ứng các dvụ trên TT
Sd vốn Thực hiện nghiệp vụ NH,hđ cho vay đtư chiết khấu
Kí quỹ NH,dự phòng nghiệp vụ,có sự cố thì trả tiền bh bồi thường tổn thất c/năng Thanh toán và tạo tiền K có c/năng thanh toán và tạo tiền Ttính bồi
hoàn
Các nguồn TC vận động mang tính hồi hoàn trực tiếp.tgian và mức độ hồi hoàn đã biết trc
Sự vđộng nguồn TC vừa hồi hoàn,vừa k hồi hoàn.Thời gian và mức độ bồi hoàn chưa đc xđ Vốn pháp
định
3000 tỷ Bh phi nhân thọ:300 tỷ
Bh nhân thọ:600 tỷ
Câu hỏi :So sánh NHTM và Cty TC
KN:- NHTM là 1 DN kd trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng,với hđ thường xuyên là nhận
tiền gửi,cho vay và cung cấp các dvụ NH cho nền kt
-Cty TC:là loại hình TCTD phi NH vs c/năng sd vốn tự có vốn huy động và nguồn vốn # để cho vay đtư,cung ứng các dvụ tư vấn về TC,Ttệ và thực hiện 1 số dvụ # theo qđịnh của PL *giống:-Tạo thuận lợi cho sx-kd
-Đều hđ tr lĩnh vực TC-Tiền tệ
-Đều có vtrò quan trọng tr việc cung ứng vốn tr nền kt
giảm bớt chi phí giao dịch,chi phí thông tin,kích thích và tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ tr nền kt,góp phần mở rộng hợp tác qtế về mọi mặt *Khác nhau:
Tiêu chí NHTM Cty TC
Loại hình t/chức NH(NHTM NN,NHTM cổ phần,NHTM liên doanh,NHTM nc ngoài,NHTM tư nhân)
t/chức phi NH(CTTC bán hàng,CTTC tiêu dùng,CTTC thương mại) Huy động
vốn
Ngắn,trung và dài hạn,tiền gửi có kì hạn và k có kì hạn.huy động cả tr thanh toán
Có kì hạn dài >1 năm.k đc huy động tr thanh toán
Sd vốn Chủ yếu t/hiện tdụng NH;nghiệp vụ cho vay(ngắn:chủ yếu,trung và dài hạn);đtư CK,góp vốn liên doanh,hđ ngân quỹ;chỉ cho vay trực tiếp
Chủ yếu t/hiện tdụng thuê mua;cho vay:ngắn hạn,trung và dài hạn là chủ yếu;cho vay theo uỷ thác của CP đtư;cho vay tiêu dùng=hthức cho vay mua trả góp
Chức năng Là t/chức có c/n thanh toán,tạo tiền K có c/n thanh toán,tạo tiền Sp,dvụ -Dvụ tài khoản,dvụ thanh toán,cho
vay bảo lãnh,kinh doanh ngoại tệ,NH đtử
-nhận tiền gửi ngắn,trung và dài hạn
-Dvụ tư vấn về TC vay,đtư -k nhận tiền gửi dưới 1 năm
Khả năng hđộng vốn
Lớn Nhỏ
Mạng lưới hđ
Rộng khắp toàn quốc,tiếp cận mọi tầng lớp dcư
Trực thuộc các NH,các tổng cty,hđ tr nội bộ cty
Mức độ rủi ro
Thấp hơn,do quy mô vốn lớn;1 khách hành k đc vay quá 15% vốn điều lệ của NH
Cao hơn do k đủ vốn tiếp cận
k/năg sinh Lớn Thấp hơn
lời Vốn pháp định 3000 tỷ 500 tỷ Thời gian hđ
K khống chế tgian hđ Khống chế tgian hđ(tối đa là 50 năm)
Y/c của NHTW vs các t/chức này
-Phải lập quỹ dự trữ bắt buộc theo qđ của NHTW
-NHTW theo dõi,giám sát hđ của NHTM,đảm bảo knăng thanh toán of NHTM
K phải lập quỹ dự trữ bắt buộc
Câu hỏi:so sánh TCTCTG và DNSX ?
-KN:TCTGTC là các t/c hđộng tr lĩnh vực TC tiền tệ,tr đó chủ yếu và thường xuyên
cung cấp các sp,dv TC cho khách hàng
DNSX là 1 t/chức kt có tên riêng,có tài sản riêng,có trụ sở riêng,ổn định,đc đkí kd theo PL.Là DN hđ tr lĩnh vực sx kd các sp vật chất cunh cấp hh,dvụ thiết yếu - đáp ứng nhu cầu c/s
*giống:-Đều là t/chức đkí hđ theo qđịnh của PL
-Đều phải thực hiện nghĩa vụ vs NSNN *Khác nhau
Tiêu chí TCTCTG DNSX
Hthức pháp lí
Mô hình là t/chức kt hoặc DN Mô hình phải là DN Lĩnh vực hđ TC tiền tệ;cung cấp các spvà dvụ TC +SP TC:chứng chỉ tiền gửi,hợp đồng cho vay +dvụ TC:dvụ bảo lãnh,tư vấn TC TT hh:+sx-kd các sp vật chất,cung ứng dvụ phục vụ đ/s(Lương thực,hàng may mặc,..) +dvụ:GD,Ytế
Nguồn vốn Huy động nguồn TC nhàn rỗi tr XH;có thể huy động vốn từ NHTW Vốn tự có và vốn đi vay NH;phát hành cổ phiếu,trái phiếu Đtư và sd vốn Để cho vay,đtư các dự án pt KTXH,cung cấp cho các chủ thể thiếu vốn Sd cho qtrình sx-kd:mua sắm TSCĐ,TSLĐt/hiện các p/án kd # nhau y/c vốn pháp định Phải có vốn pháp định đủ lớn,giàng buộc vốn pháp định Ít hoặc k cần có vốn pháp định,k giàng buộc vốn pháp định
c/năng Cung ứng vốn;tạo vốn;kiểm soát vốn
Tiến hành hd sx-kd tạo ra của cải cho xh
Ngtắc hđ NHTM,CTTC:chi phí phát sinh trc,doanh thu sau
Chi phí phát sinh trc,doanh thu có sau CTBH:doanh thu có trc,chi phí phát
sinh sau
CHƯƠNG 5:NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ -
Câu hỏi:Chức năng của NHTW? TL:
KN:NHTW là 1 định chế quản lí NN về tiền ,tín dụng và ngân hàng,phát hành tiền
tệ,là ngân hàng của các ngân hàng,thực hiện chức năng tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ trong phạm vi cả nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền.
1.Chức năng phát hành tiền:
NHTW độc quyền phát hành tiền tiền mặt vào lưu thông -Hình thức tiền phát hành:giấy bạc NH,tiền kim loại kém giá
-Nguyên tắc phát hành:dựa trên nhu cầu luân chuyển hành hóa,dvụ và phát hành để cho vay
-Các kênh phát hành tiền:
+Tái chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá cho NHTM,tổ chức TD. NHTMnhận đc=số tiền ghi trên thương phiếu-lãi tái chiết khấu +Phát hành qua thị trường vàng và ngoại tệ:
NHTW tiến hành mua vàng và ngoại tệ ở trên TT lượng tiền đc cung ứng vào tr lưu thông ~lượng vàng và ngoại tệ mua vào
+Phát hành tiền cho NSNN vay
+NHTW cung ứng tiền qua TT mở,NHTW tiến hành mua các giấy tờ có giá trên tt mở.Lượng tiền cung ứng vào lưu thông ~giá trị giấy tờ có gia mua vào
-Nhân tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền phát hành +Tốc độ tăng trưởng KT:Mn=(P.Q)/V
+Mức độ mất giá of đồng tiền:sức mua của tiền bị giảm sút +Mức độ thâm hụt NSNN
+Nhu cầu tiền mặt
+Tốc độ lưu thông bình quân của đồng tiền : Mn=(P.Q)/V
NHTW tham gia và kiểm soát tạo tiền chuyển khoản của các NHTM và tổ chức TD - Tham gia tạo tiền chuyển khoản:tham gia với vai trò là ng cung ứng lượng tiền cơ sở,là trung gain thanh toán giữa các NHTM và TCTD,là ng cho vay đối với các NHTM và TCTD
-Kiểm soát tạo tiền chuyển khoản của NHTM qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc và quy định giữa tiền mặt và tiền khoản,lãi suất tái chiết khấu,nghiệp vụ TT mở. (đơn)số tiền chuyển khoản=số tiền gửi ban đầu.(1/tỷ lệ dự trữ bắt buộc)
(kép)M=MB.(1+C/D)/(C/D+RR/D+ER/D) 2.Chức năng NH của các NH
NHTƯ mở tài khoản nhận tiền gửi của các NHTM và TCTD
-Tài khoản tiền gửi thanh toán:NHTW buộc tất cả các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán và duy trì thường xuyên 1 lượng tiền trên tài khoảnnày để thực hiện nghĩa vụ chi trả với các NH tr toàn hệ thống
-TK tiền gửi dự trữ bắt buộc:NHTW nhận tiền gửi dự trữ bắt buộc cuả các NHTM theo quy định nhằm mục đích đảm bảo khả năng thanh toán và sd nó là công cụ để điều tiết lượng tiền cung ứng
Cho vay đôí với các NHTM và TCTD:Thể hiện rõ hình thức NH của các NH -Dưới hình thức tái chiết khấu,tái cầm cố thương phiếu và các giấy tờ chưa đến hạn.Là chủ nợ và là ng vay cuối cùng đối với các NHTM và TCTD tr nền KT
Tổ chức thanh toán k dùng tiền mặt:cho các NHTM thông qua hình thức thanh toán bù trừ tr tài khoản hệ thống NH
Thực hiện quản lí NN và kiểm soát hoạt động đối với các NHTM và TCTD,bao gồm: +Cấp giấy phép hđ
+Qđịnh nội dung ,phạm vi hđ kd và các quy chế nghiệp vụ đòi hỏi các NHTM phải tuân thủ.
+Kiểm tra,giám sát mọi mặt của các NHTM
+Đình chỉ các hđ hoặc giải thể NHTM trong trường hợp mất khả năng thanh toán. 3.Chức năng NHNN:thể hiện trên các phương diện qlí NN về tiền tệ,TD và NH sau đây
-NHTW xd và thực thi c/s tiền tệ quốc gia.Quản lí NN về các hoạt động tiền tệ,tín dụng, và NH đối nội cũng như đối ngoại.
-NHTW sẽ nhận tiền gửi của kho bạc NN cho NSNN vay khi NS bị thiếu hụt tạm thời haowcj bội chi,qlí dự trữ ngoại hối quốc gia
-Qlí NN về các hoạt động tiền tệ-TD-NH
-NHTW thay mặt CP ký kết các hiệp định về tiền tệ-TD-thanh toán với nc ngoài và các TCTD quốc tế
-NHTW đại diện cho CP tham gia vào 1 số tổ chức TC TD quốc tế với tư cách là thành - viên của các tổ chức này
Câu hỏi:Tại sao NHTW lại là NH của các NHTL:
KN:NHTW là 1 định chế quản lí NN về tiền ,tín dụng và ngân hàng,phát hành tiền
tệ,là ngân hàng của các ngân hàng,thực hiện chức năng tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ trong phạm vi cả nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền.
NHTW là NH của các NH vì:
NHTƯ mở tài khoản nhận tiền gửi của các NHTM và TCTD
-Tài khoản tiền gửi thanh toán:NHTW buộc tất cả các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán và duy trì thường xuyên 1 lượng tiền trên tài khoảnnày để thực hiện nghĩa vụ chi trả với các NH tr toàn hệ thống
-TK tiền gửi dự trữ bắt buộc:NHTW nhận tiền gửi dự trữ bắt buộc cuả các NHTM theo quy định nhằm mục đích đảm bảo khả năng thanh toán và sd nó là công cụ để điều tiết lượng tiền cung ứng
Cho vay đôí với các NHTM và TCTD:Thể hiện rõ hình thức NH của các NH -Dưới hình thức tái chiết khấu,tái cầm cố thương phiếu và các giấy tờ chưa đến hạn.Là chủ nợ và là ng vay cuối cùng đối với các NHTM và TCTD tr nền KT
Tổ chức thanh toán k dùng tiền mặt:cho các NHTM thông qua hình thức thanh toán bù trừ tr tài khoản hệ thống NH
Thực hiện quản lí NN và kiểm soát hoạt động đối với các NHTM và TCTD,bao gồm: +Cấp giấy phép hđ
+Qđịnh nội dung ,phạm vi hđ kd và các quy chế nghiệp vụ đòi hỏi các NHTM phải tuân thủ.
+Kiểm tra,giám sát mọi mặt của các NHTM
+Đình chỉ các hđ hoặc giải thể NHTM trong trường hợp mất khả năng thanh toán.
Câu hỏi:Giấy bạc NHTW đi vào lưu thông qua những con đường nào? TL:
KN: Giấy bạc NHTW là tiền tín dụng do NHTW phát hành độc quyền và đc đảm
bảo bằng vàng và hàng hóa 4 con đg)( 1.Cho các NHTM và TCTD vay
-Hình thức tái chiết khấu,tái cầm cố các chứng từ có giá -Đây là kênh phát hành tiền quan trọng nhất
-Số tiền mà NHTM và TCTD nhận đc=giá trị chứng từ có giá – lãi tái chiết khấu 2.Phát hành qua thị trường vàng và ngoại tệ:
-NHTW tiến hành mua vàng và ngoại tệ ở trên TT lượng tiền đc cung ứng vào tr lưu thông ~lượng vàng và ngoại tệ mua vào
(thanh toán =nội tệcung tiền vào lưu thông) 3.Phát hành tiền cho NSNN vay
-NSNN bội chiNN đi vay tiềnNHTW phát hành tiền cho NSNN vay -Hình thức:tái chiết khấu,tái cầm cố trái phiếu CP thông qua các NHTM 4. NHTW cung ứng tiền qua TT mở:
-NHTW tiến hành mua các giấy tờ có giá ngắn hạn,sắp đến kì thanh toán thanh toán = 1 lượng nội tệ tương ứngphát hành tiền vào lưu thông Lượng tiền cung ứng vào lưu thông ~giá trị giấy tờ có - gia mua vào
Câu hỏi:Các công cụ gián tiếp của CSTT
TL:CSTT là trong các c/s KT vĩ mô,mà NHTW thông qua các công cụ của m thực
hiện việc kiểm soát và điều tiết khối lượng tiền cung ứng nhằm đạt đc các mục tiêuKT-XH của đát nước tr 1 thời kì nhất định
Công cụ gián tiếp để thực hiện CSTT là những công cụ NHTW có thể sd để t/đ trước hết vào mục tiêu hoạt động ,nhờ sự lan truyền của cơ chế thị trường ảnh hưởng tới mtiêu trung gian,từ đó đạt đc mục tiêu cao nhất của CSTT
Tiêu chí Lãi suất tái chiết khấu Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Nghiệp vụ TT mở Khái
niệm
Là lãi suất cho vay ngắn hạn của NHTW đối với các NHTM và TCTD dưới hình thức tái ck các chứng từ có giá chưa dến thời hạn thanh toán
Là tỷ lệ % giữa số tiền dự trữ bắt buộc và tổng số dư tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc các NHTM thu hút tr 1 khoảng tgian nhất định
Là nghiệp vụ mua bán các chứng từ có giá của NHTW trên TT tiền tệ
Cơ chế t/đ
*khi ls TCK tănglượng tiền cung ứng giảm: -khi ls TCK tăng thì NHTM phải trả nhiều chi phí hơn cho NHTW mới
huy động đc vốn lợi ích của
NHTM giảmNHTM giảm hoặc k thực hiện hoạt động TCK tại NHTWlượng tiền NHTW cung ứng cho NHTM giảm. -giả sử ls TCK tăng,NHTM vẫn thực hiện hoạt động TCK với tổng gtrị như cũsố tiền NHTM nhận đc từ NHTW ít hơn(vì Số tiền mà NHTM và TCTD nhận đc=giá trị chứng từ có giá – lãi tái chiết khấu) -Nếu NHTM giảm hoạt động TCK tăng cường huy động vốn từ nền KT bằng việc tăng ls tiền gửisố liền
*NHTW tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộcmức cung ứng tiền tệ giảm
-NHTTW tăng tldtbbsố tiền dtrữ of NHTM k đc phép cho vaylg tiền còn lại của NHTM giảmsố tiền chovay ra of NHTM giảmlg tiền cung ứng ra lưu thông giảm -khi tldtbb tăng giảm khả năng tạo tiền chuyển khoản của các NHTM(số tiền chuyển khoản đc tạo ra=số tiền gửi ban đầu.(1/tldtbb) để đáp ứng đc nhu cầu vay vốn của khách hàngNHTM tăng cường huy động vốn cho nền ktls tiền gửi tănglượng tiền gửi vào NH tăngrút bớt tiền tr lưu thông -do tiền dtrữ bb k đc hưởng lãi hoặc đc hưởng ls thấp nên để đạt đc mtiêu kd(lợi
*NHTW t.hiện mua các chứng từ có giátăng klg tiền cung ứng
-Khi NHTW mua các chtừ có giá1 lg tiền có giá t ương đương đc đưa vào tr lưu thôngklg tiền cung ứng tăng
- Khi NHTW mua các ch từ có giá 1 lg tiền cơ sở đc NHTW chuyển cho NHTMTạo đk cho NHTM t.hiện các c/năng TD,... NHTM có nh tiền cho vaytăng khả năng tạo tiền chuyển khoản thông qua MB khuếch đại số nhân tiền
M=MB.(1+C/D)/(C/D+RR/ D+ER/D)
-Khi các NHTM có nh nguồn TC hơn tăng cường hđ cho vay ra bằng cách hạ ls tiền gửisố tiền gửi vào NH
ủ a
gửi vào NH tăngsố tiền tr lưu thông giảm
-do các chi phí huy động vốn đều tăng nên để đạt đc mtiêu lợi nhuận NHTM phải tăng ls cho vaykhối lượng tiền cho vay ra giảmkhối lượng tiền cung