1. Giải phâp nđng cao chất lượng tín dụng
1.2. Giải phâp đa dạng hô vă nđng cao chất lượng tín dụng
Tăng cường cơng tâc thẩm định tín dung, thu hồi nợ quâ hạn, nợ xấu, xử lý rủi ro:
Ngđn hăng luơn cố gắng để câc khoản nợ quâ hạn khơng xảy ra bằng câch săng lọc, phđn tích, thẩm định thật kỹ khâch hăng vay vốn, tuy nhiín vẫn để xảy ra hiện tượng nợ quâ hạn, nợ xấu.
Thẩm định tín dụng:
Khâch hăng doanh nghiệp của ngđn hăng chủ yếu lă câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ vă kinh doanh chủ yếu câc ngănh hăng như TMDV, CNCB, xđy dựng. Việc thẩm định tư câch phâp nhđn của câc doanh nghiệp thì hoăn toăn khơng khĩ. Phđn tích tình hình tăi chính của doanh nghiệp thì đa phần dựa văo bâo câo tăi chính. Tuy nhiín, đứng về phía gốc độ ngđn hăng khi phđn tích phải xem xĩt kĩ lưỡng mức độ tin cậy của BCTC, đến kiểm tra thực tế mặt bằng vă câc mặt hăng doanh nghiệp kinh doanh vă phối hợp với
kiểm tra câc chứng từ, hĩa đơn cĩ khớp nhau khơng? Quan trọng
nhất vẫn lă thẩm định
phương ân kinh doanh, ngđn hăng sẽ phải nín đi sđu phđn tích khía
cạnh liín quan đến thị
trường tiíu thụ, hiệu quả mă dự ân đạt được, ngănh hăng kinh
doanh cĩ ổn định trín thị
trường cạnh tranh khĩ khăn như hiện nay, câc rủi ro về biến động
giâ nguyín vật liệu đầu
văo... Vì vậy, nếu khơng thực hiện tốt giai đoạn năy thì sẽ ảnh
hưởng đến tỉ lệ nợ xấu
của ngđn hăng rất lớn. Thẩm định tốt sẽ cĩ tín dụng tốt nhưng nếu
khắc khe trong khđu
năy thì câc doanh nghiệp sẽ rất khĩ khăn để tiếp cận vốn của ngđn
hăng. Do đĩ, để thuận
mua vừa bân, ngđn hăng sẽ thơng qua chính sâch cho vay trả gĩp,
cho vay bảo lênh. Ở
câc nước phât triển trín thế giới thì cho vay trả gĩp đang rất
phât triển vă chiếm tỷ trọng
tương đối cao trong câc ngđn hăng. Tạo nhiều ưu đêi vă điều kiện
cho câc doanh nghiệp
thực sự cần vốn kinh doanh cĩ hiệu quả.
Cơng tâc thu hồi câc khoản nợ quâ hạn:
Tuy nợ quâ hạn của chi nhânh trong những năm qua luơn ở tỷ lệ thấp dưới mức quy định chung của ngđn hăng nhưng để nđng cao hơn nữa hiệu quả của cơng tâc cho vay thì việc giảm nợ quâ hạn lă rất cần thiết. Để giảm nợ quâ hạn, tổ xử lý nợ tại ngđn hăng phải tiến hănh đânh giâ vă phđn loại khâch hăng ở mục quâ hạn, việc năy căn cứ văo ý muốn vă khả năng trả nợ của họ.
+ Nếu khâch hăng cĩ ý muốn trả nợ vă cĩ nguồn thu nhập cĩ khả năng trả nợ thì vận động họ nhanh chĩng trả nợ cho Ngđn hăng.
+ Nếu khâch hăng khơng cĩ ý muốn trả nợ hoặc khơng cĩ nguồn thu nhập để trả nợ thì tiến hănh phât mêi tăi sản mă họ thế chấp tại Ngđn hăng để nhanh chĩng lăm giảm nợ quâ hạn.
+ Để hoăn thiện hơn nữa cơng tâc thu hồi nợ Ngđn hăng cần phải nắm bắt thật kỹ những thơng tin về khâch hăng để cĩ những biện phâp xử lý kịp thời những rủi ro cĩ thể xảy ra.
Để xử lý nợ xấu nhanh hơn chỉ cịn hi vọng nền kinh tế phục hồi, thị trường bất động sản ấm lín, xử lý tăi sản bảo đảm trín thị trường bất động sản. Khi phât hiện doanh nghiệp cĩ dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc cĩ nguy cơ lăm ăn thua lỗ cân bộ tín dụng nín khĩo lĩo giảm dần dư nợ vă kiín quyết thu hồi vốn trước hạn. Ngđn hăng nín thận trọng trong việc quyết định cho vay vă thu hồi nợ xấu đối với doanh nghiệp kinh doanh ngănh cơng nghiệp chế biến vì tại thời điểm 1/2/2014, chỉ số tồn kho ngănh cơng
nghiệp chế biến chế tạo tăng 1,8% so với thâng trước vă tăng
12,7% so với thời điểm
năm trước.
Tăng cường cơng tâc kiểm tra, kiểm sôt hoạt động cho vay DN: Chi nhânh cần
thường xuyín thanh tra, kiểm tra việc cho vay DN với những mĩn vay cĩ giâ trị lớn ở trung tđm vă 2 phịng giao dịch nhằm hạn chế những rủi ro tiềm ẩn cụ thể lă câc cơng ty TNHH, CTCP vì thơng thường câc doanh nghiệp năy vay vốn rất lớn.
+ Ban lênh đạo đốc thúc CBTD tăng cường cơng tâc giâm sât việc sử dụng vốn vay của câc DN định kỳ gọi điện hỏi thăm tình hình s ản xuất kinh doanh của họ vă động viín họ khi đang gặp khĩ khăn.
+ Văo cuối mỗi năm tổ chức hội nghị khâch hăng nhằm mục đích thu thập ý kiến của họ về cơng tâc cho vay của Ngđn hăng vă khen thưởng những khâch hăng sử dụng vốn cĩ hiệu quả nhất, khâch hăng vay vốn tại Ngđn hăng nhiều nhất vă trả lêi vă gốc đúng hạn nhất.
Hoăn thiện hệ thống phâp lý, quy chế cho vay DN giúp cho câc chi nhânh, phịng giao
dịch dễ dăng hoạt động bao gồm: Luật NHNN, luật câc TCTD, luật bảo hiểm tiền gửi, luật giâm sât an toăn hoạt động ngđn hăng.
+ Chỉnh sửa kịp thời những bất cập trong hệ thống mây tính vă đường truyền để hạn chế tối đa việc tắc nghẽn mạng dẫn đến việc khơng giao dịch được, khâch hăng phải chờ đợi như tình trạng hiện nay, cĩ như vậy mới giải phĩng nhanh khâch hăng đến giao dịch, tạo tđm lý thoải mâi, tiết kiệm được thời gian, đđy cũng chính lă yếu tố quan trọng trong việc thu hút khâch hăng.
+ Đơn giản hĩa câc thủ tục cho vay cần thiết nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ câc hồ sơ liín quan.
Phât triển nguồn nhđn lực ngđn hăng:
+ Đối với những vị trí lênh đạo: cần tuyển người cĩ kinh nghiệm - liín hệ với câc cơng ty “săn đầu người” thực hiện, hoặc kiến nghị hội sở điều chuyển câc nhđn viín ở câc chi nhânh khâc cĩ câc bộ phận năy về hỗ trợ cho mình trong văi năm.
+ Đối với nhđn viín của từng bộ phận: cần tuyển câc nhđn viín cĩ chuyín ngănh phù hợp - chuyín ngănh tăi chính tín dụng vă chuyín ngănh Marketing. Tùy theo tính chất của từng bộ phận mă yíu cầu cụ thể về phẩm chất phù hợp với cơng việc.
Cân bộ tín dụng cần phải cĩ kiến thức về hoạt đơng của DN, khi tuyển nhđn viín cho phịng KHDN cần mở rộng đối tượng, ngoăi những người học chuyín ngănh tăi chính tín dụng, phịng KHDN cần tuyển nhđn viín cĩ kiến thức về tăi chính vă kiến thức về thẩm định dự ân.
+ Theo dõi tình hình biến động nền kinh tế của cả nước nĩi chung vă của TP. HCM nĩi riíng về câc thơng tin từ câc cuộc hội thảo kinh tế, thơng tin trín bâo, mạng, đăi vă câc nguồn tin cĩ thề thu thập được về tình hình của khâch hăng, tình hình quy hoạch tổng thể chung của địa băn để đề xuất những biện phâp xử lý kịp thời với những cơ hội cũng như thâch thức đối với hoạt động của Ngđn hăng.
+ Thường xuyín thu thập ý kiến của khâch hăng cũng như người dđn trín địa băn để cĩ thể đưa ra những đề xuất cải tiến, thay đổi kịp thời.
+ Định kỳ đến tham gia văo quâ trình lăm việc của câc chi nhânh đạt nhiều thănh tích trong cùng hệ thống để câc nhđn viín cĩ thế học tập kinh nghiệm lẫn nhau.
+ Quảng bâ hình ảnh vă câc chính sâch của Ngđn hăng đến khâch hăng mục tiíu bằng câc biện phâp phù hợp như: tặng quă cĩ hình logo của Ngđn hăng, tặng quă động viín khâch hăng, ...
+ Nghiín cứu khả năng phối hợp câc sản phẩm của Ngđn hăng vă thănh lập dự ân về việc phối hợp đĩ nếu thấy khả thi.
+ Đặc biệt phải nghiín cứu thời điểm thích hợp để đề xuất với hội sở về việc hiện đại hĩa hệ thống câc mây mĩc tại chi nhânh vă xđy dựng cơ sở khang trang hiện đại.