Chương 3 NHÁNH ĐỐNG ĐA

ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG

THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

3.1. ĐỊNH HUỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA.

3.1.1. Sự cần thiết phải tiếp tục tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư trong giai đoạn tới

Công cuộc CNH-HĐH đất nước từ nay đến năm 2010 đòi hỏi nỗ lực vươn lên của từng phần tử trong nền kinh tế. Đất nước ta còn nghèo, mức thu nhập bình quân đầu người mới chỉ đạt 400 - 410 USD/năm, tuy không cao song cũng đã có sự tăng trưởng khá trong thời gian gần đây. Ngay từ ĐH Đảng lần thứ VII đã khẳng định: “Nguồn vốn nước ngoài là chủ yếu, vốn trong nước quyết định”. Một số các nhà kinh tế nước ngoài đang khuyến cáo rằng Việt Nam nên dựa vào nguồn vốn trong nước để đầu tư phát triển kinh tế cho chính mình là chủ yếu, chớ nên quá coi trọng nguồn vốn đầu tư của nước ngoài. Bởi vì nguồn vốn đầu tư của nước ngoài có thể “đội nón ra đi” bất cứ lúc nào, nếu tại Việt Nam việc đầu tư không mang lại lợi nhuận cao so với các nước khác. Rút kinh nghiệm của các nước đi trước trong công cuộc CNH-HĐH đất nước đã dựa vào nguồn vốn đầu tư nước ngoài dẫn đến cuối cùng bị thất bại thảm hại, ví dụ như Mêhicô…Chỉ vì dựa chủ yếu vào nguồn vốn nước ngoài là ODA, WB, IMF… thì cũng là nguồn đi vay, dầu lãi suất có thấp hay cao cũng phải trả lãi, mặt khác sẽ hoàn toàn bị động trong nguồn vốn này, nhất là khi đến hạn trả nếu không có nguồn bù đắp vào khoản này sẽ dẫn đến khủng hoảng kinh tế thậm chí còn trở thành con nợ khổng lồ mà khoản nợ đó đến đời con cháu vẫn không trả được, đó chính là bài học xương máu của đất nước ÁcHenTiNa. Hiện nay, trong dân cư lượng vốn không chỉ bằng tiền mà bao gồm: Đất đai, sức lao động, chất xám… Ngoài ra hàng năm lượng tiền thân nhân từ nước ngoài gửi về Việt Nam khoảng từ 30-40 tỷ (ngoại tệ các loại) nhưng chúng ta chưa kiểm soát chặt chẽ nguồn ngoại tệ này. Chính vì vậy, hiện nay các NHTM phải thực sự thấy rõ trọng trách lớn lao của mình trong công tác HĐV trung và dài hạn từ dân cư để đáp ứng yêu cầu cấp bách đối với nền kinh tế. Trong thời gian qua mặc dù HĐV từ các NHTM đã đạt được coi trọng song doanh số thu hút được so với lượng tiền trong dân cư thì chưa phải là một con số lớn mới chỉ chiếm 9-10% mà thôi. Chúng ta không chỉ xây dựng một đất nước mà chỉ trông chờ vào một lượng vốn từ nước ngoài, trong lúc đó số của cải vật chất sẵn có của mình lại không phát huy hết hiệu quả, phải xác định rằng muốn xây dựng một gia đình nói riêng, một nền kinh tế nói chung phải dựa vào nguồn lực của mình là chính. Bởi vì nguồn vốn tiết kiệm và tích luỹ trong nước là gốc rễ bền vững vô tận, nó vừa là

nguồn vốn khác từ ngoài vào. Đồng thời với biện pháp HĐV tối đa, cần có chính sách khuyến khích tạo nguồn, bồi dưỡng cho nguồn này ngày càng tăng. Vậy chúng ta khẳng định rằng hiện tại và lâu dài việc “tăng cuờng khai thác triệt để

nguồn vốn trong dân cư”, là sự cần thiết và có tính cấp thiết đối với các NHTM.

3.1.2. Định hướng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại NHCT CN Đống Đa trong giai đoạn tới

Nền kinh tế nước ta ngày càng khởi sắc, điều này thể hiện ở mức sống ngày càng tăng của người dân, đặc biệt là người dân trên địa bàn Hà Nội, trong đó bao gồm cả khu vực Đống Đa, thu nhập và tích luỹ ngày càng tăng lên nhưng do tích luỹ thu nhập của mỗi người dân là hoàn toàn khác nhau, do vậy mục đích của mỗi người không giống nhau. Người có thời gian dài, người có đồng tiền nhàn rỗi ngắn và nhiều hay ít cũng khác nhau. Hơn nữa, trong tương lai cũng vậy, họ sẽ chi tiêu sắp tới cũng muôn hình muôn vẻ. Xuất phát từ thực tiễn đó bắt buộc các NHTM phải tiếp tục đa dạng hoá hình thức HĐV của mình để nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi cá nhân trong xã hội.

Nhận thức được vấn đề này, NHCT CN Đống Đa đã sớm xây dựng các kế hoạch, chiến lược hoạt động của mình nhằm hoàn thành nhiệm vụ NHCT VN giao cho đồng thời góp phần chủ động tham gia vào tiến trình phát triển, hội nhập kinh tế của đất nước. Mục tiêu của NHCT CN Đống Đa là tiếp tục giữ vững vị thế là một CN loại một trong hệ thống Incombank VN. Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại NHCT VN năm 2001-2010 giai đoạn 2 (từ 2005-2010). Theo đề án này, công tác HĐV rất được coi trọng, đặc biệt đối với các nguồn vốn huy động từ dân

cư, các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm tạo sự ổn định về nguồn cho các hoạt

động kinh doanh khác. Nguồn vốn uỷ thác cũng được chủ trương mở rộng. Là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHCT VN, lại là CN cấp 1 của NHCT VN, là một CN NHTM lớn trên địa bàn Hà Nội có nhiều lợi thế trong công tác HĐV, NHCT CN Đống Đa đã định hướng tăng cường HĐV dân cư trong thời gian tới nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của bản thân, góp phần cung cấp vốn cho các CN khác trong hệ thống, cùng các CN thực hiện thành công kế hoạch về nguồn vốn của NHCT VN.

Tuy nhiên, việc mở rộng khai thác vốn trong dân cư tại CN còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế do ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan. Để nâng cao vốn huy động từ tiền gửi dân cư việc làm cần thiết của CN là tìm những giải pháp có thể khắc phục những khó khăn và vướng mắc, từ đó đưa ra chiến lược HĐV thích hợp. Việc tăng cường HĐV cho NHCT CN Đống Đa cần phải hướng tới:

 Tạo tính chủ động cho NH trong việc điều chỉnh khối lượng và cơ cấu vốn từ đó chủ động trong đầu tư cho vay và thu nợ. Đồng thời phát triển quan hệ hợp tác với các CN NHCT khác trong cùng hệ thống cũng như các NH bạn khác

theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh hợp tác vì lợi ích cuả toàn hệ thống cũng như học hỏi kinh nghiệm của các bên tham gia hợp tác.

 Phát triển nguồn vốn huy động. Đặc biệt là huy động nguồn tiền từ dân cư, đồng thời tiết kiệm chi phí.

 Phát huy khả năng và hiệu quả của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NH.

Trên cơ sở các yêu cầu đó và căn cứ vào những chỉ tiêu phát triển nguồn vốn của NHCT VN, kế hoạch kinh doanh và khả năng thực tế trong công tác HĐV của bản thân NH, những dự báo về thị trường; NHCT CN Đống Đa đã nhận thức rõ được tầm quan trọng của việc hợp tác chặt chẽ, phối hợp với các CN khác thực hiện mục tiêu, chủ trương chính sách như: Chính sách KH, chính sách lãi suất ... do NHCT VN giao cho để đảm bảo tạo nên một sự thống nhất trong toàn CN. Không ngừng phát huy thế mạnh sẵn có trên địa bàn hoạt động, uy tín đối với KH, trình độ công nhân viên... cùng với sự giúp đỡ của NHCT VN và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu KHCN tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho KH và NH tạo đà cho công tác HĐV bám sát được nguồn.

3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHCT CN ĐỐNG ĐA

Là một CN trực thuộc của Incombank VN, do đó hoạt động của CN vừa phải tuân thủ nguyên tắc chung của toàn hệ thống đồng thời cũng có tính độc lập tương đối. Qua phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại NHCT CN Đống Đa ở trên đã chỉ ra những mặt hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh hầu hết những hạn chế này là xuất phát từ nội tại của bản thân CN. Cụ thể đó là ở xây dựng chính sách huy động nguồn tại CN (bao gồm Chính

sách lãi suất và Chính sách KH). Hiện nay, CN tiến hành HĐV rất thụ động, căn

cứ vào những chỉ tiêu được NHCT TW giao cho. Do đó, hiệu quả của công tác HĐV được đánh giá thông qua việc có hoàn thành chỉ tiêu đã đề ra hay không, mà chưa dựa vào tình hình cung - cầu vốn trên toàn địa bàn, mặt khác công tác HĐV tại CN còn tách biệt so với công tác sử dụng vốn... Do đó, phần sau đây em xin đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những mặt hạn chế đang tồn tại đồng thời để tiếp tục tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư đối với NHCT CN Đống Đa

3.2.1. Tăng cường công tác quảng cáo và tiếp thị

Công tác quảng cáo và tiếp thị được thực hiện tốt sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh quen thuộc, tin cậy về NH đối với thị trường, kể cả thị trường tiềm năng. Điều này cho phép NH “lọt” vào danh sách lựa chọn của KH khi họ có nhu cầu sử dụng các dịch vụ của nghành này, đặc biệt là đối với những KH mới sử dụng hoặc sử dụng không thường xuyên các dịch vụ NH.

NHCT CN Đống Đa được kế thừa uy tín, tên tuổi mà toàn hệ thống đã nỗ lực xây dựng trong 15 năm qua. Thời gian hoạt động vừa qua, NHCT CN Đống Đa đã tích cực tạo dựng hình ảnh của mình trên thương trường bằng chất lượng các dịch vụ, bằng các biện pháp quảng bá, tuyên truyền trên các tờ báo lớn (Thời báo ngân hàng; Tạp chí ngân hàng; Tạp chí kinh tế... Mặc dù vậy, tên tuổi của các đơn vị thuộc các NHTM NN khác vẫn có phần quen thuộc hơn đối với KH trên địa bàn. Vì thế NHCT CN Đống Đa nên dành một phần chi phí thích đáng để đẩy mạnh công tác quảng cáo trong thời gian tới. Đặc biệt chính sách khuyếch trương cần phải linh hoạt và phù hợp với đối tượng là cá nhân và hộ gia đình. Chính sách khuyếch trương gồm có chính sách khuyến mại (tiết kiệm dự thưởng; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ưu đãi... ) Chính sách quảng cáo (qua tivi, báo.... ) Chiến dịch

PR - Public Relation (phát hành tờ rơi đến từng KH hoặc bán hàng trực tiếp...): Về phương diện quảng cáo: Bên cạnh việc sử dụng các công cụ báo chí,

NHCT CN Đống Đa nên sử dụng các hình thức khác nhằm đảm bảo sự đa dạng của các kênh quảng cáo như phát hành các tờ rơi, lắp đặt các bảng thông tin, cung cấp thông tin qua điện thoại, quảng cáo trên mạng máy tính, mở Website riêng...

Phát hành tờ rơi quảng cáo có ưu điểm là tiết kiệm chi phí, thông tin đăng

tải khá đầy đủ và chi tiết, dễ dàng đến được với nhiều người kể cả những người chưa có nhu cầu sử dụng dịch vụ NH... NHCT CN Đống Đa nếu có điều kiện nên áp dụng biện pháp trực tiếp gửi tờ rơi quảng cáo đến từng nhà, từng tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn qua đường bưu điện, nên chủ động cử cán bộ trực tiếp đến các tổ chức kinh tế, xã hội để thiết lập mối quan hệ.

Bảng thông tin là một phương tiện quảng cáo khá cần thiết, cung cấp cho

KH những thông tin cơ bản về các dịch vụ đang được cung cấp. Ngoài loại bảng viết hoặc dán chữ, NHCT CN Đống Đa cũng đã lắp đặt một số bảng điện tử hiện đại thuận lợi cho việc niêm yết các thông tin thường xuyên thay đổi như lãi suất, tỷ giá. Trong thời gian tới, NHCT CN Đống Đa có thể tham gia đăng ký quảng cáo trên các bảng điện tử được lắp đặt tại những nơi công cộng như: ngã tư sở, ngã tư Kim Liên, ngã tư Đại cồ việt....

Quảng cáo trên internet nên được tăng cường hơn nữa, vì việc tìm kiếm

thông tin trên mạng đã trở thành một thói quen của hầu hết dân cư thủ đô Hà Nội. Quan trọng hơn nữa là thông tin trên mạng có tính cập nhật nhất, bất kỳ một biến động nào cũng đều được truyền tải đi một cách nhanh nhất và đây là cách quảng cáo có tính hiện đại nhất hiện nay, tất cả các NH đều đang áp dụng hình thức quảng cáo này. Song song với việc quảng cáo trên internet, thì NHCT CN Đống Đa cũng nên triển khai một số các dịch vụ thực hiện qua mạng nếu có điều kiện

Về nội dung cần truyền tải của CN đối với người dân trên địa bàn Đống Đa

phải được tập trung vào những thông tin mà KH quan tâm và nó cần được cung cấp một cách cập nhật, chính xác, dễ hiểu, nêu bật được ưu nhược điểm hay sự khác biệt về sản phẩm mà NHCT CN Đống Đa đang cung cấp. Một bảng thông báo các hình thức HĐV được trình bày đầy đủ, dễ hiểu, lãi suất được niêm yết sẽ giúp cho

KH dễ dàng hơn trong việc so sánh và lựa chọn một sản phẩm phù hợp với mình. Tờ rơi quảng cáo được in ấn đẹp mắt, những lợi ích của KH hoặc những nét độc đáo của sản phẩm được làm nổi bật... sẽ thu hút sự quan tâm của KH.

3.2.2. Xây dựng thương hiệu và uy tín của NHCT CN Đống Đa

Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của một NHTM QD lớn nhất Việt Nam, NHCT CN Đống Đa có được sự tin tưởng lớn của KH. Tuy nhiên, NHCT CN Đống Đa cần tiếp tục thực hiện tốt các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản của KH, đảm bảo các hoạt động diễn ra trôi chảy, đặc biệt là không để xảy ra tình trạng mất khả năng thanh toán dù là trong thời gian ngắn. Chỉ có như vậy, hình ảnh CN mới được người dân tiếp tục biết đến và tin tưởng, ăn sâu vào tâm trí họ. Để khi chưa có quyết định sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi của mình đầu tư vào đâu thì “người” đầu tiên họ nghĩ đến là NHCT CN Đống Đa. Để giúp tạo dựng thương hiệu cũng như uy tín cho NHCT CN Đống Đa trong thời gian tới: CN cần chú ý một số hoạt động như nhằm “Tăng cường các lợi ích về mặt kinh tế cho KH” sau:

CN phải luôn luôn cân nhắc trước những quyết định của mình về việc tăng cường lợi kinh tế cho các KH vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của NH, mặc dù những sự gia tăng chi phí trước mắt này có thể tạo nên cho ngân hàng những lợi ích kinh tế tron tương lai. Căn cứ vào tình hình cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội hiện nay cùng với những điều kiện thực tế của mình, NHCT CN Đống Đa nên thực hiện các biện pháp cụ thể như:

 Hướng vào chính sách KH

Để đứng vững trong cạnh tranh, CN cần tổ chức tốt việc nghiên cứu KH. Đó là việc CN cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu về đặc điểm, sở thích, thói quen của người dân trên điạ bàn. Xem xét xu hướng tiêu dùng và tích luỹ trong giai đoạn tới để trên cơ sở đó đưa ra các chiến lược, chính sách, chương trình HĐV thích ứng. NH nên tổ chức thường xuyên các hoạt động như: tặng quà, thăm hỏi, tặng sổ xố, tặng sổ tiết kiệm cho một số tài khoản cá nhân của KH theo hình thức quay số.

Chính sách “Marketing hưóng vào KH” trong NHCT CN Đống Đa đang là một vấn đề mới mẻ cho nên phải có nhiều biện pháp đẩy mạnh hơn nữa. Ngày nay văn minh nhân loại trong lưu thông tiền tệ là hướng tới sự thanh toán không dùng tiền mặt, NH phải đoán trước được tính quy luât này để có được những cơ chế thích hợp nhằm kích thích do dân chúng có thói quen sử dụng các tiện lợi do NH mang đến như khuyến khích và hướng dẫn mọi người mở tài khoản cá nhân và phổ cập việc sử dụng séc trong đông đảo các tầng lớp dân cư, trước hết là dùng séc trong các quan hệ thanh toán có tính ổn định và thường xuyên như trả dịch vụ điện,