Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Tổng số Tỷ lệ (%) Tổng số Tỷ lệ (%) Tổng số Tỷ lệ (%) Cho vay có bảo đảm bằng
tài sản 1.108 100 1.167 100 1.395 100
Trong đó:
- DNN&V quốc doanh 386 34,8 618 53 697,5 50
- DNN&V ngoài quốc doanh 722 65,2 619 47 697,5 50
(Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay có bảo đảm của SGDI - NHCT VN)
Bên cạnh việc tăng dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với các DNN&V, SGDI đang chú trọng nâng dần tỷ lệ cho vay đối với các DNN&V NQD theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHCT và NHNN, không phân biệt đối xử thành phần kinh tế.
Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với DNN&V NQD giảm dần từ năm 2005 đến 2006, đến 2007 tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế này bắt đầu tăng trở lại, chứng tỏ SGDI đã có cái nhìn thông thoáng hơn đối với DNN&V NQD. Cụ thể:
Năm 2005 cho vay DNN&V NQD là 722 tỷ đồng, chiếm 65,2%, trong khi cho vay DNN&V QD là 386 tỷ tương ứng 34,8%. Đến năm 2006 tỷ trọng cho vay DNN&V NQD giảm từ 65,2% xuống 47%, sang 2007 tỷ trọng này tăng lên 50%.
2.3.2 Đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.3.2.1 Những kết quả đạt được
Trong suốt quá trình xây dựng và phát triển, SGDI - NHCT đã không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, liên tục là đơn vị thi đua dẫn đầu hệ thống NHCT VN. Với sự nỗ lực không ngừng đổi mới toàn diện các mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng và hiệu quả, lợi nhuận hàng năm luôn cao nhất trong toàn hệ thống. Với kết quả đó SGDI không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng của NHCT VN mà còn đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế của thủ đô Hà Nội. Được sự chỉ đạo của NHCTVN và NHNN cùng với khắ thế phấn khởi vinh dự được Chủ tịch nước trao huân chương lao động hạng nhì. Sự thành công đó phải kể đến vai trò của bảo đảm tiền vay. Trong năm qua, với việc chú trọng công tác bảo đảm tiền vay làm cho tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm của Sở đạt ở mức cao bảo đảm hoạt động an toàn của ngân hàng, Sở định hướng trong những năm tới tỷ lệ cho vay có bảo đảm chiếm 50% tổng dư nợ cho vay.
2.3.2.2 Những hạn chế, vướng mắc và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu mà Sở đạt được trong quá trình thực hiện bảo đảm tiền vay thì cũng tồn tại rất nhiều hạn chế. Nguyên nhân không chỉ do ở ngân hàng mà còn ở khách hàng, môi trường pháp lý.
- Các tài sản dùng làm bảo đảm chưa đa dạng, chỉ tập trung vào một số tài sản nhất định. Tài sản thế chấp chủ yếu là nhà ở, quyền sử dụng đất, tài sản cầm cố chủ yếu là chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tắn phiếu trong khi danh mục các tài sản dùng làm bảo đảm được qui định trong thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 15/05/2003 rất đa dạng và phong phú. Trên thực tế các loại tài sản bảo đảm tại Sở giao dịch I rất hạn chế, chỉ bao gồm những loại tài sản thông dụng và có tắnh thanh khoản cao. Điều này một mặt hạn chế khả năng mở rộng tắn dụng tại SGDI, nhiều khi còn mất cơ hội đầu tư của Sở vì khách hàng không có tài sản bảo đảm có đủ yêu cầu của ngân hàng. mặt khác hạn chế khả năng vay vốn của các DNN&V, đặc biệt là các DNN&V NQD.
- Quy trình cho vay có bảo đảm còn gây phiền hà cho khách hàng như hồ sơ đòi hỏi quá nhiều, thủ tục rườm rà Ầ trong khi khách hàng có nhu cầu vay vốn càng sớm càng tốt để thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình. Do vậy gây cho khách hàng ngại khi vay vốn. Vì thế mà với mỗi loại hình cho vay khác nhau, tài sản bảo đảm khác nhau thì qui trình, thủ tục cho vay nên xây dựng khác nhau cho phù hợp thực tế, và linh hoạt hơn.
- Việc định giá tài sản bảo đảm tại Sở còn nhiều khó khăn vì còn phụ thuộc vào tắnh chủ quan của cán bộ tắn dụng. Giá trị của khoản vay sẽ được xác định dựa trên giá trị của tài sản bảo đảm nên khâu định giá tài sản bảo đảm rất quan trọng. Vì vậy ngân hàng cần phải thiết lập một bộ phận chuyên định giá, cần phải có những nhà thẩm định có chuyên môn về lĩnh vực tài sản đó. Nhưng hiện nay việc định giá tài sản bảo đảm tại Sở chưa được sự giúp đỡ của cơ quan chuyên môn nào, mà mọi quyết định của Sở đều phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của cán bộ tắn dụng được sự phê duyệt của hội đồng tắn dụng. Đây là một điều bất cập cho Sở vì trình độ của các cán bộ tắn dụng trong lĩnh vực này còn hạn chế.
- Nguyên nhân xuất phát từ bản thân doanh nghiệp, đó là các DNN&V không có hoặc không có đủ điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay. Do vậy rất khó cho các doanh nghiệp này tiếp cận vốn ngân hàng.
- Sự phối hợp các cơ quan ban ngành liên quan đến bảo đảm tiền vay còn thiếu chặt chẽ và tắch cực, nhiều khi còn gây khó khăn, không hợp tác với cả ngân hàng và khách hàng trong việc triển khai công tác bảo đảm tiền vay. Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử
dụng đất chậm làm hạn chế vay vốn ngân hàng, hạn chế cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
- Khung pháp lý có rất nhiều văn bản liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay nhưng chất lượng còn nhiều điều bàn cãi vì thế chưa thực sự tạo ra môi trường pháp lý hoàn thiện. Các văn bản hướng dẫn còn chồng chéo, không có sự thống nhất giữa các bộ nghành khiến cho các tổ chức tắn dụng khó có thể vận hành tốt công tác bảo đảm tiền vay. Mặc dù khung pháp lý về bảo đảm tiền vay đang được hoàn thiện dần, nhưng sự thay đổi thường xuyên của các văn bản pháp luật không tránh khỏi sự tác động đến hoạt động kinh doanh của các tổ chức tắn dụng.
Chương III: Giải pháp tăng cường công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.1 Định hướng hoạt động của SGD I - Ngân hàng công thương Việt Nam
3.1.1 Định hướng chung trong hoạt động của SGD I - NHCT VN
Năm 2008, trước sự gia tăng các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn, cạnh tranh sẽ ngày càng gay gắt hơn. Dưới sự chỉ đạo của NHNN và NHCT VN, Sở giao dịch I - NHCT VN đề ra nhiệm vụ trong năm tới:
Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008
- Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng: 10% - Dư nợ cho vay đầu tư tăng : 20%
- Nợ quá hạn: Dưới 1% - Thu dịch vụ tăng: 15%
- Phát hành thẻ ATM : Đạt vượt chỉ tiêu được giao. - Lợi nhuận hạch toán tăng : 10%
Nhiệm vụ cụ thể: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ nhất: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư. Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới với cơ cấu cân đối, ổn định. Đặc biệt quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chắnh xác an toàn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụẦcủa khách hàng để thực hiện chắnh sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
Thứ hai: Tăng trưởng tắn dụng trong tầm kiểm soát, bảo đảm an toàn hiệu quả. Đẩy mạnh cho vay đối với DNN &V, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản bảo đảm vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có TSĐB lên 50% tổng dư nợ cho vay.
Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tắn dụng và quản lý rủi ro để bảo đảm an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ.
Thứ ba: Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ. Áp dụng linh hoạt biểu phắ dịch vụ. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ.
Thứ tư: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cưòng đào tạo tại chỗ, làm tốt công tác qui hoạch cán bộ, đánh giá cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hoá kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tắn và thương hiệu của NHCT VN.
Thứ năm: Tiếp tục củng cố và mở rộng màng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ trên cơ sở tiết kiệm chi phắ. Tắch cực tìm kiếm địa điểm thắch hợp để mở rộng màng lưới kinh doanh, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ sáu : Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát bảo đảm an toàn mọi mặt hoạt động. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ.
Thứ bảy: Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng. Thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất lượng sinh hoạt của Đảng Bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khắ đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung.
3.1.2 Định hướng cơ bản về công tác bảo đảm tiền vay tại SGDI - NHCT VN
- Đẩy mạnh công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, một mặt phối hợp với các cơ quan chức năng để đánh giá, thẩm định về khách hàng cũng như tài sản bảo đảm, mặt khác nắm bắt thông tin, văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay, thực hiện theo đúng chủ trương, đường lối của Đảng.
- Tiếp tục bổ sung TSBĐ, đa dạng hoá danh mục tài sản cầm cố, thế chấp, linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản TSBĐ và thực hiện theo đúng quy định của pháp luật.
- Nâng dần tỷ trọng dư nợ có TSBĐ lên 50% tổng dư nợ cho vay. 3.2 Giải pháp tăng cường bảo đảm tiền vay bằng tài sản
3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.2.1.1 Mở rộng cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với các DNN&V, nhất là đối với các DNN&V NQDh
Cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chứa đựng rất nhiều rủi ro, với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh lại càng rủi ro hơn, do đây là nhóm khách hàng mới, và luôn biến động. Việc thu thập thông tin từ đối tượng này rất khó, và không nhiều nên độ tắn nhiệm không cao. vì vậy mà ngân hàng rất khó có thể đáp ứng được nhu cầu vốn cho khách hàng. Để bảo đảm hoạt động an toàn, phòng ngừa rủi ro khi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh, ngân hàng yêu cầu có tài sản bảo đảm cho khoản vay. Khi đó doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể tiếp cận được vốn ngân hàng một cách dễ dàng hơn, và ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn, bảo đảm an toàn và sinh lợi. Tuy nhiên ngân hàng cần có chắnh sách thông thoáng và linh hoạt hơn khi cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, bởi có những doanh nghiệp có những dự án được đánh giá là khả thi và mang lại hiệu quả nhưng lại không có hoặc không đủ tài sản để bảo đảm cho khoản vay của mình.
3.2.1.2 Chú trọng tăng cường hoạt động Marketing
Với xu thế phát triển của kinh tế thế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại ngày càng không ngừng mở rộng. Nền kinh tế các nước ngày càng tiến tới hội nhập và ngày càng phụ thuộc lẫn nhau. Trên một lãnh thổ có rất nhiều ngân hàng của các nước cùng tham gia kinh doanh với các ngân hàng nội địa, điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải thực thi các các giải pháp, các chắnh sách linh hoạt nhất để cung ứng các dịch vụ làm sao thoã mãn nhu cầu khách hàng. Muốn đạt được điều đó, các ngân hàng phải thực sự biết và quan tâm Marketing.
Nhu cầu của khách hàng thay đổi theo thời gian, ngày nay chất lượng cuộc sống của nhân loại đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ, nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng cũng đa dạng và tinh tế hơn. Các ngân hàng muốn tồn tại và cạnh tranh được trên thị trường đều phải hoạt động hướng theo khách hàng, các sản phẩm dịch vụ phải được cao cấp hoá. Con đường để ngân hàng có thể vươn lên một cách độc lập, tự chủ bảo vệ được mình trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhằm giữ khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới trên các thị trường khác nhau.
Hoạt động Marketing không những đem lại sự thoã mãn nhu cầu trực tiếp của người tiêu dùng về cả chất lượng, chủng loại sản phẩm, giá cả sản phẩm, mà còn không ngừng nâng cao cuộc sống của con người cả về vật chất lẫn tinh thần. Một khi nhu cầu của khách hàng được thoã mãn thì khi có nhu cầu về vốn họ sẽ tìm đến ngân hàng. Hoạt động marketing không chỉ đơn giản cho khách biết đến ngân hàng mà còn là hàng loạt các chắnh
sách về sản phẩm, giá cả, phân phối, giao tiếp khuyếch trương. Những chắnh sách này là tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng, giúp cho ngân hàng có một vị trắ quan trọng trong lòng khách hàng. Việc hoạt động marketing có bài bản và phù hợp sẽ góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng, mở rộng cho vay có bảo đảm nói chung và bảo đảm bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch.
3.2.1.3 Giúp đỡ các DNN&V trong việc tiếp cận vốn tắn dụng ngân hàng.
Có thể nói hầu hết các dịch vụ ngân hàng như: huy động vốn, dịch vụ cho vay, đầu tư, thanh toán, bảo lãnh, cho thuê tài chắnh, tư vấnẦđã đến với cộng đồng doanh nghiệp. Tuy nhiên khó khăn lớn nhất, bức xúc nhất của các DNN&V hiện nay vẫn là thiếu vốn, bởi năng lực nội tại của các doanh nghiệp này hạn chế trong khi tiếp cận vốn ngân hàng gặp nhiều rào cản.
Nguyên nhân do cả hai phắa cả bên xin lẫn bên cho vay. Về phắa ngân hàng khiếm khuyết trong cơ chế tắn dụng,chắnh sách cho vay, lãi suất, hệ thống làm việc còn lạc hậuẦ Phắa doanh nghiệp thì báo cáo tài chắnh thường sai lệch, hàng bán không có hợp đồng kinh tế, không tuân hành mọi qui định, vốn quá ắt mà lại thường dùng trang thiết bị đắt tiền, doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tắn dụng của ngân hàng thương mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, tài sản bảo đảm tiền vay không đủ điều kiện phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các DNN&V thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu.
Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân