5. Kết cấu của nghiên cứu trong Luận văn
2.4.3.Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay
Thực tế hiện nay, Chi nhánh Hải Phòng đã và đang áp dụng hầu hết các hình thức cho vay đối với DN với mục tiêu ngày càng thu hút được thêm nhiều khách hàng, đồng thời thu được nguồn lợi nhuận kỳ vọng. Các phương thức cho vay chủ yếu mà ngân hàng đang áp dụng với các khách hàng gồm có:
*Phương thức cho vay từng lần
Chi nhánh Hải Phòng áp dụng phương thức này đối với một số DNVVN, các DN mới quan hệ tín dụng với Ngân hàng và DN mới thành lập (khách hàng mới). Việc áp dụng phương thức này giúp cho các DN bổ sung vốn mở rộng hoạt động sản xuất, bên cạnh đó giúp cho ngân hàng mở rộng tín dụng của mình và tạo quan hệ với các khách hàng mới, cũng như hạn chế tình trạng vay đảo nợ. Trong phương thức cho vay từng lần, doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, được áp dụng đối với các DN đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn và ký kết HĐTD.
Số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay được xác định trên cơ sở dự án, phương án, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của VietinBank, nguồn trả nợ và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
Về việc giải ngân thì mỗi HĐTD có thể giải ngân một hoặc nhiều lần phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng thực hiện các công việc sau:
- Lập giấy nhận nợ trong đó ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể, đảm bảo thời điểm trả nợ không vượt quá thời điểm trả nợ cuối cùng ghi trong HĐTD.
- Có bảng kê (trường hợp có nhiều chứng từ) và các giấy tờ chứng minh rõ mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay ghi trong HĐTD, giấy nhận nợ.
- Tiến hành kiểm tra hàng hóa trước khi cho vay. *Phương thức cho vay theo Hạn mức
Phương thức này thường được áp dụng với các khách hàng cần bổ sung vốn lưu động thường xuyên và có vòng quay vốn nhanh, các khách hàng truyền thống có uy tín. Trong phương thức cho vay theo Hạn mức thì dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD.
Hạn mức cho vay, thời gian duy trì hạn mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay được xác định trên cơ sở phương án, kế hoạch kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của VietinBank, nguồn trả nợ, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
Về giải ngân vốn: Trong thời hạn duy trì hạn mức cho vay, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế, nhưng không vượt quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong HĐTD. Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng phải thực hiện các công việc sau:
- Lập giấy nhận nợ, trong đó ghi rõ thời hạn cho vay của khoản vay cụ thể đảm bảo không vượt quá thời hạn cho vay đã quy định tại HĐTD.
- Có bảng kê (trường hợp có nhiều chứng từ) và các giấy tờ chứng minh rõ mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay ghi trong HĐTD, giấy nhận nợ.
Trên cơ sở đề nghị bằng văn bản của khách hàng, ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh tăng hoặc giảm hạn mức cho vay và kéo dài thời hạn duy trì hạn mức cho vay. Việc thay đổi hạn mức cho vay, thời hạn duy trì hạn mức cho vay phải được thể hiện bằng văn bản sửa đổi, bổ sung HĐTD.
* Phương thức cho vay theo dự án đầu tư
Phương thức này thường được Chi nhánh Hải Phòng áp dụng với các khách hàng có nhu cầu bổ sung nhằm thực hiện các dự án; thời hạn cho vay là trung và dài hạn. Trong phương thức cho vay theo dự án đầu tư, doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong HĐTD. Số tiền cho vay, thời hạn cho vay được xác định trên cơ sở dự án, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của VietinBank, nguồn trả nợ, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
Về giải ngân vốn: Mỗi HĐTD có thể giải ngân một hoặc nhiều lần phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Mỗi lần nhận tiền vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ và có bảng kê (trường hợp có nhiều chứng từ) các giấy tờ chứng minh rõ mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với nội dung sử dụng vốn vay ghi trong HĐTD, biên bản kiểm tra tiến độ thi công của dự án trước khi cho vay. Khi hết thời gian giải ngân đã thỏa thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn cho vay ghi trong HĐTD, ngân hàng có thể xem xét kéo dài thời gian giải ngân cho khoản vay, trên cơ sở đề nghị của khách hàng và thực tế của dự án.
Về xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn trả nợ: Ngân hàng xác định và thỏa thuận với khách hàng về thời gian ân hạn của khoản vay phù hợp với thời điểm tạo ra thu nhập của dự án.
- Trường hợp khách hàng rút hết vốn trong thời gian ân hạn: Căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ và các điều khoản thỏa thuận trong HĐTD, ngân hàng ký phụ lục HĐTD, xác định lịch trả nợ gốc chi tiết bao gồm: số kỳ hạn trả nợ gốc, số tiền và thời điểm trả nợ gốc của từng kỳ hạn.
- Trường hợp hết thời gian ân hạn mà khách hàng chưa rút hết vốn: Ngay sau khi hết thời gian ân hạn, căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực hiện dự án và các điều khoản đã thực hiện trong HĐTD, ngân hàng ký phụ lục HĐTD xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, bao gồm: số kỳ hạn trả nợ gốc, số tiền và thời điểm trả nợ gốc của từng kỳ hạn.
- Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, căn cứ vào số tiền nhận nợ tiếp theo, ngân hàng phân bổ cho các kỳ hạn trả nợ gốc phù hợp với thời hạn thu nợ và ký văn bản sửa đổi phụ lục hợp đồng để điều chỉnh lịch trả nợ chi tiết. *Cho vay theo các phương thức khác
Tùy theo các nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, Chi nhánh Hải Phòng sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật nhưng, Chi nhánh Hải Phòng phải báo cáo lên Tổng giám đốc VietinBank xem xét, chấp thuận bằng văn bản thì mới được thực hiện.