1 .Khái quát chung về BIDV và SGDI
2. Một số hoạt động chủ yếu của SGDI
Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cũng giống như các ngân hàng thương mại quốc doanh khác hoạt động đa năng trong mọi lĩnh vực trên phạm vi toàn quốc. Hiện nay sở giao dịch đang thực hiện hầu hết các nghiệp vụ tài chính tiền tệ và ngân hàng như : Nhận tiền gửi và thanh tốn ; Tín dụng bảo lãnh; thanh toán quốc tế; Bảo hiểm; Chứng khoán; Hỗ trợ các doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Lào; các dịch vụ khác ( Rút tiền tự động , Hom- Banking … Trong năm năm 1997 –2002, tồn SGD có số dư thanh tốn trong nước đạt 300 tỷ đồng tăng gần 41%/năm và chiếm 30% doanh số thanh tốn quốc tế của tồn hệ thống. Ngoài ra, với 8% thị phần vốn huy động và 14% thị phần vốn tín dụng SGD1 là đơn vị đứng đầu địa bàn Hà Nội về dư nợ tín dụng và thứ hai về nguồn vốn huy động.
Trong năm 2002 được sự quan tâm chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, được sự hợp tác chặt chẻ của các bạn hàng cùng với sự nổ lực cố gắng của cán bộ nhân viên ,Sở giao dịch đã đạt kết quả chính như sau: Tổng tài sản đạt 10.569 tỷ đồng tăng 35% so với năm 2001 chiếm trên 15% Tổng tài sản của cả hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (Chưa kể Chi nhánh Bắc Hà Nội tách ra từ Sở giao dịch). Huy động vốn đạt 8.500 tỷ đồng tăng 21% so với năm 2001; Tổng dư nợ cho vay đạt 6.290 tỷ đồng tăng 27% so với 31/12/2001, trong đó, đặc biệt dư nợ tín dụng trung và
dài hạn thương mại tăng 73% so với 31/12/2001, chất lượng các mặt hoạt động ngày càng nâng cao, Sở giao dịch đã chú trọng phát triển mạng lưới các điểm giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ như dịch vụ ngân hàng tại nhà (Homebanking), thanh toán điện tử, rút tiền từ máy ATM kết hợp với dịch vụ trả hộ lương các doanh nghiệp, tổ chức; làm đại lý thanh toán thẻ VISA, MASTER CARD, chuyển tiền nhanh WEST UNION, đưa WEBSITE của Sở giao dịch vào hoạt động. Vì vậy, số khách hàng đến quan hệ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều. Riêng năm 2002 đã có thêm trên 2000 khách hàng mới là các tổ chức kinh tế và cá nhân quan hệ với Sở giao dịch, đặc biệt có trên 700 khách hàng mới là các tổ chức kinh tế xã hội. Trong các hoạt động của mình, Sở giao dịch luôn tuân thủ và chấp hành tốt các quy định của Pháp luật nhà nước, đóng góp cho ngân sách nhà nước năm sau cao hơn năm trước. Các chỉ tiêu kinh doanh của Sở giao dịch đạt và vượt mức kế hoạch kinh doanh do Ngân hàng ĐT&PT TƯ giao góp phần cùng tồn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hoàn thành kế hoạch kinh doanh phục vụ nền kinh tế, cơ cấu lại gắn với phát triển bền vững, và xây dựng ngành vững mạnh, từng bước chủ động hội nhập. Sở giao dịch được Hội đồng thi đua Ngân hàng ĐT&PT TƯ xếp loại thi đua là đơn vị xuất sắc đặc biệt nhiều năm liền toàn hệ thống. Năm 2002, Sở giao dịch là đơn vị duy nhất được Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xếp loại xuất sắc đặc biệt trong tổng số 73 đơn vị thành viên. Thành tích đó, đã được Đảng, Nhà nước ghi nhận bằng việc trao tặng phần thưởng cao quý “Huân chương lao động Hạng 3” cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Ban giám đốc Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đánh giá cao kết quả hoạt động kinh doanh năm 2002, đã tạo nền móng, thế và lực mới cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam bước vào kinh doanh năm 2003 và thêm vững tin góp phần cùng hệ thống Ngân hàng ĐT&PT hoàn thành kế
hàng ĐT&PT Việt Nam, phục vụ đắc lực cho việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế xã hội theo đường lối đẩy mạnh cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước.
2.1. Hoạt động huy động vốn
Quán triệt chủ trương phát huy nội lực thực hiện sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước của Đảng và Nhà nước, cùng với toàn hệ thống hơn 10 năm qua SGD đã thực hiện một cách suất sắc nhiệm vụ huy động vốn trong nước với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt gần 94% một năm trong đó tốc độ tăng trưởng bình qn giai đoạn 1991-1994 là 124%. Số dư huy động cuối năm 91 mới có 7 tỷ VND thì đến 31/12/2002 quy mơ nguồn vốn huy động của sở đã đạt 8500 tỷ trong đó huy động vốn từ dân cư tăng 123% đưa SGD từ chỗ hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn BIDV đến nay sở đã cơ bản tự chủ được nguồn vốn hoạt động kinh doanh và đóng góp một phần vào sự phát triển của tồn hệ thống.
hàng thương mại- Một thời gian có thể coi là rất ngắn so với các ngân hàng khác – công tác huy động vốn của SGD đặc biệt là huy động vốn từ dân cư đã góp phần quan trọng tạo nên uy tín của tồn hệ thống BIDV. Uy tín đó dược xây dựng, bồi đắp và khảng định qua các chiến dịch như huy động kỳ phiếu bảo đảm giá trị theo vàng, kỳ phiếu USD (năm 1992); huy động tiết kiệm và cho vay xây dựng nhà ở (năm 1994), các đợt phát hành trái phiếu BIDV ( các năm 1994, 1998, 2000, 2002). Trong năm 2002 và những tháng đầu năm 2003, cùng với toàn hệ thống SGD cũng đã thực hiện phát hành trái phiếu, huy động thông qua chứng chỉ tiền gửi với tổng số vốn huy động được đạt gần 700 tỷ VND đưa số dư huy động trái phiếu đạt hơn 1548 tỷ đồng góp phần quan trọng trong việc cải thiện cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động. Kết quả trên đạt được là do thực hiện việc mở rộng mạng lưới huy động, áp dụng chính sách lãi xuất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, cải tiến phương thức phục vụ khách hàng theo hướng khép kín các dịch vụ Ngân hàng và làm tốt công tác Marketing trong ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn của SGD1. Đơn vị ( triệu đồng). Chỉ tiêu. Năm 2000. Năm 2001. Năm 2002. Tổng huy động. 5.339.02 2. 6.630.85 6. 8.515.5 41. Tiền gửi khách hàng.
*Tiền gửi khơng kỳ hạn. 1.484.99 5. 422.061. 1.062.93 1.953.13 3. 633.039. 1.320.10 2.638.5 13.
*Tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi dân cư. *Tiết kiệm. *Kỳ phiếu. *Trái phiếu. 3.727.04 6. 1.1916.3 84. 727.958. 1.082.70 5. 4.392.22 6. 2.349.60 7. 903.629. 1.138.99 0. 5.876.0 27. Huy động khác. 31.337. 96.493.
Nguồn : Báo cáo tổng kết SGD1.
2.2.Hoạt động tín dụng.
Hơn 10 năm qua, SGD đã cung ứng cho nền kinh tế hơn 21.400 tỷ VND vốn đầu tư phát triển thơng qua các hình thức cấp phát vốn ngân sách và tín dụng, dư nợ tín dụng có tốc độ tang trưởng bình qn hàng năm 83%, với số dư cuối năm 2002 đạt 6290 tỷ VND. Giai đoạn 1991-1994 hình thức cung ứng vốn chủ yếu là cấp phát vốn ngân sách, với tổng số vốn ngân sách cấp phát cho các chương trình, dự án đầu tư là 442 tỷ VND, việc cung ứng vốn dưới hình thức ín dụng giai đoạn này chủ yếu là tín dụng ưu đãi theo kế hoạch nhà nước ( cả ODA và EASAF), tín dụng ngắn, trung và dài hạn thương mại cịn rất nhỏ bé. Từ năm 1995 hoạt động tín dụng được mở rộng, tín dụng thương mại được đẩy mạnh và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ của SGD.
SGD1 đã thực hiện hàng loạt danh mục đầu tư, cho vay theo đúng tính chất của một ngân hàng hiện đại, đáp ứng phần nào nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp cũng như toàn bộ nền kinh tế. Nguồn vốn ngân sách được cấp phát để cải tạo quốc lộ 1, 2, 3, tham gia xây dựng tuyến đường sắt Bắc Nam, phục vụ chuẩn bị đầu tư với các cơng trình thuỷ lợi...Nguồn vốn tín dụng đã được đầu tư cho hệ thống kết cấu hạ tầng như chương trình phát triển nguồn và lưới điện: Xây dựng thuỷ điện Yaly, cải tạo nhà máy nhiệt điện Turbin khí Cần Thơ, cải tạo lưới điện các thành phố Hà Nội – Hải Phòng – Nam Định, các dự án hiện đại hố ngành bưu chính viễn thơng như dự án cáp quang Bắc Nam, hệ thống tổng đài tự động của các bưu điện địa phương...Nguồn vốn tín dụng đã góp phần hình thành, đổi mới và nâng cao năng lực hoạt động, năng lực xuất khẩu của ngành dệt may bằng việc đầu tư cho các công ty may Đức Giang, may 10, may Thăng Long, Hồ Gươm, Phù Đổng, dệt Hà Nội, dệt 8/3...Tăng năng lực thi công, sản xuất nguyên vật liệu của ngành giao thông, xây dựng thông qua các dự án đầu tư dành cho Tổng công ty xi măng, tổng công ty xây dựng Sông Đà, Tổng công ty xây dựng cơng trình giao thơng 1, Lilama, Coma, Viglacera, Vinaconex, liên hiệp đường sắt, hãng hàng khơng quốc gia Việt Nam...Mở rộng chương trình sản xuất hàng hố thay thế hàng nhập khẩu như đầu tư cho các dự án của cơng ty kim khí Thăng Long, nhà máy vật liệu chịu lửa kiềm tính. Nguồn vốn của SGD đã vươn tới phục vụ cho các dự án của ngành dầu khí như dự án Nam Cơn Sơn, liên doanh nhựa và Hoá chất Phú Mỹ, tầu chở dầu Petrolimex...Ngược chiều với tăng trưởng quy mơ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn của SGD qua các năm dần được hạ thấp, từ mức1,5% năm 1997đến nay tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ chỉ còn 0,45% năm.
Trong năm 2002 dư nợ tín dụng bình qn 83% đạt gần 6300 tỷ trong đó tín dụng thương mại chiếm 77,33%.Do đặc biệt chú trọng đến công
mới, chú trọng các doanh nghiệp ngồi quốc doanh, thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở các chỉ tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng và thực hiện cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thường xuyên cả bằng VND và ngoại tệ đối với các tổng cơng ty, các khách hàng có quan hệ thường xuyên, giảm thiểu hồ sơ thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an tồn tín dụng, áp dụng nhiều phương thức cho vay linh hoạt, cải tiến và nâng cao chất lượng giao dịch kết quả là SGD đã có nhiều khách hàng có doanh số và dư nợ thường xuyên lớn như : Petrolimex, Công ty dệt Hà Nội, công ty FPT, LILAMA, tổng cơng ty cơ khí xây dựng, trung tâm kinh doanh VINACONEX, tổng công ty công nghiệp tầu thuỷ, các công ty thuộc tổng công ty xây dựng Sông Đà, công ty đèn huỳnh quang ORION- HANEL…
Xác định tín dụng trung và dài hạn thương mại là hoạt động chủ yếu đặc biệt là hoạt động cho vay dự án đầu tư của Sở giao dịch khi tín dụng theo kế hoạch Nhà nước giảm dần, ngay từ đầu năm 2001, SGD đã tích cực triển khai cơng tác tín dụng đầu tư, chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp xúc và làm việc với các doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ để có thể ký hợp đồng tín dụng. Doanh số cho vay trong năm 2002 đạt gần 2000 tỷ VND, trong đó doanh số cho vay bằng đồng VND đạt gấp 3 lần và doanh số cho vay bằng ngoại tệ đạt gấp 4 lần doanh số cho vay năm 2001. Trong năm SGD đã ký kết được 44 hợp đồng tín dụng thương mại đầu tư trung và dài hạn với tổng số vốn 705 tỷ VND và trên 80 triệu USD, trong đó có một số dự án lớn với vốn vay đồng tài trợ như : Nhà máy xi măng Chinfon Hải Phịng, tổng cơng ty Sơng Đà, tổng cơng ty dầu khí Việt Nam, liên hiệp đường sắt...
2.3.Hoạt động dịch vụ.
Trong bối cảnh hiện nay khi mà các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động vốn, tín dụng ngày càng phải chịu sức ép cạnh tranh từ rất nhiều phía cùng với sự phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật các
ngân hàng ngày càng quan tâm đến việc mở rộng, đa dạng hố các loại hình sản phẩm, sẵn sàng cung ứng những dịch vụ ngân hàng mới. Đây là một chiến lược quan trọng được thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế cũng như tăng thêm thu nhập từ dịch vụ đồng thời đa dạng hoá hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện chức năng thanh toán của ngân hàng, là trung tâm thanh tốn của tồn hệ thống trên địa bàn Hà Nội hơn 10 năm qua dịch vụ thanh tốn đã có những bước phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng trong việc tạo nên quy mơ và uy tín của SGD hiện nay.Từ hình thức thanh tốn liên hàng theo đường bưu điện với thời gian thanh toán kéo dài hàng tuần, năm 1993 được năng cấp thực hiện thơng qua hệ thống máy tính, đến năm 1997 đã áp dụng chương trình thanh tốn tập trung trong tồn hệ thống, SGD đã thực hiện tổng doanh số thanh toán trong nước đạt gần 300.000 tỷ VND an tồn, nhanh chóng, chính xác với mức tăng trưởng bình qn hàng năm 63%. Dịch vụ tanh tốn quốc tế mới được thực hiện từ năm 1999 đã nhanh chóng trở thành một dịch vụ quan trọng, góp phần mở rộng và phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại của SGD.
Trước yêu cầu của quá trình hội nhập, SGD hết sức chú trọng mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng nhằm tạo thêm các doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh và tăng dần tỷ trọng đóng góp trong tổng thu nhập. Dịch vụ bảo lãnh là những cam kết tài chính của SGD giúp các doanh nghiệp thắng thầu, thực hiện hợp đồng, mở rộng hoạt động kinh doanh trong điều kiện cạnh tranh gay gắt. Các dịch vụ ngân hàng đại lý, kinh doanh ngoại tệ, Home banking, chi trả lương, chi trả kiều hối...được mở ra và phát triển mạnh mẽ góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh chính, tăng năng lực phục vụ khách hàng, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của SGD.
vụ của BIDV và SGD1 cả về doanh số hoạt động, số lượng sản phẩm mới, hỗ trợ một cách tích cực các hoạt động và nghiệp vụ truyền thống. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày càng tăng, năm 2002 tăng 81% so với năm 97 đạt tỷ trọng 36,4% tổng lợi nhuận trước thuế, góp phầm nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh.
3. Thực trạng cho vay dự án tại SGD. 3.1.Tình hình cho vay.
Năm 2002 là năm thứ hai thực hiện kế hoạch phát triển 5 năm của BIDV và cũng là năm thứ hai thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng, tiếp tục tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững, xây dựng toàn hệ thống ngân hàng thành tập đồn tài chính tín dụng đa năng phát triển vững mạnh và hội nhập kịp thời với quốc tế. Hoạt động tín dụng ngân hàng diễn ra trong điều kiện mơi trường kinh tế có những thuận lợi cơ bản đó là : Nền kinh tế nước ta tiếp tục khởi sắc với tốc dộ tăng trưởng cao nhất trong năm năm qua ( đạt7,04%), cơ cấu công, nông, ngư nghiệp được chuyển dịch một cách rõ rệt. Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,2%, tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội tăng cao cả về tốc độ lẫn tỷ lệ so với GDP ( tăng khoảng 16% so với năm trước và bằng khoảng 30,8% GDP) trong đó đầu tư bằng vốn trong nước tăng 20,5%...Đây là cơ hội rất lớn để ngành ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án của các doanh nghiệp, góp phần to lớn vào sự nghiệp cơng nghiệp hố hiện đại hoá đất nước.
Thực hiện chủ chương “ phát triển hệ thống ngân hàng bền vững và hội nhập “ của Đảng và Nhà nước, hoạt động tài chính tiền tệ đã có nhiều biến chuyển rõ rệt, ngành ngân hàng thực hiện chính sách điều chỉnh lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nới lỏng các cơng cụ; chính sách tiền tệ phù hợp với diễn