7. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư
7.3.4 Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.
7.3.5. Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
Tóm lại với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoat động tín dụng của các ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay dự án nói riêng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài tầm kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình.
Chương 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
1. Khái quát chung về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam và Sở giao dịch 1.
1.1 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ( BIDV).
* Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
* Loại hình doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nước( xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt).
* Quy mô: 134 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty trực thuộc và 3 đơn vị liên doanh.
* Tổng số lao động: Hơn 6000 cán bộ công nhân viên.
* Tổng tài sản tính đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng. * Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng.
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mai quốc doanh lớn nhất nước ta hiện nay, giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư phát triển, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, an toàn và phát triển bền vững trong hoạt động ngân hàng làm mục tiêu hoạt động; mở rộng và đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chính được thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg do phó thủ tướng Phan Thế Toại ký.Tính đến nay Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua hơn 45 năm xây dựng và trưởng thành gắn liền với sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước.Trải qua
những giai đoạn phát triển thăng trầm cùng với những nhiêm vụ khác nhau được chính phủ giao phó mà tên gọi của ngân hàng cũng được thay đổi qua các thời kỳ, cụ thể:
* Lần thứ nhất: Đổi tên từ ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc
Bộ Tài chính thành Ngân hàng đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 do phó thủ tướng Tố Hữu ký.
* Lần thứ hai: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
theo quyết định số 401/CT ngày 14/1/1990 do phó chủv tịch Hội đồng bộ trưởng ký.
Thời kỳ mới thành lập, hoạt động của ngân hàng còn rất hạn chế chủ yếu thực hiện viếc cấp phát vốn đẩu tư và cho vay vốn lưu động đối với các xí nghiệp xây lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xây dựng góp phần xây dựng cơ sở vật chất xã hội chủ nghĩa ở miền bắc cũng như giải phóng tổ quốc ở miền nam. Ban đầu ngân hàng chỉ có 8 chi nhánh với hơn 200 cán bộ công nhân viên. Đến nay ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang tiến tới xây dựng mô hình tập đoàn tài chính kinh doanh đa năng tổng hợp trên mọi lĩnh vực với mạng lưới 134 chi nhánh tỉnh thành phố, 3 sở giao dịch, 3 đơn vị liên doanh, 3 công ty độc lập cùng với đội ngũ hơn 6000 cán bộ công nhân viên. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng được tín nhiệm cả trong và ngoài nước, có quan hệ đại lý với hơn 600 ngân hàng lớn trên thế giới.
Nhiệm vụ chính hiện nay của ngân hàng là huy động vốn trong và ngoài nước phục vụ mục đích đầu tư phát triển, cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ và đáp ứng các dịch vụ ngân hàng, tham gia vào quá trình thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia của chính phủ và ngân
hàng nhà nước trung ương, góp phần không nhỏ vào quá trình phát triển ổn định và bền vững của kinh tế đất nước.
1.1.2.Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức.
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam có các chức năng nhiệm vụ sau: Chức năng huy động vốn ngắn- trung - dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính, tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển từ các nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân và đoàn thể trong và ngoài nước theo quy định về pháp luật ngân hàng.
Từ năm 1996 theo quy chế tổng công ty nhà nước, ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam được quản lý bởi hội đồng quản trị. Ban thư ký và ban kiểm soát do hội đồng quản trị trực tiếp lập ra để giúp hội đồng quản trị theo dõi và kiểm soát tình hình hoạt động trong ngân hàng.Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng là Ban giám đốc mà người đứng đầu chịu trách nhiệm chung là Tổng giám đốc (do Thống đốc ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm). BIDV có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc gồm hơn 134 chi nhánh tại các tỉnh, thành phố. Ngoài ra BIDV còn có một số công ty con như: công ty cho thuê tài chính, công ty mua bán nợ, công ty chứng khoán, liên doanh VID Public Bank, công ty liên doanh bảo hiểm Việt – úc, liên doanh Lào – Việt tại Lào. Bên cạnh các liên doanh trong và ngoài nước BIDV còn tham gia hùn vốn, mua cổ phần tại một số tổ chức như: Quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngân hàng cổ phần nhà thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng cổ phần nông thôn Đại á.
Năm 2002, trong tình hình kinh tế đất nước có nhiều khó khăn, thử thách, dưới sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, sự ủng hộ hợp tác chặt chẽ của các doanh nghiệp bạn hàng, toàn hệ thống Ngân hàng
ĐT&PT Việt Nam đã sáng tạo, nổ lực triển khai các giải pháp trong hoạt động kinh doanh đạt kết quả toàn diện tích cực trên cả 3 mặt: hoàn thành kế hoạch kinh doanh, lộ trình cơ cấu lại và xây dựng ngành, góp phần cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ và phục vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước.
- Các chỉ tiêu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đều đạt tốc độ tăng trưởng 25%. Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nâng cao dần chất lượng, hoạt động tuân thủ pháp luật, kinh doanh có lãi, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước cao hơn năm trước, giữ vững truyền thống đầu tư phát triển với những hình thức sáng tạo phù hợp với yêu cầu mới. Phát triển sâu rộng quan hệ hợp tác quốc tế. Các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, các liên doanh đã hoàn thành tốt kế hoạch đóng góp tích cực vào kết quả chung của toàn hệ thống.
- Thực hiện có kết quả 40% đề án cơ cấu lại, đã tiến hành tách bạch cho vay theo chỉ định. Hoàn thành cơ cấu lại 65% nợ thương mại theo quyết định 149/QĐ-TTg, trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, từng bước cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng. Thực hiện đúng cam kết để cấp bổ sung vốn điều lệ. Tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, hoàn thành mô hình tổng công ty nhà nước. Thành lập Sở giao dịch III làm vai trò ngân hàng bán buôn đối với dự án tài chính nông thôn I và II. Từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ – tài sản có theo hướng hợp lý hơn và dần theo thông lệ. Thực hiện đúng tiến độ dự án hiện đại hoá ngân hàng.
Tập trung triển khai các quy chế, cơ chế mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chất lượng ISO 9001: 2000. Thực hiện kiểm toán quốc tế 6 năm liền (1996-2001). Cơ cấu lại mô hình tổ chức hội sở chính, phân định chức năng nhiệm vụ giữa các phòng, ban hướng về khách hàng, nâng cao năng
lực quản trị điều hành tại Trung tâm điều hành, giữ vững được truyền thống “Đơn vị anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới” do Đảng nhà nước vừa trao tặng.
1.2. Sở giao dịch 1( SGD1).
Sở giao dịch 1 ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển, hoạt động trên hầu hết các lĩnh vực như dầu khí,viễn thông, xây dựng, công nông nghiệp, giao thông vận tải, thương mại dịch vụ…với đội ngũ nhân viên được đào tạo ở trình độ cao,với hệ thống trang thiết bị và công nghệ hiện đại được quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế ISO-9001.
Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – gọi tắt là SGD – là một đơn vị phụ thuộc, thực hiện cho vay, nhận tiền gửi từ trên xuống. Mọi hoạt động của SGD đều mang tính bao cấp thực hiện theo chỉ thị( SGD chủ yếu cho vay đối với các dự án phát triển kinh tế do BIDV chỉ định), không tự hạch toán và không tự chịu trách nhiệm về doach số. Chủ yếu do ngân hàng mẹ đỡ đầu.
Sau năm 1997 SGD có bước chuyển biến lớn trong hoạt động, thật sự tách ra và trở thành một ngân hàng thương mại hạch toán độc lập. Sở giao dịch1 được tổ chức theo mô hình một doanh nghiệp nhà nước. Trong đó có Ban giám đốc gồm một giám đốc phụ trách chung và ba phó giám đốc phụ trách chuyên môn gồm 13 phòng ban chức năng. Hiện nay sở có 241 nhân viên. Trong cơ chế hoạt động của sở luôn có sự dân chủ và sự trao đổi thông tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý các phòng ban, từ quản lý các phòng ban đến nhân viên và ngược lại. Điều này đã tạo cho sở có một văn hoá công sở rất lành mạnh, mọi người luôn đặt công việc lên hàng đầu; luôn giúp đỡ nhau cùng tiến bộ chăm lo đến đời sống cá nhân của nhau.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
* Ban giám đốc SGD chịu trách nhiệm trước Đảng uỷ, hội đồng quản trị và tổng giám đốc BIDV về mọi hoạt động của SGD theo nhiệm vụ và quyền hạn được quy định. Giám đốc chịu sự quản lý Nhà nước về thực hiện chính sách tiền tệ tín dụng ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Trung ương. Có trách nhiệm thực hiện đúng các quyết định của Thống đốc NHNN.
* Phòng điện toán có chức năng trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ trong lĩnh vực công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động của SGD, tham mưu cho giám đốc về chiến lược phát triển công nghệ thông tin tại sở.
* Phòng tài chính kế toán nhiệm vụ chính là thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các
Ban giám đốc T ín D ụng ( 2ph) H ành C hính K ho q uĩ Các phòng Giao Dịch N guồn V ốn K inh doanh K iểm T ra K iểm T oán N ội bộ T hanh T oan quốc tế Đ iện toán Q uản L ý K h- H àng K ế T oán T ài chín h Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam
nghiệp vụ phát sinh tại hội sở SGD. Là đầu mối xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch tài chính hàng năm của SGD. Thực hiện chi tiêu tài chính tại hội sở và kiểm tra, giám sát việc thực hiện tại các đơn vị trực thuộc SGD theo các Văn bản quy định của Bộ tài chính và của ngành.
* Phòng quản lý khách hàng là đầu mối tổ chức và thực hiện chính sách khách hàng của SGD. Nhiệm vụ : Nghiên cứu thị trường, xác định thị phần của SGD để tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, định hướng phát triển nền khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh của SGD.
* Các phòng tín dụng có nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mưu cho giám đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ. Hiện nay tại SGD có 2 phòng tín dụng (phòng tín dụng1 và phòng tín dụng 2) hai phòng này có chức năng nhiệm vụ như nhau.
Nhiệm vụ :
- Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ, bảo lãnh cho các khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, đảm bảo tính an toàn, hiệu quả của đồng vốn.
- Thực hiện tư vấn trong hoạt động tín dụng và dịch vụ uỷ thác đầu tư theo quy định.
- Thực hiện việc huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp pháp của các khách hàng như: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn…cả VND và ngoại tệ.
- Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm của phòng và tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh của SGD.
- Thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh hàng quý, năm do giám đốc giao. - Thực hiện các báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ hoặc đột xuất
về hoạt động tín dụng, bảo lãnh theo quy định của BIDV và giám đốc. - Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên; phục vụ và khai
thác tiềm năng của khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng mới.
- Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của SGD.
- Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo đúng quy định - Thực hiện các công việc khác khi giám đốc giao.
- Phòng tổ chức hành chính kho quỹ trực tiếp thu, chi tiền, kiểm đếm vận chuyển, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ vàng bạc đá quý, ấn chỉ có giá tại quỹ nghiệp vụ.
* Các phòng giao dịch. Hiện nay trực thuộc sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT có 3 phòng giao dịch (phòng giao dịch số 1- 35 Hàng Vôi ; phòng giao dịch số 2 – 108 Phạm Ngọc Thạch và phòng giao dịch trung tâm thương mại Tràng Tiền Plaza). Chức năng, nhiệm vụ : Trực tiếp thực hiện nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dân cư thực hiện nghiệp vụ tín dụng và một số loại dịch vụ Ngân hàng theo sự phân công của ban giám đốc.
* Phòng nguồn vốn kinh doanh. Tổ chức quản lý và điều hành tài sản