trước kia thỡ lại càng cần thiết để xoỏ đi những dấu ấn khụng tốt về ngõn hàng. Cỏc hỡnh thức quảng cỏo chỉ trờn bỏo chớ hoặc in những quyển lịch chi phớ rất rẻ mà hiệu quả.
Ngoài ra VP Bank cú thể ỏp dụng phương phỏp chọn mẫu điều tra nhu cầu khỏch hàng nhằm thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch. Tuỳ từng giai đoạn từng thời kỳ mà VP Bank lựa chọn và đưa ra cỏc biện phỏp cho phự hợp.
3.2.7. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNV&N tại VPBank Bank
Hoạt động kinh doanh ngõn hàng là hoạt động kinh doanh rủi ro vỡ vậy vấn đề an toàn vốn luụn được đặt lờn hàng đầu. Chớnh vỡ thế nờn khi cho vay ngõn hàng thường đưa ra những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo cú lói. Cú hai hỡnh thức đảm bảo tiền vay là đảm bảo đối vật và đảm bảo đối nhõn nhưng việc lựa chọn hỡnh thức nào tuỳ từng trường hợp cụ thể. Vấn đề đặt ra đối với VP Bank là phải lựa chọn hỡnh thức nào đảm bảo tốt nhất để vừa cú thể hạn chế được rủi ro cho mỡnh và vừa tạo điều kiện cho khỏch hàng tiếp cận nguồn vốn tớn dụng một cỏch dễ dàng.
Đối với cỏc DNV&N hiện nay như đó phõn tớch ở trờn là cũn nhiều bất cập so với yờu cầu về điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành bao gồm: Về tài
sản thế chấp, phương ỏn sản xuất kinh doanh, về chấp hành chế độ kế toỏn thống kờ.
Trong đú đỏng quan tõm là điều kiện về tài sản thế chấp để được vay vốn. Đõy là vấn đề hết sức nan giải với cỏc DNV&N, trong điều kiện tài sản thế chấp cũn quỏ ớt ỏi.
Thực tế và lý luận đó chứng minh được rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay khụng phải là tài sản thế chấp mà chớnh là ở tớnh khả thi của phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp doanh nghiệp. Điều đú cho phộp chỳng ta cú thể tỡm giải phỏp khắc phục tỡnh trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn từ việc nõng cao năng lực thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn của ngõn hàng, bờn cạnh việc tạo mụi trường phỏp lý thuận lợi của Nhà nước. VP Bank cú thể phõn định một số dạng khỏch hàng cụ thể để thực hiện cho vay như sau:
- Đối với doanh nghiệp được bảo lónh tớn dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần cũn lại thỡ yờu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ đủ theo yờu cầu.
- Đối với doanh nghiệp được bảo lónh tớn dụng một phần và tài sản thế chấp khụng đủ đảm bảo cho phần cũn lại thỡ yờu cầu dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay cũn lại.
- Đối với cỏc doanh nghiệp khụng đủ điều kiện để thực hiện như hai dạng trờn thỡ VP Bank phải chỳ ý trong thẩm định dự ỏn, phương phỏp vay vốn bằng thụng qua hội đồng tớn dụng, trong đú cú cỏc chuyờn gia tư vấn theo chuyờn mụn yờu cầu, để quyết định đầu tư hay khụng và mức là bao nhiờu.
Như vậy một lần nữa lại càng khẳng định vai trũ của việc nõng cao trỡnh độ thẩm định dự ỏn, phương ỏn của ngõn hàng. Cỏn bộ thẩm định khụng chỉ tinh thụng về nghiệp vụ chuyờn mụn mà cũn phải hiểu biết rộng rói, sõu sắc cỏc nghiệp vụ bổ trợ như chuyờn mụn cỏc ngành kỹ thuật và cỏc ngành kinh tế khỏc. Đồng thời phải nắm bắt thụng tin kịp thời, chớnh xỏc về phương ỏn, dự ỏn vay vốn.
3.2.8. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tớn dụng của VP Bank trong đú tập trung nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngõn hàng. Nhận thức được vấn đề này, muốn nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng cần thiết phải củng cố, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.
Trong điều kiện chỳng ta đang xõy dựng nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường, chỳng ta phải chăm lo phỏt triển nguồn lực con người vỡ sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng mà trong đú mục tiờu mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh luụn được đặt lờn hàng đầu. Những cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ quản lý điều hành trực tiếp tỏc nghiệp trong lĩnh vực tớn dụng núi riờng cần phải cú tiờu chuẩn sau:
+ Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiờu phỏt triển kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn phải là một tấm gương sỏng về tinh thần đạo đức Cỏch mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao bởi vỡ ngõn hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoỏt rủi ro đều gõy nờn thiệt hại tài sản của Nhà nước, của nhõn dõn và ảnh hưởng đến nền kinh tế chớnh trị của đất nước. Trong khi đời sống của cỏn bộ cụng nhõn viờn, ngõn hàng cũn thấp mà luụn phải va chạm với đồng tiền nếu khụng cú đạo đức Cỏch mạng sẽ dễ bị cỏm dỗ vật chất đến hành vi tiờu cực hoặc sai trỏi.
+ Cú kiến thức chuyờn mụn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy cỏc chủ trương chớnh sỏch của VP Bank cũng như của Đảng, Nhà nước. Biết vận dụng sỏng tạo linh hoạt trong từng vị trớ cụng tỏc được giao.
+ Ngoài tiờu chuẩn mà mỗi cỏn bộ cụng tỏc tớn dụng phải cú như trờn, tuỳ theo chức năng nhiệm vụ yờu cầu của từng vị trớ cụng tỏc được phõn cụng trong hoạt động tớn dụng mà cú tiờu chuẩn riờng cho phự hợp.
* Đối với cỏn bộ quản lý điều hành hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh bao gồm Giỏm đốc, Phú Giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng, Trưởng phũng kinh doanh phải cú thờm tiờu chuẩn sau:
- Nắm vững mọi chủ trương của Đảng và Nhà nước trong phỏt triển kinh tế núi chung và chế độ chớnh sỏch núi riờng, cú kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành theo phạm vi trỏch nhiệm mà cú yờu cầu cụ thể khỏc nhau.
- Cú trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn ngõn hàng núi chung, và tinh thụng nghiệp vụ núi riờng, cú hiểu biết kinh tế tổng hợp, cú kinh nghiệm thực tế.
- Cú kiến thức cơ bản về phỏp luật núi chung và phỏp luật kinh tế núi riờng. - Cú kiến thức khoa học tõm lý, biết sử dụng cỏc phương tiện tin học và ngoại ngữ thụng dụng cần thiết.
* Đối với cỏn bộ trực tiếp giao tiếp với khỏch hàng, thẩm định dự ỏn, đề xuất với lónh đạo cỏc quyết định xử lý - đõy là cấp cỏn bộ thừa hành tỏc nghiệp vụ cựng quan trọng, mọi quyết định đỳng sai của người lónh đạo phụ thuộc khỏ nhiều vào đội ngũ này. Do đú ngoài tiờu chuẩn chung họ phải là người trung thực, khỏch quan thẳng thắn, kiờn định rừ ràng, bảo vệ cỏi đỳng, ngoài trỡnh độ chuyờn mụn về tớn dụng, cỏn bộ trực tiếp tỏc nghiệp cần phải sõu sỏt thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường cú hiểu biết phỏp luật, cú năng khiếu trong kiểm tra phỏt hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ớt khỏch hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng cỏc trắc nghiệm tõm lý thăm dũ, gợi hỏi... Đối với cỏc DNV&N nhu cầu vay phỏt sinh nhiều nhưng số lượng đủ tiờu chuẩn khụng lớn, khả năng tự lập cỏc dự ỏn kộm, hiểu biết về quy chế nghiệp vụ cho vay khụng cao, cũn e ngại khụng dỏm tiếp cận vốn tớn dụng... đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch phải thật nhiệt tỡnh, khụng ngại khú khăn, kiờn trỡ giỳp đỡ hết mỡnh, tư vấn giỳp họ cú đủ điều kiện vay vốn một cỏch hợp phỏp nhanh chúng.
Để nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng, VP Bank cần thực hiện một số biện phỏp sau:
- Tổ chức thi tuyển một cỏch cụng bằng, nghiờm tỳc, khỏch quan tuyển chọn những người cú năng lực, tõm huyết với nghề, ưu tiờn người cú kinh nghiệm.
- Tiếp tục nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng, tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại để cỏn bộ tớn dụng cú đủ kiến thức chuyờn mụn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khớch cỏc cỏn bộ đi nghiờn cứu, nõng cao trỡnh độ, học tập ở trong và ngoài nước.
- Phối hợp với Trung tõm điều hành, cỏc ngõn hàng thương mại khỏc và cỏc cơ quan thuộc Chớnh phủ tổ chức cỏc cuộc hội thảo về phương phỏp đỏnh giỏ tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng, cỏc thụng số thẩm định kết quả tài chớnh, kết quả hoạt động của doanh nghiệp, vấn đề thụng tin phũng chống rủi ro, tổ chức cuộc thi cỏn bộ tớn dụng giỏi nhằm khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng học hỏi kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng bạn đồng thời cập nhật những thụng tin mới từ phớa Chớnh phủ.
- VP Bank phải cú chế độ thưởng phạt nghiờm minh, gắn lợi ớch với hiệu quả hoạt động nhằm nõng cao trỏch nhiệm cỏn bộ tớn dụng trong việc tỡm kiếm khỏch hàng mới, mở rộng tớn dụng cũng như giảm nợ quỏ hạn, nợ khú đũi...
- Bố trớ sắp xếp sử dụng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng phải phự hợp với vị trớ yờu cầu của từng cụng việc. Phõn rừ trỏch nhiệm phỏp lý của từng vị trớ cụng tỏc đảm bảo quyền lợi gắn với trỏch nhiệm.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
Một là: Hoàn thiện khung phỏp lý cho DNV&N
Chớnh phủ và cỏc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, doanh nghiệp yờu cầu hoạt động kinh doanh theo đỳng phỏp luật. Ban hành cỏc chớnh sỏch hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành cỏc đạo luật cơ bản, tạo mụi trường phỏp lý cần thiết để cỏc DNV&N dễ dàng thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và cỏc ngõn hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi cú rủi ro xảy ra. Đú là luật sở hữu tài sản và cỏc văn bản dưới luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của cỏc cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành cỏc văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phỏt
mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lónh. Cú như vậy mới gúp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho cỏc Ngõn hàng thương mại và từ đú mà khuyến khớch họ trong việc cho vay vốn đối với cỏc DNV&N.
Hai là: Tạo ra một “sõn chơi bỡnh đẳng” về tớn dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuõn thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng dài hạn và trung hạn đó cú sự phõn biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đú ưu tiờn cho DNNN.
Ngõn hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho người đi vay chứ khụng phải là ai là người sở hữu hoặc “thõn phận” của người đi vay. Điều này sẽ xỏc định khụng chỉ là liệu một doanh nghiệp cú vay được vốn hay khụng mà cũn liệu doanh nghiệp cú phải thế chấp hay khụng.
Ba là: Thành lập cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh để phục vụ cho cỏc DNV&N.
Đõy sẽ là cỏc nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho cỏc DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của DNV&N. Mụ hỡnh này đó được nhiều nước ỏp dụng thành cụng.
Bốn là: Xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNV&N
Thực trạng chung là DNV&N vốn ớt, trỡnh độ cụng nghệ lạc hậu, trỡnh độ quản lý hạn chế. Nhưng cũng cú nhiều doanh nghiệp cú khả năng phỏt triển, cú dự ỏn kinh doanh khả thi nhưng do khụng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng mà phải vay vốn cỏc nguồn phi chớnh thức với lói suất cao. Vỡ vậy, giải quyết vấn đề thiếu vốn là khõu đột phỏ nhằm khai thỏc mặt tớch cực, hạn chế bất lợi đối với cả cỏc tổ chức tớn dụng và doanh nghiệp.
Theo kinh nghiệm của nhiều quốc gia, phải cú sự can thiệp của Nhà nước trong việc hỗ trợ cỏc DNV&N tiếp cận vốn tớn dụng thụng qua việc thành lập Quỹ bảo lónh tớn dụng đối với DNV&N. Mục tiờu là tạo điều kiện cho DNV&N cú khả năng phỏt triển nhưng khụng đủ năng lực tài chớnh để cú thể khai thỏc
được nguồn vốn tớn dụng. Đõy là biện phỏp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thỳc đẩy mở rộng tớn dụng đối với DNV&N.
Ở Việt Nam, từ năm 1995 quỹ bảo lónh tớn dụng đó hoạt động thớ điểm ở Bắc Giang giữa Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Bắc, Trung tõm tư vấn DNV&N Bắc Giang với Viện FES (Friendrich, Erbert - CHLB Đức). Nguồn vốn ban đầu của quỹ do Viện FES tài trợ là 100.000 USD. Từ khi quỹ hoạt động nến nay nú đó bảo lónh cho nhiều doanh nghiệp và hộ sản xuất với số tiền bảo lónh cho mỗi mún vay lớn nhất là 80 triệu đồng và nhỏ nhất là 30 triệu đồng. Thời hạn bảo lónh từ 1 đến 3 năm tuỳ mục đớch đầu tư vào vốn lưu động hay vốn cố định. Quỹ sử dụng nguồn vốn của mỡnh để bự đắp rủi ro cho trường hợp cho vay trung, dài hạn theo tỷ lệ quỹ chịu 60% và ngõn hàng chịu 40% trờn số dư nợ cũn lại. Trường hợp cho vay ngắn hạn tỷ lệ này là 80% và 20%. NHCT Việt Nam cũng đó thành lập quỹ bảo lónh tớn dụng. Ở đõy NHCT vừa đúng vai trũ người thẩm định xột duyệt cho vay vừa đúng vai người xem xột phỏt hành bảo lónh cho mún vay chưa cú đủ tài sản đảm bảo nợ theo quy định chung của NHCT. Quỹ bảo lónh tớn dụng xột nhận bảo lónh phần tiền vay cũn chưa đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của người thứ ba. Mức độ bảo lónh tối đa bằng 80% giỏ trị mún vay được duyệt. Như vậy, rủi ro trong việc đầu tư cho cỏc dự ỏn được chia cho 3 đối tượng là người vay, Ngõn hàng cho vay và Quỹ bảo lónh tớn dụng.
Từ những kinh nghiệm khả năng đầu tiờn do thớ điểm thực hiện bảo lónh tớn dụng, đặt cơ sở phỏp luật cho quỹ bảo lónh tớn dụng ra đời.
- Mụ hỡnh hoạt động của quỹ bảo lónh tớn dụng: Trong giai đoạn trước mắt, nước ta cần xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng dưới hỡnh thức tổ chức tài chớnh Nhà nước với tờn gọi “Quỹ bảo lónh tớn dụng cho DNV&N”. Việc xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng phải phự hợp với định hướng chiến lược phỏt triển kinh tế núi chung và đặc điểm phỏt triển của DNV&N.
Quỹ ra đời và hoạt động như là một cụng cụ hỗ trợ của Nhà nước đối với sự phỏt triển của cỏc DNV&N. Hoạt động của nú phải nằm trong sự phối hợp hỗ trợ
của Chớnh phủ, Phũng Thương mại cụng nghiệp Việt Nam, Hội đồng Trung ương, liờn minh cỏc HTX Việt Nam, Hiệp hội cỏc DNV&N.
Hệ thống Quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNV&N cần được hỡnh thành theo mụ hỡnh Quỹ bảo lónh tớn dụng Trung ương và một số chi nhỏnh phõn theo vựng lónh thổ gắn liền với khu vực tập trung cỏc DNV&N.
Quỹ bảo lónh tớn dụng đối với DNV&N Việt Nam nờn là tổ chức trung gian giữa Nhà nước và doanh nghiệp, là một định chế tài chớnh phi lợi nhuận nằm trong hệ thống ngõn hàng và chịu giỏm sỏt của NHNN Việt Nam.
- Đối tượng phục vụ của quỹ bảo lónh tớn dụng: Đú là cỏc DNV&N hoạt động trong lĩnh vực cụng nghiệp, thương mại, xõy dựng, giao thụng vận tải, khai