Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dõn cư qua cỏc năm cho thấy nguồn này luụn giữ vị trớ quan trọng nhất trong cơ cấu huy động vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Lạng sơn. Từ thực tế cho thấy tiềm năng về vốn trong dõn cư là rất lớn. Đũi hỏi Ngõn hàng phải phỏt huy hết tiềm năng của mỡnh, nhằm thu hỳt nguồn tiền nhàn rỗi này phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển đất nước. Đặc biệt trong giai đoạn 2000 - 2010 nếu nguồn vốn tập trung cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ và hiện đại hoỏ đất nước, chủ yếu dựa vào nguồn vốn trong nước được khai thỏc trong dõn cư nhiều nhất thỡ sẽ thỳc đẩy đầu tư phỏt triển kinh tế của nước ta với những bước tiến vững chắc và tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt từ 9% - 10%.
Nhỡn vào tỡnh hỡnh huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm ở bảng trờn cho thấy nguồn này tăng vào năm 2002 và giảm xuống ở năm 2003. Cụ thể năm 2002 số dư tiền gửi tiết kiệm cuối năm tăng về số tuyệt đối là 116.590 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 37%.
Nguồn vốn tiền gửi cỏc đơn vị tổ chức kinh tế tăng lờn trong năm 2003 là: 85.974 triệu đồng, chiếm 41% trong tổng nguồn huy động.
Bảng số 3 : Cỏc loại lói suất qua cỏc thời kỳ
Đơn vị: %
Năm Ngày bắt đầu ỏp dụng Khụng kỳ hạn Kỳ hạn 1 thỏng Kỳ hạn 2 thỏng Kỳ hạn 3 thỏng Kỳ hạn 6 thỏng Kỳ hạn 12 thỏng Kỳ hạn 5 năm Năm 2002 21.02.02 0.15 0.2 0.25 0.4 0.45 0.55 15.03.02 0.15 0.35 0.4 0.5 24.07.02 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 Năm 2003 02.05.03 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 0.65 17.06.03 0.15 0.53 0.58 0.62 0.65 24.10.03 0.2 0.53 0.58 0.62 0.65 Năm 2004 07.10.04 0.2 0.47 0.52 0.58 0.65
Từ ngày 10/10/2002 đơn vị bắt đầu huy động tiền gửi tiết kiệm trả lói bậc thang và tiết kiệm gửi gúp với kỳ hạn và lói suất như sau :
* Tiết kiệm bậc thang: 0,2% Bậc 1 : Từ khi gửi đến dưới 3 thỏng: hưởng lói suất khụng kỳ hạn.
* Tiết kiệm bậc thang: 0,53% Bậc 2 : Từ 3 thỏng gửi đến dưới 6 thỏng: hưởng LS cú kỳ hạn 3 thỏng .
* Tiết kiệm bậc thang: 0,58% Bậc 3 : Từ 6 thỏng gửi đến dưới 9 thỏng: hưởng LS cú kỳ hạn 6 thỏng .
* Tiết kiệm bậc thang: 0,58% Bậc 4 : Từ 9 thỏng gửi đến dưới 12 thỏng: hưởng LS cú kỳ hạn 9 thỏng .
* Tiết kiệm bậc thang: 0,62% Bậc 5 : Từ 12 thỏng gửi đến dưới 24 thỏng: hưởng LS cú kỳ hạn 12 thỏng.
* Tiết kiệm bậc thang: 0,68% Bậc 6 Từ 24 thỏng trở lờn hưởng lói suất 110% lói suất cú kỳ hạn 12 thỏng
Tiết kiệm gửi gúp :
- kỳ hạn 3 thỏng lói suất 0,45% thỏng - kỳ hạn 6 thỏng lói suất 0,5% thỏng - kỳ hạn 12 thỏng lói suất 0,55% thỏng
Bảng số 4 : Tỡnh hỡnh huy động vốn cỏc quý trong năm 2004
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiờu
Quý I/2004 Quý II/2004 Quý III/2004 Quý IV/2004
Số dư cuối quý Tỷ lệ % Số dư cuối quý Tỷ lệ % Số dư cuối quý Tỷ lệ % Số dư cuối quý Tỷ lệ %
1. Tiền gửi tiết
kiệm của dõn cư 262,936 38.0 290,870 35.6 312,226 40.5 340,152 39.
2. Tiền gửi đơn vị
tổ chức kinh tế 304,058 43.9 402,370 49.6 359,572 46.6 444,072 51. Trong đú:Vốn UTĐT 412 158,458 148,789 151,490 3. Kỳ phiếu 123,541 17.9 118,080 14.6 99,065 12.8 77,626 9. 4. Ngoại tệ quy ra tiền VND 1,488 0.2 1,493 0.2 542 0.1 1,024 1. Tổng nguồn vốn huy động 692,023 100 812,813 100 771,405 100 862,874 100
( Bảng cân đối tài khoản năm 2004)
Hiện nay NHNo và PTNT Lạng sơn đang huy động tiền gửi tiết kiệm dới các hình thức sau : Loại không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang và tiết kiệm gửi góp. Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, tạo ra tính ổn định cao trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2002 nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 226.053 triệu đồng chiếm 96% . Năm 2003 là 220.061 triệu đồng chiếm 95%, năm 2004 là 426 tỷ đồng chiếm 59,8% trong nguồn tiền gửi tiết kiệm Chính nhờ tính ổn định cao trong nguồn tiền gửi có kỳ hạn
nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu t vốn trung và dài hạn đối với những dự án trọng điểm tại địa phơng, góp phần ổn định và phát triển kinh tế.
Qua tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân c ở NHNo và PTNT Lạng sơn cho thấy nguồn này hầu nh có xu hớng tăng lên, nhất là trong năm 2002, đồng thời nó chiếm tỷ trọng lớn, càng khẳng định vai trò của nguồn vốn này trong cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNT Lạng sơn mà tiềm năng còn rất lớn, cha khai thác hết đợc trong dân. Mặc dù phải trả một lãi suất cao nhng bù lại là tính ổn định, vững chắc ở nguồn tiền gửi có kỳ hạn trong nguồn vốn huy động đã giúp cho Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh của mình.
2.2.2. Tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế :
Lạng sơn là một tỉnh hầu nh không có các đơn vị quốc doanh Trung ơng phát triển, những đơn vị sản xuất kinh doanh trên địa bàn vốn tự có rất thấp và đang trong giai đoạn tìm kiếm thị trờng để định hớng cho sự phát triển của mình. Do đó Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn cũng phải khai thác hơn nữa nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Qua các thời kỳ nguồn vốn này có tăng nhng không ổn định, chủ yếu là của Kho bạc Nhà nớc tỉnh . Năm 2003 với những biện pháp hữu hiệu trong việc khơi tăng các nguồn vốn, đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế. Bằng hình thức thanh toán chuyển nhanh, chính xác, kịp thời, cùng với việc duy trì mức lãi suất tơng đối ổn định nên nguồn vốn tăng lên là : 862.8 tỷ đồng.
Nguồn tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế đợc chia làm 2 loại có kỳ hạn và không kỳ hạn, trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm trên 18.3% trong tổng nguồn này. Hiện nay tại Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn khách hàng là đơn vị tổ chức kinh tế chỉ gửi tiền vào loại có kỳ hạn 3 tháng, vì đây là nguồn tiền tạm thời cha sử dụng đến trong thanh toán với thời gian ngắn nên các đơn vị không quan tâm đến đến việc gửi lấy lãi, một số doanh nghiệp dùng tiền nhàn rỗi của mình cho các đơn vị khác vay. Nên Ngân hàng thực hiện huy động vốn theo nhu cầu sản xuất kinh doanh thì đây là nguồn vốn đầu tiên mà Ngân hàng quan tâm. Vì vậy nguồn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế là một trong những mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng trong công tác huy động vốn hiện nay. Hy vọng trong năm 2005 nguồn tiền gửi của các đơn vị sẽ tăng lên một cách đáng kể, mang lại tiềm lực trong kinh doanh cho Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn.
2.2.3. Tiền gửi đảm bảo thanh toán :
Tiền gửi đảm bảo thanh toán ở Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn là loại tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu của các đơn vị tổ chức kinh tế, ký thác vào Ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả về mua hàng hoá, dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả khác. Khoản tiền gửi này có số d tơng đối nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, tính ổn định không cao. Căn cứ vào số liệu trong bảng về thực trạng nguồn vốn huy động trong 3 năm ta thấy nguồn tiền gửi đảm bảo thanh toán này biến động bất thờng. Cụ thể :
Năm 2002 doanh số hoạt động trong năm : 133.779 triệu đồng, số d cuối năm : 574 triệu đồng.
Năm 2003 doanh số hoạt động trong năm : 206.232 triệu đồng, số d cuối năm : 1.721 triệu đồng.
Năm 2004 doanh số hoạt động trong năm : không có Nhìn vào số liệu trên ta thấy doanh số hoạt động của nguồn vốn này tăng lên trong năm 2003 là : 72.453 triệu đồng, nhng lại giảm vào năm 2002 nguyên nhân là một số đơn vị trực thuộc NHNo Tỉnh đợc phép tham gia chuyển tiền điện tử ngoại tỉnh toàn hệ thống, do vậy nguồn tiền gửi đảm bảo thanh toán có xu hớng giảm.
2.2.4. Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu.
Khi nền kinh tế đi vào thế ổn đinh, tốc độ tăng trởng cao, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t sản xuất, đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất ngày càng tăng nhất là trong giai đoạn sắp tới. Với nguồn vốn huy động nhận đợc qua tiền gửi tiết kiệm không đủ cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn vì vậy Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn đã thực hiện phát hành kỳ phiếu để tăng nguồn vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế. Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu có tác dụng thu hút một lợng tiền mặt lớn trong lu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ.
Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn thì nguồn vốn bằng kỳ phiếu chiếm một tỷ lệ tơng đối lớn. Năm 2002 nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu là 22.939 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6%, năm 2003 nguồn này tăng so với năm 2002 đạt 68.813 triệu đồng
chiếm 14% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2004 do ảnh h- ởng của nhiều yếu tố kinh tế, xã hội nên lợng tiền nằm trong dân c có phần tăng lên , khối lợng nguồn kỳ phiếu huy động đã tăng mạnh, đạt 418.3 tỷ đồng chiếm 58.8%.
Nh vậy việc phát hành kỳ phiếu của Ngân hàng trong thời gian qua đã căn cứ vào yêu cầu của thị trờng, gắn công tác huy động vốn với mục đích kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Bên cạnh đó việc ra đời và hoàn thiện thị trờng tài chính, thị trờng vốn với các công cụ chuyển dịch linh hoạt nh cổ phiếu, trái phiếu do các doanh nghiệp, các Ngân hàng Thơng mại, Kho bạc Nhà nớc... phát hành sẽ khắc phục nhợc điểm của việc phát hành kỳ phiếu. Mặt khác việc đa ra các hình thức đó, tạo đợc tâm lý tốt cho khách hàng. Có nh vậy công tác huy động vốn trung và dài hạn mới có hiệu quả.
Từ sự phân tích ngắn gọn tình hình biến động, cơ cấu nguồn vốn huy động trung và dài hạn tại Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn ta thấy rằng hoạt động huy động vốn này của Ngân hàng đã đạt đợc một số kết quả khả quan và một số vấn đề còn tồn tại cần cải tiến khắc phục trong thời gian tới để có thể mở rộng khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
2.2.5. Nguồn huy động bằng ngoại tệ :
Nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động năm 2004 chỉ có 0,6%. Nguồn vốn ngoại tệ huy động đợc chủ yếu qua công tác thu đổi ngoại tệ và có một số đơn vị gửi vào Ngân hàng qua việc kiểm tra, thu giữ của các ngành chức năng. Ngoài ra Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn có tham ra thanh toán biên mậu biên giới Việt - Trung
nhng nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là CNY ( Đồng nhân dân tệ Trung Quốc), đây không phải là ngoại tệ mạnh nên cha đợc l- u trữ và dùng thờng xuyên trong thanh toán.
Trên đây là một số phân tích về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Lạng Sơn, cho biết những hoạt động cơ bản về kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua.
2.3 - Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn
2.3.1 Những kết quả đạt đợc :
Những năm đổi mới vừa qua đất nớc đang bớc vào một thời kỳ tăng trởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Lạng sơn nói riêng. Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thơng mại trên điạ bàn hoạt động, nhng thời gian qua công tác huy động vốn của Ngân hàng đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ.
Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trên địa bàn theo chỉ tiêu do Ngân hàng No&PTNT Việt nam giao.
Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng còn mở rộng các hình thức mới nh : tiết kiệm hởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu ... bớc đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức huy động vốn này vẫn còn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có một thị trờng hoàn chỉnh đó là thị trờng chứng khoán.
Ngân hàng đã huy động đợc một khối lợng vốn lớn, năm 2004 tổng nguồn vốn là 862,9 tỷ đồng, bình quân vốn huy động trên số cán bộ công nhân viên chức là 1.843 triệu/ngời, đảm bảo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tại địa phơng.
Lãi suất huy động vốn đợc Ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hớng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, nhng vẫn khuyến khích tăng trởng nguồn vốn. Ngân hàng đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp nhận đợc đối với đầu t, lãi suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu về vốn trung và dài hạn.
Những kết quả đạt đợc nêu trên là do Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn đã trải qua 15 năm tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trờng (Thực sự từ năm 1995 tới nay), hoạt động kinh doanh có hiệu quả và không ngừng lớn mạnh về trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chính Ngân hàng đã vơn lên chiếm lĩnh vị trí mới về kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng ở trình độ cao. Hệ thống Ngân hàng đã đợc hiện đại hoá với những chơng trình phát triển
công nghệ thông tin, mạng thanh toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, thanh tra, kiểm soát, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng khác trên địa bàn, từng bớc thích nghi với cơ chế thị trờng, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn năng động, sáng tạo và không ngừng đợc củng cố và hoàn thiện cho phù hợp với cơ chế thị trờng . Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc, với trình độ tơng đối đồng đều.
Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động vốn và thực hiện có hiệu quả trong sử dụng vốn mà Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn từng bớc khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trờng.
Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta càng nhận rõ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nớc, là một trong nhiều chính sách để phát triển kinh tế, đó là chính sách tạo tiền đề quan trọng nhất, cho nên nhiều chính sách đã đợc điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu t từ