Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn được Ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định.
Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài Ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng.
23
Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.
Trong điều kiện kinh tế hiện nay với tính khác biệt của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không rõ rệt và mức độ cạnh tranh trong ngành rất cao, thì số lượng khách hàng càng lớn, quy mô khoản vay càng lớn, khả năng tài chính khách hàng càng đảm bảo, và sự nhạy cảm của khách hàng với sự khác biệt về lãi suất giữa các Ngân hàng thì sức mạnh đàm phán của khách hàng càng cao. Theo đó, những yêu cầu và mong muốn của khách hàng càng quan trọng đối với Ngân hàng, điều này đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực hơn trong việc phục phụ khách hàng, xây dựng chiến lược kinh doanh chủ động nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, tạo cơ hội cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng.