2.4.7.1 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay KHCN tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Nợ xấu cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu
Theo Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh ngày 31/12/2018, 31/12/2019, 31/12/2020
Về nợ xấu, nợ xấu từ cho vay KHCN trong giai đoạn 2018-2020 cũng gia tăng, nhưng mức gia tăng chưa vượt quá mức an toàn. Với 14.620 triệu đồng nợ xấu năm 2018, năm 2020 giảm đến 13.288 triệu đồng tuy nhiên tỷ lệ nợ quán hạn lại giảm từ 0.84% xuống chỉ còn 0.60% không vượt quá 1%. Đây là mức con số khá thấp so với khoản dư nợ là 1.751 tỷ đồng cho vay KHCN (năm 2020). Có thể nhận thấy rằng, nợ xấu của Chi nhánh là khá thấp. So với mức an toàn là 3% trong Thông tư 36 quy định, những con số này phản ánh hiệu quả tín dụng của Chi nhánh vẫn trong ngưỡng an toàn cho phép. Nợ xấu trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam ở mức cao thực tế là do những người đi vay sử dụng sai mục đích vay vốn, nên có nhiều trường hợp những dự án được thẩm định rất cẩn thận, chắc chắn, môi trường kinh doanh không có gì bất ổn đột ngột, nhưng Ngân hàng vẫn không thể thu hồi được cả gốc và lãi, dẫn đến nợ xấu. Với KHCN, công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay lại càng phức tạp hơn do khó kiểm soát được hành vi của họ. Vì vậy, khi giữ được mức nợ xấu ở mức ổn định và có xu hướng giảm, đây đã là một thành công rất lớn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh.
Khách hàng cá nhân phần lớn là các hộ gia đình, cá nhân kinh doanh đa ngành nghề, cán bộ công nhân viên chức, có nghề nghiệp ổn định, thu nhập ổn định bên cạnh đó tỷ lệ cho vay tiêu dùng luôn ở mức khá cao 80% vì vậy tỷ lệ nợ xấu được khống chế ở ngưỡng khá an toàn.
2.4.7.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN căn cứ theo TSĐB
Đơn vị: Tỷ đồng, %
CHỈ TIÊU
Dư nợ có TSĐB
Dư nợ không có TSĐB
Tổng dư nợ cho vay KHCN
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Bắc Ninh giai đoạn 2018 – 2020
Biện pháp cho vay không có TSĐB có tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh và ngày càng có xu hướng giảm. Đồng nghĩa với tỷ trọng dư nợ có TSĐB có xu hướng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2018 tỷ lệ dư nợ có TSĐB của KHDN trên tổng dư nợ cho vay KHDN là 99,82%, năm 2019 tỷ lệ này là 99,97% và đến năm 2020 là 99,92%. Nguyên nhân là do trong cơ chế chính sách cho vay và quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam và Chi nhánh không khuyến khích cho vay không bảo đảm đối với KHCN. Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm đối với đối tượng KHCN rất nhỏ và toàn bộ là khách hàng tiêu dùng thẻ tín dụng.