2.2.2 .Qui trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hà Nội
3.3. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hà Nội
Tìm ra những giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội. Các hạn chế và nguyên nhân không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ nhất định, do vậy các giải pháp cũng có liên quan với nhau và cần được thực hiện một cách đồng bộ. Mỗi giải pháp có thể giải quyết một phần nào đó một vấn đề nhất định và được xuất phát từ những nguyên nhân nội tại của VPBank Hà Nội.
Nhóm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội như sau:
Một là, ngân hàng phải lập được một chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi tiết dài hạn. Có một kế hoạch marketing sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hoạt động, phát triển theo mục tiêu đã đặt ra. Các yếu tố cơ bản của chiến lược marketing gồm:
- Thị trường mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập khá trở lên và ổn định, sinh sống và làm việc tại Hà Nội.
- Sản phẩm: cho vay mua bất động sản, ô tô, du học, mua cổ phiếu, góp vốn, xuất khẩu lao động và các mục đích tiêu dùng khác. Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt và thay đổi theo tình hình thị trường.
- Quảng cáo, tiếp thị: tăng cường quảng bá hình ảnh trên báo và truyền hình tại Hà Nội. Đẩy mạnh các hoạt động quan hệ xã hội như tuyển sinh viên thực tập vào thực tập tại ngân hàng, tài trợ cho các cuộc thi trong các trường đại học tại Hà Nội nhằm tạo được hình ảnh trong sinh viên, một đối tượng khách hàng tiềm năng trong tương lai. Thực hiện hoạt động đưa thư ngỏ của ngân hàng đến tận tay khách hàng một cách định kỳ chứ không tự phát như hiện nay.
Hai là, nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ bằng cách: thái độ phục vụ khách hàng phải thân thiện, niềm nở, gây được ấn tượng tốt, thật sự quan tâm tới khách hàng. Việc nâng cao thái độ phục vụ là một yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng, làm cho họ trở thành khách hàng truyền thống.
Ba là, sử dụng hiệu quả bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng, hỗ trợ nhân viên tín dụng trong việc thẩm định khách hàng. Việc sử dụng bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng đã được áp dụng trên toàn hệ thống VPBank, và đã đem lại hiệu quả cao trong việc rút ngắn thời gian thẩm định. Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng chỉ là một công cụ hỗ trợ, không hoàn toàn thay thế được quyết định của nhân viên tín dụng. Nhân viên phục vụ khách hàng cá nhân của ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng và ý kiến thẩm định chủ quan của mình để ra
quyết định trong việc cho vay: cho vay hay không, giá trị món vay bao nhiêu, lãi suất của món vay…
Bốn là, nâng cao khả năng thẩm định tài chính khách hàng, đối với cho vay tiêu dùng thì đây chính là nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng. Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ lương, tiền công do quá trình làm việc của khách hàng tạo ra hoặc là lãi, cổ tức từ các giấy tờ có giá. Việc xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các khoản cho vay trả góp, khi khách hàng phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập qua xác nhận của cơ quan, tổ chức đang công tác. Ngoài các khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định chính xác nguồn thu nhập ngoài, bằng cách hỏi trực tiếp một cách khéo léo, hay điều tra qua người quen.
Năm là, định giá các bất động sản theo giá thị trường. Khi chưa có thị trường giao dịch bất động sản phát triển, việc định giá sẽ gặp nhiều khó khăn và thiếu chính xác. Nhân viên tín dụng và nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác nhau trên thị trường như báo, tạp chí, các trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá tài sản gần chính xác nhất theo thị trường.
Sáu là, nhân viên tín dụng phải định kỳ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và giá trị của tài sản đảm bảo. Bằng cách lập sổ theo dõi khách hàng để ghi các thông tin cần thiết. Việc lấy thông tin có thể qua điện thoại hay gặp trực tiếp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo. Việc đi kiểm tra trực tiếp thường mất nhiều thời gian, nên đặt thời hạn định kỳ kiểm tra 6 tháng một lần.
Bảy là, nhân viên tín dụng của ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, không làm việc thụ động, nâng cao hiệu quả công việc bằng sự nhiệt tình, chăm chỉ trong công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm và các kiến thức mới có liên quan đến công việc. Trong quá trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát chặt chẽ vào qui trình nghiệp vụ, các thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng. Ngân hàng cũng phải tổ chức thường xuyên các chương trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, có chế độ khen thưởng xứng đáng với những nhân viên giỏi, sáng tạo.
Tám là, rút ngắn tối đa thời gian từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân xuống còn 2-3 ngày, tạo sự thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Chín là, triển khai dịch vụ phonebanking để có thể tư vấn, trả lời về sản phẩm dịch vụ, thủ tục hồ sơ cho khách hàng qua điện thoại.
Mười là, bỏ qui định khách hàng vay mua ô tô phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn Hà Nội, chỉ cần khách hàng chứng minh được quá trình công tác, làm việc ở Hà Nội trong thời gian lâu dài.
KẾT LUẬN
Trong bốn năm qua, chi nhánh VP Bank Hà Nội luôn là chi nhánh dẫn đầu cả hệ thống VP Bank về tất cả các hoạt động huy động vốn, tín dụng và đóng góp lợi nhuận lớn nhát cho hệ thống. Trong hoạt động tín dụng của chi nhánh thì hoạt động tiêu dùng là hoạt động được chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả hoạt động của chi nhánh. Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng về số lượng cũng như chất lượng, tuy nhiên hoạt động này của chi nhánh vẫn còn hạn chế ảnh hưởng tới phát triển tiêu dùng của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, nằm trong chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ của VP Bank.
Trong thời gian tới, chi nhánh VP Bank Hà Nội sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước khác trên địa bàn cũng như ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng bán lẻ. Trong hoạt động tín dụng thì thị trường tín dụng tiêu dùng chứa nhiều cơ hội cũng như thách thức nhất đối với ngân hàng thương mại. Trong điều kiện đó, chi nhánh VP Bank Hà Nội phải có một chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả và để thực hiện chiến lược này, cần có các giải pháp động bộ và thực tiễn. Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng tại VP Bank Hà Nội” đã được thực hiện.
DANH MỤCTÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Giáo trình “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất bản thống kê,2004.
2.”Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S.Róe, Nhà xuất bản tài chính, 2004. 3.Các văn bản pháp lý về ngân hàng thương mại.
4.Báo cáo thường niên VP Bank 2004, 2005, 2006.
5.Bảng cân đối kế toán, baó cáo kết quả kinh doanh, sao kê tín dụng của VP Bank Hà Nội 2004, 2005, 2006.
môc lôc
Trang
Chương 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG...1
1.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại...1
1.1.1. Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng...1
1.1.2. Cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại...4
1.1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng...4
1.1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng...4
1.1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng...6
1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thương mại...8
1.2.1. Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại...8
1.2.1.1. Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - sử dụng hiệu quả nguồn vốn...8
1.2.1.2. Tăng cường năng lực cạnh tranh...9
1.2.1.3. Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cá nhân...9
1.2.1.4. Thực hiện vai trò của ngân hàng thương mại trong chiến lược phát triển kinh tế...10
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại...11
1.2.2.1. Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng ...11
1.2.2.2. Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ...11
1.2.2.3. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng...12
1.2.2.4. Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng...13
1.2.2.5. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng...13
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại...14
1.3.1. Nhân tố chủ quan...14
1.3.2. Nhân tố khách quan...16
Chương 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI...18
2.1. Tổng quan về Chi nhánh VPBank Hà Nội...18
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển...18
2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động...18
2.1.2.2. Chức năng của các phòng ban...20
2.1.3. Kết quả kinh doanh chủ yếu trong năm 2006...25
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh VPBank Hà Nội....25
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng...25
2.2.1.1. Cho vay mua nhà, sữa chữa nhà...25
2.2.1.2. Cho vay mua ô tô...25
2.2.1.3. Cho vay du học...26
2.2.1.4. Cho vay tiêu dùng khác...27
2.2.2.Qui trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VP Bank Hà Nội...27
2.2.3. Tình hình cho vay tiêu dung tại chi nhánh VP Bank Hà Nội...31
2.2.3.1. Doanh số cho vay tiêu dùng...31
2.2.3.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng...35
2.2.3.3. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng...40
2.2.3.4. Một số chỉ tiêu tổng hợp...43
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VP Bank Hà Nội...47
2.3.1. Kết quả đạt được ...47
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...48
2.3.2.1. Hạn chế...48
2.3.2.2. Nguyên nhân...49
Chương III. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VP BANK HÀ NỘI...52
3.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VP Bank Hà Nội.. .52
3.1.1.Chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh Việt Nam...52
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hà Nội ...53
3.2.Khả năng, cơ hội và thách thức đối với chi nhánh VPBank Hà Nội trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng...54
3.3. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hà Nội ...55