2.2.1 Thực trạng hoạt động tại SGD I-NHCT Việt Nam
Tình hình huy động vốn qua các năm 2002- 2005 tại SGD I – NHCT Việt Nam.
Giám đốc
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng Kế toán giao d ịch Phòng Khách hàng số 1 Phòng Tài trợ thương mại Phòng Kế toán tài chính Phòng Khách hàng số 2 Phòng khách hàng cá nhân Phòng Kế toán giao d ịch Phòng Thông tin điện toán Phòng thẻ Phòng Tổng hợp tiếp thị Phòng Tổ chức hành chính Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Kiểm tra nội bộ
Bảng: Tình hình huy động vốn tại SGD I-NHCT Việt Nam
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Σ Ngvốn huy động 14.605 100 15.158 100 14.026 100 16.071 100 I. Phân theo đối tượng
1.Tiền gửi DN 10.817 74 10.981 72,4 9.918 70,7 10.399 64,71 1.1: - VNĐ 10.776 99,6 10.910 99,3 9.822 99 10.229 98
- Ngtệ qui VNĐ 41 0.4 71 96 1 170 2
2.1: - K kỳ hạn 9.446 87 9.355 85,2 8.436 85 9226 88,7
-Có kỳ hạn 1.341 13 1.626 1482 15 1173 11,3
2.Tiềngửi dân cư 3.728 25,5 3.628 24 3398 24,2 3908 24,3 2.1: - VNĐ 1.099 29,5 1.548 42,7 1418 41,7 1773 45,5 -Ngtệ quy VNĐ 2.629 70,5 2.080 57,3 1979 58,3 2135 54,5
2.2: Không kỳ hạn 72 0.2 41 19 0,5 6 0,2
Có kỳ hạn 3.565 98 3.587 98,9 3379 95 3902 99,8
3. Tiền gửi khác 60 0.5 549 3,6 710 5 1764 11
II. Phân theo loại tiền
1. VNĐ 11.934 81,7 12.958 85,5 11950 85 13709 85,3
2. Ngoại tệ quy VNĐ 2.671 18,3 2.200 14,5 2076 15 2362 14,7 III. Phân theo kỳ hạn
1.Không kỳ hạn 9.518 65 9.396 62 8455 60 9231 57,4
2. Có kỳ hạn 5.087 35 5.762 38 5570 40 6840 42,6
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2002-2005)
SGD I nằm tại số 10 Lê Lai quận Hoàn Kiếm- một địa điểm thận lợi bởi đây là khu vực trung tâm kinh tế thương mại của Hà Nội nơi tập trung kinh doanh buôn bán tấp nập của Thủ đô với nhiều văn phòng đại diện, nhiều doanh
nghiệp lớn đặc biệt có các hộ kinh doanh buôn bán lớn do đó nguồn tiền gửi rất dồi dào. Do vậy hiện nay SGD có khoảng 8000 khách hàng mở tài khoản giao dịch, nguồn vốn huy động được ngày càng tăng. Tổng vốn huy động đến ngày 31/12/2005 đạt được 16071 tỷ đồng tăng 2.046 tỷ đồng tức tăng 14,5% so với thời điểm cuối năm2004. Trong đó cụ thể như sau:
- Phân theo đối tượng khách hàng:
Tiền gửi của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn huy động, chiếm từ trên 70% qua các năm 2002, 2003, 2004, và đạt 64,7% năm 2005. Đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp, lãi suất thấp có số lượng lớn do vậy SGD đã đưa ra nhiều chính sách thu hút nguồn vốn này bằng các ưu đãi với các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn như các chính sách lãi suất, các dịch vụ thanh toán kèm theo, thu nhận tiền mặt chứng từ cho khách hàng. Trong cơ cấu tiền gửi của doanh nghiệp thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm hầu hết ( 99%) và là các khoản tiền gửi không kỳ hạn bởi chủ yếu các doanh nghiệp gửi tiền đều với mục đích thanh toán.
Tiền gửi của dân cư: Nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau tiền gửi doanh nghiệp. Nguồn huy động này từ năm 2002-2005 đang ngày càng tăng tuy tốc độ tăng chậm với tỷ lệ lần lượt là: 24,5%, 24%, 24,2%, và 24,3 trong năm 2005 một tốc độ tăng khá ổn định. Nguồn huy động từ dân cư tuy mất chi phí cao hơn nhưng có ưu điểm là một nguốn vốn ổn định, vững chắc do vạy Sở cấn phải có những biện pháp kết hợp giữa nguồn tiền gửi dân cư và doanh nghiệp tạo sự phù hợp cho cơ cấu nguồn vốn, nhu cầu cho vay đảm bảo tính an toan và đem lại lợi nhuận hợp lý.
Các loại tiền gửi khác đang có xu hướng tăng mạnh cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Nếu như năm 2002 tiền gửi khác chỉ đạt 60 tỷ chiếm có 0,5% về tỷ trọng thì qua năm 2003 đã tăng lên 549 tỷ gấp 9 lần năm trước tương ứng với
3,6% về tỷ trọng vốn huy động và đạt mức 1.764 tỷ đồng chiếm 11% trên tổng nguồn huy động.
Việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo thành phần huy động là xu thế tất yếu cuả hoạt động huy động vốn của SGD I cũng như trong các NHTM nói chung, điều này tạo ra một cơ cấu nguồn vững chắc, đa dạng, ổn định tránh được rủi ro trong hoạt động. Tiền gửi khác ở đây bao gồm tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, vay từ ngân hàng Nhà nước hoặc các khoản vốn tài trợ uỷ thác đầu tư, từ phát hành trái phiếu kỳ phiếu tuy nhiên việc phát hành các loại giấy tờ có giá này không được coi trọng tại Sở như ở các ngân hàng khác.
- Phân loại theo tiền tệ: theo tiêu thức này ta có thể chia ra loại tiền huy động ra làm hai loại : tiền gửi bằng VNĐ và tiền gửi ngoại tệ. Cùng với sự tăng trưởng trong công tác huy động vốn, việc huy động bằng VNĐ cũng gia tăng với một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huuy động chiếm trên 80%. Riêng trong năm 2005 huy động vốn bằng VNĐ đạt 13.709 tỷ đồng tương đương với 85,3% về tỷ trọng. Trong khi đó tiền gửi ngoại tệ qui ra VNĐ của SGD I còn chiếm một tỷ lệ khiêm tốn dưới 20%. Nguồn vốn huy động ngoại tệ qui ra VNĐ năm 2002 là2.671 tỷ đồng chiếm 18,3% tổng nguồn huy động đến năm 2004 giảm xuống còn 2076 tỷ đồng giảm chung so với tổng nguồn huy động năm đó và chỉ chiếm 15% trên tổng nguốn vốn huy động. Đến năm 2005 khoản mục này tăng lên 286 tỷ đạt 2362 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 14,7%. Sở dĩ tiền gửi bằng VNĐ luôn chiếm đa số trong tổng nguồn huy động là do tâm lý chung của người dân Việt Nam còn khá e ngại với ngoại tệ chỉ coi các loại ngoại tệ mạnh là phương tiện cất giữ và chủ yếu các tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ là từ dân cư bởi SGD I đóng trên địa bàn có nhiều hộ kinh doanh các mặt hàng mỹ nghệ thủ công mà khách mua bán sử dụng ngoại tệ để thanh toán, hoặc các doanh nghiệp thanh toán trong hoạt động xuất nhập khẩu.
- Phân theo kỳ hạn: Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Qua số liệu ta có thể thấy tiền gửi không kỳ hạn vẫn
chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động khoảng 60% trên tổng nguồn. Tuy nhiên nguồn này đang có xu hướng giảm qua các năm đồng nghĩa với việc tiền gửi có kỳ hạn tăng lên cả về số tuyệt đối và tương đối. Nếu như vào năm 2002 tiền gửi không kỳ hạn là 9.518 tỷ đồng chiếm 65,2% tổng nguồn vốn huy động được và tiền gửi có kỳ hạn chỉ đạt 5.087 tỷ đồng chiếm 34,8% thì qua năm 2005 tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 9.231 tỷ đồng với tỷ trọng còn là 57,5%, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn lại tăng lên 42,5% đạt 6840 tỷ tăng 1753 tỷ đồng so với năm 2002.
Do phần lớn nguồn vốn huy động được là từ các doanh nghịêp nên tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn bởi đây là tiền gửi mà các doanh nghiệp sử dụng nhằm mục đích thanh toán. Điều này gây lên khó khăn cho hoạt động tín dụng do SGDI hầu hết cho vay các khoản với thời gian tương đối dài. Sự dịch chuyển cơ cấu nguồn theo xu hướng gảm dần nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn sẽ tạo ra một cơ cấu nguồn vốn có tính ổn định hơn ngân hàng sẽ có một cơ cấu chính sách cho vay phù hợp với nguồn huy động.
Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của SGDI đã có sự biến đổi tích cực về chất và lượng, mức độ tăng trưởng tín dụng đã và đang phù hợp với khả năng quản lý và giám sát. Sở không chạy theo số lượng mà hướng tới một cơ cấu tín dụng cân đối, hợp lý phù hợp với cơ cấu nguồn. SGD I đã thiết lập một chính sách tín dụng và qui trình phân tích tín dụng một cách khoa học, xử lý qui trình cho vay nhanh gọn tiết kiệm chi phí. Tăng cường cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay đối với các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, yêu cầu mọi khoản vay đều có tài sản đảm bảo, tăng cường công tác thu nợ, hạn chế tối đa nợ quá hạn, mở rộng các hình thức cho vay khác nhau đối với doanh nghiệp và cá nhân với một mức lãi suất hợp lý. Do vậy đến 31/12/2005 dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2788 tỷ đồng tăng lên 374 tỷ đồng so với năm 2004 tốc độ tăng là 15,5% đạt 90% so với kế hoạch được giao. Nhìn chung trong đó cho vay với các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh vấn chiếm đa số khoảng74% trong tổng dư nợ tức 2.066 tỷ đồng đã giảm 6% so với 2004, đồng thời cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên so với 2004 là 6%, đạt 722 tỷ đồng chiếm khoảng 26% tổng nguồn vốn huy động. Sở cũng mở rộng các hình thức bảo lãnh cho khách hàng của mình với doanh số bảo lãnh hàng năm tăng 15%. Đây là xu hướng phát triển đa dạng hoá các hình thức, hoạt động tín dụng, hoạt động ngân hàng nhằm tăng thu nhập cho các sản phẩm dịch vụ. Ngoài hoạt động tín dụng SGD I còn tham gia đầu tư các dự án kinh tế trọng điểm quốc gia như các công trình, dự án phát triển điện lực, các dự án của tổng công ty bưu chính viễn thông, tổng công ty đường sắt, các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, các công ty liên doanh. Các dự án này không chỉ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Hoạt động kế toán: có một số kết quả:
Sở giao dịch I đã mở được gần 8000 tài khoản giao dịch với khách hàng. Bắt đầu từ tháng 5/2002 SGD I trở thành đầu mối trong mạng lưới thanh toán liên ngân hàng, triển khai thành công chứng từ thanh toán điện tử liên ngân hàng, tiếp tục phát triển đề án “home- banking”
Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động thanh toán với khách hàng nhằm đáp ứng mục tiêu an toàn chính xác, thuận tiện, nhanh chóng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế: Từ năm 1991 SGDI đã chính thức thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm hoạt động chuyển tiền ra nước ngoài, mở L/C, nhờ thu…với doanh số hoạt động ngày càng tăng mà chủ yếu là hoạt động mở L/C với mức tăng trưởng cao.
Kết quả kinh doanh năm 2005của SGD I : SGD I đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực trong việc huy động nguồn vốn, đẩy mạnh cho vay, tăng
trưởng dư nợ lành mạnh, đa dạng các nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ do đó Sở đã đạt được kết quả kinh doanh tốt. Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt 270 tỷ đòng tăng 3% so với năm 2004, tiếp tục là đơn vị dẫn đầu về kết quả kinh doanh, xếp thành tích thi đua xuất sắc trong toàn hệ thống NHCT Việt Nam.
Có thể nói rằng SGD I đang ngày một lớn mạnh hơn, Sở đã trở thành một địa chỉ tin cậy cho mọi khách hàng an tâm với việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các sản phẩm mà Sở cung cấp ngày một đa dạng, thuận lợi và hấp dẫn đối với khách hàng. Vốn huy động không ngừng tăng, dư nợ cho vay cũng tăng với tốc độ ổn định, chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt, dư nợ quá hạn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ 0,26%.
2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng
Bảng : Qui mô và tăng trưởng tín dụng Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ bình quân 1497 2060 2353 2788
Số tiền tăng (giảm) 563 285 374
Tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ(%)
37,61 13,83 16
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2002-2005 tại SGD I- NHCT Việt Nam )
Qua số liệu bảng 1: quy mô và tăng trưởng tín dụng ta thấy hoạt động tín dụng tại SGD I đang không ngừng mở rộng, qui mô tín dụng tăng lên qua các năm từ 2002-2005. Tính đến 31/12/2005 tại SGD I tổng dư nợ và đầu tư cho vay đạt 3940 tỷ đồng trong đó dư nợ tín dụng là 2788 tỷ đồng, tăng lên 374 tỷ so với năm 2004 với tốc độ tăng gần 16% đạt 90% kế hoạch mà NHCT Việt Nam đã giao. Vào năm 2002 dư nợ tín dụng mới đạt 1497 tỷ đồng, sang năm 2003 đã tăng lên 563 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng cao 37, 61% do đó mức dư nợ tín
dụng năm 2003 là 2345 tỷ đồng. Năm 2004 tốc độ tăng trưởng ít hơn 13,83% tương ứng với tăng thêm 285 tỷ đồng so với năm 2003. Đến năm 2005 tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cao hơn năm 2002, đạt tốc độ gần 16% tăng lên 1291 tỷ so với năm 2002 và gấp 1,86 lần so với mức tín dụng năm 2002. Điều này chứng tỏ lượng vốn cho vay nền kinh tế đang không ngừng tăng lên thể hiện một nền kinh tế đang phát triển với nhu cầu sử dụng vốn lớn ngày càng tăng mạnh. Tín dụng thực sự là công cụ tài trợ có hiệu quả đối với nền kinh tế và đồng thời cũng cho thấy vị thế của SGD I đối với sự phát triển ấy. Uy tín của SGD I ngày càng được nâng cao, hoạt động tín dụng được mở rộng đồng nghĩa với việc lợi nhuận đem lại lớn. Đây là dấu hiệu tốt đối với Sở, thể hiện những cố gắng nỗ lực cuả ban lãnh đạo và của toàn cán bộ công nhân viên ngân hàng nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng. Các kết quả này cũng thể hiện các chính sách, chiến lược kinh doanh đúng đắn của ngân hàng nhất là chính sách đối với khách hàng.
Hoạt động tín dụng tại SGD I được phân chia theo một số tiêu thức khác nhau về thành phần kinh tế, thời hạn tín dụng vào phân theo loại tiền tệ giao dịch.
B ảng : Cơ cấu tín dụng phân theo thành phần kinh tế tại SGD I- NHCT
Việt Nam:
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ bình quân 1497 100 2060 100 2345 100 2788 100 1. Kinh tế quốc doanh 1355 90,51 1736 84,27 1965 83,80 2066 74 - VNĐ 1031 68,87 1254 60,87 1441 61,45 1496 53,4 -Ngoại tệ qui đổi 324 21,64 482 23,40 524 22,35 570 20,6 2. Kinh tế ngoài quốc doanh 142 9,49 324 15,73 380 16,20 722 26 -VNĐ 114 7,62 270 13,11 313 13,35 606 21,7 Ngoại tệ qui đổi 27 1,87 54 2,62 67 2,85 116 4,3
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2002-2005 tại SGD I- NHCT Việt Nam )
Đối tượng khách hàng tại SGD I đa dạng thuộc mọi thành phần kinh tế: từ các cá nhân, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh tuy nhiên các doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà nước vẫn chiếm đa số về tỷ trọng cho vay, chiếm từ 74%- 90%. Tại Sở giao dịch có khoảng 90 khách hàng là các doanh nghịêp nhà nước mà trong đó chủ yếu là cho vay các Tổng công ty như Tổng công ty Bưu chính viễn thông, Tổng công ty Điện lực, Tổng công ty Đường sắt, Tổng công ty Thương mại và dịch vụ. Đây là nhóm khách hàng truyền thống đồng thời cũng là nhóm khách hàng được SGD I cho vay với mục tiêu lợi nhuận và cũng vì mục tiêu phát triển kinh tế đất nước. Cùng với sự tăng
trưởng tín dụng chung cả hai khối kinh tế quốc doanh và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đều có sự gia tăng tín dụng trong các năm.
Từ giai đoạn 2002-2005 khối doanh nghiệp quốc doanh có các kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng như sau: Năm 2002 dư nợ tín dụng khu vực này