Sau thời gian thực tập và nghiên cứu về công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển. Qua tiếp thu và tìm hiểu cũng những hiểu biết có sẵn về công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại đây tôi xin có một số kiến nghị lên ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam để hoàn thiện hơn nữa công tác xếp hạng tín dụng:
- Lựa chọn chỉ số tài chính độc lập với nhau
Sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển sử dụng 14 chỉ số tài chính thuộc 4 nhóm chỉ số tài chính để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp và việc lựa chọn này là sự lựa chọn từ hàng trăm chỉ số tài chính đánh giá hoạt động của doanh nghiệp, vì vậy việc lựa chọn phải dựa trên cơ sở đảm bảo sao cho tổng chỉ số được chọn sẽ đánh giả tổng thể và chính xác về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Số lượng chỉ số được lựa chọn là có giời hạn nên cần đảm bảo về mặt chất lượng sao cho không trùng lặp hay có mối liên hệ tương quan với nhau từ đó có thể đảm bảo đánh giá về doanh nghiệp tổng thể và chính xác nhất tránh được việc đánh giá trùng lặp gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác xếp hạng tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động thu thập thông tin kinh tế - tài chính – ngân hàng của ngân hàng đầu tư và phát triển
+ Vì các chỉ tiêu phi tài chính là các chỉ tiêu định tính nên việc chấm điểm các chỉ tiêu này phụ thuộc rất nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng vì vậy độ chính xác có thể không cao. Vì thế nâng cao hiệu quả thu thập thông tin từ các phòng ban khai thác thông tin sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có được nguồn thông tin đầy đủ và chất lượng đảm bảo kết quả đánh giá chính xác hơn
+ Việc thiết lập một hệ thống lưu trữ thông tin trong toàn hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển là rất cần thiết và cấp bách, nó giúp cho việc quản lý thông tin hiệu quả và đồng bộ trong toàn hệ thống. Mặt khách với kinh phí nhỏ các chi nhánh không thể có đủ khả năng thiết lập hệ thống quản lý thông tin riêng. Vì vậy, ngân hàng đầu tư và phát triển cần chú trọng về việc thiết lập hệ thống thông tin thông suốt trong toàn hệ thống. Thông tin thu thập không chỉ về quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan phân tích… Và đưa thông tin này lên toàn hệ thống để cán bộ tín dụng dễ dàng truy cập tham khảo và sử dụng. Hệ thống thu thập thông tin phải áp dụng những phương thức thu thập thông tin tự động, xếp loại thông tin và từ đó tạo ra nguồn thông tin đáng tin cậy nhất cho cán bộ tín dụng sử dụng chấm điểm.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Việc xây dựng và hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng là một xu thế tất yếu giúp ngân hàng có thể nâng cao hoạt động tín dụng cũng như yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng nhận thức rõ điều này, BIDV đã đi trước các ngân hàng khác trong việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và đã đạt được những thành công bước đầu. Tuy nhiên, công tác xếp hạng tín dụng ở BIDV vẫn còn nhiều tồn tại đòi hỏi cần có những giải pháp thích hợp để hoàn thiện trong thời gian tới.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu chuyên đề đã có những đóng góp chủ yếu sau
Thứ nhất, chuyên đề đã hệ thống hóa được các vấn đề lý luận về công tác xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thương mại
Thứ hai, chuyên đề đã phân tích và đánh giá thực trạng công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, đồng thời chỉ ra những thành tựu đã đạt được, những tồn tại cần khắc phục.
Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn công tác xếp hạng tín dụng tại sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam cũng như các quan điểm và định hướng phát triển hoạt động tín dụng trong thời gian tới, chuyên đề đã đưa ra các giải pháp chủ yếu trong ngân hàng và những kiến nghị với nhà nước và NHNN, các bộ ngành liên quan nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng trong thời gian tới
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT.
1. Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Luật tổ chức tín dụng, 1998, và luật bổ sung, sửa đổi một số điều luật các tổ chức tín dụng, 2004
2. Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Luật doanh nghiệp 2005
3.Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam báo cáo thường niên năm 2007 – 2009 4. Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, sổ tay tín dụng, 2006
5.Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, quyết định 8598/QĐ-BNC
6. Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, các văn bản hướng dẫn về quy chế cho vay, quy chế khách hàng.
TÀI LIỆU TIẾNG ANH
1.Moody’s “Structured Finance Rating Transitions”, 2003 2.NERE, “Credit Rating for structured Products”, 2003
3. WWB, Doing business, “Removing Obstacle for Grow”, 2005
WEBSITE
1.http://www.google.com.vn 2.http://www.sbv.gov.vn 3. http://www.bidv.com.vn 4. http://vietnamnet.vn
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 4
1.1. NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VAY VỐN ... 4
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ... 4
1.1.2. Những hình thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp... 5
1.1.3. Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp vay vốn ... 6
1.1.4. An toàn trong hoạt động tín dụng ... 7
1.2. TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ... 9
1.2.1. Khái niệm về xếp hạng tín dụng ... 9
1.2.2. Sự cần thiết của việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 1.2.3. Nguyên tắc của công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ... 13
1.2.4. Các mô hình xếp hạng tín dụng ... 13
1.2.5. Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ... 16
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG ... 25
1.3.1. Chất lượng nguồn thông tin ... 25
1.3.2. Trình độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ... 25
1.3.3. Năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng ... 25
1.3.4. Những thay đổi trong cơ cấu, thủ tục, chính sách ... 26
Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ... 27
2.1. Giới thiệu về sở giao dịch 1 – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.27 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ... 27
2.1.2. Mô hình tổ chức... 28
2.1.3. Tình hình hoạt động của Sở giao dịch I – Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam trong thời gian qua ... 31
2.1.3.1. Tình hình chung ... 31
2.1.3.2. Tình hình huy động vốn ... 31
2.1.3.3 Tình hình hoạt động tín dụng... 34
2.1.3.4 Hoạt độngkinh doanh dịch vụ: ... 39
2.1.3.5 Một số chỉ tiêu khác ... 39
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ... 40
2.2.1. Sơ lược hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam ... 40
2.2.2. Mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp cảu ngân hàng đầu tư và phát triển ... 43
2.2.3 Quy trình công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại sở giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển ... 44
2.2.3.1 Thu thập thông tin ... 44
2.2.3.2. Xác định ngành nghề kinh doanh ... 44
2.2.3.3. Chấm điểm và xách định quy mô doanh nghiệp ... 45
2.2.3.4. Xác định loại hình sở hữu của khách hàng... 45
2.2.3.5. Chấm điểm các chỉ tiêu tài chính ... 45
2.2.3.6. Chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính ... 46
2.2.3.7. Tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng ... 48
2.2.3.8. Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết quả xếp hạng ... 48
2.2.3.9. Trình duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp ... 51
2.2.3.10. Rà soát kết quả xếp hạng tín dụng (đối với những khách hàng phải thẩm định rủi ro) ... 51
2.2.3.11. Hoàn thiện hồ sơ kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp (đối với những khách hàng phải thẩm định rủi ro) ... 51
2.2.3.12. Phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng52 2.2.3.13. Cập nhật dữ liệu lưu trữ hồ sơ ... 52
2.2.4. Áp dụng xếp hạng tín dụng khách hàng (Khách hàng doanh nghiệp tại sở
giao dịch 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển) ... 52
2.2.5. Đánh giá công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại sở giao dich 1 – ngân hàng đầu tư và phát triển ... 60
2.2.5.1. Những thành công đạt được ... 60
2.2.5.2. Những tồn tại cần khắc phục ... 61
Chương 3: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ... 62
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ... 62
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CỒNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN ... 64
3.2.1. Hoàn thiện môi trương pháp lý ... 64
3.2.2. Nâng cao hiệu quả thu thập và xử lý thông tin cho công tác Xếp hạng tín dụng ... 65
3.2.3. Hoàn thiện nội dung, quy trình Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ... 68
3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích tín dụng, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ... 71
3.2.5. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học ... 72
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ... 73
3.2.7. Xây dựng chiến lược khách hàng ... 75
3.2. Một số kiến nghị đề xuất ... 76
3.2.1. Kiến nghị với chính phủ, bộ, ngành liên quan ... 76
3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam ... 79
3.2.3. Kiến nghị với ngân hàng đầu tư và phát triển ... 81
KẾT LUẬN ... 83
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Mô hình xếp hạng cảu Standard & Poor ... 15
Bảng2.1: Hoạt động huy động vốn của Sở Giao dịch (2007-2009) ... 32
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay tại Sở Giao dịch (2007-2009) ... 35
Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn tại SGD1 – BIDV năm 2007-2009 ... 38
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu khác năm (2007-2009) ... 39
Bảng 2.5:Tỷ trọng đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp... 48
Bảng 2.7: Ý nghĩa xếp hạng của hệ thống xếp hạng tín dụng của BIDV ... 49
Bảng 2.8: Chấm điểm khách hàng Doanh nghiệp công ty dược phẩm Imexpharm 52 Bảng 3.1: Định hướng cơ cấu tín dụng các ngành giai đoạn 2010 – 2012 ... 63
DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn tín dụng tại SGD1 giai đoạn 2007-2009 ... 36
DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các bước tiến hành XHTD khách hàng doanh nghiệp ... 17
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch 1 ... 29
Sơ đồ 2.2: Mô hình xếp hạng tín dụng của BIDV ... 43
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN
BIDV Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
CIC Trung tâm thông tin tín dụng
DNVV Doanh nghiệp vay vốn
NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo VND Đồng Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng