T ng ng un vn ồố
3.2.2. Hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch tớn dụng đối với DNNQD
những quy mô khác nhau. Để có thể khai thác triệt để đợc khu vực này thì Ngân hàng phải tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách cho vay theo hớng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp, nhng đồng thời vẫn phải đảm bảo các yếu tố cần thiết trong quản lý cho vay, thu nợ và trong chính sách chung của toàn Ngân hàng.
Về Cỏc thủ tục cho vay:
Khi Ngõn hàng thực hiện một mún vay với khỏch hàng thỡ Ngõn hàng phải thực hiện theo hàng loạt cỏc thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kớ hợp đồng tớn dụng, trong khi khỏch hàng phải đỏp ứng rất nhiều loại giấy tờ bỏo cỏo hoạt động kinh doanh; bỏo cỏo thu nhập, chi phớ trong vài năm gần đõy; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phương ỏn sản xuất kinh doanh… mặc dự cỏc thủ tục đú là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khỏch hàng tỏ ra ỏi ngại trong quỏ trỡnh đến vay vốn Ngõn hàng. Việc giảm bớt độ cồng kềnh của cỏc thủ tục đú hiện nay vẫn chưa được đẩy mạnh. Trong quỏ trỡnh tiếp xỳc với khỏch hàng hiểu được tầm quan trọng của cỏc giấy tờ, cỏc thủ tục mà Ngõn hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xỏc định khẩn trương cỏc loại giấy tờ mà khỏch hàng cung cấp, trỏnh để mất thời gian của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng cú ý định nghiờm tỳc trong việc vay vốn thỡ họ cũng dễ dàng chấp nhận cỏc thủ tục của Ngõn hàng. Ngoài ra, trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc thủ tục của mỡnh, Ngõn hàng cần phối hợp cỏc bộ phận để quỏ trỡnh được tiến hành được nhanh gọn từ khõu phỏng vấn đến khõu thẩm định, quyết định cho vay, giải ngõn.
Về Lói suất cho vay:
Ngõn hàng phải xõy dựng được một chớnh sỏch lói suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tớn hiệu thị trường. Bởi lói suất Ngõn hàng liờn quan trực tiếp đến lợi ớch của Ngõn hàng và khỏch hàng, đối với khỏch hàng thỡ lói suất cho vay chớnh là chi phớ của họ phải trả cho việc được quyền sử dụng vốn, cũn về phớa Ngõn hàng thỡ lói suất thu được từ cỏc mún vay là thu nhập chớnh của
Ngõn hàng. Để giải quyết hài hoà mối quan hệ lợi ớch giữa đụi bờn, Ngõn hàng khụng nờn chỉ dập khuụn theo mức lói suất do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tỡnh hỡnh kinh doanh của Ngõn hàng và mụi trường kinh doanh trờn địa bàn mà đưa ra cỏc mức lói suất hấp dẫn, cú khả năng cạnh tranh với cỏc đối thủ khỏc trờn địa bàn. Cụ thể:
- Phõn loại từng đối tượng khỏch hàng: đối với khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả, dư nợ lớn, khụng cú nguy cơ phỏt sinh nợ quỏ hạn thỡ nờn ỏp dụng mức lói suất ưu đói.
- Đa dạng hoỏ cỏc loại lói suất để tạo điều kiện phự hợp với chu kỡ kinh doanh của khỏch hàng, dựa vào từng loại lói suất và từng kỡ hạn mà khỏch hàng cú thể lựa chọn cỏc khoản vay thớch hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt đết quả cao, đảm bảo trả nợ Ngõn hàng đỳng thời hạn.
- Thực hiện mục tiờu phỏt triển chung của nền kinh tế, Ngõn hàng nờn cú chớnh sỏch ưu đói về lói suất đối với cỏc ngành kinh tế cú tầm quan trọng, cú vũng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh những mặt hàng cú trọng điểm.
Hỡnh thức cho vay:
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức đầu tư tớn dụng theo hướng đa dạng hoỏ phương thức cho vay, loại tiền và lói suất ỏp dụng, phự hợp với cơ chế thị trường và tiến trỡnh luật hoỏ cỏc quan hệ tớn dụng . đỏp ứng mọi nhu cầu vốn doanh nghiệp. Đa dạng hoỏ cỏc phương thức tài trợ tớn dụng trong cỏc lĩnh vực như: sản xuất, kinh doanh, thuờ tài chớnh, mua trả gúp, gúp vốn đầu tư, đồng tài trợ, cỏc hỡnh thức tớn dụng thế chấp .
Ngoài cỏc hỡnh thức cho vay truyền thống, chi nhỏnh cần mạnh dạn ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay khỏc như:
- Cho vay bảo lónh: Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh ,cú những DNNQD thiếu vốn nhưng khụng đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngõn hàng cú thể tư vấn cho cỏc đơn vị kinh tế này nhừ một tổ chức nào đú đứng ra
bảo lónh khoản vay. Khi ỏp dụng hỡnh thức này chi nhỏnh cần yờu cầu tổ chức bảo lónh phải cú đủ điều kiện về năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh, phải xuất trỡnh đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lónh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan cú thuẩm quyền xỏc nhận
Túm lại, trong cơ chế chớnh sỏch hoạt động của mỡnh, Ngõn hàng nờn cú