III. Hiệu quả hoạt động huy động vốn
3. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn
3.3.5- Chính sách lãi suất:
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng luôn phải tìm cách duy trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, cho dù chỉ có một sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn mà họ đang có từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức khác.
Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực hiện một cơ chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho cả người gửi tiền và ngân hàng tức là dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo ra sự tự chủ, năng động trong huy động vốn. Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng và ngoại tệ.
Đồng thời ngân hàng phải có chính sách khôn khéo để tạo ra mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà giữa lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất giữa hai loại tiền: Ngoại tệ và nội tệ mà vẫn nâng cao được sức huy động vốn trong và ngoài nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao hiệu quả kinh doanh tiến tới tự do hoá lãi suất theo cơ chế thị trường. chi nhánh Bắc Hà Nội_Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phải thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp, cụ thể: Ngân hàng cần có sự điều chỉnh phù hợp giữa mức lãi suất có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư vì hiện nay giữa hai loại lãi suất này vẫn có sự chênh lệch. Điều này tạo ra sự bất bình đẳng giữa các tầng lớp dân cư. Tất nhiên, ngân hàng cũng cần phải quan tâm đến thời hạn của tiền gửi, ứng với mỗi kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Mặt khác, Ngân hàng cũng cần có chính sách lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi trong thời gian dài…còn trong thời gian tới khi dịch vụ ngân hàng đã được hiện đại hoá thì ngân hàng không nên trả lãi đối với loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhưng đồng thời ngân hàng cũng không nên yêu câù khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho những khoản thanh toán này, có như thế mới khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng và tạo thành thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch mua bán và thanh toán.
Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay nhu cầu về loại vốn trung - dài hạn thì nhiều mà cung thì ít đòi hỏi ngân hàng phải đưa một mức lãi suất phù hợp để thu hút được nguồn vốn này nhằm đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế. Vì thế cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng ra thành hai loại. Theo như tình trạng hiện nay thì người gửi tiền một năm cũng được hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi tiền 5 năm, trong lúc đó họ không phải lo lắng với những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra như lạm phát, khủng hoảng. Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức trả lãi nghĩa là cho người gửi tiền được nhận lãi hàng tháng hoặc khi đến hạn tuỳ ý thay vì chỉ được lấy đáo hạn như hiện nay và đối với những khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui lòng cho họ được hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, ngân hàng vừa thu được lợi tức vừa đảm bảo sự công bằng giữa khách hàng và ngân hàng tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng nhất là gửi trong thời gian dài bởi vì khi họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên chứ không phải đến khi trả hết nợ gốc mới phải trả lãi.
Cuối cùng ngân hàng cần có những quy định cụ thể trong việc công bố lãi suất để người dân theo dõi một cách dễ dàng hơn. Nếu có một sự thay đổi nào cũng nên tiến hành công bố vào một thời điểm nhất định và phải thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân nắm bắt kịp thời. Mặt khác khi ban hành một chính sách lãi suất mới thì nên có chính sách cho người gửi tiền trước đó cũng được hưởng mức lãi suất mới kể từ ngày ban hành, còn thời gian trước đó vẫn hưởng theo mức lãi suất cũ. Như thế tuy có phức tạp cho việc tính toán của cán bộ ngân hàng nhưng sẽ khuyến khích người dân gửi tiền mà không lo sợ đồng tiền mất giá.
Việc áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ cụ thể là một giải pháp điều kiện để mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Kết luận
Vốn trong nền kinh tế là hết sức cần thiết, vốn là cơ sở để phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, thiếu vốn nền kinh tế sẽ lâm vào trì trệ, suy thoái. Chính vì thế, hoạt động huy động vốn sao cho có hiệu quả trong các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội nói riêng là hết sức cần thiết, qua đó sẽ tạo dựng được nguồn vốn dồi dào, ổn định , đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho sự phát triển của đất nước. Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM đóng góp một phần to lớn vào việc nâng cao hiệu quả kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh.
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn đã có những bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước, đánh dấu những bước trưởng thành đáng kể của cả hệ thống NHTM cũng như sự lớn mạnh của nền kinh tế. Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi sự cố nhiều gắng hơn nữa của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội cùng toàn thể hệ thống NHTM. Ngoài ra, sự giúp đỡ từ phía nhà nước và NHNN là hết sức cần thiết.
Đây là một vấn đề hết sức phức tạp và mang tính thời sự. Chính vì vậy với một trình độ còn hạn chế, chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tuy vậy, chuyên đề rất mong muốn góp phần nhỏ bé nhằm làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận cũng như thực tiễn để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Luật Ngân hàng nhà nước- NXB chính trị quốc gia 1996. 2. Luật các tổ chức tín dụng – NXB chính trị quốc gia 1996.
3. Sách: Giáo trình Ngân hàng thương mại_ quản trị và nghiệp vụ- NXB thống kê 2002. 4. Sách: tiền tệ ngân hàng- thị trường trường tài chính- NXB tài chính 2001.
5. Sách: Giáo trình Khoa học quản lý, tập 1, 2- NXB khoa học kỹ thuật 2002. 6. Sách: Lý thuyết tài chính tiền tệ- NXB thống kê 1997.
7. Sách: Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ- NXB tài chính 1998. 8. Sách: Kinh tế vĩ mô - Mankiw- NXB thống kê 2001.
9. Kinh tế 2003- 2004 Việt Nam và thế giới- Thời báo kinh tế Việt Nam- 2004
10. Các báo cáo về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội.
11. Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, thời báo ngân hàng các số năm 2001, 2002, 2003.
12. Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX- NXB chính trị quốc gia 2001. 13. Tạp chí nghiên cứu kinh tế tháng 3,4/ 2004.
mục lục Lời mở đầu 1
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn của
NHTM. ... 3
I. Tổng quan về NHTM. ... 3
1. Khái niệm và đặc điểm về NHTM. ... 3
2. Vai trò và chức năng của NHTM. ... 5
3. Các nghiệp vụ chủ yếu của một NHTM. ... 10
II.Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ... 11
1.1. Vốn và sự cần thiết phải huy động vốn. ... 11
1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM. ... 21
1.2.1. Huy động qua các tài khoản tiền gửi. ... 22
1.2.2. Huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm... 24
1.2.3. Huy động qua việc phát hành các công cụ nợ. ... 24
III. Hiệu quả hoạt động huy động vốn ... 26
1. Thế nào là hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. ... 26
2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM. ... 27
2.1. Các chỉ tiêu định lượng ... 27
2.2. Các chỉ tiêu định tính. ... 28
2.2.1. Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền. ... 28
2.2.2. Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn. ... 29
2.2.3. Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn... 30
3. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. ... 31
3.1.Các nhân tố chủ quan: ... 31
3.2. Các nhân tố khách quan: ... 33
Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn ở chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội... 35
2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội ... 35
2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội... 44
2.3 Nhận xét, đánh giá kết quả huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Bắc Hà Nội. ... 56
2.4 Những hạn chế trong công tác huy động vốn và nguyên nhân của nó. ... 58
Chương III: giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội. ... 62
3.1- Định hướng cho công tác huy động vốn tại chi nhánh: ... 62
3.1.1 Nhu cầu về vốn để phát triển nền kinh tế trong thời gian tới: ... 62
3.1.2-Định hướng cho công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội ... 64
3.2- Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội. ... 66
3.2.1- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: ... 66
3.2.2- Mở rộng quan hệ đại lý và mạng lưới huy động: ... 68
3.2.3- Không ngừng đổi mới công nghệ Ngân hàng: ... 69
3.2.4- Huy động vốn gắn liền với các mặt hoạt động của ngân hàng: ... 71
3.2.5- Chiến lược khách hàng: ... 71
3.2.6- Chính sách cán bộ đúng đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh: ... 73
3.3- Những giải pháp điều kiện: ... 74
3.3.1- Hoàn thiện chính sách, hành lang pháp lý: ... 74
3.3.2- Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô: ... 75
3.3.3- Tạo lập và phát triển thị trường vốn: ... 76
3.3.4- Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền các vấn đề về ngân hàng, tiền tệ, tín dụng: ... 77
3.3.5- Chính sách lãi suất: ... 77
Kết luận 80 Danh mục tài liệu tham khảo ... 81