với ngân hàng. Hiện nay, các đại lý chấp nhận thẻ của Vietinbank đều không mất phí để lắp đặt các thiết bị quẹt thẻ mà được Vietinbank cung cấp hoàn toàn. Chính vì vậy mà các đại lý thường không quan tâm giữ gìn máy cẩn thận, mà mọi hỏng hóc hay bảo trì, bảo dưỡng thì họ chỉ cần gọi cho trung tâm thẻ. Việc thay mới các máy quẹt thẻ tốn khá nhiều thời gian và chi phí. Vì vậy ngân hàng có thể yêu cầu đại lý đóng một phần kinh phí đầu tư cho thiết bị hay cho các đại lý sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định, rồi sau đó đề nghị đại lý thuê hoặc mua lại.
3.2.2.2. Phát triển thẻ liên kết
Khách hàng hiện nay không chỉ mong muốn tấm thẻ của mình chỉ là tấm thẻ thanh toán đơn thuần mà còn muốn nó phải là một tấm thẻ với nhiều tiện ích và ưu việt do các thành viên liên kết mang lại. Do vậy, phát triển thẻ liên kết sẽ là biện pháp thu hút thêm nhiều khách hàng cho doanh nghiệp. Vietinbank cần chú ý một số biện pháp phát triển thẻ liên kết sau:
Thứ nhất, hoàn thiện liên kết với các ngân hàng thương mại khác trong nước để hình thành một mạng lưới liên thông dịch vụ thẻ trong toàn ngành, tạo tiện lợi và giảm phí giao dịch cho khách hàng.
Thứ hai, liên kết với các đối tác cung ứng hàng hóa, dịch vụ trong nước và quốc tế để phát hành thẻ liên kếtcho khách hàng.
Thứ ba, kết hợp với các đối tác để phát triển những chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ như: ưu đãi về phí dịch vụ, lái xuất, tích lũy điểm thưởng khi mua sắm và quy đổi thành tiền…
3.3.3. Phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ
Công cụ có hiệu quả giúp Vietinbank phát triển khách hàng sử dụng thẻ thành công là phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ.
Thứ nhất, về hoạt động quảng cáo: Quảng cáo là cách thường dùng nhất cho việc thu hút, lôi kéo khách hàng thông qua việc sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để gửi đi nhưng thông tin về sản phẩm, dịch vụ hoặc các hoạt động khác của ngân hàng cho khách hàng của mình. Tùy vào từng đối tượng khách hàng mà Vietinbank nên chọn cách thức quảng cáo nào cho phù hợp và mạng lại hiệu quả cao. Bên cạnh đó xây dựng một hình ảnh riêng trong mắt khách hàng cũng là điều quan trọng cần thiết cho ngân hàng.
Thứ hai, khuyến mãi và hậu mãi: Các hoạt động khuyến mãi và hậu mãi là công cụ đẻ thu hút khách hàng nhưng nó không phải là công cụ hữu hiệu để thực sự làm hài lòng khách hàng. Vietinbank không nên coi đây là hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm cảu ngân hàng mà chỉ xem là phương tiện để thể hiện sự quan tâm đối với khách hàng của mình và cần được làm thường xuyên trong thời gian dài chứ không chỉ áp dụng vào một thời điểm nào đó. Có như vậy mới tạo cho khách hàng cảm thấy gắn bó, tin tưởng vào Vietinbank.
Thứ ba, tạo dựng các mối quan hệ mật thiết với khách hàng. Khách hàng đều có các mối quan hệ xã hội của họ nên những thông tin phản hồi tốt từ khách hàng về ngân hàng tới những người xung quanh như người thân, bạn bè… sẽ là một kênh quảng cáo rất hiệu quả và là kênh thông tin chủ yếu giúp khách hàng lựa chọn cho mình ngân hàng và sản phẩm thẻ ngân hàng nào. Vì vậy, Vietinbank cần phải cố gắng phục vụ tốt ngay từ đầu tất cả các khâu để biến khách hàng là người tuyên truyền
những thông tin tốt cho ngân hàng mình. Khách hàng luôn là những tuyên truyền viên hiệu quả nhất nhưng cũng đáng sợ nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư, cung cấp thông tin trực tiếp đến khách hàng. Khách hàng ngày càng hiểu biết hơn về ngân hàng, các sản phẩm ,dịch vụ của ngân hàng thì khả năng thu hút họ đến với ngân hàng sẽ thuận lợi hơn rất nhiều. Vietinbank có thể cung cấp những thông tin trực tiếp cho khách hàng qua các kênh sau: hội nghị khách hàng, hội thảo, hội chợ triển lãm…
3.3.4. Thay đổi giá dịch vụ và điều kiện phát hành
Vietinbank nên có các chính sách điều chỉnh giá phù hợp để thu hút khách hàng. Nên thu phí thường niên 1 lần trong năm, không nên thu phí nộp tiền vào tài khoản của chủ thẻ. Vietinbank cũng nên nới lỏng thủ tục phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng không có tài sản đảm bảo. Hiện nay, Vietinbank thường xem xét áp dụng phát hành thẻ tín dụng cho những phó phòng, trưởng phòng trở lên của các công ty, các cơ quan lớn trực thuộc Nhà nước, còn đối với các công ty liên doanh, tổ chức phi chính phủ, công ty nước ngoài, văn phòng đại diện công ty nước ngoài…thì Vietinbank chỉ xét cấp thẻ cho những phó giám đốc, giám đốc trở lên. Điều này khiến cho lượng khách hàng không có tài sản đảm bảo của Vietinbank hạn chế đi khá nhiều.Qua đó, Vietinbank cần thực hiện nghiệp vụ thẩm định thật tốt, tránh những khoản nợ xấu do khách hàng không có khả năng thanh toán khoản tín dụng đã chi tiêu.
3.3. Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động phát triển khách hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam toán thẻ tại Việt Nam
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
1- Hoàn thiện hệ thống luật pháp, các chính sách về tổ chức, quản lí, điều hành hệ thống thanh toán: Đối với những nước phát triển, vai trò của nhà nước trong hệ thống thanh toán: Đối với những nước phát triển, vai trò của nhà nước trong việc điều hành và hỗ trợ phát triển thị trường thẻ là rất lớn. Nhà nước can thiệp và quy định những ngành cần phải “tiên phong” trong việc sử dụng thẻ trong các
nghiệp vụ thanh toán, phối hợp lẫn nhau giữa các doanh nghiệp trong việc trả lương qua thẻ, vai trò của các công ty điện báo, điện thoại trong việc cung ứng các đường truyền, tín hiệu truyền – nhận tin và kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết quả giao dịch. Xác định và thống nhất quan niệm để hoàn thiện, xây dựng cơ chế chính sách về tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế- xã hội, ban hành luật thanh toán, luật giao dịch điện tử, các văn bản dưới luật để xử lý tổng thể phạm vi và điều chỉnh các đối tượng tham gia, tạo ra những kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích các giao dịch thông qua thẻ ATM. Nhà nước phải tổ chức quản lí, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, các điểm bán hàng (POS)) và liên kết với các hệ thống EFT (chuyển tiền điện tử – Electronic Fund Transfer) khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho các chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập đối với các điểm bán hàng sử dụng máy POS.
2- Phát triển các liên minh thẻ và hệ thống BankNet: nhấn mạnh vai trò điều tiết
của Nhà nước: BankNet là hệ thống giúp các ngân hàng thành viên kết nối ATM,
khai thác và chia sẻ tiện ích của các ngân hàng trong cùng hệ thống. Bên cạnh đó, BankNet sẽ thiết lập kết nối tập trung với các tổ chức thẻ quốc tế, thay vì để các đơn vị thành viên tự thực hiện. Việc tham gia BankNet của các ngân hàng sẽ giúp cho người sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam thuận tiện hơn rất nhiều trong việc thanh toán qua các máy ATM bởi thay vì chỉ sử dụng thẻ ATM tại ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng có thể sử dụng được tất cả các máy ATM của mọi thành viên thuộc BankNet. Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ tại các nước phát triển, hầu như các ngân hàng phát hành đều phải tham gia ít nhất một liên minh hoặc một hệ thống BankNet. Dĩ nhiên, những ngân hàng tham gia liên minh thẻ hoặc hệ thống BankNet sớm sẽ có những lợi thế nhất định (trong việc thu hút khách hàng sử dụng) và một số ngân hàng đã dùng lợi thế đó để “khống chế” các ngân hàng khác mong muốn tham gia bằng cách nâng mức phí tham gia BankNet. Do vậy, cần phải có vai trò điều chỉnh của nhà nước, cụ thể là Ngân hàng Trung ương và hiệp hội thẻ không chỉ dùng lại ở mức điều chỉnh hoạt động mà còn phải giải quyết những vấn đề phát sinh
một cách nhanh chóng để cho liên minh thẻ và hệ thống BankNet hoạt động một cách trôi chảy.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn
cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định chặt chẽ đầy đủ, hoàn thiện về mặt pháp lý cũng như các chế tài kèm theo cho hoạt động thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra. Các văn bản cần phải thống nhất với các văn bản có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung.
Thứ hai, Cần đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp thẻ để các ngân hàng thương mại trong nước xây dựng định hướng phát triển của mình, sao cho vừa tận dụng được các lợi thế chung, đồng thời vẫn có thể phát triển dịch vụ bản thân ngân hàng hiệ quả.
Thứ ba, Cần tạo điều kiện để trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thành lập, đảm bảo thống nhất quy chế đối với mọi ngân hàng thành viên, đồng thời kết nối hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng trong phạm vi cả nước.