- VND Tỷ trọng
a/Cỏc nhõn tố khỏch quan
Yếu tố phỏp luật
CVTD mới chỉ xuất hiện ở nước ta từ năm 1993 do đú cỏc điều kiện phỏp lý cho sự tồn tại và phỏt triển của nghiệp vụ này cũn chung chung, chưa cụ thể và rừ ràng. Hơn nữa
tớnh đồng bộ của cỏc văn bản ở nước ta khụng cao nờn làm cho cỏc ngõn hàng bị động trong hoạt động kinh doanh CVTD. Cụ thể như sau:
Khả năng quản lý nhõn khẩu của chớnh quyền địa phương tại Việt Nam cũn yếu nờn mặc dự mỗi cỏc nhõn đều cú hộ khẩu thường trỳ tại một địa chỉ nhất định nhưng khi di cư đến Hà Nội hay cỏc thành phố lớn làm ăn sinh sống thỡ khụng chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đó gõy khú khăn cho chi nhỏnh khi muốn cho vay đối tượng này.
Tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trờn địa bàn Hà Nội cũn rất chậm. Theo quy định, chi nhỏnh chỉ nhận thế chấp bất động sản đó được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vỡ vậy tiến độ cấp chậm đó làm hạn chế CVTD tại chi nhỏnh.
Về việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản hỡnh thành trong tương lai : khỏch hàng là cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng và muốn sử dụng tài sản bảo đảm là cỏc căn hộ trong dự ỏn xõy dựng chung cư hoặc cỏc doanh nghiệp đó trỳng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn sử dụng chớnh mảnh đất đú làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngõn hàng khi thực hiện dự ỏn. Đõy là nhu cầu chớnh đỏng của cỏc khỏch hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng lại gặp khú khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với cỏc trường hợp này do chưa cú giấy chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng đất.
Luật đất đai đó cú hiệu lực, nhiệm vụ và trỏch nhiệm của cỏc cơ quan chớnh quyền trong việc cấp sổ đỏ cho cỏc hộ dõn cư đó được quy định rừ ràng nhưng nhiều năm qua, việc cấp sổ đỏ tại cỏc địa phương đều bị chậm tiến độ.
Việc phỏt mại tài sản đảm bảo khi khỏch hàng khụng trả được nợ của cỏc tổ chức tớn dụng gặp nhiều khú khăn. Theo quy định, khi đến hạn khỏch hàng khụng trả được nợ mà khụng được tổ chức tớn dụng gia hạn hoặc cơ cấu lại nợ thỡ tổ chức tớn dụng được quyền phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc và lói. Tuy nhiờn trờn thực tế, tổ chức tớn dụng phải thực hiện rất nhiều thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kộo dài đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Bờn cạnh đú sự phản khỏng của chớnh
người vay khi bị phỏt mại tài sản cũng khiến cỏc tổ chức tớn dụng đau đầu. Cỏc yếu tố này đó khiến cỏc ngõn hàng cú sự kiểm soỏt chặt chẽ trong cỏc quyết định cho vay tiờu dựng.
Mụi trường kinh tế
Trong những năm gần đõy, nền kinh tế nước ta đó cú sự tăng trưởng đỏng khớch lệ, tuy nhiờn cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn như: giỏ vàng, tỷ giỏ diễn biến bất thường, khú kiểm soỏt được, chỉ số giỏ tiờu dựng luụn tăng cao trong những năm qua, thị trường bất động sản nằm ngoài tầm quản lý của cỏc cơ quan chức năng nờn gõy ra nhiều hiện tượng tiờu cực làm cho bộ phận dõn cư thu nhập thấp gặp rất nhiều khú khăn,… thu nhập của bộ phận này giảm từ đú mà nhu cầu tiờu dựng cũng giảm theo.
Mụi trường văn húa xó hội
Phần lớn cỏc doanh nghiệp Việt Nam vẫn cũn thúi quen trả lương bằng tiền mặt, đõy là một hạn chế rất lớn để phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Bờn cạnh đú, nhiều người Việt Nam cú thúi quen tớch lũy, khụng cú thúi quen tiờu dựng khi tớch lũy chưa đủ giỏ trị, điều này làm hạn chế đến việc mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
Sự cạnh tranh của cỏc NHTM khỏc
Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường CVTD Việt Nam, cỏc ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng Nhà nước, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đó hướng mục tiờu vào đú. Cỏc sản phẩm mới liờn tục được tung ra thị trường với nhiều tiện ớch bổ sung. Do đú, khỏch hàng luụn đứng trước nhiều sự lựa chọn nờn cú quyền chọn những sản phẩm nào ưa thớch nhất, phự hợp nhất với họ. chớnh vỡ vậy, chi nhỏnh luụn phải đặt ra yờu cầu về nõng cao chất lượng sản phẩm đi đụi với đa dạng húa sản phẩm.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Những khỏch hàng cú trỡnh độ và tài chớnh lành mạnh sẽ đũi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nếu cỏn bộ tớn dụng khụng cú kinh nghiệm thẩm định vừa sự phối hợp giữa cỏc bộ phận khụng tốt rất dễ làm khỏch hàng khụng hài lũng, cú sự phản ứng tiờu cực. Những
khỏch hàng này luụn cú nhu cầu giản tiện thủ tục, được đỏp ứng nhanh nhưng lại khụng chịu cung cấp thụng tin gõy khú khăn cho việc thẩm định và ra quyết định của cỏn bộ tớn dụng.
Trong khi đú lại cú rất nhiều khỏch hàng khụng hiểu thủ tục ngõn hàng nờn cho rằng thủ tục vay ngõn hàng rất rườm rà phức tạp giống như thủ tục hành chớnh. Do vậy, họ sẵn sang đi vay tư nhõn với lói suất cao gấp nhiều lần để đạt được mục đớch nhanh chúng. Ngoài ra nhiều khỏch hàng lại cú mục đớch đầu cơ nhưng hồ sơ lại rất hoàn thiện như một người tiờu dựng thực sự. Việc này khiến cho cỏn bộ tớn dụng gặp nhiều khú khăn trong cụng tỏc thẩm định và phõn định một khoản vay tiờu dựng thực sự.
Mặt khỏc, do khỏch hàng cỏ nhõn ngoài đất đai, nhà cửa thỡ ớt khi cú cỏc tài sản khỏc, nờn việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay cũn chưa phong phỳ dẫn đến hạn chế cỏc hợp đồng CVTF do khụng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo.