4.1.1 Fば báo môi tr⇔ぜng kinh doanh n<m 2012
Kinh t院 th院 gi噂i d詠 báo n<m 2012 có nhi隠u khó kh<n, có nhi隠u y院u t嘘 tác 8瓜ng z医u 8院n 8à ph映c h欝i, th壱m chí có th吋 r挨i vào 8嬰t suy thoái m噂i. Riêng châu Á v磯n là 8k吋m sáng trong b泳c tranh kinh t院 toàn c亥u vì có kh違 n<ng ph映c h欝i t嘘t h挨n các khu x詠c khác.
Ngu欝n v嘘n 8亥u t逢 n逢噂c ngoài 8鰻 vào Vi羽t Nam không nhi隠u và kh違 n<ng c衣nh tranh c栄a Vi羽t Nam b鵜 suy gi違m so v噂i các n逢噂c trong khu v詠c.
Do nhi隠u nguyên nhân, vi羽c tái c医u trúc kinh t院 c ng nh逢 tái c医u trúc NH s胤 ch壱m l衣i. T嘘c 8瓜 t<ng GDP khó có th吋"8衣t m泳c 6-6,5% theo k院 ho衣ch n院u không có nh英ng 8k隠u ch雨nh m衣nh trong 8k隠u hành kinh t院 nói chung.
Chính sách ti隠n t羽 Vi羽t Nam s胤 linh ho衣t h挨n, l衣m phát d逢噂i 10%, t<ng tr逢荏ng tín d映ng 15-17%. Lãi su医t tín d映ng có th吋 s胤 gi違m thêm nh茨m chia s飲 b噂t khó kh<n cho các doanh nghi羽p nên l嬰i nhu壱n n<m 2012 có th吋 b鵜 gi違m 8i so v噂i n<m tr逢噂c.
Kho違ng cách gi英a các NHTM hàng 8亥u b鵜 thu h姻p do nh英ng chính sách ti隠n t羽 và chính sách hành chính áp d映ng s胤 làm t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng c栄a các NHTM l噂n, có tính tuân th栄 cao b鵜 ch壱m l衣i.
E衣nh tranh gi英a các NHTM c ng kh嘘c li羽t và khó kh<n h挨n c瓜ng v噂i các nghi羽p v映 NH có tính công ngh羽 cao nh逢 kinh doanh vàng và các s違n ph育m phái sinh, v嘘n là th院 m衣nh c栄a ACB, b鵜 h衣n ch院 và thu h姻p.
4.1.2 Aおnh h⇔ずng chung cてa NH TMCP Á Châu n<m 2012
HU
TE
CH
~ 85 ~
N嬰i nhu壱n 5,500 t益"8欝ng; trong 8ó l嬰i nhu壱n kênh phân ph嘘i t<ng 35-40% so x噂i n<m 2011
V鰻ng tài s違n t<ng 35-40%.
V<ng tr逢荏ng tín d映ng 荏 m泳c 17% (có th吋 h挨n n院u 8逢嬰c s詠 cho phép c栄a NHNN).
Qu違n lý r栄i ro tín d映ng trong 8ó: n嬰 t瑛 nhóm 2 tr荏 lên 荏 m泳c 2%, n嬰 t瑛 nhóm 3 tr荏 lên không quá 1%.
Không 8吋 x違y ra các r栄i ro v壱n hành, m医t mát do con ng逢運i gây ra thi羽t h衣i v隠 tài s違n cho NH.
Phát tri吋n thêm 66 kênh phân ph嘘i m噂i, chu育n b鵜 m丑i 8k隠u ki羽n c亥n thi院t 8吋 o荏 r瓜ng ho衣t 8瓜ng ra n逢噂c ngoài.
¬A吋 th詠c hi羽n t嘘t 8鵜nh h逢噂ng trên, ACB 8ã xây d詠ng ch逢挨ng trình hành 8瓜ng nh逢 sau:
_T<ng c逢運ng công tác d詠 báo 8吋 ch栄" 8瓜ng 8k隠u hành kinh doanh linh ho衣t theo di宇n bi院n th鵜 tr逢運ng.
a姶u tiên 8育y m衣nh công tác huy 8瓜ng v嘘n 8吋 c栄ng c嘘 kh違 n<ng thanh kho違n, v衣o ngu欝n cho ho衣t 8瓜ng tín d映ng, tìm gi違i pháp 8a d衣ng hóa ngu欝n v嘘n vì n院u ch雨 f詠a vào ti隠n g穎i ti院t ki羽m là 8k隠u khó trong b嘘i c違nh tr亥n lãi su医t huy 8瓜ng luôn b鵜 kh嘘ng ch院.
_T壱p trung m丑i ngu欝n l詠c 8育y m衣nh d逢 n嬰 cho vay trong l nh v詠c bán l飲, t壱p trung KHDN v瑛a và nh臼 (SME) và KHCN.
_N院u 8逢嬰c NHNN cho phép, ACB s胤 m荏 thêm 66 8挨n v鵜 trong n<m 2012. _Phát tri吋n h羽 th嘘ng kênh phân ph嘘i theo chi隠u sâu.
_Ti院p t映c xúc ti院n thành l壱p Công ty kinh doanh vàng 8ã 8逢嬰c 8衣i h瓜i 8欝ng c鰻 8ông thông qua n<m 2009.
_Kh育n tr逢挨ng th詠c hi羽n công tác t<ng v嘘n 8吋"8違m b違o t雨 l羽 an toàn v嘘n theo quy 8鵜nh c栄a NHNN và th詠c hi羽n m映c tiêu kinh doanh 2012.
_Chuy吋n 8鰻i h羽 th嘘ng qu違n tr鵜"8k隠u hành, tái c医u trúc kênh phân ph嘘i, tái c医u trúc H瓜i s荏 theo h逢噂ng tách b衣ch NH bán l飲 ra kh臼i ho衣t 8瓜ng c栄a NH bán buôn.
HU
TE
CH
~ 86 ~
_Xây d詠ng và 8逢a vào v壱n hành ch泳c n<ng qu違n tr鵜 r栄i ro, qu違n tr鵜 tài chính và v鰻 ch泳c qu違n tr鵜 ngu欝n nhân l詠c.
_T<ng c逢運ng n<ng l詠c công ngh羽 theo tiêu chí “v壱n hành an toàn và phát tri吋n nhanh” nh茨m 8áp 泳ng nhu c亥u kinh doanh c栄a NH.
_T壱p trung nghiên c泳u m泳c 8瓜 hài lòng c栄a khách hàng v噂i ch医t l逢嬰ng s違n ph育m d鵜ch v映 hi羽n có c栄a ACB và mong mu嘘n c栄a khách hàng v噂i các s違n ph育m tài chính.
_Chính sách nhân s詠: 8k隠u ch雨nh l逢挨ng toàn h羽 th嘘ng phù h嬰p v噂i th鵜 tr逢運ng, xây d詠ng h羽 th嘘ng 8ãi ng瓜 cho cán b瓜, qu違n lý hi羽u qu違 công vi羽c theo nguyên t逸c th飲"8k吋m cân b茨ng (BSC) và theo k院t qu違 kinh doanh c栄a 8挨n v鵜.
_T<ng c逢運ng ki吋m tra s詠 tuân th栄 và r栄i ro v壱n hành, ki吋m soát r栄i ro giao f鵜ch, r栄i ro nghi羽p v映 h厩 tr嬰 tín d映ng, ki吋m soát kho qu悦.
_Chu育n b鵜 m丑i 8k隠u ki羽n c亥n thi院t 8吋 m荏 r瓜ng ph衣m vi ho衣t 8瓜ng c栄a ACB ra ngoài lãnh th鰻 Vi羽t Nam.
4.1.3 Aおnh h⇔ずng phát triあn cてa chi nhánh K Hòa n<m 2012
¬X隠 ho衣t 8瓜ng huy 8瓜ng v嘘n
A育y m衣nh công tác huy 8瓜ng v嘘n trên ti隠n g穎i ti院t ki羽m, ti隠n g穎i thanh toán cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi羽p, có chính sách khuy院n khích khách hàng g穎i ti隠n lãi su医t th違 n鰻i 8吋 h衣n ch院 r栄i ro lãi su医t cho NH.
Phát tri吋n s違n ph育m th飲: kho違ng 2,000 th飲 ghi n嬰; 1,500 th飲 tr違 tr逢噂c; 500 th飲 tín d映ng.
Khuy院n khích khách hàng s穎 d映ng d鵜ch v映 ACB Online- Mobile Service, Call Center 247.
V<ng tr逢荏ng ti隠n g穎i khách hàng doanh nghi羽p t衣i chi nhánh. J衣n ch院 r栄i ro giao d鵜ch, r栄i ro lãi su医t.
¬X隠 ho衣t 8瓜ng tín d映ng
Chi nhánh 8ang h逢噂ng t噂i hoàn thi羽n vi羽c phân 8q衣n khách hàng, t壱p trung v<ng tr逢荏ng và phát tri吋n. Nhóm khách hàng mà chi nhánh 8員c bi羽t chú tr丑ng (khách hàng m映c tiêu) là:
HU
TE
CH
~ 87 ~
_Khách hàng cá nhân: vay s違n xu医t kinh doanh, mua/xây d詠ng/s穎a ch英a nhà/8医t, vay tiêu dùng có tài s違n 8違m b違o, vay tiêu dùng tín ch医p (khách hàng có ngu欝n thu nh壱p t瑛 l逢挨ng, 逢u tiên tr違 l逢挨ng qua tài kho違n ACB), vay s違n xu医t nông nghi羽p.
_Khách hàng doanh nghi羽p: doanh nghi羽p t逢 nhân, doanh nghi羽p v瑛a và nh臼 vay s違n xu医t kinh doanh; doanh nghi羽p xu医t kh育u; doanh nghi羽p v瑛a quy mô l噂n và doanh nghi羽p l噂n vay b鰻 sung v嘘n l逢u 8瓜ng, 8亥u t逢 tài s違n c嘘"8鵜nh, m荏 r瓜ng s違n xu医t kinh doanh có s穎 d映ng nhi隠u s違n ph育m d鵜ch v映 khác t衣i ACB; riêng doanh nghi羽p nhà n逢噂c h衣n ch院 cho vay trung dài h衣n.
Cán b瓜 tín d映ng ph違i có s詠 ch丑n l丑c, ti院p c壱n khách hàng có 8栄 tiêu chu育n c医p tín d映ng, t<ng tr逢荏ng tín d映ng th壱n tr丑ng, th逢運ng xuyên ki吋m soát tín d映ng, phân tích 8ánh giá th詠c tr衣ng kho違n vay, h衣n ch院 kho違n vay khó thu h欝i n嬰, thu h欝i n嬰 quá h衣n, phòng ng瑛a r栄i ro.
Qu違n lý s詠 cân 8嘘i tài s違n n嬰 và tài s違n có.
¬X隠 thu nh壱p
Thu nh壱p ròng t瑛 lãi chi院m 70% l嬰i nhu壱n Thu nh壱p t瑛 d鵜ch v映 chi院m 20% l嬰i nhu壱n
Kinh doanh vàng và ngo衣i t羽 chi院m 10% l嬰i nhu壱n
D違ng 4.1: Ch雨 tiêu k院 ho衣ch ho衣t 8瓜ng c栄a chi nhánh n<m 2012 AVT: tri羽u 8欝ng Ch雨 tiêu Th詠c hi羽n 2011 M院 ho衣ch 2012 A Huy 8瓜ng 966,280 1,350,000 I. KHCN 881,017 1,230,000 1/ TGTK 851,746 1,190,000 2/ TGTT 29,271 40,000 II. KHDN 85,263 120,000 1/ TGTT+ ký qu悦 66,063 95,000 2/ TG có k h衣n 19,200 25,000 B F鵜ch v映 Phí d鵜ch v映 3,685 4,000
HU
TE
CH
~ 88 ~
C TTQT
Doanh s嘘 TTQT 7,989,548 USD 8,500,000 USD
D Tín d映ng 650,539 760,000 I. KHCN và DNTN 1/ D逢 n嬰 269,418 315,000 2/ N嬰 quá h衣n 2% 0.5% I. KHDN 1/ D逢 n嬰 381,121 445,000 2/ N嬰 quá h衣n 0.4% 0.2% Ngu欝n: Phòng hành chánh
4.2 Nh英ng gi違i pháp nh茨m nâng cao hi羽u qu違 huy 8瓜ng v嘘n và s穎 d映ng v嘘n v衣i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu v衣i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu
4.2.1 GiＶi pháp 8ぐi vずi huy 8じng vぐn
¬Qu違n lý ngu欝n v嘘n, 8違m b違o kh違 n<ng thanh kho違n, nâng cao hi羽u qu違 kinh doanh
Sau khi nh壱n 8逢嬰c ch雨 tiêu k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n c栄a H瓜i s荏, chi nhánh c亥n lên m院 ho衣ch chi ti院t v隠 ngu欝n v嘘n bao g欝m: s嘘 l逢嬰ng, c挨 c医u, t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng ngu欝n x嘘n , các ph逢挨ng án huy 8瓜ng v嘘n, chính sách lãi su医t, công c映 s穎 d映ng…
Vi羽c l壱p k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n ph違i d詠a trên chính sách phát tri吋n c栄a NH, o映c tiêu t<ng tr逢荏ng c栄a chi nhánh, k院t qu違 huy 8瓜ng v嘘n k tr逢噂c, th鵜 ph亥n huy 8瓜ng v嘘n trên TP.HCM.
Xây d詠ng k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n nh茨m 8違m b違o cân 8嘘i gi英a ngu欝n v嘘n và s穎 f映ng v嘘n, 8違m b違o kh違 n<ng thanh toán, nâng cao hi羽u qu違 kinh doanh c栄a NH.
Trên c挨 s荏"8ó, chi nhánh l壱p ra ch雨 tiêu v隠 t鰻ng v嘘n huy 8瓜ng, c挨 c医u, lo衣i k j衣n, lo衣i ti隠n, lãi su医t…theo t瑛ng lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng.
Qu違n lý chi phí huy 8瓜ng v嘘n sao cho phù h嬰p v噂i t瑛ng lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng, phù h嬰p v噂i c挨 c医u và thu nh壱p cho vay.
E亥n th詠c hi羽n t嘘t h挨n n英a công tác phân tích, 8ánh giá tình hình th詠c hi羽n k院 ho衣ch ngu欝n v嘘n c栄a toàn chi nhánh 8吋 qua 8ó có nh英ng bi羽n pháp kh逸c ph映c khó kh<n t欝n t衣i, phát huy 逢u 8k吋m và l嬰i th院 gia t<ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng.
HU
TE
CH
~ 89 ~
¬Nghiên c泳u th鵜 tr逢運ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng
Th鵜 tr逢運ng huy 8瓜ng v嘘n là th鵜 tr逢運ng có tính c衣nh tranh gay g逸t gi英a các NH và các t鰻 ch泳c tài chính khác nhau. Tr逢噂c khi phát tri吋n, tri吋n khai các lo衣i s違n ph育m huy 8瓜ng m噂i, NH ph違i tìm hi吋u nhu c亥u c栄a th鵜 tr逢運ng, môi tr逢運ng ho衣t 8瓜ng bao g欝m các s違n ph育m d鵜ch v映"荏 các NH khác nh茨m hoàn thi羽n và có ph逢挨ng j逢噂ng phát tri吋n 8úng 8逸n trong t逢挨ng lai.
Chi nhánh c亥n ti院n hành nghiên c泳u th鵜 tr逢運ng, phân nhóm các khách hàng hi羽n t衣i và khách hàng ti隠m n<ng, tìm hi吋u nhu c亥u c栄a h丑 d詠a trên kh違 n<ng và môi tr逢運ng kinh doanh c栄a chi nhánh và xu h逢噂ng s穎 d映ng ti隠n t羽 trong t逢挨ng lai nh茨m v衣o ra s違n ph育m huy 8瓜ng v嘘n khác bi羽t, hi羽u qu違 h挨n so v噂i các NH khác.
¬Aa d衣ng hóa hình th泳c huy 8瓜ng v嘘n
Phát tri吋n s違n ph育m th飲"8a d衣ng, nhi隠u ch逢挨ng trình khuy院n mãi cho th飲 g逸n x噂i nhu c亥u th詠c t院 c栄a khách hàng theo t瑛ng th運i k .
Khai thác ngu欝n v嘘n giá r飲 qua s違n ph育m ti隠n g穎i thanh toán 荏 khách hàng doanh nghi羽p, 逢u 8ãi v噂i khách hàng doanh nghi羽p l噂n.
J亥u h院t các s違n ph育m huy 8瓜ng v嘘n c栄a các NHTM 8隠u gi嘘ng nhau v隠 cách th泳c s穎 d映ng ch雨 khác nhau tên g丑i. Vì v壱y, NH c亥n nghiên c泳u phát tri吋n lo衣i s違n ph育m khác bi羽t v噂i nh英ng lo衣i s違n ph育m 8ã có trên th鵜 tr逢運ng. Phát tri吋n các lo衣i u違n ph育m huy 8瓜ng phân theo 8嘘i t逢嬰ng g穎i ti隠n nh逢 gi噂i tính, 8瓜 tu鰻i, thu nh壱p, 8鵜a v鵜 xã h瓜i…ho員c phân theo m映c 8ích s穎 d映ng.
¬V<ng c逢運ng huy 8瓜ng v嘘n 8員c bi羽t là ngu欝n v嘘n trung và dài h衣n
Chúng ta nh壱n th医y ho衣t 8瓜ng tín d映ng t<ng tr逢荏ng 8òi h臼i ho衣t 8瓜ng huy 8瓜ng v嘘n ph違i t<ng tr逢荏ng theo. Tuy nhiên, s嘘 li羽u c ng cho th医y v噂i m泳c t<ng tr逢荏ng tín d映ng cao h挨n ho員c b茨ng m泳c t<ng tr逢荏ng huy 8瓜ng v嘘n thì s胤 d磯n 8院n s詠 thi院u h映t ngu欝n v嘘n cho các NH vì ngoài ho衣t 8瓜ng tín d映ng, NH còn th詠c hi羽n các f鵜ch v映 khác. S詠 thi院u h映t ngu欝n v嘘n làm h衣n ch院 s詠 t<ng tr逢荏ng tín d映ng và làm 違nh h逢荏ng 8院n kh違 n<ng thanh kho違n NH. Gi違i pháp cho v医n 8隠 này là ngoài vi羽c thu hút l逢嬰ng ti隠n g穎i t瑛 khách hàng, t瑛 th鵜 tr逢運ng liên NH, các NH c亥n ph違i n厩 l詠c tìm ki院m các ngu欝n v嘘n t瑛 các ch逢挨ng trình liên k院t v噂i các công ty b違o hi吋m,
HU
TE
CH
~ 90 ~
thông qua vi羽c phát tri吋n các d鵜ch v映 tài kho違n c栄a khách hàng. Các NHTM c亥n n厩 n詠c t嘘i 8a 8吋 l丑t vào t亥m ng逸m c栄a các ngu欝n v嘘n u益 thác 8亥u t逢 c栄a các t鰻 ch泳c tài chính qu嘘c t院 (ngu欝n v嘘n có chi phí th医p), các tiêu chí th逢運ng s穎 d映ng 8吋 ch丑n NH trong n逢噂c tham gia. Vì v壱y, 8吋 hoàn thành công tác huy 8瓜ng v嘘n, NH c亥n phân chia khách hàng thành nhi隠u kh嘘i và tu vào m厩i nhóm khách hàng s胤 có 8員c 8k吋m riêng v噂i nh英ng chính sách huy 8瓜ng linh ho衣t mà NH c亥n áp d映ng.
Kh嘘i khách hàng là các t鰻 ch泳c và doanh nghi羽p thì m映c 8ích c栄a h丑 g荏i ti隠n ch栄 y院u nh茨m b違o 8違m an toàn tài s違n công ty, thu壱n ti羽n trong thanh toán, kinh doanh. Aây là ngu欝n ti隠n l噂n ch逢a s穎 d映ng c栄a doanh nghi羽p mà NH c亥n tranh th栄 thu hút. Theo 8ó, RA c亥n có k院 ho衣ch ti院p th鵜 các s違n ph育m d鵜ch v映 tín d映ng cùng các gói s違n ph育m khuy院n khích doanh nghi羽p g穎i ti隠n nh茨m h逢荏ng 逢u 8ãi v隠 lãi su医t và d鵜ch v映.
Kh嘘i khách hàng cá nhân là kh嘘i khách hàng chính y院u 8吋 thu hút v嘘n nhàn t厩i, t衣o nên ngu欝n v嘘n chính cho NH. A吋 thu hút v嘘n trung dài h衣n, c亥n có chính sách lãi su医t c衣nh tranh cùng v噂i vi羽c nâng cao ch医t l逢嬰ng d鵜ch v映 khách hàng
4.2.2 GiＶi pháp 8ぐi vずi sぬ dつng vぐn
¬Aa d衣ng hoá các ph逢挨ng th泳c cho vay
Các ph逢挨ng th泳c cho vay mà NH áp d映ng trong th運i gian qua h亥u h院t là các ph逢挨ng th泳c cho vay truy隠n th嘘ng nh逢 cho vay theo món, theo h衣n m泳c, theo d詠 án 8亥u t逢, tr違 góp. Chi nhánh ch逢a phát tri吋n cao nh英ng ph逢挨ng th泳c cho vay nh逢 8欝ng tài tr嬰, cho vay thông qua nghi羽p v映 phát hành và s穎 d映ng th飲 tín d映ng, cho vay theo h衣n m泳c th医u chi. Aây chính là nh英ng kênh r医t hi羽u qu違 cho các NH t<ng f逢 n嬰 cho vay. A員c bi羽t v噂i hình th泳c cho vay h嬰p v嘘n, các NH s胤 có c挨 h瓜i tham gia vào nh英ng d詠 án l噂n nh茨m t<ng d逢 n嬰 tín d映ng, h丑c t壱p thêm kinh nghi羽m qu違n lý d詠 án và chia s飲 r栄i ro trong cho vay. Aây c ng là ti隠n 8隠"8吋 các NH b逢噂c 8亥u làm quen v噂i các d詠 án qu嘘c t院 sau này.
¬O荏 r瓜ng 8嘘i t逢嬰ng cho vay tín d映ng
Trong các 8嘘i t逢嬰ng mà NHNN cho phép các t鰻 ch泳c tín d映ng cho vay có thành ph亥n kinh t院 là các pháp nhân và cá nhân n逢噂c ngoài ch逢a 8逢嬰c chi nhánh
HU
TE
CH
~ 91 ~
phát tri吋n m衣nh 8嘘i t逢嬰ng này. Nguyên nhân là do khác bi羽t ngôn ng英, v<n hoá… nên chi nhánh e ng衣i trong v医n 8隠 xem xét cho vay, nh医t là khi thu h欝i v嘘n. Các 8嘘i v逢嬰ng này g亥n nh逢 ch雨 có th吋 vay v嘘n 荏 các NH liên doanh ho員c chi nhánh NH p逢噂c ngoài t衣i Vi羽t Nam. Tuy nhiên hi羽n nay, Nhà n逢噂c ta r医t khuy院n khích cho các nhà 8亥u t逢 b臼 v嘘n vào Vi羽t Nam, t鰻 ch泳c s違n xu医t kinh doanh v噂i vi羽c s穎 d映ng ngu欝n lao 8瓜ng t衣i ch厩, vì v壱y 8ây c ng là m瓜t l逢嬰ng khách hàng r医t l噂n cho NH Vi羽t Nam, nh医t là các doanh nghi羽p 8亥u t逢 trong các khu công nghi羽p, khu ch院 xu医t. Các NH Vi羽t Nam c亥n ti院p c壱n vào nh英ng 8嘘i t逢嬰ng này nh茨m t<ng cao d逢 n嬰 cho vay và chi院m l nh th鵜 tr逢運ng các ho衣t 8瓜ng xu医t nh壱p kh育u c栄a h丑 qua NH.
¬V<ng tr逢荏ng d逢 n嬰 cho vay
Mu嘘n t<ng tr逢荏ng d逢 n嬰 cho vay, các cán b瓜 tín d映ng có th吋 th詠c hi羽n hai ph逢挨ng pháp sau 8ây:
Ü JＴn chｘ giＶm d⇔ nぢ
Cán b瓜 tín d映ng ph違i liên h羽, ch<m sóc t嘘t khách hàng hi羽n t衣i c栄a chi nhánh. Cán b瓜 tín d映ng ph違i n逸m 8逢嬰c tình hình và mong mu嘘n c栄a khách hàng. A嘘i v噂i các kho違n vay 8áo h衣n 8院n k , cán b瓜 tín d映ng ph違i liên h羽 tr逢噂c 8吋 ti院n hành t逢 x医n làm l衣i h欝 s挨 vay ti院p t衣i chi nhánh, phòng ng瑛a và ng<n ch員n 8吋 không m医t khách hàng. Cán b瓜 tín d映ng ch<m sóc khách hàng hi羽n t衣i, trong tr逢運ng h嬰p khách hàng hi羽n t衣i mu嘘n 8<ng ký m瓜t ph亥n ho員c toàn b瓜 s嘘 v嘘n tr逢噂c h衣n thì nên tìm hi吋u lý do. N院u lý do này xu医t phát t瑛 ACB thì cán b瓜 tín d映ng tìm gi違i pháp và thuy院t ph映c khách hàng duy trì d逢 n嬰 b茨ng các ph逢挨ng án nh逢: gi違m lãi su医t vay