NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỒNG THÁP 4.1. Phân tích thực trạng tín dụng của Ngân hàng theo thời
gian
4.1.1. Doanh số cho vay theo thời gian
Năm 2004 Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã thực hiện việc đa dạng hóa tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng là cho vay tất cả các ngành nghề trong tỉnh. Doanh số cho vay đạt 2.846.406 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng cao, cho vay ngắn hạn là 2.721.406 triệu đồng tức vào khoảng (95,61%). Trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ với doanh số cho vay là 125.000 triệu đồng vào khoảng 4,39%. Năm 2005 Ngân hàng đã thực hiện việc đa dạng hóa đầu tư với việc mở rộng cho vay theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh, cho vay các ngành thương nghiệp và dịch vụ, chăn nuôi chế biến, sản xuất nông nghiệp…đã đưa tổng doanh số cho vay lên 4.278.330 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn là 4.112.113 triệu đồng, so với năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 1.390.707 triệu đồng tức là tăng vào khoảng 51,10%. Trong khi đó doanh số cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ lệ tương đối nhỏ so với tổng doanh số cho vay, chỉ vào khoảng 3,89%, nhưng nhìn chung thì tốc độ cho vay trung và hạn vẫn tăng lên với tốc độ tương đối nhanh, tăng 41.217 triệu đồng (32,97%) so với năm 2004. Năm 2005 cũng là năm đầu thực hiện chủ trương của tỉnh và việc đầu tư mở rộng tín dụng nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội tại địa phương tạo tiền đề cho thị xã Cao Lãnh trở thành thành phố Cao Lãnh.
Cùng với nhu cầu vốn của xã hội ngày càng tăng cùng với sự phấn đấu không ngừng của Ngân hàng, năm 2006 doanh số cho vay tiếp tục tăng lên đạt 5.747.479 triệu đồng so với năm 2005 tăng 1.469.149 triệu đồng với tỷ lệ tăng 34,34%. Trong cơ cấu doanh số cho vay của năm 2006 thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối (96,81%) với số tiền là 5.564.165 triệu đồng, trong khi doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm 3,19%.
BẢNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THEO THỜI GIAN
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm So sánh tăng giảm
2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 2.846.406 100 4.278.330 100 5.747.479 100 1.431.924 50,31 1.469.149 34,34 +Ngắn hạn 2.721.406 95,61 4.112.113 96,11 5.564.165 96,81 1.390.707 51,10 1.452.052 35,31 +Trung và dài hạn 125.000 4,39 166.217 3,89 183.314 3,19 41.217 32,97 17.097 10,29 Doanh số thu nợ 2.617.128 100 4.166.003 100 5.483.769 100 1.548.875 59,18 1.317.766 31,63 +Ngắn hạn 2.496.312 95,38 4.016.190 96,40 5.317.312 96,96 1.519.878 60,88 1.301.122 32,40 +Trung và dài hạn 120.816 4,62 149.813 3,60 166.457 3,04 28.997 24 16.644 11,11 Dư nợ 1.157.852 100 1.270.179 100 1.533.889 100 112.327 9,70 263.710 20,76 +Ngắn hạn 1.041.063 89,91 1.136.986 89,51 1.383.839 90,22 95.923 9,21 246.853 21,71 +Trung và dài hạn 116.789 10,09 133.193 10,49 150.050 9,78 16.404 14,05 16.857 12,66
Tóm lại doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên liên tục qua 2 năm đã thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của Ngân hàng ngày càng vững mạnh tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Do đặc điểm kinh tế của tỉnh Đồng Tháp chủ yếu là kinh tế hộ, vòng quay vốn theo mùa vụ cho nên nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh phần lớn là vốn lưu động. Vì thế nhu cầu cho vay vốn tại Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp chủ yếu là nhu cầu vốn ngắn hạn chiếm đa số trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng.
Mặt khác để giảm bớt rủi ro về lãi suất khi cho vay trung và dài hạn và dễ dàng hơn trong việc quản lý vốn vay của khách hàng, Ngân hàng đã tập trung đầu tư cho tín dụng ngắn hạn đẩy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên…..
Căn cứ vào quyết định 67/CP, Ngân hàng đã mở rộng đối tượng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, cho vay hộ nông dân đến 10 triệu đồng không cần phải thế chấp tài sản đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều hộ nông dân dể dàng tiếp xúc với nguồn vốn của Ngân hàng đã giúp cho Ngân hàng mở rộng được quy mô tín dụng.
Đối với Ngân hàng, bộ hồ sơ đơn giản, thủ tục giải Ngân đơn giản, cán bộ và nhân viên tín dụng vui vẻ nhiệt tình đã giúp cho việc chuyển tải nguồn vốn đến khách hàng một cách nhanh gọn, thuận lợi và an toàn thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Đẩy doanh số cho vay tăng lên vượt bậc qua các năm. Mặt khác thực hiện chỉ đạo của uỷ ban nhân dân tỉnh về việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hóa, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã tăng cường đầu tư trọng điểm vào những vùng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, mở rộng cho vay ngắn hạn để chăn nuôi, phát triển ngành nghề nông thôn, thu mua lương thực… góp phần đưa doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên hàng năm.
Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên liên tục qua các năm chủ yếu là đầu tư cho xây dựng bờ bao, đê chống lũ, nạo vét ao nuôi tôm cá, cho vay cán bộ công nhân viên chức…do đặc thù của tỉnh Đồng Tháp là tỉnh đầu nguồn hàng năm phải chịu lũ lụt nặng nề, do đó để bảo vệ mùa màng nâng cao hiệu quả canh
tác, hạn chế ảnh hưởng của thiên tai lũ lụt bà con nông dân cần phải được hổ trợ nguồn vốn để cải tạo nâng cấp đê điều tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho sản xuất.
Từ nhu cầu thực tiễn như trên, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã gia tăng một lượng tiền vay để đầu tư cho vay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Bên cạnh đó cán bộ công nhân viên chức trên địa bàn tỉnh ngày càng tăng trong khi chế độ tiền lương hiện nay vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của cán bộ công nhân viên do đó số cán bộ công nhân viên giao dịch với Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước.
Từ những nguyên nhân trên đã góp phần làm cho doanh số cho vay của năm sau cao hơn năm trước mặc dù nó vẫn còn chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong doanh số cho vay.
4.1.2. Doanh số thu nợ theo thời gian
Đi đôi với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng là công tác hết sức khó khăn và vô cùng quan trọng. Doanh số thu nợ cũng thể hiện phần nào hiệu quả công tác tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng.
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được, công tác thu nợ trong thời gian qua đã đạt được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng. Ngân hàng đã có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ khi đến hạn, từ đó làm cho doanh số thu nợ tăng lên liên tục, năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên công tác thu hồi nợ còn phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng về thời hạn trả nợ. Đối với các khoản cho vay ngắn hạn thì kỳ hạn trả nợ thường là sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên có nhiều trường hợp do Ngân hàng đầu tư vốn có hiệu quả nên khách hàng làm ăn đạt lợi nhuận cao và hoàn trả vốn trước kỳ hạn cho Ngân hàng.
Như vậy doanh số thu nợ hàng năm tăng lên liên tục cho thấy rằng người vay đã sử dụng vốn vay để đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả khả quan, có sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ.
Doanh số thu nợ trong năm 2004 đạt 2.617.128 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn là 2.496.312 triệu đồng, trong khi đó doanh số thu nợ đối với
cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ (4,62%). Cùng với việc tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng liên tục tăng lên trong hai năm 2005 và 2006. Năm 2005 doanh số thu nợ đạt 4.116.003 triệu đồng tăng 1.548.875 triệu đồng (59,18%) so với năm 2004, trong đó thu nợ ngắn hạn tăng 1.519.878 triệu đồng (60,88%), thu nợ trung và dài hạn tăng 28.997 triệu đồng (24%). Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 5.483.769 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ đối với cho vay ngắn hạn là 5.317.312 triệu đồng chiếm khoảng (96,96%), trong khi đó doanh số thu nợ trung và dài hạn chỉ chiếm 3,04% trong tổng doanh số thu nợ. So với năm 2005 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 1.317.766 triệu đồng (31.63%) . Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng. Năm 2006 thu nợ ngắn hạn tăng lên 1.301.122 triệu đồng, thu nợ trung và dài hạn tăng 16.644 triệu đồng so với năm 2005. Kết quả thu nợ tập trung chủ yếu ở cho vay kinh tế hộ, ngành thương mại dịch vụ. Điều này chứng tỏ hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng, đồng vốn vay Ngân hàng đã góp phần cải thiện đời sống của người dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Đồng Tháp.
Tóm lại doanh số thu nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng qua các năm tăng theo tốc độ của doanh số cho vay. Thu nợ ngắn hạn thu theo chu kỳ, theo mùa vụ sản xuất, còn thu nợ trung và dài hạn là thu theo phân kỳ trả nợ và thời hạn trả nợ. Điều này nói lên rằng Ngân hàng đã thực hiện việc định kỳ hạn trả nợ đối với nợ ngắn hạn và phân kỳ trả nợ đối với nợ trung và dài hạn là hoàn toàn phù hợp.
4.1.3. Dư nợ theo thời gian
Quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thể hiện qua tổng dư nợ qua hàng năm, nó là chỉ tiêu liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Dựa vào bảng số liệu ta thấy dư nợ của Ngân hàng tăng lên liên tục qua các năm điều đó cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng qua những năm qua. Qua số liệu qua ba năm trên ta thấy Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay ngắn hạn đưa tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm đa số trong tổng số dư nợ và có xu hướng tăng lên liên tục qua ba năm với mức độ tăng của năm sau cao hơn
năm trước. Đồng Tháp là một tỉnh giàu tiềm năng đang có những bước tiến vượt bậc, nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh là rất lớn.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của vùng, đồng thời mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng đã tập trung phần lớn nguồn vốn vào cho vay ngắn hạn thể hiện ở chổ chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn liên tục tăng. Năm 2004 dư nợ đạt 1.157.852 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 1.041.063 triệu đồng (89,91%), trong khi đó dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm (10,09%). Năm 2005 tăng 112.327 triệu đồng (9,7%) so với năm 2004, đưa dư nợ của năm 2005 đạt 1.270.179 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 1.136.986 triệu đồng (89,51%), dư nợ trung và dài hạn là 133.193 triệu đồng (10,49%). Đến năm 2006 dư nợ đạt 1.533.889 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ rất cao 90,22% với số tiền là 1.383.839 triệu đồng, trong khi đó dư nợ trung và dài hạn là 150.050 triệu đông (9,78%), so với năm 2005 thì dư nợ ngắn hạn tăng 246.853 triệu đồng (21,71%), còn dư nợ trung và dài hạn tăng 16.857 triệu đồng (12,66%). Qua đó ta thấy quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng hiệu quả đạt được ngày càng cao.
4.2. Phân tích thực trạng tín dụng theo ngành 4.2.1. Doanh số cho vay theo ngành (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay của Ngân hàng là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, nhận thấy được điều đó Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã không ngừng tìm ra những giải pháp để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Một trong những giải pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro đó là đa dạng hóa đầu tư mở rộng cho vay đa ngành, đa lĩnh vực. Do đó, Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã mở rộng đầu tư cho vay, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, thuỷ sản, xây dựng…và nhiều ngành khác.
4.2.1.1. Doanh số cho vay thương mại và dịch vụ
Nhìn chung doanh số cho vay thương mại và dịch vụ tăng lên liên tục qua 3 năm.
Xác định được tính trọng điểm của ngành thương mại dịch vụ Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp đã đầu tư phần lớn nguồn vốn để phát triển ngành đưa doanh số cho vay của ngành thương mại và dịch vụ tăng lên liên tục qua các năm, năm 2005 so với năm 2004 tăng 113.503 triệu đồng (6,43%). Năm 2006 so
với năm 2005 tăng 369.376 triệu đồng (19,67%). Chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các ngành mà Ngân hàng đầu tư.
Có thể nói hoạt động của Ngân hàng Công Thương Đồng Tháp trong những năm vừa qua luôn luôn bám sát đường lối, chủ trương của nhà nước, với định hướng phát triển kinh tế của vùng, luôn luôn tìm kiếm những lĩnh vực mang lại hiệu quả kinh tế cao, những ngành kinh tế trọng điểm được tỉnh chú trọng đầu tư phát triển. Từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho Ngân hàng và góp phần vào quá trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
4.2.1.2. Doanh số cho vay ngành nông nghiệp
Nông nghiệp là ngành kinh tế mang lại thu nhập chính cho phần lớn người dân của tỉnh. Là tỉnh có sản lượng lúa đứng thứ 2 cả nước chỉ sau An Giang với sản lượng đạt gần 2,6 triệu tấn hàng năm. Do đó cho vay trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay.
Thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, khuyến khích cho vay phát triển kinh tế vùng nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo cho bà con nông dân trên cơ sở đầu tư tín dụng trên cơ sở đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh. Trong năm 2005 và 2006 doanh số cho vay ngành nông nghiệp: chăn nuôi bò sữa, bò thịt, nuôi heo, cải tạo vườn, nuôi cá….tăng nhanh so với năm trước. Năm 2005 so với năm 2004 tăng 1.391.193 triệu đồng (610,94%). Đến năm 2006 tăng là 217.842 triệu đồng (13.46%). Doanh số cho vay ngành nông nghiệp có tốc độ tăng trưởng mạnh như vậy là do Ngân hàng đã áp dụng một mức lãi suất cho vay hấp dẫn thấp hơn những Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, với một đội ngũ cán bộ nhiệt tình vui vẻ với khách hàng, có quan hệ chặt chẻ với chính quyền địa phương, nắm được nhu cầu và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để có kế hoạnh hỗ trợ vốn một cách hợp lý. Từ đó thu hút được một lượng đông đảo khách hàng là nông dân đến vay vốn đẩy doanh số cho vay qua các năm tiếp tục tăng.
4.2.1.3. Ngành công nghiệp chế biến
Nhìn chung ngành công nghiệp chế biến tăng lên liên tục qua các năm với một tỷ lệ tương đối cao. Năm 2005 tăng 42.589 triệu đồng (37,40%), năm 2006 so với năm 2005 tăng 217.172 triệu đồng (138,82%).
Công nghiệp chế biến là một ngành có nhiều triển vọng đem lại sự phát triển mang lại hiệu quả kinh tế cao và là khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Trên địa bàn của tỉnh Đồng Tháp hiện nay sản phẩm nông nghiệp rất phong phú và đa dạng tuy nhiên công nghiệp chế biến và bảo quản sau thu hoạch còn hạn chế nên gặp nhiều khó khăn trở ngại trong việc xuất khẩu các mặt hàng nông sản cũng như thủy hải sản. Chính vì những lý do đó mà đây là ngành rất cần nguồn