tín dụng.
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng thì con người là nhân tố chủ chốt. Trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Nhận thức được tầm quan trọng của nhân tố "con người", Chi nhánh cần có những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hơn nữa chất lượng bộ máy nhân sự, đặc biệt là đội ngũ cán bộ chuyên trách nghiệp vụ tín dụng. Để nâng cao chất lượng nhân sự thì Chi nhánh phải quan tâm đến những vấn đề sau:
Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng này phải được thực hiện một cách nghiêm túc và cẩn trọng. Tuyển chọn phải trên cơ sở
yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẫn rõ ràng. Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán bộ ngân hàng bao gồm:
- Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng. - Có kiến thức chuyên môn giỏi.
- Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động trong công việc.
Phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực: Để giúp các nhân viên Chi nhánh phát huy được hết năng lực, Chi nhánh NHCT chi nhánh Chương Dương phải tổ chức phân công bộ máy nhân sự
một cách cụ thể, rõ ràng và chính xác đúng với mặt mạnh của mỗi nhân viên. Chi nhánh cũng phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng ở từng vị trí.
Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ ở Chi nhánh:
Đây là công tác phải được Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm đúng mức. Ban giám đốc luôn khuyến khích nhân viên thường xuyên cập
nhật kiến thức về chuyên môn. Việc đào tạo và bồi dưỡng phải lựa chọn đúng đối tượng theo đúng chuyên môn, cán bộ được đào tạo phảI đúng năng lực và phải phát huy hiệu quả đào tạo cho Chi nhánh, tránh lãng phí trong đào tạo. Hiện nay Chi nhánh NHCT Chương Dương có mối liên hệ khá tốt với Trường đại học Kinh tế
quốc dân Hà Nội, cụ thể là Chi nhánh thường xuyên kết hợp với Nhà trường mở những lớp học ngắn hạn, giúp nâng cao chất lượng
đội ngũ nhân viên Chi nhánh.
Theo cá nhân em, ngoài những biện pháp để nâng cao chất lượng nhân sự như đã nêu trên thì Chi nhánh cũng phải quan tâm đến hoàn cảnh khó khăn của nhân viên để có những giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm trong công tác. Hay Chi nhánh cũng phải có
chính sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán bộ công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc.
3.2. Một số kiến nghị đối với Nhà nước.
3.2.1.Tăng cường vai trò giám sát, thanh tra của Ngân hàng Trung ương, hoàn thiện công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và
đội ngũ cán bộ thanh tra.
Công tác thanh tra cần được xác định trọng tâm, trọng điểm
đối với hệ thống tổ chức tín dụng, trong đó đặc biệt chú trọng đến thanh tra quản trị điều hành và chất lượng tín dụng. Hiện tượng thanh tra tràn lan kém hiệu quả trong những năm trước đây đã được hạn chế khắc phục. Tuy nhiên, hoạt động thanh tra giám sát mới dừng ở mức phát hiện chứ chưa thật kiên quyết trong việc xử lí triệt để đối với các sai phạm của hệ thống NHTM. Dẫn đến hiệu quả công tác thanh tra chưa cao. Do vậy để hoàn thiện và nâng cao
vai trò thanh tra của Ngân hàng trung ương thì cần phải quan tâm tới những vấn đề sau.
- Bám sát hoạt động tín dụng của các NHTM để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm. Tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm quản lí tốt chất lượng tín dụng.
- Đổi mới và nâng cao chất lượng thanh tra đắc biệt là thanh tra tại chỗ. Tăng cường việc giám sát các NHTMNN sau thanh tra, xử lí nghiêm các trường hợp tái phạm
- Tăng cường đội ngũ cán bộ thanh tra. Thực hiện ngay biện pháp để chuyển các cán bộ giỏi chuyên môn, vững về bản lĩnh, kinh nghiệm về công tác thanh tra ngân hàng và đưa các cán bộ yếu về trình độ, không đủ bản lĩnh, phẩm chất ra khỏi đội ngũ thanh tra.
Thông qua thanh tra giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng để củng cố
niềm tin của các thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt là ở các NHTMNN.
3.2.2. Cho phép hệ thống NHTMNN được phép thực hiện quyền
được thu nợ.
Pháp luật hiện tại cho phép NHTM chủ động trong thu nợ
nhưng thực tế thì ngân hàng không có quyền xử lí tài sản. Ngoài ra các ngân hàng thương mại cũng bị thiệt hại do việc thực thi pháp luật như có những vụ án đã xét xử nhiều tháng nhưng vẫn chưa có bản án để thi hành, bản án có hiệu lực pháp luật nhưng lại bị nhiều cơ quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực hiện. Do đó nên bổ sung các quy định cho phép ngân hàng thương mại có
thể thu nợ ngay, tức là chuyển từ cơ chế hiện hành là “Ngân hàng
đi kiện để thu nợ” sang “Ngân hàng đương nhiên được xử lí tài sản
để thu nợ”
Một vấn đề mà các nhà kinh tế và phân tích đưa ra là hệ thống ngân hàng của ta còn quá lỏng lẻo trong hoạt động do đó phải có một sự sửa đổi trong hệ thống luật ngân hàng và sự thống nhất giữa các văn bản nghị định, cần có một hệ thống luật ngân hàng chung trong hệ thống pháp luật nhà nước và phải được phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng và khách hàng. Một hành lang pháp luật thống nhất và hoàn chỉnh sẽ tạo điều kiện cho việc thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng.
3.2.3. Tiếp tục đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa NHTMNN.
Kể từ khi có Nghị quyết Hội nghị Ban chấp hành Trung ương
Đảng lần thứ 9, Khóa IX, thì việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần trên trung tâm giao dịch chứng khoán và cổ phần hóa NHTMNN mới bát đầu có cơ hội trở thành hiện thực. Giải pháp cổ phần hóa một bộ phận NHTMNN trước hết sẽ cho phép huy động một khối lượng vốn rất lớn trong và ngoài nước để
tăng vốn điều lệ của các ngân hàng này (qua đó khai thông nguồn vốn huy động cho các hoạt động tín dụng của NHTMNN) , đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu là 8% theo thông lệ quốc tế trong khi việc trông chờ cấp bổ sung vốn từ ngân sách Nhà nước đang hết sức khó khăn. Điều đó cũng có nghĩa là giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, không những thế còn tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách.
Đồng thời nó cho phép tăng thêm năng lực cạnh tranh của các NHTM Nhà nước, thúc đẩy hiện đại hóa, nâng cao năng lực quản trị điều hành và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên ngân
hàng. Chắc chắn nhiều nhà đầu tư nước ngoài sẽ tìm kiếm cơ hội mua cổ phần một số NHTMNN của Việt Nam. Theo đó, họ sẽ
chuyển giao công nghệ hiện đại, kĩ năng quản trị điều hành tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế. Hơn thế nữa tăng thành phần sở hữu trong các NHTMNN sẽ làm minh bạch hơn hoạt
động, nhất là việc cấp tín dụng. Đây cũng chính là kinh nghiệm của các nước đi trước mà chúng ta cần phải học hỏi.
Hiện nay việc tồn đọng vốn trong các ngân hàng là một việc
đáng báo động. Muốn khơi thông nguồn vốn thì điều quan trọng là phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu tư để tăng cường các khoản vay. Đây là một vấn đề không phải chỉ riêng hệ thống ngân hàng có thể giải quyết mà còn phụ thuộc rất nhiều vào các chính sách của Chính phủ. Một môi trường kinh doanh do nhà nước tạo ra sẽ ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của các doanh nghiệp. Chỉ khi nào nhu cầu đầu tư gia tăng thì ngân hàng mới có thể tìm được lời giải đối với bài toán cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải tự
tìm cách cho mình trong việc khuyến khích các nhà đầt tư vay tiền, mở rộng sản xuất và nâng cao trang thiết bị công nghệ.
Sẽ còn rất nhiều việc phảilàm khi tiến hành cổ phần hóa một bộ phận NHTMNN. Nhưng tiến trình này không thể trì hoãn trong xu hướng cạnh tranh, mở cửa thị trường tài chính và hội nhập quốc tế của Việt Nam trong mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh của cả nền kinh tế và đạt được mức tăng trưởng cao, ổn định. Có lẽ giải pháp có sức thyết phục là làm sơm việc cổ phần hóa các công ty con trực thuộc các NHTMNN, thì điểm cổ phần hóa một NHTM Nhà nước nào đó có lợi nhuận cao và việc đánh giá lại tài sản không phức tạp, trên cơ sở đó rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa các NHTM Nhà nước còn lại.
3.2.4. Nâng cao quy mô hoạt động và chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia <CIC>.
Trong hoạt động tín dụng, đòi hỏi phải thực sự an toàn - hiệu quả - bền vững bởi nó luôn tiềm ẩn rủi ro. Đây không phải là đòi hỏi của hệ
thống Ngân hàng Việt Nam, mà còn là nỗi lo chung của họat động Ngân hàng trong khu vực và toàn cầu khi mà nền kinh tế thế giới cũng tồn tại nhiều bất ổn, phát triển không vững chắc. Do vậy việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng quốc gia là hết sức cần thiết. Vì những nguyên nhân sau:
Một là, giúp cho Ngân hàng Trung ương có thêm thông tin cần thiết
để thực hiện chức năng quản lý và giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước.
Hai là, giúp cho các tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng. Thông tin tín dụng bao gồm thông tin tích cực và thông tin không tích cực. Thông tin tích cực giúp Ngân hàng giảm chi phí thông tin, giảm thời gian xem xét quyết định tín dụng, không bỏ lỡ cơ hội tiếp cận khách hàng tốt. Thông tin tiêu cực giúp Ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh được các khoản nợ xấu. Việc chia sẻ thông tin giúp cho các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các tổ chức tín dụng nhỏ không có đủ kinh nghiệm và chi phí để điều tra thông tin, tức là góp phần thúc đẩy sự phát triển các tổ
chức tín dụng.
Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng trong việc xích lại gần hơn với nguồn vốn tín dụng khi có đủ thông tin lưu trữ tại Trung tâm thông tin tín dụng. Hệ thống thông tin giúp loại trừ ý tưởng không lành mạnh của một số khách hàng không tốt khi đồng thời đi vay tại nhiều ngân hàng, vì họ biết rằng hành vi của họ không qua mặt được hệ thống chia sẻ thông tin của ngân hàng. Từ đó cũng góp phần năng cao tư cách đạo đức của doanh nghiêp.
Bốn là, do có thêm thông tin từ cơ quan Thông tin tín dụng nên các tổ
chức tín dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, điều đặc biệt là dư nợ tăng nhưng vẫn đảm bảo chất lương. Đây là nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển.
Ở Việt Nam mặc dù thông tin tín dụng còn mới mẻ, tuy nhiên nó đã trở thanh người bạn đồng hành không thể thiếu của các tổ chức tín dụng, là yếu tố đầu vào, là một nguồn thông tin tín dụng đáng tin cậy giúp các tổ
chức tin dụng trong khâu xem xét quyết định tín dụng và thực sự nâng cao chất lượng tín dụng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, tín dụng là nguồn vốn quyết định sự phát triển của từng doanh nghiệp và của cả nền kinh tế nói chung. Vì vậy thúc đẩy quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin quốc gia sẽ góp phần vào việc sử
dụng nguồn vốn còn hạn chế trong nước hiệu quả hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.
Tính đến ngày 31/3/2004, Trung tâm thông tin tín dụng đã lưu trữ, cung cấp một lượng thông tin đáng kể cho hoạt động tín dụng ở các Ngân hàng:
- Đã thu thập, lưu trữ được gần 500 ngàn hồ sơ kinh tế khách hàng có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng. Tăng 28 lần so với năm 2000 (năm 2000 lưu trữ 18 ngàn hồ sơ)
- Đến nay bình quân hàng tháng cung cấp hơn 4000 lượt thông tin,
đạt bình quân cung cấp 200 lượt thông tin/ngày làm việc. Tăng 20 lần so với năm 2000. Đồng thời Trung tâm thông tin tín dụng còn cung cấp hàng trăm báo cáo thông tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin về những khoản vay lớn vượt 5% và 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng cho Thống đốc và Thanh tra Ngân hàng Nhà nước.
- Cấp quyền truy cập, khai thác trang web-CIC cho hơn 700 khách hàng, chủ yếu là các tổ chức tín dụng và chi nhánh Ngân hàng Nhà nước. Đạt được kết quả trên là do sự quan tâm giúp đỡ của Banh lãnh
đạo Ngân hàng Nhà nước, sự phói hợp tích cức của các đơn vị
thuộc NHNN và các tổ chức tín dụng. Đặc biệt là sự phối hợp tích cực của Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng. Có thể nói trong mọi chặng đương phát triển của Trung tâm thông tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thông tin tín dụng năm 2000,
đến kế hoạch mở rộng khai thác trang WEB ICC năm 2003 đều in
đậm dấu ấn của thành quả Công nghẹ tin học. Và trương tương lai Công nghệ thông tin sẽ có vai trò quyết định chất lượng thông tin tín dụng nếu nó được đặt trong một chính sách nhất quán, được quản lý chặt chẽ.
Ngoài ra các cơ quan chức năng của Nhà nước cần phải thực hiện một số giải pháp tích cực sau:
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các hệ thống văn bản pháp lý về ngân hàng để xóa bỏ sự chồng chéo, thiếu đồng bộ. Ngoài ra cũng cần phải ban hành những văn bản pháp quy mới phù hợp với thực tế, phù hợp với các thông lệ quốc tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
- Tiếp tục lộ trình sắp xếp, cải cách mạnh mẽ lại các doanh nghiệp Nhà nước để có thể phân loại, đánh giá chính xác về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu, phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng. Cần có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh và sôi động hơn nữa nhằm làm giảm
sức ép lên ngành ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Từ khi ra đời Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng cũng như hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng của mình đã góp phần phát triển nền kinh tế Việt Nam một cách tích cực. Nó không những cung ứng vốn cho các doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn có vai trò quan trọng trong việc tài trợ các dự án, chương trình xây dựng cơ bản, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật của đất nước. Tín dụng ngân hàng đã đạt được một số thành tựu nhất định, chứng tỏ rõ nó là một bộ phận chủ yếu trong hệ thống tín dụng ở nước ta, đóng vai trò tích cực trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản