2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU
2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Công
nhỏ tại ngân hàng Công thương chi nhánh 8
2.3.1. Tình hình tín dụng đối với DNV&N qua các năm
Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm một phần rất lớn trong tín dụng của ngân hàng Công thương chi nhánh 8.
Bảng 2.8:Tỷ trọng cho vay DNV&N tại ngân hàng công thương chi nhánh 8
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Tổng doanh số cho vay 1243.852 1286.700 1269.500 Doanh số cho vay 746 797.8 736.3
Tỷ trọng(%) 60 62 58
(Nguồn:Báo cáo tín dụng)
Qua những số liệu cho thấy tổng doanh số cho vay của chi nhánh tăng qua các năm nhưng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ tăng trong năm 2007 là 797.8 tỷ chiếm 62% tổng vốn. Trong năm này thì kinh tế phát triển mạnh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là lớn cho đầu tư. Tuy nhiên đến năm 2008 lại giảm chỉ còn 736.3 tỷ chiếm 58% tổng vốn do trong năm 2008 chính sách của nhà nước về thắt chặt tiền tệ, bên cạnh đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn về kinh tế do ảnh hưởng của lạm phát và kinh tế thế giới đã khiến một lượng không nhỏ DNVV&N trong địa bàn không đáp ứng được điều kiện cho vay của chi nhánh hoặc lâm vào tình trạng phá sản .Tuy giảm nhưng lượng giảm là không lớn qua đó cho thấy chi nhánh vẫn cố gắng linh hoạt trong việc cho vay bởi việc giúp đỡ doanh nghiệp vừa và nhỏ là phù hợp với chủ trương chính sách của nhà nước, điều này sẽ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
2.3.1.2.Về cơ cấu tín dụng +Theo thành phần kinh tế
Bảng 2.9 : Diễn biến dư nợ đối với DNV&N tại NHCT chi nhánh 8
Chỉ tiêu 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 Số tiền % Số tiền % 07/06 (%) Số tiền % 08/07 (%) Tổng dư nợ DNV&N 746 100 797.8 6.94 736.3 100 (7.71) DNV&N QD 149.2 20 199.45 25 33.68 110.45 15 (44.62) +Ngắn hạn 59.68 8 95.74 12 60.42 66.267 9 (30.78) +Trung và dài hạn 89.52 12 103.71 13 15.85 44.178 6 (57.40) DNV&N ngoài QD 596.8 80 598.35 75 0.26 625.86 85 4.60 +Ngắn hạn 484.9 65 486.66 61 0.36 589.04 80 21.04 +Trung và dài hạn 111.9 15 111.69 14 -0.19 36.82 5 (67.03) (Nguồn:Báo cáo tín dụng)
Qua bảng ta nhận thấy dư nợ cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh luôn chiếm một tỷ trọng lớn 75-80%. Có thể giải thích là do đặc thù quận 8 có số lượng DNV&N chiếm tỷ lệ lớn và NHCT muốn mở rộng hơn nữa về cho vay DNV&N. Việc mở rộng này sẽ tạo ra những cơ hội gia tăng về lợi nhuận nhưng cũng ẩn chứa trong nó rất nhiều rủi ro có thể có do đó chi nhánh cần có cái nhìn toàn diện và thấu đáo để sáng suốt lựa chọn được đúng khách hàng, tránh tình trạng cho vay lãi đối tượng cũng như từ chối nhầm khách hàng làm bỏ lỡ cơ hội kinh doanh.
+Theo thời hạn
Theo biểu đồ 3(ở dưới) và số liệu bảng trên thì chi nhánh chủ yếu là đầu tư vốn ngắn hạn cho DNV&N chiếm trên dưới 80% tổng dư nợ. Đặc biệt trong năm 2008 là tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Điều này phản ánh đặc điểm chung của sản xuất nhỏ là chuyển vốn ngắn, vòng quay nhanh nên các doanh nghiệp cần vay vốn nhằm bổ sung vốn lưu động còn thiếu hụt trong quá trình sản xuất, đảm bảo sự luân chuyển vốn cho hoạt
động kinh doanh được ổn định. Việc cho vay vốn ngắn hạn tỷ trọng lớn cũng làm giảm bớt đi một lượng rủi ro cho ngân hàng trong năm 2008.
Biểu đồ 3
Bên cạnh đó ta cũng thấy tín dụng trung và dài hạn cho DNV&N là khá nhỏ bé so với tổng dư nợ. Vì vậy trong tương lai gần thiết nghĩ chi nhánh cần mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay trung và dài hạn. Chủ động tìm kiếm các dự án đầu tư cho DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N có điều kiện phát triển theo chiều sâu, tăng cường khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường.
Như vậy, trong thời gian qua, mặc dù bối cảnh các DNV&N gặp nhiều khó khăn nhưng tín dụng của chi nhánh cũng đã góp phần giúp các doanh nghiệp này vượt qua những khó khăn trở ngại ban đầu để phát triển. Hoạt động này không những giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển mà còn thực hiện đúng đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về việc phát triển DNV&N
Để đánh giá chất lượng của các khoản tín dụng ta cần phải xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ. Chất lượng tín dụng của chi nhánh đảm bảo khi các khoản tín dụng đến hạn phải được thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Bảng 2.10. Doanh số thu nợ qua các năm
Đơn vị :tỷ VNĐ Nội dung Năm 2007 Năm 2008 Tăng(giảm) so với
2007
Tổng doanh số thu nợ 1181.740 1250.827 5,9%
Doanh số thu nợ trung dài
hạn 280.627 316.518 12,8%
Doanh số thu nợ ngắn hạn 901.113 934.309 3,7%
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh 8)
Các chỉ tiêu doanh số thu nợ đều tăng qua 2 năm, cụ thể là tổng doanh số thu nợ đến 31/12/2008 đạt 1250.827 tỷ tăng 5,9% so với cùng kỳ năm ngoái, doanh số thu nợ trung dài hạn đạt 316.518 tỷ tăng 12,8%, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 934.309 tỷ tăng 3,7%. Các con số đạt được năm 2008 là rất ấn tượng bởi lẽ khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã tác động rất lớn đến doanh nghiệp quốc doanh lẫn ngoài quốc doanh, tuy con số chưa công bố cụ thể nhưng có rất nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong khâu trả nợ, có doanh nghiệp giải thể, phá sản, nhưng bức tranh thu nợ của Chi nhánh rất khả quan, đặc biệt các khoản thu trung dài hạn gia tăng rất đáng kể. Sự gia tăng này có tác động rất tốt đến công tác cho vay khi ngân hàng ngoài những khoản huy động còn có sụ hỗ trợ từ nguồn thu hồi nợ.
Qua 2 năm, doanh số thu nợ của chi nhánh chủ yếu từ nguồn ngắn hạn. Nguồn trung dài hạn thu ít hơn, nguyên nhân là chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng. Doanh số thu nợ của các khoản cho vay ngắn hạn đảm bảo tốt do khách hàng thực hiện sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Tuy nhiên việc các khoản tín dụng trung dài hạn chưa đến hạn thanh toán sẽ là bất lợi với ngân hàng nếu nhu cầu vay vốn trung dài hạn gia tăng. Để đảm bảo được yêu cầu của khách hàng chi nhánh cần có các biện pháp huy động các nguồn trung dài hạn để cho vay.