1/ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT
EXIMBANK HÀ NỘI
2.2.1.Những quy định chung về cho vay tài trợ XNK của Eximbank Hà Nội .
a. Đối với khỏch hàng vay vốn tại Eximbank Hà Nội
Là một ngõn hàng chuyờn doanh trong lĩnh vực tài trợ XNK nờn khỏch hàng của ngõn hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp kinh doanh XNK, hoạt động buụn bỏn trờn phạm vi quốc tế, chứa đựng nhiều rủi ro. Khụng chỉ là những rủi ro trong nội địa mà cũn liờn quan đến cỏc rủi ro quốc tế như tỡnh hỡnh đất nước, hối đoỏi... Vỡ vậy, ngõn hàng đưa ra những yờu cầu chặt chẽ để ngăn ngừa những rủi ro một cỏch cú hiệu quả nhất. Cụ thể:
Thứ nhất, hồ sơ vay vốn phải theo đỳng mẫu của ngõn hàng gồm: đơn
xin vay vốn, phương ỏn kinh doanh và trả nợ, hồ sơ tài sản thế chấp hay cầm cố, bảng bỏo cỏo tài chớnh trước khi vay...
Thứ hai, điều kiện phỏp lý, để được Eximbank Hà Nội cho vay vốn,
- Đối với phỏp nhõn: phải cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự, chịu trỏch nhiệm dõn sự theo qui định của phỏp luật; là cỏc đơn vị kinh tế, hạch toỏn kế toỏn độc lập, hoạt động theo luật phỏp Việt Nam; cú giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, và được thành lập theo qui định của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền;
- Đối với cỏ nhõn và chủ doanh nghiệp tư nhõn: phải đủ 18 tuổi trở lờn cú tư cỏch phỏp nhõn; cú hộ khẩu thường trỳ trờn địa bàn Hà Nội; cú giấy phộp KD, chứng chỉ hành nghề theo đỳng quy định của phỏp luật.
Thứ ba, điều kiện tài chớnh và kết quả kinh doanh: cú tài khoản tiền gửi đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ tại ngõn hàng; hoạt động SXKD cú lói, khụng cú nợ vay và nợ bảo lónh quỏ hạn; cú kế hoạch, phương ỏn vay vốn cú tớnh khả thi, cú hiệu quả kinh tế đảm bảo khả năng trả nợ ngõn hàng.
Thứ tư, người đứng tờn trong hồ sơ vay vốn: là Giỏm đốc (Tổng Giỏm
đốc) hoặc người được uỷ quyền.
* Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tại Eximbank Hà Nội
Bước 1
- Đối với khỏch hàng vay lần đầu, khi xin vay cần phải gửi đến ngõn hàng cỏc hồ sơ cần thiết và mở một tài khoản tại Eximbank Hà Nội.
Bước 2:
- Sau khi nhận được đơn xin vay của doanh nghiệp, cỏn bộ tớn dụng (CBTD) trực tiếp thẩm định hồ sơ và khảo sỏt thực tế.
- Sau khi thẩm định, tỡm hiểu đơn xin vay, nếu chấp thuận hồ sơ CBTD lập tờ trỡnh Ban Giỏm đốc.
- Nếu chấp thuận cho vay, CBTD chuẩn bị nội dung hợp đồng và hoàn thiện thủ tục cho vay, gửi đến người được uỷ quyền quyết định cho vay ký kết.
- Khi thực hiện cho vay, CBTD luụn phải bỏm sỏt quy trỡnh nghiệp vụ trong khi cho vay và sau khi cho vay để theo dừi việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng, hạn chế và trỏnh những rủi ro cú thể xẩy ra
b. Về thời hạn tớn dụng
Thời hạn tớn dụng được tớnh từ ngày Eximbank Hà Nội cho phộp đơn vị vay vốn rỳt vốn trực tiếp từ ngõn hàng hoặc chuyển vốn vào tài khoản đi vay, tài khoản giao dịch của đơn vị đến ngày đơn vị trả cả vốn và lói cho ngõn hàng.
Căn cứ để xỏc định thời hạn tớn dụng là :
+Thời hạn sử dụng vốn mà khỏch hàng yờu cầu.
+Chu kỳ SXKD và khả năng huy động nguồn để trả nợ của khỏch hàng. +Chủ trương cho vay của Eximbank Hà Nội, nguồn vốn của Eximbank Hà Nội sao cho khụng ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Eximbank Hà Nội.
c.Về lói suất tớn dụng
Theo quy định của Eximbank Hà Nội hiện nay, mức lói suất cho vay là do Eximbank Hà Nội và khỏch hàng thoả thuận trờn cơ sở cú sự tham khảo mức lói suất cơ bản do NHNN cụng bố tại thời điểm ký kết hợp đồng tớn dụng.
Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quỏ hạn, phải ỏp dụng mức lói suất quỏ hạn theo quy định trong hợp đồng tớn dụng, trừ nhưng trường hợp được miễn giảm lói suất theo quy định của Eximbank Hà Nội .
Là một ngõn hàng chuyờn doanh trong lĩnh vực tài trợ XNK nờn lói suất cho vay của Eximbank Hà Nội bao gồm 2 mảng : Mảng thứ nhất là lói suất cho vay bằng đồng Việt Nam, mảng thứ hai là lói suất cho vay bằng ngoại tệ (chủ yếu là bằng USD). Sau đõy là biểu lói suất cho vay tại Eximbank Hà Nội.
Bảng 8: Thụng bỏo lói suất tại Eximbank Hà Nội (Áp dụng từ ngày 1/4/2003)
CHỈ TIấU LÃI SUẤT (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
I. Cho vay bằng đồng Việt Nam (%/ thỏng)
1.Cho vay ngắn hạn ỏp dụng đối với cỏc tổ chức kinh tế 0,85
2.Cho vay ngắn hạn ưu đói tài trợ xuất khẩu
-Cú hợp đồng cung ứng, hợp đồng xuất hàng 0,8
-L/C do ngõn hàng khỏc thụng bỏo nhưng cam kết xuất trỡnh chứng từ cho Eximbank Hà Nội thanh toỏn
0,75
-L/C thụng bỏo và thanh toỏn qua Eximbank Hà Nội 0,75
II. Cho vay bằng ngoại tệ USD (%/ năm)
1.Cho vay ngắn hạn bằng USD 4,5
2.Cho vay trung dài hạn bằng USD 4,8
3.Lói ứng vốn trước thanh toỏn chứng từ hàng xuất
-Trong thời hạn chiết khấu 3,2
-Sau thời hạn chiết khấu 4
( Nguồn: Phũng Tớn dụng - Đầu tư Eximbank Hà Nội )
d.Về vấn đề đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay được thực hiện thụng qua hỡnh thức cơ bản là cầm cố, thế chấp tài sản và tớn chấp. Thế chấp, cầm cố tài sản là việc bờn vay dựng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp phỏp của mỡnh là vật bảo đảm dựng để vay vốn tại ngõn hàng. Đến hạn trả nợ nếu bờn vay trả xong nợ thỡ ngõn hàng sẽ trả lại giấy tờ sở hữu tài sản đó nhận làm vật thế chấp cầm cố cho bờn vay. Ngược lại, nếu bờn vay khụng trả được nợ hoặc khụng trả hết nợ thỡ Eximbank Hà Nội cú quyền bỏn tài sản cầm cố, thế chấp này để thu hồi khoản vốn mỡnh đó bỏ ra.
*Đối tượng phải thế chấp cầm cố
Theo quy định hiện hành thỡ tất cả cỏc khỏch hàng đến vay vốn tại Eximbank Hà Nội đều phải cú tài sản làm đảm bảo cho khoản vay kể cả DNNN.
*Vật bảo đảm thế chấp, cầm cố:
Là cỏc tài sản đó cú sẵn và cỏc tài sản do vốn vay mà cú. Tài sản thế chấp bao gồm: bất động sản (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cửa,
nhà hàng, vườn cõy),và cỏc động sản (như phương tiện vận tải, phương tiện đi lại, cỏc kim loại, đỏ quý).
*Tài sản thế chấp cầm cố núi chung phải đỏp ứng được những điều kiện sau:
+Tất cả những tài sản này đều phải thuộc quyền sở hưu hợp phỏp của bờn đi vay. Chỳng phải cú khả năng chuyển nhượng, mua bỏn dễ dàng, hoặc là tài sản của người khỏc tự nguyện cho bờn đi vay sử dụng làm vật thế chấp, cầm cố tại ngõn hàng.
+Tài sản đang được sử dụng cú hiệu quả, chưa dựng thế chấp, cho thuờ, cho mượn, gỏn nợ hoặc chuyển quyền sở hữu dưới bất cứ hỡnh thức nào.
+Tài sản thế chấp khụng nằm trong danh mục những TS bị phỏp luật cấm.
+Nguyờn liệu, vật tư , hàng hoỏ thuộc quyền sở hữu của đơn vị cầm cố khụng phải là hàng hoỏ mua chịu.
e. Kiểm tra và giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay
Một trong những nguyờn tắc trong cho vay của Eximbank Hà Nội là khỏch hàng phải sử dụng vốn vay đỳng mục đớch. Vấn đề kiểm tra, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay được Eximbank Hà Nội tiến hành từ lỳc phỏt tiền vay cho đến khi Eximbank Hà Nội thu hồi được toàn bộ số nợ từ bờn vay, chấm dứt hợp đồng tớn dụng, cú sự giỏm sỏt phối hợp của cỏc phũng ban, đặc biệt là phũng Tớn dụng - Đầu tư , Thanh toỏn Quốc tế, và phũng Kế toỏn.
Vớ dụ : Trong trường hợp khỏch hàng muốn vay vốn để thanh toỏn một L/C trả ngay, sau khi làm cỏc thủ tục quyết định cho khỏch hàng vay vốn phũng Tớn dụng -Đầu tư sẽ lập một phiếu chuyển cho phũng Thanh toỏn Quốc tế đề nghị phũng mở L/C cho khỏch hàng này. Khi hàng về đến kho do hai bờn đó thoả thuận từ trước, lỳc này số hàng trong kho thuộc quyền sở hữu của Eximbank Hà Nội. Khi khỏch hàng tỡm được nguồn tiờu thụ số hàng đú, khỏch hàng sẽ mang tiền hoặc hợp đồng mua bỏn tới phũng Kế toỏn trả cho ngõn hàng, phũng Kế toỏn sẽ viết một giấy thu tiền cho khỏch hàng và khỏch
hàng mang tới phũng Tớn dụng xin lệnh xuất kho và thanh lý hợp đồng tớn dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay nếu cỏc trường hợp sau xảy ra Eximbank Hà Nội sẽ đỡnh chỉ việc cấp tớn dụng và cú cỏc biện phỏp xử lý
+Đơn vị sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch ghi trong HĐTD.
+Đơn vị tự ý bỏn TS thế chấp mà Eximbank Hà Nội giao cho khỏch hàng tự quản lý.
+Đơn vị vay vốn cung cấp cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh khụng trung thực.
Tuỳ vào từng trường hợp cụ thể mà Eximbank Hà Nội sẽ cú những biện phỏp xử lý phự hợp .
Hàng thỏng, CBTD quản lý đơn vị đú phải đi xuống cỏc cơ sở và cỏc kho bói để nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của đơn vị cũng như cỏc hàng hoỏ đang cầm cố, thế chấp. Khụng chỉ dừng lại ở kiểm tra, giỏm sỏt đối với đơn vị sử dụng vốn vay mà định kỳ Eximbank Hà Nội cũn tiến hành cỏc nghiệp vụ kiểm tra hồ sơ vay vốn, cỏc quyết định cho vay để trỏnh xảy ra cỏc sai phạm. Đảm bảo khoản tớn dụng cấp ra cho nền kinh tế đạt hiệu quả cao.
f. Vấn đề thu nợ, gia hạn nợ và cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro
Đõy là một vấn đề đũi hỏi Eximbank Hà Nội phải giải quyết một cỏch khộo lộo để làm thế nào vẫn thu hồi được cả gốc và lói trong khi vẫn duy trỡ được mối quan hệ tốt đẹp giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Trờn nguyờn tắc khi hết thời hạn cho vay khỏch hàng phải trả cả gốc và lói nhưng cú thể do một số nguyờn nhõn mà khi đú, tuỳ từng trường hợp cụ thể mà CBTD quản lý việc thu nợ ỏp dụng những biện phỏp thớch hợp.
Việc thu hồi nợ đối với những khoản tiền vay được EIB HN quy định như sau:
+Khỏch hàng phải trả lói cho Eximbank Hà Nội định kỳ hàng thỏng. Trường hợp do đặc điểm sản xuất kinh doanh khụng trả được thỡ thực hiện theo thoả thuận giữa khỏch hàng và Eximbank Hà Nội được ghi trong HĐTD.
+Đối với cho vay trung, dài hạn hay cỏc dự ỏn đầu tư mới, nếu đơn vị khụng cú nguồn thanh toỏn cỏc khoản lói phỏt sinh trong thời gian thi cụng thỡ cú thể thoả thuận với Eximbank Hà Nội để nhập số tiền lói này vào nợ gốc và trả theo từng phõn kỳ trong thời gian trả nợ.
+Eximbank Hà Nội cú quyền tự động trớch tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng để thu nợ khi đến hạn.
+Trường hợp cho vay bằng ngoại tệ, bờn vay nhận nợ bằng ngoại tệ nào thỡ trả nợ gốc và lói bằng ngoại tệ đú. Trong trường hợp khỏch hàng muốn trả bằng VNĐ hoặc một loại ngoại tệ khỏc thỡ được thực hiện theo thoả thuận giữa Eximbank Hà Nội và khỏch hàng trong từng trưũng hợp cụ thể.
+Nếu đến thời hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng cú khả năng trả phần nợ đỏo hạn do những nguyờn nhõn khỏch quan và cú đề nghị bằng văn bản thỡ Eximbank Hà Nội sẽ xem xột điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.