Lói suất là cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiện cú trong cỏc tầng lớp dõn cư, doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, đồng thời ngõn hàng cú thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi cú kỳ hạn do mục đớch chủ yếu của khỏch hàng là cú lói. Chớnh sỏch lói suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh thu hỳt ngày càng nhiều vốn trong xó hội, đồng thời vừa kớch thớch cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn cú hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Kinh nghiệm thành cụng trong lĩnh vực huy động vốn bằng cỏc cụng cụ lói suất cho thấy: chớnh sỏch lói suất chỉ phỏt huy được hiệu lực của nú đối với việc huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giỏ cả ớt biến động thất thường.
Lói suất hiện nay cũn bị ảnh hưởng rỏt lớn bởi sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Do đú, Ngõn hàng cần xõy dựng và thực hiện chớnh sỏch lói suất trờn cơ sở chớnh sỏch khỏch hàng và tớnh toỏn lói suất cú hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tớnh linh hoạt, uyển chuyển , đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tền nhưng trờn nguyờn tắc: người kinh doanh cú
suất cũng phải tuõn theo quy luật về cung cầu trờn thị trường, trong đú lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, thể hiện huy động vốn phải được thực hiện trờn cơ sở sử dụng vốn. Tựy theo điều kiện cụ thể, Ngõn hàng nờn điều chỉnh khung lói suất huy động phự hợp, đảm bảo tớnh cạnh tranh.
Căn cứ lói suất điều chuyển nội bộ của trung ương, mặt bằng lói suất trờn địa bàn, lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra, tỡnh hỡnh vốn tại ngõn hàng để quyết định lói suất huy động. Xỏc định lói suất bỡnh quõn đầu vào, đầu ra,Ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất thị trường, dự đoỏn xu hướng biến động để đưa ra mức lói suất hợp lý, linh hoạt.
Lói suất huy động cú ảnh hưởng lớn trong việc kớch thớch khỏch hàng gửi tiền, cho nờn ngoài yếu tố niềm tin vào ngõn hàng,nếu mức lói suất huy động hợp lý sẽ thu hỳt được những khoản tiền nhàn rỗi trong xó hội vào Ngõn hàng. Hiện nay, vấn đề lói suất đang là vấn đề khú khăn đối với tất cả cỏc NHTM. Một mặt, nhằm thu hỳt khỏch hàng mặt khỏc nhằm bảo đảm lợi ớch của mỡnh. Dođú việc tớnh toỏn lói suất phải đảm bảo:
- Lói suất huy động tương đối với cỏc khoản tiền gửi, đảm bảo quyền lợi của khỏch hàng .
- Lói suất huy động phải dựa vào lói suất đầu ra,bự đắp chi phớ của Ngõn hàng đảm bảo kinh doanh cú lói.
- Phản ỏnh được mữc lói suất thị trường, tạo được sức hỳt khỏch hàng. - Với cỏc kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động càng lớn, bởi với thời hạn càng dài thỡ khỏch hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
- Lợi nhuận bỡnh quõn của doanh nghiệp.
Áp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt kết hợp với nghiờn cứu nhu cầu khỏch hàng nhằm đa dạng húa sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng để nõng cao khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng. Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh lói suất trờn thị trường, dự bỏo xu hướng biến động, thực hiện tớnh lói suất đầu ra, đầu vào
để đề ra mức lói suất vừa cú tớnh cạnh tranh vừa hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ớch của Ngõn hàng.
Về lói suất tiền gửi tiết kiệm giữa ngoại tệ và nội tệ cũn cú chờnh lệch nhau . Do đú cần kộo dần lói suất đồng Việt Nam và ngoại tệ trong điều kiện cú tớnh đến chỉ số lạm phỏt của hai loại tiền này. Lói suất và tỷ giỏ cú nhiều diễn biến phức tạp, Ngõn hàng cần cập nhật lói suất , tỷ giỏ trờn thị trường để chủ động điều hành linh hoạt, an toàn, hiệu quả trong kinh doanh.
Trong huy động vốn, mỗi ngõn hàng cần cố gắng ỏp dụng mọi biện phỏp cú thể nhằm tỡm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phớ huy động thấp nhất và sử dụng vốn để cho vay với lói suất chấp nhận trờn thị trường. Chi phớ về lói suất huy động được đỏnh giỏ bởi mức lói suất huy động bỡnh quõn, tớnh bằng bỡnh quõn gia quyền của cỏc nguồn vốn huy động. Chi phớ đú phải cú khả năng bự đắp bằng nguồn thu của Ngõn hàng, chủ yếu là lói cho vay. Bờn cạnh chi phớ là lói suất, trong quỏ trỡnh huy động vốn của Ngõn hàng cũn phải chịu chi phớ khỏc như chi phớ tiền lương nhõn viờn, chi phớ in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phớ cơ sở vật chất, chi phớ giao dịch...Chi phớ này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phớ nhưng nếu tiết kiệm được cũng giảm bớt gỏnh nặng cho Ngõn hàng.
Đối với Phũng giao dịch số 17 Cao Thắng,cần thực hiện thờm cỏc biện phỏp như sau:
- Nõng cao lói suất đối với tiền gửi trung dài hạn,đồng thời giảm lói suất tiền gửi khụng ki hạn hoặc kỡ hạn ngắn để đản bảo lói suất trung bỡnh vẫn khụng bin tăng lờn đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
- Cú cỏc biện phỏp khuyến khớch khỏch hàng duy trỡ số tiền trờn tài khoản với thời hạn dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Đú là, nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiờn mà khỏch hàng vẫn chưa cú nhu cầu sử dụng khoản tiền đú và tiếp tục gửi tại ngõn hàng, thỡ thời gian gửi tiếp theo đú Ngõn hàng nờn thưởng cho khỏch hàng với một tỷ lệ phần trăm nào đú.
2.2.3.Giải phỏp Marketing.
2.2.3.1.Tăng cường cụng tỏc tiếp thị khỏc hàng và cú chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn đồng thời tuyờn truyền quảng cỏo hoạt động ngõn hàng trong xó hội.
Để cú hỡnh ảnh tốt đối với khỏch hàng, trước tiờn Ngõn hàng phải được khỏch hàng biờt đến. Một trong nhuẽng cụng tỏc cần thực hiện hiện nay là cụng tỏc quản cỏo và tiếp thị. Thụng qua đú khỏch hàng cú thể thất được và so sỏnh những lợi ớch khi giao dịch với Ngõn hàng và lựa chọn cho mỡnh những dịch vụ cú lợi nhất. Ngoài hỡnh thức quảng cỏo truyền thụng và duy nhất. Ngoài hỡnh thức quảng cỏo truyền thống và duy nhất như hiện nay, cần phải xõy dựng kế hoạch thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, trờn mạng, qua đài truyền thanh phường, panụ, ỏp phớch, tờ rơi...
Quảng cỏo là phương thức truyền thụng khụng trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng hoặc thụng qua cỏc phương tiện truyền tin. Quảng cỏo của Ngõn hàng là hoạt động mang tớnh chiến lược, là đầu tư dài hạn để duy trỡ lợi thế cạnh tranh của ngõn hàng trờn thị trường. Ngày nay tuyờn truyền quảng cỏo trở nờn phong phỳ, đa dạng hơn để xõy dựng và nõng cao hỡnh ảnh cho Ngõn hàng. Mục đớch của việc tuyờn truyền xó hội nhằm tạo dựng và duy trỡ sự hiểu biết rộng rói trong xó hội về ngõn hàng, đặc biệt với cỏc đối tượng sẽ giao dịch với ngõn hàng. Tuyờn truyền hoạt động của Ngõn hàng trong xó hội khụng chỉ liờn quan đến khỏch hàng mà cũn liờn quan nhiều đến xó hội.
Phũng giao dịch số 17 NHNo&PTNT đó đưa ra những biện phỏp cụ thể để tăng cường cụng tỏc tiếp thị thụng tin tuyờn truyền như sau:
- Tập trung phỏt triển và dần hoàn thiện cỏc dịch vụ hiện cú, khảo sỏt, nghiờn cứu nhằm tạo ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới đỏp ứng nhu cầu cạnh tranh.
- Thực hiện phõn đoạn thị trường khỏch hàng thành cỏc thị trường tiềm năng như thị trường vốn, thị trường tớn dụng, thị trường dịch vụ để xõy dựng
chớnh sỏch ưu đói về lói suất, về cỏc tiện ớch phục vụ như thực hiện thu chi tiền mặt tận nơi, miễn giảm phớ chuyển tiền, phớ kiểm đếm, phớ thanh toỏn cho cỏc đơn vị cú khối lượng giao dịch nhiều...
- Tạo mối quan hệ thõn thiết, gắn bú lõu dài với khỏch hàng truyền thống thụng qua cỏc buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, kết nghĩa Chi đoàn thanh niờn, phõn cụng cỏn bộ chuyờn quản theo dừi nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động của đơn vị, những nhu cầu nguyện vọng của đơn vị để phục vụ một cỏch tốt nhất.
- Xõy dựng trang Web riờng, cập nhật đầy đủ thụng tin giới thiệu sản phẩm với cỏc khỏch hàng, thực hiện cỏc chương trỡnh quảng cỏo trờn hệ thống phương tiện thụng tin đại chỳng, kết hợp với một số đơn vị như điện thoại, điện, nước, vệ sinh...để phỏt cỏc tờ rơi giới thiệu về hoạt động ngõn hàng cho đụng đảo dõn chỳng.
- Xõy dựng cỏc chương trỡnh khuyến mại lớn cho cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng, tham gia cỏc hội chợ về tiền tệ, tài chớnh ngõn hàng, tài trợ cho cỏc chương trỡnh mang tớnh xó hội để quảng bỏ thương hiệu, tổ chức cỏc hoạt động giao lưu thể thao, hội nghị khỏch hàng, cỏc đợt khuyếch trương của NHNo&PTNT Việt Nam như Agribank Cup...
- Xõy dựng phong cỏch giao dịch hiện đại đối với mỗi giao dịch viờn, đảm bảo tỏc phong giao dịch văn minh lịch sự để tạo lũng tin và ấn tượng đối với khỏch hàng.
2.2.3.2. Hoạt động khuyến mại.
Khuyến mại là việc sử dụng nhúm cỏc cụng cụ nhằm tỏc động trực tếp và tớch cực vào việc định hướng cho sự lựa chọn ngõn hàng của khỏch hàng, nú cú tỏc dụng tăng doanh số hoạt động và tạo lợi thế cạnh tranh của Ngõn hàng. Khuyến mại cú tỏc dụng khuyến khớch khỏch hàng hiện tại sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ hơn và thu hỳt khỏch hàng mới. Hoạt động khuyến mại thường tiến hành song song với cỏc chiến dịch quảng cỏo để phỏt huy hiệu quả tổng hợp
của chỳng. Cỏc hoạt động khuyến mại này được ỏp dụng nhiều ưu đói tớn dụng, quà tặng, giảm hoặc miễn phớ lần đầu quan hệ hoặc lõu dài. Đõy là cụng cụ cạnh tranh mạnh mẽ nhằm mở rộng thị phần.
2.2.3.3. Marketing trực tiếp:
Marketing trực tiếp được hiểu là việc sử dụng một hệ thống cỏc biện phỏp nhằm thiết lập và mở rộng việc đối thoại trực tiếp giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
Cỏc phương thức của Marketing trực tiếp bao gồm: - Gửi thư và tờ rơi tới từng khỏch hàng.
- Gửi lời giới thiệu về ngõn hàng và sản phẩm của Ngõn hàng đến từng khỏch hàng.
- Gải phỏp truyền hỡnh, truyền thanh. - Điện thoại.
- Hội nghị Khỏch hàng.
Lợi thế của Marketing trực tiếp so với cỏc phương thức khỏc đú là gia tăng cơ hội giao tiếp giữa Ngõn hàng và khỏch hàng, giỳp khỏch hàng nhận được thụng tin về ngõn hàng nhanh chúng, đầy đủ, cụ thể, kịp thời. Cũn Ngõn hàng cú cơ hội cung ứng dịch vụ mới, duy trỡ khỏch hàng hiện tại, giảm chi phớ quảng cỏo, tăng hiệu quả thị trường mục tiờu, phỏt huy được tớnh linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khỏch hàng và nhõn viờn Ngõn hàng.
2.2.3.4.Duy trỡ và nõng cao phong cỏch phục vụ khỏch hàng.
Đặc biệt là đối với doanh nghiệp cú nguồn thu tiền mặt lớn, nhằm giữ khỏch hàng cũ đồng thời thu hỳt thờm khỏch hàng mới. Nhanh chúng đổi mới phong cỏch giao dịch, coi “ khỏch hàng là thượng đế”, cải tiến giấy tờ trong giao dịch, rỳt tiền gửi đơn giản, lịch sự hấp dẫn khỏch hàng.
Thực hiện mặc đồng phục và tỏc phong nghiờm tỳc trong làm việc đối với tất cả cỏc nhõn viờn. Đảm bảo an toàn tài sản của khỏch hàng, khỏch hàng gửi tiền ngoài yờu cầu về lói cũn vỡ mục đớch thuận tiện trong giao dịch.
2.2.4.Hoàn thiện cụng tỏc xõy dựng, củng cố và mở rộng màng lưới nõng cao vị thế cạnh tranh.
Để từng bước tranh gay gắt như hiện nay, một trong những biện phỏp hàng đầu cần thực hiện trong huy động vốn là mở rộng mạng lưới huy động vốn đi sõu sỏt vào từng khu vực dõn cư, đưa ra những biện phỏp tối ưu nhằm tập trung tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của dõn cư vào Ngõn hàng.Đõy là biện phỏp trrọng tõm và cấp bỏch.ước thõm nhập và chiếm lĩnh thị trường một cỏch nhanh chúng trong điều kiện cạ
Đối với Phũng giao dịch số 17 trong thời gian tới cần:
- Củng cố, giữ vững và phỏt triển thị phần tại cỏc đơn vị mạng lưới, cú kế hoạch nhằm nõng cao năng lực hoạt động của Phũng giao dịch số 17 cấp hai ngang tầm nhiệm vụ mới. Tiếp tục tỡm kiếm địa điểm để mở thờm hai phũng giao dịch nếu cú đủ điều kiện.
- Lựa chọn địa điểm mở mạng lưới, trang bị cơ sở vật chất hiện đại, đẹp để tạo niềm tin với khỏch hàng, thực hiện nõng cấp cỏc địa điểm giao dịch nhỏ khụng cú hiệu quả theo hướng sỏt nhập hoặc chuyển địa điểm để cú cơ hội phỏt huy hiệu quả.