IV/ Theo ngánh kinh tế
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đỗi với DNNVV.
Thực hiện quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, Đảng và Nhà nước ta luôn khuyến khích và tạo mọi điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng. Số lượng các doanh nghiệp mới hình thành ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNNVV chiếm một tỷ trọng đông đảo và đóng góp một phần quan trọng vào tốc độ phát triển của nền kinh tế, thu hút được nhiều lao động. Nhưng khả năng cạnh tranh của các DNNVV còn hạn chế, các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa sản phẩm. Theo kết quả khảo sát điều tra hơn 63 ngàn Doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy số vốn của các DNNVV còn rất thấp: khoảng 50% DN có vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% DN có số vốn dưới 2 tỷ đồng và có tới 90% DN có vốn dưới 5 tỷ đồng( nguồn: Cục phát triển đầu tư doanh nghiệp nhỏ và vừa _ Bộ kế hoạch và đầu tư). Chính vì vậy nhu cầu vốn cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường của các DNNVV là rất lớn.
Tuy nhiên, các DNNVV lại không dễ dàng huy động được vốn trên thị trường, do vốn ưu đãi phát triển DNNVV từ các nguồn tài trợ của nước ngoài còn hạn chế, năng lực của DNNVV chưa đáp ứng các điều kiện để có thể huy động từ thị trường chứng khoán. Chính vì vậy, để mở rộng sản xuất và phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Nhưng việc tiếp cận với nguồn vốn này đối với các DNNVV cũng gặp rất nhiều khó khăn.
Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đã đánh giá các DNNVV là đối tượng khách hàng quan trọng, là thị trường tiềm năng mà NHCT Việt Nam cần hướng tới. Điều đó đã được cụ thể hoá bằng các chương trình hành động trong kế hoạch phát triển hàng năm, kế hoạch phát triển 5 năm, 10 năm về tài trợ cho DNNVV. Mục tiêu đến năm 2010 là "NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNNVV".
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Đảng và Nhà nước và trên cơ sở nhận biết được vai trò quan trọng
của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển của tín dụng nói riêng, cũng như theo định hướng ‘dẫn đầu về
cho vay DNNVV’ của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cũng
đưa ra một số chủ trương định hướng cho hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp này trong thời gian tới :
- Ngân hàng xác định các DNNVV là các khách hàng tiềm năng với quy mô to lớn trong giai đoạn tới.
- Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng. Ngân hàng cần lựa chọn các cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời tổ chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới, nhất là các lớp bồi dưỡng về quản lý tài chính doanh ngiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao. Cần nâng cao chất lượng trong thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh nghiệp vì hiện tại khâu này còn được thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức. - Tiếp tục hoàn thiện đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng. Đây sẽ là một quá trình vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khách hàng.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng. Hoạt động này thể hiện ở 3 nội dung cơ bản sau :
+ Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng.
+ Tăng cường hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm kiểm soát tốt rủi ro.
+ Tiếp tục hoàn thiện chương trình quy chế hoá, quy trình hoá các hoạt động tín dụng.
3.2. Hội nhập kinh tế quốc tế
không chỉ tạo ra cơ hội mà còn tạo ra các thách thức cho các nền kinh tế, cho các ngân hàng và doanh nghiệp. Để hạn chế những tác động tiêu cực, tận dụng được những cơ hội tạo ra trong quá trình hội nhập, cả chi nhánh lẫn các DNNVV đều cần phải có những thay đổi sao cho phù hợp với thời cuộc
các Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, có thể nói đây là thị trường khai thác tiềm năng của chi nhánh. Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp này có ý nghĩa to lớn tới sự phát triển của ngân hàng Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng mà còn có ý nghĩa ổn định phát triển kinh tế xã hội của đất nước nói chung. Để làm được điều này, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau :CáC GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM.
3.2.1. Xây dựng một quy trình cho vay riêng đối với DNNVV.
Một trong những nguyên nhân khiến cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng là do những rắc rối rườm rà, phức tạp của quy trình cho vay chung áp dụng cho cả các doanh nghiệp lớn. Do vậy quy trình cho vay hiện nay không phù hợp với điều kiện cũng như nhu cầu vay vốn của bộ phận doanh nghiệp này làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay tại Chi nhánh còn thấp. Bởi vậy, Chi nhánh cần xây dựng một quy trình và thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù của các DNNVV.
+ Thực hiện chính sách lãi xuất linh hoạt, hợp lý : Một lãi suất cho vay hợp lý là lãi xuất phải thấp hơn tỷ xuất lợi nhuận thu được của doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao hơn chi phí hoạt động huy động vốn của ngân hàng và một số chi phí hoạt động khác. Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định cũng lớn hơn do đó lãi suất cho vay các doanh nghiệp này cũng lớn hơn các doanh nghiệp lớn. Vì vậy để mở rộng tín dụng đối với DNNVV thì ngân hàng nên áp dụng mức lãi xuất đa dạng, linh hoạt cho từng loại khách hàng.
+ Nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm : Thực tế, đa số các ngân hàng ở nước ta trong đó có ngân hàng Công thương coi tài sản bảo đảm là điều kiện kiên quyết để quyết định cho vay. Tuy cho vay DNNVV tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn cho vay doanh nghiệp lớn nhưng cũng không nên quá tuyệt đối hoá vai trò của tài sản báo đảm như hiện nay. Bởi trong điều kiện của nước ta hiên naythì chưa thể được coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn
đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả. Trong khi đó, các DNNVV thường phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn nhiều giá trị khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng. Điều này mô hình chung đã gây khó khăn cho doanh nghiệp khi đến vay vốn. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả nảng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần mạnh dạn áp dụng hinh thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá dịch vụ. Tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp bảo lãnh… sao cho phù hợp.
+ Kỳ hạn cho vay : Thời hạn cho vay phải đảm bảo không chỉ căn cứ vào mục đích vay mà còn căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn vay của Ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, Ngân hàng thừa vốn trong khi ngân hàng có thể cho vay được.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV.
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh các hình thức cung cấp tín dụng hiện có tại ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm các loại hình thức tín dụng mới để áp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp
Ngoài các hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà các NHTM đang thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau:
- Chiết khấu: Việc mua bán chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa các DNNVV là phổ biến. Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức tín dụng này là nhỏ nhất so với các loại tín dụng khác, khi cần vốn các NH có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn
Trong thời gian tới NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiéu, hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác
- Cho thuê tài chính: là hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản. Đối với DNNVV, đây là hình thức cấp vốn tín dụng rất phù hợp với điều kiện tài chính của doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi mới máy móc thiết bị và công nghệ tiên tiến. Đây là hình thức tín dụng được NHCT chú trọng phát triển. Hiện mới chỉ có hình thức Công ty thuê mua, trong thời gian tới ngân hàng nên phát triển các hình thức cho thuê tài chính khác như: thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán và tái thuê mua… - NH cũng nên triển khai thực hiện các dịch vụ mới phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV như: bao thanh toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham giai chứng khoán,…..)
3.2.3 Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV.
“Marketing ngân hàng là hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.”
Marketing ngân hàng là một yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay. Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng thì NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực hiện các nhiêm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường, và nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Có những chính sách và giải pháp thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, như tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu là bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh đang tiến hành kế hoạch gì để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, có những chính sách ưu đãi hợp lý, tổ chức các hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng...
- Marketing phải là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các chiến lược Marketing, khách hàng sẽ biết đến và hiểu về ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành một địa điểm tin cậy cho các DNNVV
Ngân hàng nào cũng mong muốn không có nợ quá hạn hay nợ xấu. Tuy nhiên trong thực tế, việc tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu là không thể tránh khỏi với mỗi một ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể tìm cách hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một số biện pháp mà NHCT Hoàn Kiếm cần thực hiện:
* Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc ra quyết định tín dụng. Hiện nay các nguồn thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn còn thiếu thốn, thậm chí còn sai rất nhiều so với thực tế.Chính vì vậy một yêu cầu cấp thiết đặt ra là ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên thu thập và xử lý dữ liệu thông tin, bộ phận này sẽ phối hợp với tất cả các bộ phận nghiệp vụ có liên quan trong ngân hàng để thu thập thông tin về khách hàng ngay từ bên trong Ngân hàng.Ngoài ra còn thu thập thông tin ở các nguồn khác như: thông tin từ cuộc hội thảo, thông tin của các ngân hàng thương mại, của Ngân hàng Nhà Nước, của các Bộ, Nghành có liên quan và của Chính phủ…..
* Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà các văn bản của Chính phủ, của NHNN, NHCT Việt Nam đã ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc và xử lý nợ. Việc thực hiện tốt công tác này có một ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng và nâng cao chất lượng từng khoản vay.
*/ Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo những chuẩn mực đã đề ra để xem liệu dự án đó có đạt chất lượng để cho vay hay không
*/ Thực hiện tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là biện pháp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp này ngân hàng cũng gắn trách nhiệm của khách hàng đối với việc trả nợ đủ và đúng hạn cho khoản vay. Thực hiện tốt quy định này cần quan tâm các vấn đề: Tài sản của khách hàng khi mang thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh cảu người thứ 3 về tính hợp pháp, hợp lệ không nằm trong khu qui hoạch giải toả và có vị trí thuận lợi, dễ bán trên thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá của Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm của thị trường trong tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất từng khoản vay.
* Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau khi đã cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng trong suốt quá trình vay vốn để
đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tránh những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Khi thấy có những dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng thì phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm khi cần thiết, hoặc có thể gia hạn thêm nợ.
* Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Ngày càng hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng và chấm điểm tín dụng. Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với các ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm trong hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng đã hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm trong việc xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến.
* Với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh thì ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trong từng trường hợp cụ thể để có thể thu hồi được nợ.
3.2.5 Nâng cao chất lượng cán bộ.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định chất lượng