III- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
1) Nguồn vốn của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm:
Với tư cỏch là một Ngõn hàng thương mại trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam, vốn của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm được hỡnh thành từ cỏc nguồn sau :
- Nguồn vốn tự cú.
- Nguồn vốn huy động : đõy là vốn chủ yếu quan trọng nhất để Ngõn hàng thực hiện cho vay.
- Nguồn vốn vay của Ngõn hàng Nhà nước.
- Nguồn vốn điều động từ cỏc Ngõn hàng khỏc trong hệ thống.
Tuy nhiờn, một đặc điểm khỏc biệt của Ngõn hàng Hoàn Kiếm khỏc so với cỏc Ngõn hàng khỏc là : do nguồn gốc lịch sử của Ngõn hàng Hoàn Kiếm, vốn caủa Ngõn hàng được hỡnh thành chủ yếu từ hai nguồn : nguồn vốn tự cú và nguồn vốn huy động. Ta xem xột hai đặc điểm núi trờn đú là :
Do đặ điểm kinh tế của khu vực :
Dõn cư khu vực Hoàn Kiếm cú mức thu nhập khỏ cao so với dõn cư khu vực khỏc trong nội thành, do vậy số lượng tiền nhàn rỗi trong tay dõn cư trờn địa bàn quận là rất lớn. Đối với những người khụng tham gia hoạt động kinh doanh nhưng lại muốn vừa cú thờm tiền vừa đảm bảo an toàn cho khoản tiền của họ, họ sẽ gửi tiền của mỡnh dưới hỡnh thức tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu Ngõn hàng. Đõy chớnh làa nguyờn nhõn tạo sự dồi dào trong nguồn tiết kiệm,
nờn với kinh doanh huy động vốn của Ngõn hàng sẽ cú một khoản tiộn hoạt động lơn. Trong khi đú ở đầu ra, khỏch hàng của Ngõn hàng chớnh làa cỏc hộ tư thương, cỏc đơn vị sản xuất, cỏc xớ nghiệp cú trụ sở trờn địa bàn quận trong đú tư nhõn chiếm phần lớn. Do vậy, trong năm 1997 tổng số tiền gửi tiết kiệm đạt mức 329.116 triệu đồng. Đõy là một con số cao trong toàn bộ hệ thống Ngõn hàng thương mại. Thờm vào đú tổng số tiền phỏt hành kỳ phiếu của Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm trong năm 1997 là : 4.201 triệu đồng. Điều đú chứng tỏ rằng Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm đó biết khai thỏc hết sức mạnh của đặc điểm khu vực mỡnh và hoạt động ngày càng cú uy tớn, do vậy ngày càng thu hỳt được một lượng tiền rất lớn phục vụ cho cụng tỏc huy động vốn núi riờng và hoạt động kinh doanh núi chung của Ngõn hàng.
Do đặc điểm lịch sử của Ngõn hàng :
Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm trước đõy là một đơn vị kinh tế với chức năng chớnh là bảo đảm vốn cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cỏc doanh nghiệp cú quy mụ nhỏ trờn địa bàn quận. Cũn đối với cỏc doanh nghiệp lớn đều phải thực hiện quan hệ tớn dụng của họ đối với hội sở chớnh. Chớnh điều này đó dẫn đến việc hạn chế bớt số lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm và điều đú cũng cú nghĩa là giảm bớt thị trường đầu ra của Ngõn hàng.
Cụ thể đú là doanh số tiền gửi doanh nghiệp ở Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm làa : 207.578 triệu đồng, một số chưa phải là cao so với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc.
Như vậy, nguồn vốn của Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm chỉ hỡnh thành từ 2 nguồn chủ yếu đú là : nguồn vốn tự cú và nguồn vốn huy động.
32
CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀN KIẾM QUA CÁC THỜI KỲ
THỜI KỲ QUí IV/96 QUí I/97 QUí II/97 QUí III/97 QUí IV/97
CHỈ TIấU DS % DS % DS % DS % DS %
Nguồn vốn VTC 9424 8,26 9573 7,41 11765 8,27 11857 7,41 15986 7,3
Nguồn vốn huy động 104717 91,74 119672 92,59 130728 91,73 148215 92,59 199836 92,7
Nhỡn vào bảng số liệu ta thấy rằng : nguồn vốn huy động khụng ngừng tăng trưởng qua cỏc thời kỳ kể cả về tỷ trọng và số tuyệt đối trong tổng nguồn.
Tuy rằng về mặt số tuyệt đối vốn tự cú cũng luụn tăng lờn nhưng tỷ trọng của nú trong nguồn vốn cú lỳc lại giảm đi, hơn nữa do chức năng bảo vệ người gửi tiền của vốn tự cú nờn Ngõn hàng chỉ cú thể sử dụng duy nhất nguồn huy động để kinh doanh. Vỡ lý do đú và qua sự biến động của nguồn vốn huy động ở bảng trờn ta thấy : đõy là một xu hướng tốt trong hoạt động của Ngõn hàng cú được ngày càng nhiều vốn hơn cho hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Doanh số cho vay của Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm trong năm 1997 là : 358.060 triệu đồng và luụn cú xu hướng tăng lờn qua cỏc thời kỳ, cho thấy sự mở rộng trong hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng. Mặc dự tỷ lệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn ở Ngõn hàng khụng lớn lắm, song Ngõn hàng tớnh đến thời điểm 12/1997 luụn trong tỡnh trạng khụng sử dụng hết vốn huy động.
Về tỡnh trạng luụn dư thừa vốn huy động này, đứng trờn gúc độ một nền kinh tế là tốt vỡ 2 lý do :
- Nú bảo đảm được sự tập trung vốn nhàn rỗi trong dõn cư, biến tiền nhà rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, phự hợp với chớnh xỏc tạo vốn cho nền kinh tế mà Đảng và Nhà nước đề ra.
- Nú đảm bảo cho người dõn cú tiền nhàn rỗi cú được chỗ an toàn để gửi tiền đồng thời tăng thờm thu nhập.
Tuy nhiờn dưới gúc độ hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thỡ tỡnh trạng này là khụng tốt vỡ nếu khụng điều động đi được thỡ đõy là một gỏnh nặng về chi phớ cho Ngõn hàng cũn nếu điều động được Ngõn hàng sẽ bớt đi được gỏnh nặng về chi phớ nhưng lại là hành động tiếp sức cho cỏc đối thủ
cạnh tranh của mỡnh. Đú là những Ngõn hàng thương mại đõng hoạt động trờn địa bàn quận núi chung, hậu quả là Ngõn hàng sẽ bị thu hẹp thị trường đầu ra.
Nguyờn nhõn dẫn đến tỡnh trạng này cú rất nhiều, ta sẽ xột một vài nguyờn nhõn chớnh sau :
* Do chớnh sỏch tớn dụng chưa phự hợp.
* Do cơ cấu tiền huy động chưa phự hợp, tỷ trọng những khoản tiền huy động cú lói suất cao quỏ lớn, do vậy làm cho lói suất đầu rõ bị đẩy lờn cao so với lói suất trung bỡnh khu vực, từ đú hạn chế khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng.
Mối nguyờn nhõn núi trờn đều cú những mức độ tỏc động nhất định đến sự hạn chế đầu ra của Ngõn hàng. Tuy nhiờn trờn giỏc độ nghiờn cứu về hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng huy động vốn của Ngõn hàng, ta chỉ xem xột tấc động của cơ cấu tiền huy động đến tỡnh trạng này.
Đi sõu và xem xột về thực trạng của hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm chỳng ta sẽ xem xột đến tỏc động của cơ cấu tiền huy động đến tỡnh trạng trờn.