Hiện nay, rủi ro trong thanh toỏn thẻ tại VCB HN là khỏ thấp bởi số lượng thẻ phỏt hành ớt, doanh số thanh toỏn khụng cao. Tuy nhiờn, với trỡnh độ
rủi ro trong hoạt động này tại ngõn hàng cũng khụng phải là nhỏ. Vỡ vậy, ngõn
hàng cũng cần xõy dựng chiến lược quản lý rủi ro trong mọi nghiệp vụ mới cú
thể đảm bảo an toàn cho hoạt động này.
Cỏc biện phỏp hàng đầu là thực hiện phỏt triển và đào tạo đội ngũ nhõn
viờn cú trỡnh độ cao, kịp thời phỏt hiện những sai sút hay lừa đảo. Ngoài ra, để ngăn chặn tỡnh trạng chuyển nhượng thẻ và việc sử dụng thẻ ăn cắp của người
khỏc, ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức in hỡnh của chủ thẻ lờn bề mặt thẻ với
cỏc loại thẻ (hỡnh thức này mới được ỏp dụng với thẻ VISA). Điều này tạo sự
thuận lợi cho cỏc CSCNT trong việc kiểm tra thẻ và trỏnh tỡnh trạng lừa đảo. Để hạn chế tỡnh trạng chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toỏn cho cỏc giao dịch cú giỏ
trị nhỏ hơn hạn mức nhưng lại cú tổng giỏ trị thanh toỏn trong ngày lớn hơn
hạn mức trong một ngày, VCB HN phải liờn hệ với cỏc nhõn viờn thanh toỏn thẻ tại VCB VN để xin cấp phộp cho toàn bộ giao dịch bằng hệ thống POS
terminal.
Thờm vào đú, khi cấp thẻ cho khỏch hàng, ngõn hàng nờn hướng dẫn họ
cỏch sử dụng cũng như cỏch bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liờn hệ với khỏch
hàng khi xảy ra mất cắp, thất lạc hay khi cú thay đổi về địa chỉ liờn hệ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
3.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi của cỏc
chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ
Chớnh phủ cần ban hành sớm cỏc văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi hợp
phỏp của cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ, cỏc CSCNT và cỏc chủ thẻ và làm căn
cứ cho cỏc cơ quan hành phỏp và tư phỏp luận tội và xử phạt cỏc tổ chức tội
phạm giả mạo thẻ thanh toỏn cũng như cỏc cỏ nhõn cú hành vi lừa đảo, dựng thẻ trỏi phộp để chiếm đoạt tài sản của người khỏc.
Hiện nay cỏc vụ lừa đảo thụng qua thẻ tớn dụng đó xuất hiện ở Việt Nam
và chỳng ta cú thể khẳng định, một loại tội phạm mới, hết sức tinh vi và khụn
khộo đó ra đời. Để hạn chế tỡnh trạng này, Chớnh phủ cần tiếp tục đẩy mạnh
việc xõy dựng luật và cỏc văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung cỏc luật hiện hành và đồng thời sớm đưa ra cỏc khung hỡnh phạt cho cỏc tội phạm liờn quan
đến thẻ như: sản xuất, tiờu thụ thẻ giả, ăn cắp mó số…
Cụng việc phũng chống loại tội phạm này khụng chỉ là cụng việc của
một mỡnh ngõn hàng hay của cỏc cơ quan chức năng như: Bộ Cụng an, cảnh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sỏt kinh tế mà phải cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc bờn cú liờn quan. Khụng chỉ phối hợp giữa cỏc cơ quan trong nước mà phải phối hợp cả với cỏc tổ chức
cảnh sỏt quốc tế để kịp thời ngăn chặn cỏc hành vi lừa đảo trong phạm vi quốc
gia và trờn thế giới.
3.3.1.2. Đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng
Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để hiện đại húa ngõn hàng vỡ đõy là
cụng việc hết sức tốn kộm đũi hỏi lượng vốn đầu tư lớn. Hơn thế, việc đảm bảo
cho ngành ngõn hàng phỏt triển sẽ là tiền đề cho sự phỏt triển của một loạt cỏc
ngành khỏc nhất là trong điều kiện trang bị kỹ thuật của cỏc ngõn hàng Việt Nam
cũn kộm so với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới.
Cụng nghệ thẻ là một cụng nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam, mỏy múc
đều là những loại hết sức hiện đại mà ở nước ta chưa thể nào tự sản xuất được
ngay cả những linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu của nước ngoài. Việc
giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được tạo điều kiện thực hiện nhanh
chúng buộc cỏc ngõn hàng phải tăng chi phớ mua sắm thiết bị và dự phũng rất
tốn kộm. Chớnh vỡ vậy, Nhà nước nờn xem xột giảm thuế nhập khẩu cho những
mỏy múc phục vụ cụng nghệ thẻ ở Việt Nam hay ớt nhất cũng tạo điều kiện dễ
3.3.1.3. Đề ra những chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động thanh toỏn
thẻ tại Việt Nam
Việt Nam là quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt vẫn chiếm đa số trong
cỏc giao dịch thương mại. Chớnh vỡ vậy, việc sử dụng thẻ trong thanh toỏn cần được khuyến khớch sử dụng ở Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thụng
trong nền kinh tế. Việc cần thiết là giảm thuế giỏ trị gia tăng đối với loại dịch
vụ này như đối với cỏc loại hàng húa mà Nhà nước khuyến khớch tiờu dựng. Mức thuế 10% đối với dịch vụ này hiện nay dường như khụng hợp lý vỡ đõy là
một loại dịch vụ mới, chi phớ hoạt động khỏ tốn kộm khiến giỏ thành dịch vụ
cao. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế như hiện nay thỡ khú cú thể khuyến khớch người dõn trong nước sử dụng loại hỡnh này. Nhà nước nờn cú chớnh sỏch thuế thỏa đỏng hơn đối với mặt hàng thẻ, mức cú thể chấp nhận được là
5%. Như thế sẽ tạo cơ hội cho cỏc ngõn hàng thực hiện việc giảm giỏ thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phỏt triển thẻ thanh toỏn ở Việt Nam.
Ngoài ra, Nhà nước cú thể khuyến khớch người dõn trong nước mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng. Nhà nước cú thể thực hiện việc chi trả lương cho
cỏn bộ cụng nhõn viờn thụng qua hệ thống tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng.
Điều này vừa giỳp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập của cỏn bộ vừa cú tỏc động trong việc đẩy mạnh thanh toỏn bằng thẻ.
3.3.1.4. Tạo mụi trường kinh tế xó hội ổn định
Một mụi trường kinh tế xó hội ổn định luụn là nền tảng vững chắc cho (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
mọi sự phỏt triển, tất nhiờn là đối với cả việc phỏt triển của thẻ thanh toỏn.
Kinh tế xó hội cú ổn định và phỏt triển bền vững thỡ đời sống người dõn mới được nõng cao và họ mới cú điều kiện tiếp xỳc với cụng nghệ thanh toỏn hiện đại. Và đõy cũng một điều kiện để cú thể mở rộng quan hệ quốc tế, là điều kiện
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
3.3.2.1. Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ
Trong điều kiện hiện nay, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh
toỏn thụng dụng, mụi trường phỏp lý cho thẻ cần phải nhanh chúng được hoàn thiện. Hiện tại thẻ của VCB chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế nhưng vẫn cần cú một văn bản phỏp quy cụ thể về việc kinh doanh thẻ. Chớnh
sỏch quản lý ngoại hối hiện nay cú quy định về đồng tiền thanh toỏn nhưng lại chưa quy định rừ về hạn mức thanh toỏn và tớn dụng của thẻ do cỏc ngõn hàng
trong nước phỏt hành. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay vẫn cũn thiếu
một quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻ để
chuyển ngoại tệ. Thờm vào đú, vấn đề tớn dụng thẻ, một hỡnh thức tớn dụng mới
cần phải cú quy định riờng nhằm tạo điều kiện cho ngõn hàng nõng cao quyền
hạn của mỡnh trong việc thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng. Cần chỳ
trọng hơn đến sự khỏc biệt giữa cỏc điều kiện đảm bảo tớn dụng thụng thường
với đảm bảo tớn dụng thẻ. Ngoài ra cũng cần chỳ ý cỏc vấn đề liờn quan đến dự
phũng và quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngõn hàng.
3.3.2.2. Cần cú cỏc chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ
Trước hết Ngõn hàng Nhà nước cần phải cú cỏc chớnh sỏch hỗ trợ cỏc
ngõn hàng phỏt triển cỏc nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài. Thường xuyờn cập nhật thụng tin và tổ chức cỏc khúa
học, trao đổi truyền bỏ kinh nghiệm giữa cỏc ngõn hàng. Ngõn hàng Nhà nước
cũng cần phải cú một số chớnh sỏch ưu đói nhất định để tăng khả năng cạnh
tranh của cỏc ngõn hàng nội địa với cỏc ngõn hàng nước ngoài như tỷ lệ dự trữ
phũng ngừa rủi ro, cỏc ưu đói về thuế... Ngoài ra cũng cần cho phộp cỏc ngõn
hàng được ỏp dụng những chương trỡnh ưu đói cho khỏch hàng nhằm thu hỳt khỏch hàng, đảm bảo tớnh cạnh tranh cho cỏc ngõn hàng.
Ngoài ra Ngõn hàng Nhà nước cũng cần phải đưa ra cỏc hoạch định
chiến lược trong thời gian dài nhằm trỏnh tỡnh trạng cỏc ngõn hàng nội địa
cạnh tranh một cỏch vụ ớch. Việc thành lập Hiệp hội thẻ đó tỏ ra là một chớnh sỏch đỳng đắn của Ngõn hàng Nhà nước. Hiệp hội thẻ đó thu hỳt hầu hết cỏc
ngõn hàng cú thực hiện dịch vụ thẻ ở Việt Nam tham gia, thống nhất mức phớ, cỏc quy định phỏt hành, ỏp dụng những chớnh sỏch chung nhằm đảm bảo lợi
nhuận cho cỏc ngõn hàng. Thường xuyờn tiếp xỳc trực tiếp với cỏc ngõn hàng, Hội đó nắm bắt được cỏc khú khăn, tổ chức cỏc buổi thảo luận đưa ra cỏc phương hướng giải quyết chung.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với tỡnh hỡnh người dõn Việt Nam vẫn cũn tõm lý chuộng tiền mặt, dịch
vụ thẻ chưa được hiểu biết nhiều như hiện nay, VCB VN cần phải cú những
chớnh sỏch khuyếch trương sản phẩm thẻ. Cần phải đưa được những tiện ớch
của sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới mọi tầng lớp đối tượng nhằm mở
rộng số lượng khỏch hàng tiềm năng. Ngoài ra, VCB VN cần chỳ ý hơn nữa đến cỏc chế độ ưu đói cho cỏc chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử
dụng: cỏc dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản thế chấp đang ở
mức quỏ cao hiện nay (125%)... điều này sẽ kớch thớch cỏc chủ thẻ tiờu dựng thẻ ở hạn mức cao hơn.
3.3.3.2. Cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt cỏc cơ sở kinh doanh chấp nhận
thanh toỏn thẻ của VCB
Hiện nay sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng trờn thị trường thẻ là vụ cựng khắc nghiệt. Đó cú hiện tượng một số cơ sở chấp nhận thẻ của hệ thống VCB đó chuyển sang chấp nhận thẻ của ngõn hàng khỏc. Điều này là do cỏc ngõn
hàng cỏc cú cỏc chớnh sỏch ưu đói hơn so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu,
Đối với VCB VN, là một ngõn hàng lớn, cú uy tớn lõu năm, đõy là một
lợi thế cạnh tranh rất lớn để thu hỳt cỏc cơ sở chấp nhận thanh toỏn. Tuy nhiờn bờn cạnh đú cần phải chỳ ý hơn đến cụng tỏc chăm súc cỏc đại lý, cơ sở chấp
nhận thẻ VCB bằng cỏc ưu đói rộng mở hơn, chỳ trọng đến việc đầu tư trang
thiết bị trang bị cho cơ sở chấp nhận thẻ như cỏc mỏy EDC, cỏc mỏy trạm, cỏc
mỏy tớnh nối mạng với VCB...
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toỏn là một phương thức thanh toỏn hiện đại, đa tiện ớch, rất được ưa chuộng trờn thế giới, hiện nay theo số liệu thống kờ của cỏc tổ chức
thẻ trờn thế giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ của ngõn hàng. Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đũi hỏi cỏc ngõn
hàng luụn phải chỳ trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm hiện đại húa cụng
Như vậy, thụng qua việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cỏc ngõn hàng thương mại khụng những thực hiện đỳng chủ trương hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của Chớnh phủ mà cũn tạo điều kiện thuận lợi để
tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu húa, gúp phần xõy dựng mụi trường tiờu dựng
văn minh và hũa nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Do đú, phỏt
hành và thanh toỏn thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một
ngõn hàng hiện đại, gúp phần làm tăng thu nhập và làm phong phỳ thờm hoạt động ngõn hàng.
Cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ là một trong những lợi thế của
Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. Cho đến nay, Ngõn hàng Ngoại thương
Việt Nam đó thực hiện cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế được gần 10 năm. Tuy vậy, đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà
Nội, hoạt động kinh doanh thẻ chỉ mới được triển khai trong vũng chưa đầy hai năm. Chớnh vỡ vậy, với kinh nghiệm cũn chưa nhiều, trong thời gian qua, chi nhỏnh đó gặp phải khụng ớt những khú khăn, thỏch thức. Song trong tương lai
khụng xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đỳng đắn và sự nỗ lực từ phớa chi nhỏnh, thờm vào đú là sự trợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giỳp tớch cực từ phớa Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin rằng chi
nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội sẽ đạt được những kết quả khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mỡnh,
đồng thời củng cố và phỏt triển hơn nữa vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ
Việt Nam.
Thụng qua những phõn tớch đỏnh giỏ về thực trạng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyờn đề đưa ra một số giải phỏp kiến nghị nhằm gúp phần nhỏ bộ hoàn thiện hoạt động
kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do tớnh mới mẻ của vấn đề và do sự
hạn chế về năng lực của bản thõn, những nhận xột, đỏnh giỏ là những ý kiến
mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy cụ, cỏc anh chị và cỏc bạn để
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2002, 2003.
2. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động thẻ 2003 Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội.
3. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003
4. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh kinh doanh thẻ của cỏc ngõn hàng Việt Nam - Hiệp hội
thẻ Việt Nam năm 2002, 2003
5. Quy trỡnh hướng dẫn nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU ... 1
CHƯƠNG 1: Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 3
1.1 Tổng quan về Ngõn hàng thương mại... 3
1.1.1. Khỏi niệm Ngõn hàng thương mại... 3
1.1.2. Chức năng hoạt động của ngõn hàng thương mại... 4
1.2 Giới thiệu chung về thẻ... 6
1.2.1. Sự ra đời và phỏt triển của thẻ trờn thế giới... 6
1.2.2. Khỏi niệm, đặc điểm cấu tạo và phõn loại thẻ... 8
1.2.2.1. Khỏi niệm thẻ... 8
1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ... 9
1.2.2.3. Phõn loại thẻ... 10
1.2.2.3.1 Phõn loại theo đặc tớnh kỹ thuật... 10
1.2.2.3.2 Phõn loại theo chủ thể phỏt hành ... 11
1.2.2.3.3 Phõn loại theo tớnh chất thanh toỏn của thẻ... 11 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.2.3.2 Phõn loại theo chủ thể phỏt hành ... 12
1.2.2.3.4 Phõn loại theo hạn mức tớn dụng... 12
1.2.2.3.5 Phõn loại theo phạm vi sử dụng của thẻ... 13
1.3 Hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng thương mại... 13
1.3.1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toỏn thẻ ... 13
1.3.2. Quy trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ... 15
1.4. Một số lợi ớch khi sử dụng thẻ... 18
1.5. Nhõn tố tỏc động đến hoạt động thanh toỏn thẻ... 20