Giải phỏp huy động vốn của Chi nhỏnh NHĐT&PT HD cũng như nhiều NHTM khỏc chỉ cú thể thực hiện tốt được nếu cú cỏc điều kiện kinh tế - xó hội và phỏp lý cần thiết tạo nờn một hệ thống cỏc giải phỏp hỗ trợ tỏc động tới cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Đú chớnh là vai trũ của Nhà nước, của Chớnh phủ trong việc ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ, mụi trường phỏp lý và mụi trường tõm lý phự hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường. Vỡ vậy, ở tầm quản lý vĩ mụ, Nhà nước cần quan tõm tới cỏc yếu tố sau:
a- Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ bao gồm nhiều yếu tố cú tớnh chất bao trựm lờn toàn bộ hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phỏt, thõm hụt cỏn cõn thanh toỏn, ngõn sỏch, tỉ giỏ đồng bộ.
Điều này khụng những khụng đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền mà cũn gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc thực thi cỏc điều khoản của phỏp luật. Bởi chưa cú một chuẩn mực chung cho cỏc ngõn hàng nờn cỏc ngõn hàng đều thực hiện theo một quy định của riờng mỡnh và gõy khụng ớt khú khăn, trở ngại cho khỏch hàng khi đến giao dịch với ngõn hàng.
Tất cả cỏc yếu tố trờn cú ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngõn hàng và tỏc động rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và cỏc ngành cỏc cấp, trong đú trước hết là NHNN đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền tệ. Tuy nhiờn, vấn đề ổn định khụng chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chớnh sỏch và cỏc cụng cụ sao cho thớch nghi nhanh chúng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đú là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước. Đảng và Nhà nước cú vai trũ quan trọng trong lónh đạo điều hành mụi trường kinh tế vĩ mụ, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phỏt huy vai trũ là kờnh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phỏt triển kinh tế - xó hội.
b- Tạo lập mụi trường phỏp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của cỏc NHTM nằm trong một mụi trường phỏp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tỏc động của hệ thống phỏp luật về kinh doanh ngõn hàng. Vỡ vậy, tạo lập mụi trường phỏp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để cỏc NHTM hoạt động kinh doanh cú hiệu quả theo đỳng quy định của luật phỏp.
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta đó cú những điều chỉnh, sửa đổi phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế chung trờn đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ. Cỏc ngõn hàng vẫn cũn tỡnh trạng thực hiện theo những qui định riờng của mỡnh. Điều này khụng những khụng đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà cũn gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc thực thi cỏc điều khoản của phỏp luật. Do đú, để dảm bảo quyền chớnh đỏng của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư giỏn tiếp qua ngõn hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần cú một hệ thống phỏp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cỏ nhõn, luật chứng khoỏn và thị trường chứng khoỏn, luật kế toỏn và kiểm soỏt độc lập.
Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ rừ ràng sẽ tạo niềm tin của cụng chỳng. Đồng thời, với những qui định khuyến khớch của Nhà nước sẽ tỏc động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiờu dựng và tiết kiệm, chuyển một phần tiờu dựng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngõn hàng.
c- Mụi trường xó hội
Việc tạo lập mụi trường xó hội cũng như mụi trường phỏp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đớch cuối cựng là tạo sự tin tưởng và nõng cao hiểu biết của người dõn đối với hoạt động ngõn hàng. Hay núi cỏch khỏc, yếu tố tõm lý, trỡnh độ văn hoỏ cú ảnh hưởng đến cỏch thức và tập quỏn huy động vốn.
Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của cỏc NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tõm lý của người dõn. Đú là thúi quen tõm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, cú thể sử dụng tiền mặt bất cứ khi nào. Người dõn cú thúi quen sử dụng tiền mặt trong chi tiờu hàng ngày. Chớnh vỡ vậy, tầm hiểu biết về cỏc cụng cụ thanh toỏn hiện đại và ý nghĩa thực tế của cỏc cụng cụ thanh toỏn vẫn cũn rất hạn chế ở mỗi người dõn. Để tỏc động vào tõm lý, thúi quen của người dõn thỡ biện phỏp tốt nhất là về phớa Chớnh phủ, Nhà nước. Chớnh phủ và Nhà nước cần cú những biện phỏp tớch cực phối hợp với cỏc NHTM để thu hỳt được mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dõn để dành trong nhà. Làm cho người dõn hiểu rừ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” đối với cụng cuộc CNH - HĐH đất nước.
Điều quan trọng trước tiờn mà Nhà nước cần làm đú là tăng cường cỏc giải phỏp giải quyết cụng ăn việc làm cho người dõn để họ cú thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với nền kinh tế phỏt triển. Một khi đời sống của người dõn được nõng cao thỡ họ sẽ tiếp cận với cỏc thể
thức thanh toỏn qua ngõn hàng, thay đổi tõm lý tiờu dựng tiết kiệm cũ. Từ đú tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hỳt được nguồn vốn từ mọi tầng lớp dõn cư và cỏc TCKT.
MỤC LỤC
Danh mục những cụm từ viết tắt Danh mục bảng biểu.
Lời mở đầu
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của
ngõn hàng thương mại...1
1.1.Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường...1
1.1.1. Khỏi niệm về ngõn hàng thương mại...1
1.1.2. Vai trũ của ngõn hàng thương mại...2
1.1.3. Cỏc nghiệp vụ cơ bản của ngõn hàng thương mại. ...4
1.2. Vốn huy động và cụng tỏc huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng thương mại...8
1.2.1. Khỏi niệm về vốn...8
1.2.2. Vai trũ của vốn huy động...9
1.2.3. Cỏc hỡnh thức huy động vốn...10
1.3. Nhõn tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn...16
1.3.1. Nhõn tố khỏch quan...16
1.3.2. Nhõn tố chủ quan...18
Chương 2: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại Sở giao dịch I ngõn hàng Cụng thương Việt Nam...21
2.1. Khỏi quỏt về Sở giao dịch I NHCTVN...21
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển...21
2.1.2. Cơ cấu tổ chức SGD I NHCT VN...22
2.1.3. Kết quả một số hoạt động của SGD I trong vài năm gần đõy...25
2.2. Thực trạng huy động vốn tại SGD I NHCT VN...28
2.2.1. Tiền gửi doanh nghiệp...30
2.2.2. Tiền gửi dõn cư...32
2.2.3. Huy động vốn từ việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ...35
2.3. Đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại SGD I NHCT VN...37
2.3.1. Kết qủa đạt được...37
2.3.2. Những vấn đề tồn tại...38
Chương 3: Một số giải phỏp và kiến nghị nhằm hoàn thiện cụng tỏc huy động vốn tại
SGD I NHCT VN...42
3.1. Định hướng phỏt triển của SGD I NHCT VN...42
3.1.1. Cỏc mục tiờu hoạt động kinh doanh năm 2005...43
3.1.2. Biện phỏp thực hiện...43
3.2. Một số giải phỏp nhằm hoàn thiện cụng tỏc huy động vốn tại SGD I...44
3.2.1. Cú định hướng phỏt triển nguồn vốn phự hợp...44
3.2.2. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn...45
3.2.3. Đơn giản húa cỏc thủ tục gửi tiền và cho vay...50
3.2.4. Áp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt...50
3.2.5. Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả...51
3.2.6. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng và chiến lược Marketing...52
3.2.7. Hạn chế rủi ro, nõng cao hiệu qủ trong kinh doanh...53
3.2.8. Đổi mới cụng nghệ ngõn hàng...54
3.2.9. Phỏt huy tối đa yếu tố con người...54
3.2.10.Tăng cường cụng tỏc thụng tin, quảng cỏo...55
3.3. Một số kiến nghị...56
3.3.1. Kiến nghị với ngõn hàng Cụng thương Việt Nam...56
3.3.2. Kiến nghị với ngõn hàng Nhà nước Việt Nam...57
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước...58
Kết luận
DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT
Diễn giải Ký hiệu
Cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ CNH - HĐH
Cú kỳ hạn CKH
Giấy tờ cú giỏ GTCG
Khụng kỳ hạn KKH
Sở giao dịch I ngõn hàng Cụng thương Việt Nam SGDI NHCT VN
Ngõn hàng Nhà nước NHNN
Ngõn hàng thương mại NHTM
Ngõn hàng trung ương NHTƯ
Ngoại tệ quy Việt nam đồng NTQVND
Tiền gửi TG
Tổ chức kinh tế TCKT
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh
Bảng 3: Biến động của nguồn vốn huy động Bảng 4: Tỡnh hỡnh huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tỡnh hỡnh huy động vốn từ dõn cư
Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dõn cư
Bảng 7: Tỡnh hỡnh phỏt hành giấy tờ cú giỏ năm 2004 Bảng 8: Tỡnh hỡnh phỏt hành giấy tờ cú giỏ thỏng 6/2005
Biểu số 1: Tỡnh hỡnh tăng trưởng vốn huy động
LỜI MỞ ĐẦU
Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước thoỏt khỏi tỡnh trạng kộm phỏt triển và nõng cao chất lượng cuộc sống. Đảng và Nhà nước ta đó chủ trương “phỏt huy nội lực bờn trong, nguồn vốn trong nước đúng vai trũ quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trũ quan trọng”. Đồng thời, quỏ trỡnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế đang diễn ra hết sức sụi động. Điều đú đồng nghĩa với sự cạnh tranh đó, đang và sẽ diễn ra ngày càng khốc liệt trong toàn bộ nền kinh tế núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng. Chớnh vỡ vậy, việc khai thụng nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn của cỏc NHTM núi chung được đặt ra rất bức thiết. Cỏc Ngõn hàng hiện nay hoạt động đũi hỏi phải cú hiệu quả cao, vấn đề huy động vốn khụng chỉ được quan tõm “từ đõu?” mà phải được tớnh đến “như thế nào?”, “bằng cỏch gỡ” để cú hiệu quả cao nhất, đỏp ứng nhu cầu cho vay của Ngõn hàng nhưng lại đũi hỏi chi phớ thấp nhất.
Nhận thức rừ tầm quan trọng của cụng tỏc huy động vốn trong hoạt động của Ngõn hàng. Với những kiến thức đó học và qua thực tế tại Sở giao dich ngõn hàng Cụng thươngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Cụng tỏc huy động vốn tại Sở giao dịch I Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.Thực trạng và giải phỏp ".
Ngoài phần mở đầu, kết thỳc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyờn đề được trỡnh bày theo 3 chương.
Chương I : Những vấn đề cơ bản về cụng tỏc huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng thương mại.
Chương II : Thực trạng cụng tỏc huy động vốn của SGD I NHCT VN
Chương III : Những giải phỏp và kiến nghị nhằm hoàn thiện cụng tỏc huy động vốn tại SGD I NHCT VN
. Do thời gian nghiờn cứu cũng như kiến thức thực tế khụng nhiều, bài chuyờn đề của
em cũn nhiều điểm chưa đề cập đến và cũn cú những thiếu sút nhất định. Rất mong nhận
được sự gúp ý của cỏc thày, cụ giỏo cựng cỏc bạn để khoỏ luận được hoàn thiện hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn cỏc thầy giỏo, cụ giỏo, cỏn bộ hướng dẫn khúa luận cựng toàn thể cỏc anh chị trong Sở giao dịch I Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đó tạo điều kiện giỳp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiờn cứu viết chuyờn đề. Đặc biệt em xin chõn thành cỏm ơn T.S Lờ Văn Luyện đó cú hướng dẫn và giỳp đỡ em viết chuyờn đề này.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt nam trong những năm gần đõy đó cú những chuyển biến đỏng mừng. Cựng với những chuyển biến đú nú đũi hỏi phải cú những khoản vốn đầu tư rất lớn phục vụ cho cụng cuộc cải tổ, đổi mới phỏt triển đất nước. Đến lỳc này khõu then chốt cuối cựng thuộc về ngành ngõn hàng Với chức năng đàu mối tài chớnh cho nền kinh tế ngành ngõn hàng phải tự khẳng định vai trũ và nhiệm vụ của mỡnh. Để tạo thế đứng của mỡnh trờn thị trường, cỏc ngõn hàng thương mại khụng ngừng nõng cao khả năng thu hỳt cỏc nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư để đầu tư, phỏt triển sản xuất. Nguồn vốn huy động cú vai trũ rất lớn trong hoạt động của ngõn hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Do đú nờn mở rộng phạm vi ỏp dụng ảnh hưởng của cỏc loại tiền gửi tới cỏc tổ chức kinh tế cũng như cỏc tầng lớp dõn cư là vấn đề sống cũn của ngõn hàng. Để thực hiện điều này đũi hỏi cỏc ngõn hàng cỏc ngõn hàng phải khụng ngừng mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc hoạt động tạo điều kiện khai thỏc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước.
Do thực tế phong phỳ, đa dạng trong kinh doanh và do thời gian thực tập cũng như trỡnh độ bản thõn cũn hạn chế nờn chuyờn đề khụng trỏnh khỏi những thiếu sút về nội dung cũng như chưa hoàn chỉnh về mặt hỡnh thức. Tuy nhiờn, em hy vọng với việc nghiờn cứu thực trạng, từ đú đưa ra cỏc giải phỏp, chuyờn đề cú thể gúp một phần nào đú vào việc tỡm ra một hướng đi đỳng đắn cho hoạt động huy động vốn núi chung và cụng tỏc kế toỏn huy động vốn núi riờng của SGD I NHCT VN.
Một lần nữa, em xin bày tỏ lũng biết ơn tới cỏc thầy, cụ giỏo khoa Ngõn hàng, đặc biệt là thày giỏo –T.S Lờ Văn Luyện đó tận tỡnh hướng dẫn, Ban lónh đạo và toàn thể cỏn bộ phũng Khỏch hàng cỏc nhõn của SGD I NHCTVN đó tận tỡnh hướng dẫn, chỉ bảo và giỳp đỡ em trong quỏ trỡnh thực tập và hoàn thành chuyờn đề này. Em rất mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy, cụ giỏo khoa Ngõn hàng và cỏc bạn để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại - nhà xuất bản thành phố Hồ Chớ Minh Năm 1993
2. Giỏo trỡnh Ngõn hàng với quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế xó hội ở Việt Nam - Nhà xuất bản chớnh trị quốc gia.
3. Hệ thống tài khoản kế toỏn cỏc TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam
4. Luật Ngõn hàng Nhà nước và Luật Cỏc Tổ chức tớn dụng 5. Ngõn hàng thương mại-Lờ Văn Tề (Nhà xuất bản Thống kờ) 6. Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại- GS.TS Lờ Văn Tư 7. Tạp chớ NHCT Việt Nam.
8. Tạp chớ thị trường tàiI chớnh tiền tệ năm 2003, 2004 9. Thời bỏo kinh tế Việt Nam
10.Những vấn đề tiền tệ ngõn hàng - nhà xuất bản thành phố Hồ Chớ Minh. Bỏo cỏo kinh doanh và cỏc tài liệu khỏc của SGD I NHCT VN
