Hệ thống thanh toán điện tử thực hiện thanh toán cho khách hàng theo một số cách, mà tiền mặt và sec thông thường không thể làm được. Hệ thống thanh toán cũng cung cấp khả năng điều khiển thanh toán hàng hóa dịch vụ qua
Đồ án tốt nghiệp Mô phỏng tiền điện tử
Nguyễn Hồng Chính-Lớp CT1002-Trường ĐHDLHP Trang 27
thời gian bằng cách cho phép Người mua trả tiền ngay, trả tiền sau hay trả tiền trươc. Thẻ tín dụng cung cấp khả năng thanh toán bằng tiền mặt qua tính sẵn sàng cho phép hoãn việc trả tiền hàng hóa và dịch vụ đã được phê chuẩn trước.
Có nhiều tiêu chí để phân biệt phương thức thanh toán điện tủ, một trong những phương thức đó là sự chênh lệch khác biệt giữ thời điểm bên trả tiền trao chứng từ ủy nhiệm cho bên được trả và thời điểm trả tiền thực sự xuất tiền khỏi tài khoản của Người mua. Với tiêu chí này, phương thức thanh toán điện tử có thể phân thành hai mô hình chính: mô hình trả sau và mô hình trả trước. Trong mô hình trả sau thời điểm bên trả tiền trao chứng từ ủy thác cho bên được trả, xảy ra trước thời điểm trả tiền thực sự (xuất tiền khỏi tài khoàn của người mua để trả cho người bán). Trong mô hình trả trước hai thời điểm này diễn ra theo thứ tự ngược lại, người mua phải trả tiền thực sự trước khi chứng từ ủy nhiệm được sử dụng trong các giao dịch mua bán.
Mô hình trả trƣớc
Trong mô hình trả trước khách hàng liên hệ với ngân hàng (hay công ty môi giới-broker) để có được chứng từ do ngân hàng phát hành (chứng từ hay đồng tiền số này mang dấu ấn của ngân hàng), được đảm bảo bởi ngân hàng và do đó có thể dùng ở bất cứ nơi nào đã được xác lập hệ thống thanh toán với ngân hàng này.
Để đổi lấy chứng từ của ngân hàng, tài khoản của khách hàng sẽ bị chiết khấu đi tương ứng với giá trị của chứng từ đó. Như vậy, khách hàng đã thực sự trả tiền trước khi có thể sử dụng chứng từ này để mua hàng và thanh toán.
Chứng từ ở đây không phải do khách hàng tạo ra, không phải dùng cho một cuộc mua bán cụ thể mà do ngân hàng phát hành và có thể sử dụng vào mọi mục đích thanh toán. Vì nó có thể sử dụng giống như tiền mặt và do đó mô hình còn được gọi là mô hình mô phỏng tiền mặt (cash-like moden)
Khi có người mua hàng tại một của hàng nào đó và thanh toán bằng chứng từ này, cửa hàng sẽ tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của chúng dựa trên những thông tin đặc biệt do ngân hàng tạo ra trên đó. Sau đó cửa hàng có thể
Nguyễn Hồng Chính-Lớp CT1002-Trường ĐHDLHP Trang 28 chọn một trong hai cách: thứ nhất là liên hệ với ngân hàng để chuyển vào tài khoản của mình ngay trước khi chấp nhận giao hàng (deposit-now), thứ hai là chấp nhận và liên hệ chuyển tiền sau vào thời gian thích hợp (deposit-later)
Trường hợp riêng phổ biến của mô hình mô phỏng tiền mặt là mô hình tiền điện tử (electronic cash).
Mô hình trả sau
Với mô hình trả sau, thời điểm tiền mặt được rút ra khỏi tài khoản bên mua để chuyển sang bên bán xảy ra ngay (pay-now) hoặc sau (pay-later) giao dịch mua bán. Hoạt động của hệ thống trên dựa trên nguyên tắc tín dụng (Credit Crendental) nào đó có tác dụng giống như sec (cheque). Bên bán có hai cách lựa chọn: hoặc là chấp nhận giá trị thay thế của tín dụng đó vì chỉ liên lạc chuyển khoản với ngân hàng của mình sau này,hoặc liên lạc với ngân hàng của mình khi quá trình mua bán đang diễn ra việc chuyển khoản xảy ra ngay trong quá trình giao dịch.
Với pha chuyển khoản (chearing process) người được thanh toán sẽ yêu cầu chuyển khoản với ngân hàng đại diện của mình để thực hiện liên lạc vơi ngân hàng đại diện của người thanh toán, thực hiện kiểm tra chấp nhận chứng từ tín dụng, khi đo việc chuyển tiền thực sự sẽ được diễn ra giữa tài khoản của người thanh toán và người được thanh toán.
Kết thúc quá trình này, ngân hàng đại diện của bên thanh toán sẽ gửi một thông báo lưu ý sụ chuyển khoản đó cho khách hàng của mình (notification). Mô hình thanh toán này tương tự như phương thức thanh toán bằng sec lên thường được gọi là mô hình mô phỏng sec(cheque-like model).
Pha chuyển tiền thực sự này nếu được làm ngay trong giao dịch thì an toàn nhất. nhưng như vậy thì tốc độ xử lý giao dịch sẽ chậm, chi phí truyền tin và xử lý dữ liệu trực tuyến trên các máy chủ ở các nhà băng sẽ cao. Vì vậy, mô hình pay-later cần được ưu tiên sử dụng khi số tiền thanh toán là không lớn.
Đồ án tốt nghiệp Mô phỏng tiền điện tử
Nguyễn Hồng Chính-Lớp CT1002-Trường ĐHDLHP Trang 29
CHƢƠNG 3 : THANH TOÁN BẰNG TIỀN ĐIỆN TỬ