¾ Maịc dù hốt đoơng tín dúng cụa NHNTVN có những thành tích vượt baơc trong những naím qua nhưng có theơ nói hốt đoơng tín dúng chưa trở thành thê mánh cụa NHNT, chưa tương xứng với tieăm lực veă nguoăn vôn và uy tín cụa NHNT tređn thương trường. Tôc đoơ taíng trưởng tín dúng còn chaơm so với kê hốch, tỷ leơ nợ quá hán ở moơt sô chi nhánh gia taíng, chât lượng tín dúng giữa các chi nhánh chưa đoăng đeău, thiêu các giại pháp khaĩc phúc, vai trò đaău môi cụa NHNT trong vieơc thu xêp vôn đoăng tài trợ phaăn nào bị giạm sút.
¾ Tái moơt sô chi nhánh, dư nợ tín dúng taơp trung đên 50-70% cho 5-10 khách hàng lớn nhât. Tỷ leơ khách hàng là doanh nghieơp chiêm đên hơn 90%. Moơt vài
- 34 -
chi nhánh có tỷ leơ cho vay rieđng đôi với moơt maịt hàng/lĩnh vực đaău tư quá cao leđn đên 60-80%... là những dâu hieơu có rụi ro, khođng thaơt sự an toàn.
¾ Sạn phaơm tín dúng chưa đa dáng, chụ yêu văn là các sạn phaơm truyeăn thông, áp dúng chung cho các đôi tượng khách hàng. Các lối sạn phaơm thiêt kê rieđng theo nhu caău cụa khách hàng haău như chưa áp dúng. Sự phôi hợp giữa các boơ phaơn nhaỉm nađng cao chât lượng tín dúng còn lỏng lẹo.
¾ Chất lượng thẩm định và kiểm tra vốn vay sau khi cho vay chưa cao: Kết quả khảo sát thực tế veăă kiểm tra hồ sơ vay cho thấy chất lượng nhiều báo cáo thẩm định và kiểm tra vốn sau khi cho vay chưa đạt yeđu cầu. Tình trạng sao chép lại thođng tin do khách hàng cung cấp mà khođng caăn đối chiếu, phađn tích với các nguồn thođng tin khác khá phổ biến. Các loại rủi ro và các biện pháp giảm thiểu rủi ro của doanh nghiệp khođng được đề cập kỹ trong các báo cáo. Việc cađn đôi tính toán giá trị tài sạn hình thành bằng vốn vay với vôn đã được giại ngađn chưa được đề cập trong các đợt kiểm tra sử dụng vốn vay.
¾ Cođng tác QLRRTD giữa CN câp 1 và CN cấp 2, PGD chưa chặt chẽ , Hoơi sở chính chỉ thực hiện quản lý đên CN câp 1 và ủy quyền cho CN cấp 1 quản lý xuống CN cấp 2 và PGD. Chính vì thế cođng tác QLTD giữa CN cấp 1 và CN cấp 2, PGD còn nhiều bất cập: Chính sách QLTD khođng thống nhất; Chất lượng CBTD, Cán boơ lãnh đạo chi nhánh khođng đồng đều; Quy trình luađn chuyển chứng từ trong trường hợp cho vay vượt thẩm quyền chưa quy định rõ ràng; Chất lượng tín dụng ở các CN cấp 2 và PGD khođng được kiểm soát chặt chẽ; Số liệu báo cáo thông keđ khođng đầy đủ… Như vaơy, trong thời gian tới caăn taíng cường cođng tác QLRRTD giữa CN câp 1 tới CN câp 2 và PGD, bao goăm cạ vieơc mở roơng các chi nhánh và phòng giao dịch cho phù hợp với nguoăn nhađn lực cụa NHNT.
¾ Tình tráng thiêu CBTD, đaịc bieơt là cán boơ có kinh nghieơm là tình tráng phoơ biên trong toàn heơ thông. Hieơn nay NHNT có 850 CBTD, trong đó có đên 60% là cán boơ mới tuyeơn, có thađm nieđn cođng tác dưới 2 naím neđn trình đoơ naíng
lực thaơm định tín dúng còn nhieău hán chê, chưa đụ sự tự tin đeơ đưa ra kêt luaơn đoơc laơp, có đoơ tin caơy cao… Do vaơy, vieơc đánh giá phađn tích phaăn lớn chư mang tính hình thức thụ túc.
¾ Chưa có boơ phaơn chuyeđn trách QLRRTD tái các CN, chât lượng tín dúng, chât lượng quạn lý rụi ro khođng đoăng đeău giữa các CN. Nhất là vieơc tuađn thụ quy trình tín dúng, quy định QLRRTD bị lơ là buođng lỏng ở nhieău CN.
¾ Các mođ hình đánh giá rụi ro còn naịng veă cạm tính, thiêu các cođng cú đo lường rụi ro hieơu quạ: Mođ hình châm đieơm xêp háng tín dúng doanh nghieơp thời gian qua đã boơc loơ nhieău hán chê. Đaịc bieơt là khi áp dúng đôi các doanh nghieơp nhỏ có tính chât hốt đoơng như những cođng ty gia đình thì vieơc đánh giá các chư tieđu tài chính, quạn lý gaịp rât nhieău khó khaín do các báo cáo tài chính khođng được kieơm toán đoơc laơp, heơ thông thođng tin, chuaơn mực kê toán chưa thực sự đụ đoơ tin caơy. Đó là chưa keơ đên vieơc rât nhieău DN có hai hoaịc nhieău heơ thông soơ sách kê toán.
¾ Thođng tin luođn là moơt trong những nguoăn lực quan trĩng nhât cụa ngađn hàng và là cođng cú quan trĩng đeơ kieơm soát RRTD nhưng heơ thông thođng tin phòng ngừa rụi ro cụa NHNT chưa đaăy đụ và hốt đoơng khođng hieơu quạ. Các thođng tin lieđn quan đên TSBĐ, lieđn quan đên nợ ngối bạng chưa được khai thác được nhieău từ heơ thông. Chưa có các thođng tin cạnh báo sớm hoaịc phát hieơn giúp các chi nhánh có bieơn pháp chụ đoơng phòng ngừa rụi ro. Vì vaơy, hán chê nhât định đên hieơu quạ QLRRTD.
¾ Mođ hình tín dúng mới ba boơ phaơn QHKH – QLRR - QLN chưa thaơt sự phát huy hieơu quạ, trách nhieơm giũa các boơ phaơn chưa đưoơc tách bách rõ ràng, đùn đaơy trách nhieơm lăn nhau, làm kéo dài thời gian thaơm định và xử lý hoă sơ tín dúng gađy phạn ứng khó chịu từ phía khách hàng.
- 36 -
¾ Các bieơn pháp nhaỉm giạm thieơu rụi ro như: đưa yeđu caău khách hàng mua bạo hieơm vào quy trình câp tín dúng, thực hieơn mua bạo hieơm tieăn vay cũng chưa được chú ý đên.