Số món vay (%) Số món vay (%) Số món vay (%) Món vay có tài sản đảm bảo 421 75,72 178 70,06 317 81,49 Món vay không có tài sản đảm bảo 135 24,28 74 29,94 72 19,51 Tổng 556 100 252 100 389 100 (Nguồn NHCT HT)
Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đủ những cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được. Bảo đảm tiền vay gắn liền với trách nhiệm vật chất của người đi vay trong quá trình sử dụng vốn vay tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay thiếu hiệu quả gây nên tổn thất và rủi ro cho ngân hàng, ngoài ra bảo đảm tiền vay còn
ràng buộc trách nhiệm khách hàng phòng khi họ cố tình lơ là nghĩa vụ trả nợ của mình. Mặt khác hạn chế cho vay không có tài sản đảm bảo cũng là chủ trương của NHCT VN.
2.2.2.2. Những tồn tại và nguyên nhân
∗ Cơ cấu tổ chức
Tuy đã có sự phân công trách nhiệm trong công tác kiểm soát hoạt động cho vay nhưng sự phân công đó chưa được hợp lý. Hiện nay NHCT HT không có phòng quản lý rủi ro, công tác thông tin phòng ngừa, xử lý rủi ro lại do phòng tổng hợp tiếp thị đảm nhiệm. Mà phòng tổng hợp tiếp thị mặc dù có sự tổng hợp số liệu của toàn chi nhánh dễ dàng phát hiện những rủi ro xong đó là những rủi ro chung, không đi cụ thể vào từng khoản vay.
∗ Hệ thống phần mềm INCAS chỉ giúp ngân hàng quản lý hoạt động cho vay trong nội bộ NHCT ở mức độ đơn giản như quản lý dư nợ, trả gốc, lãi… chứ chưa có các phần mềm hỗ trợ CBTD trong việc ra quyết định cho vay.
∗ Các khoản cho vay có vấn đề không được phát hiện sớm, nên không có biện pháp xử lý kịp thời nên chuyển thành nợ quá hạn.
∗ Doanh số thu nợ của NHCT HT cũng giảm tương ứng so với doanh số cho vay qua các năm. Đặc biệt giảm từ hơn 1,183 tỷ năm 2005 xuống 353,254 tỷ năm 2006 (giảm hơn 70%). Nếu so với doanh số cho vay thì tỉ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay năm 2005 là 108,9%, năm 2006 là 123,4% và năm 2007 là 94,05%. Như vậy năm 2005 và năm 2006, doanh số thu nợ lớn hơn doanh số cho vay và năm 2007 doanh số thu nợ nhỏ hơn doanh số cho vay. Trong đó, ngắn hạn tỉ lệ này là 113,28% năm 2005, 108,63% năm 2006 và năm 2007 là 67,89%. Qua đây cùng với số liệu tại bảng dưới ta có thể thấy tỷ lệ doanh số thu nợ ngắn hạn giảm dần từ 90,4% so với tổng doanh số thu nợ năm 2005, xuống 87,7% năm 2006 và 73,2% năm 2007.
Bảng 2.6 – Doanh số thu nợ của ngân hàng qua các năm