3. Cho điểm của cán bộ hƣớng dẫn (ghi bằng cả số và chữ):
1.5.1.Từ phía ngân hàng
Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng
Đối với mỗi ngân hàng, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay, kiểm soát rủi ro…nhất thiết phải xây dựng chính sách cho vay nhất quán, phù hợp với đặc điểm của NH, phát huy được thế mạnh, khắc phục, hạn chế được những điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chính sách này bao gồm hạn mức cho
SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 16 vay đối với từng khách hàng, từng nhóm khách hàng, lãi suất, quy định về thời hạn cho vay, hình thức cho vay, các khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề, nợ quá hạn, nợ xấu … Quy trình cho vay là trình tự thực hiện việc cấp tín dụng theo các nguyên tắc, thủ tục của NH, phải tuân thủ các quy định của pháp luật và chính sách cho vay của NHNN. Có thể nói chính sách và quy trình cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay. Chính sách cho vay hợp lý, đúng đắn, chặt chẽ, đồng bộ với mức lãi suất hợp lý sẽ tạo điều kiện cho CBTD có phương hướng triển khai hoạt động cho vay một cách thuận lợi, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, chi phí, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay.
Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Việc ngân hàng huy động được bao nhiêu nguồn vốn từ bên ngoài cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng cho vay, hiệu quả cho vay doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn của ngân hàng dồi dào, doanh nghiệp sẽ có nhiều cơ hội để tiếp cận vốn hơn. Ngân hàng cũng cần chứng minh với khách hàng về uy tín và trình độ phát triển của mình thông qua các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động cho vay như thanh toán, tài trợ thương mại, chuyển tiền…Bên cạnh đó cũng cần phải nhấn mạnh đến hoạt động marketing sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị phần, khả năng huy động vốn tăng cao, đồng thời tăng uy tín.
Công tác thẩm định hoạt động cho vay
Thẩm định cho vay là việc xét một cách toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án, phương án vay vốn để ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư. Mục đích của thẩm định nhằm giúp NH đưa ra kết luận chính xác về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và rủi ro có thể xảy ra của dự án, để ra quyết định cho vay hay từ chối. Thẩm định là khâu phức tạp và hay mắc sai sót nhất, nếu thực hiện tốt thì sẽ giảm thiểu được rủi ro cho NH khi ra quyết định cho vay, hiệu quả cho vay cũng tăng lên.
Chất lượng nhân sự
Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người có vai trò quyết định tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ là người trực tiếp nắm rõ
SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 17 về khách hàng nhất. Chất lượng CBTD được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn. Nếu trình độ của CBTD hạn chế do không được đào tạo chính quy, chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm nên không đánh giá được tính khả thi của dự án, không phân tích chính xác báo cáo tài chính, khả năng quản lý của khách hàng… sẽ dẫn đến quyết định không chính xác về việc cho vay. Đạo đức nghề nghiệp của CBTD là điều kiện kiên quyết để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao bởi đây là công việc có liên quan đến tiền bạc, CBTD phải là người có lòng trung thực, có lương tâm và đạo đức tốt, ý chí cao, tránh khỏi những cám dỗ vật chất.
Thông tin tín dụng
Đối với hoạt động tín dụng thì thông tin mang ý nghĩa sống còn . Do vậy chất lượng thông tin có vai trò quan trọng trong việc xác định tính chính xác của các phân tích và làm cơ sở cho việc ra quyết định. Chất lượng thông tin được đánh giá qua khả năng thu thập thông tin, độ chính xác của nguồn tin. Thông tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các TCTD, phân tích của các cán bộ tín dụng…), từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong nước và ngoài nước (trung tâm thông tin CIC…), từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, tòa án…)…Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng càng cao.
Công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ, tiện nghi sẽ đem lại cái nhìn tích cực, đầy thiện cảm từ khách hàng, thể hiện được uy tín và khả năng tài chính của NH. Trong việc thực hiện thu thâp thông tin, thực hiện quy trình tín dụng, chính sách cho vay, thì khoa học công nghệ và các phương tiện kỹ thuật hiện đại có vai trò quan trọng. Nó giúp tìm kiếm thông tin nhanh chóng, thuận lợi, giúp việc thực hiện quy trình tín dụng được chính xác hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, giảm thiểu sai sót trong khi soạn thảo, thư tín, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng ...
SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 18 Kiểm soát nội bộ
Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ phát hiện được thiếu sót trong quá trình cho vay, mức độ nghiêm chỉnh của việc chấp hành các quy định, thể lệ cho vay của CBTD để từ đó có biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn những rủi ro có thể xảy đến với NH. Giúp NH chủ động kiểm soát được tình hình hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán của mình. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, NH cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực, có chính sách thưởng phạt nghiêm minh.