xu hướng gia tăng, đây là một xu thế mà Ngân hàng cần phải có ngay biện pháp ngăn chặn.
2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong việc mở rộng và nâng cao chấtlượng tín dụng đối với DNVVN lượng tín dụng đối với DNVVN
* Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
Khó khăn lớn nhất của các DN vừa và nhỏ hiện nay là tình trạng thiếuvốn để sản xuất. Trước hết là do nguồn vốn chủ sở hữu thấp. DN vừa và nhỏ hầu vốn để sản xuất. Trước hết là do nguồn vốn chủ sở hữu thấp. DN vừa và nhỏ hầu như không đáp ứng được điều kiện để có mặt trên thị trường chứng khoán. Vì vậy, họ phải huy động vốn chủ yếu từ nhiều nguồn: ngân hàng và của bản thân chủ doanh nghiệp, gia đình, bạn bè.
nguồn vay phi chính thức. Số DN được vay từ nguồn vốn chính thức (ngânhàng) rất hạn chế bởi một phần do bản thân doanh nghiệp và một phần do các hàng) rất hạn chế bởi một phần do bản thân doanh nghiệp và một phần do các định chế từ phía ngân hàng.
Không ít DN ''mất tích'' khỏi trụ sở đăng ký thành lập; hầu như không aibiết DN hoạt động ra sao sau khi được cấp giấy phép; một số DN làm trái chức biết DN hoạt động ra sao sau khi được cấp giấy phép; một số DN làm trái chức năng được phép, cố ý làm trái pháp luật, buôn lậu, trốn thuế, sử dụng giấy tờ giả mạo, lừa đảo cả cơ quan chức năng để thành lập doanh nghiệp, để xin hoàn thuế VAT, để góp vốn liên doanh, liên kết, lừa đảo vay vốn ngân hàng ...
Bản thân đội ngũ DN vừa và nhỏ có số vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tàisản thế chấp cầm cố, không có người bảo lãnh, cũng không lập được phương sản thế chấp cầm cố, không có người bảo lãnh, cũng không lập được phương án kinh doanh có đủ sức thuyết phục. Báo cáo tài chính hầu hết không đủ độ tin cậy. Tỷ lệ nợ vay ngân hàng quá hạn cao hơn so với các tổng công ty và hộ nông dân... Nhiều doanh nghiệp không thực hiện đúng chế độ thống kê kế toán; số liệu phản ánh không chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của mình.
Hầu hết các cơ sở sản xuất manh mún, phân tán, trình độ công nghệ, thiếtbị quá lạc hậu, lao động thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh bị quá lạc hậu, lao động thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn.Trình độ cán bộ quản lý và lao động của các DN vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế, khả năng quản trị điều hành thấp. Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà không có chiến lược phát triển nên dễ đổ bể.
Bên cạnh đó, hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt động kinh doanhcủa DN không có hoặc thiếu. Các doanh nghiệp thường bán hàng không có hợp của DN không có hoặc thiếu. Các doanh nghiệp thường bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hoá đơn bán hàng. Do đó ngân hàng không có cơ sở để đánh giá và quyết định việc cho vay. Nhiều doanh nghiệp luôn ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh của mình cho ngân hàng, không quen với thủ tục và cách thức tiếp cận các nguồn vốn của ngân hàng.
Chính vì các khó khăn trên, các DN vừa và nhỏ hầu như không đáp ứngđược điều kiện vay vốn của ngân hàng như điều kiện về khả năng tài chính, tính được điều kiện vay vốn của ngân hàng như điều kiện về khả năng tài chính, tính khả thi của dự án hay điều kiện tài sản bảo đảm.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Trước hết, Ngân hàng còn quá thận trọng trong việc cho vay, đặc biệt đốivới khách hàng ngoài quốc doanh. An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng, với khách hàng ngoài quốc doanh. An toàn vốn là mục tiêu của Ngân hàng, nhưng nếu Ngân hàng muốn nâng cao tỷ trọng vốn cho vay thì trước mắt không nên quá coi trọng mục tiêu này. Đành rằng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì tiềm ẩn rủi ro nhiều song không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh với họ. Bên cạnh những doanh nghiệp có vấn đề thì còn khá nhiều doanh nghiệp nghiêm chỉnh, thực sự mong muốn được tạo điều kiện để có thể phát triển. Vướng mắc chính của các doanh nghiệp này là phần vốn tự có và tài sản thế chấp. Nếu Ngân hàng cứng nhắc làm theo quy định thì khả năng mở rộng thị trường vốn là khó.
Nguyên nhân thứ hai lại nằm ở cán bộ Ngân hàng. Trong tình hình đổimới phức tạp như hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ rất cao. Cán bộ tín mới phức tạp như hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ rất cao. Cán bộ tín dụng không những phải nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu khách hàng, hiểu được thực lực tài chính của khách hàng, nắm rõ tư cách đạo đức của từng người vay. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn phải có một sự hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực khách hàng mình đang kinh doanh. Những yêu cầu đặt ra khá cao này không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng được. Tình trạng này khiến cho từ trình độ như vậy mà các cán bộ không giám ra quyết định cho vay, thiếu sự chủ động. Bên cạnh đó, ngày nay mỗi cán bộ tín dụng còn phải tự chịu trách nhiệm của mình về từng khoản tín dụng do vậy mà quyền lợi và nghĩa vụ của họ luôn gắn liền nhau, đây cũng là một phần làm cho các cán bộ khi cho vay phải xem xét rất nhiều vấn đề có liên quan.
Nguyên nhân thứ ba là Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác Marketing,chưa có biện pháp tích cực để lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng mới. Các thông tin chưa có biện pháp tích cực để lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng mới. Các thông tin thu thập về thị trường, về khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên.
Công tác chỉ đạo thu hồi nợ quá hạn chưa toàn diện và chưa thực sự kiênquyết. Trong phạm vi trách nhiệm được phân công cán bộ tín dụng chưa thực sự quyết. Trong phạm vi trách nhiệm được phân công cán bộ tín dụng chưa thực sự bám sát đơn vị, thiết tich cực đôn đốc và chủ động đề xuất các biện pháp hữu hiệu để xử lý nên hiệu quả thu hồi nợ quá hạn thấp. Chưa xây dựng được kế hoạch tài chính, nên không tạo ra được công cụ, động lực thúc đẩy cán bộ phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ với năng xuất, chất lượng và hiệu quả. Và việc xây dựng chương trình, kế hoạch công tác còn thiếu cụ thể, công tác kiểm điểm đánh giá còn chưa thường xuyên, phong trào thi đua trong công tác và học tập chưa được quan tâm đúng mức.
Cuối cùng có thể nói về hệ thống tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá kháchhàng. Việc đánh giá hiện tại chủ yếu là đánh gía về mặt tài chính, bỏ qua đánh hàng. Việc đánh giá hiện tại chủ yếu là đánh gía về mặt tài chính, bỏ qua đánh giá nhiều yếu tố về năng lực của khách hàng.
Như vậy, những nguyên nhân trên không chỉ ở NHNN&PTNT Tây Hà
Nội mà còn là nguyên nhân chung ở toàn bộ hệ thống ngân hàng đã làm cản trởquá trình mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN. Do đó đòi quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN. Do đó đòi hỏi Ngân hàng cũng như cả xã hội phải có những biện pháp cần thiết để đẩy mạnh mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
TẠI NHNO&PTNT TÂY HÀ NỘI