- Khung pháp lý H ợ pH đồ ợng vay vp đồng vay vốn kèm theo ốn lịch rút vốn.
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
3.2.3. Những nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị của ngân hàng:
# Một khoản nợ xấu, nợ khĩ địi phát sinh cĩ thể do liên quan đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng.
Tùy theo đối tượng khách hàng, qui mơ của khoản cho vay và đặc
điểm của tổ chức tín dụng, những người làm cơng tác cho vay, làm tín dụng được phân cơng chi tiết cụ thể từng cơng việc khác nhau theo quy trình tín dụng; nhưng nhìn chung cán bộ tín dụng là người trực tiếp phải thực hiện tồn bộ cơng việc về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quy định bảo đảm tiền vay, quy trình cho vay cụ thể
của từng tổ chức tín dụng.
Tình hình hoạt động tín dụng &một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng . GVHD: Trần T Thanh Phương
Tại Ngân hàng Ngoại thương An Giang, cán bộ tín dụng phải trực tiếp thực hiện những cơng việc sau:
Do đĩ, một khi thực hiện xong các khâu của cơng việc đĩ, thu đủ gốc và lãi thì được coi nhưđã cơ bản hồn thành một khoản cho vay. Trường hợp khách hàng khơng trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì tiến hành các thủ tục chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản bảo
đảm.
Tùy theo đặc điểm của từng NHTM và tổ chức tín dụng mà tính chất làm việc của cán bộ tín dụng cũng khơng giống nhau.
Tại Ngân hàng Ngoại thương An Giang khách hàng phần đơng là các doanh nghiệp lớn của Nhà nước; các dự án đầu tư, các doanh nghiệp khác thuộc mọi thành phần kinh tế, các đối tượng khách hàng khác ở đơ thị, nên địa bàn tập trung, mĩn vay lớn, đi lại thuận tiện, thì khối lượng cơng việc, mức độ vất vả và áp lực quá tải của cán bộ tín dụng khơng đến nỗi nặng nề đáng quan tâm. Tuy vậy, cán bộ tín dụng ở đây cũng đã gặp phải những áp lực mang tính chất khác. Tại Ngân hàng Ngoại thương An Giang, ngồi việc phân cơng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng vay vốn là DNNN, thì cịn phân cơng cán bộ trực tiếp phụ trách khách hàng vay vốn là các Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, Cơng ty cổ
phần, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh. Đối tượng vay này rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đĩ, tính chất vất vả của cán bộ tín dụng ở đây là cường độ làm việc lớn, thường xuyên phải bám sát khách hàng, nhất là trong khâu kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp.
Chính những điều này cĩ thể gây áp lực cho mỗi nhân viên tín dụng, từ đĩ làm ảnh hưởng đến hiệu quả của cơng tác thực hiện quy trình tín dụng.
# Nguyên nhân kế tiếp cĩ thể gây ra nợ quá hạn là cĩ thể liên quan đến chính sách tín dụng của ngân hàng, việc này cĩ thể là:
- Việc cho vay tập trung quá nhiều vào một ngành hàng, một khách hàng; hoặc một nhĩm khách hàng, ngành hàng cĩ liên hệ với nhau.
- Việc quản lý tín dụng vẫn theo lối cổ truyền. Nguồn thu từ các hoạt
động dịch vụ ngân hàng cịn chiếm tỷ trọng thấp do chưa đa dạng hĩa hoạt động đầu tư, dư
nợ cho vay khách hàng vẫn cịn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng tài sản cĩ của ngân hàng.
Tình hình hoạt động tín dụng &một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng . GVHD: Trần T Thanh Phương
- Tập trung, quá chú trọng vào tài sản bảo đảm. Trong thời gian qua, một số nhân viên tín dụng đặt vai trị của bảo đảm tín dụng khơng đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sởđể quyết định cho vay, cịn các yếu tố khác khơng chú trọng đúng mức. Đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng.
- Các ngân hàng, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng. Với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, các tổ chức tín dụng, ngân hàng đã sử dụng các chính sách thu hút khách hàng như đua nhau hạ thấp lãi suất cho vay trong khi tăng lãi suất huy động; nhiều NHTM đã bỏ qua các quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, lẫn tránh các hàng rào kiểm sốt, thơng tin sai lệch,... Và
để tăng trưởng tổng dư nợ, nhiều ngân hàng cịn cho vay cả những khách hàng hay dự án cĩ độ tín nhiệm thấp, kém hiệu quả; và nếu khơng kiềm chế, kiểm sốt được tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng thì sẽ gặp nhiều rủi ro nếu tốc độ tăng trưởng ở mức “nĩng”.
# Một nguyên nhân nữa gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà theo tơi nĩ là một điều nên nhìn nhận lại - liên quan đến trình độ, năng lực, đạo đức của cán bộ tín dụng - đĩ là, hiện nay vẫn cịn nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức nhân sự, quản lý
điều hành theo kiểu gia đình châu Á.
Điều này biểu hiện là nhận nhân viên vào làm việc khơng qua tuyển chọn, mà nhận con em, cháu chắt họ hàng, bạn bè, người thân, con cháu của người cĩ quyền lực, hay các tiêu cực khác... Do đĩ nhân viên cĩ trình độ, năng lực chuyên mơn thấp, làm việc tùy tiện, thiếu tơn trọng các quy trình nghiệp vụ và quy định của pháp luật.
Một biểu hiện của vấn đề này nữa là cách làm việc độc đốn, gia trưởng, bè cánh, mất đồn kết, bỏ qua các quy trình tín dụng, vơ hiệu hĩa bộ phận kiểm sốt hay quản lý rủi ro, bao che lẫn nhau, sai phạm kéo dài, hay người vi phạm ỷ lại, tiếp tục cố tình làm trái...