II. Kiến nghịcác giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tạ
1. Giải pháp trớc mắt
Nhằm nâng cao vị thế của NHNo&PTNT Hà Nội, hồn thành các mục tiêu kinh doanh đã đề ra, nâng cao chất lợng tín dụng, phịng ngừa khi rủi ro tín dụng xảy ra, xây dựng đợc một hệ thống khách hàng truyền thống.Trớc mắt, NHNo&PTNT Hà Nội tập trung thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
1.1. Giải pháp về nhận biết và đo lờng rủi ro tín dụng
- Sử dụng thêm các chỉ tiêu tài chính để đo lờng rủi ro tín dụng nh tỷ lệ nợ xấu so với Tổng d nợ, tỷ lệ lãi treo so với tổng thu nhập từ cho vay...đồng thời sử dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để đo lờng rủi ro tín dụng.
- Cán bộ ngân hàng nĩi chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nĩi riêng cần phải ghi nhớ các dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, các dấu hiệu đĩ là: nợ quá hạn, nợ đợc cơ cấu lại, nợ cĩ vấn đề, nợ giãn, nợ khoanh, lãi treo...vv
- Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành các nhĩm nh khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng là DNNN, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân...., khách hàng là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cĩ tài sản bảo đảm và khách hàng khơng cĩ tài sản bảo đảm....
Trên cơ sở đĩ xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đĩ đa ra quyết định khơng cho vay hoặc cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro với đối sách: Quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng cĩ tài sản bảo đảm...
1.2. Giải pháp để hạn chế rủi ro(điều tiết và giám sát rủi ro)*Thẩm định: *Thẩm định:
- Từ phân tích dự án, phơng án xin vay, cho đến việc xác định doanh thu, nguồn trả nợ từ dự án, phơng án phải chính xác, chính vì vậy cơng tác dự báo phải tốt (dự báo về thị trờng, giá cả, tỷ giá....)
- Khả năng tài chính của khách hàng: Phải chuẩn hố cơng tác kế tốn tài chính, trong điều kiện cĩ thể áp dụng kiểm tốn bắt buộc đối với các doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng
- Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ chức trung gian cĩ t cách pháp nhân, cĩ tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay. Cơ chế chính sách của Nhà nớc phải rõ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngân hàng) trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
- Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (Hồ sơ pháp lý, dự án, phơng án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)
*Quyết định cho vay thiết lập hợp đồng:
- Thiết lập các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ, chú trọng tính pháp lý, lu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trờng hợp hợp đồng vơ hiệu
*Giải ngân, kiểm sốt trong khi cấp tín dụng:
- Các hợp đồng, các chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khách hàng nhận tiền vay, các điều kiện giải ngân.
*Kiểm sốt sau khi cho vay:
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay cĩ phù hợp với mục đích xin vay khơng. - Kiểm tra các dự án, tiến bộ phơng án sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay.
1.3. Giải pháp xử lý tín dụng
Phát hiện mĩn vay cĩ rủi ro cĩ thể áp dụng các giải pháp sau: - Chuyển nợ quá hạn, thu nợ trớc hạn
- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Khởi kiện và một số giải pháp khác
1.4. Giải pháp khác
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng để cĩ thể tiếp cận nhanh nhất với những thay đổi về cơ chế, chính sách, những thơng tin biến động trên thị trờng, về tài chính doanh nghiệp, dự án đầu t và các vấn đề liên quan đến cơng tác tín dụng.
- Rà sốt và phân lại mức phán quyết tín dụng cho các chi nhánh cấp II cho hợp lý theo từng giai đoạn và định hớng phát triển chung và phù hợp với từng chi nhánh.
- Xây dựng, hồn thiện tiêu chí phân loại khách hàng cho phù hợp.
- Xây dựng tiêu chí để cán bộ tín dụng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của từng khoản vay, qua đĩ đo lờng và cĩ biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng (Xếp loại khách hàng theo loại A,B,C, phân loại khách hàng...)
- Phân loại và xếp hạng rủi ro theo ngành, nhĩm ngành theo định kỳ, qua đĩ xác định đợc hạn mức tín dụng cho từng ngành, nhĩm ngành.
- Sớm ban hành sổ tay tín dụng riêng cho NHNo&PTNT Hà Nội
- Với mạng lới rộng, nên xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thơng tin tín dụng.
- Hồn thiện quy trình thẩm định đã ban hành phù hợp với thực tiễn phát sinh trong hoạt động kinh doanh.
- Đa dạng hố tài sản bảo đảm hơn nữa
- Nâng cao dần tỷ trọng cho vay cĩ bảo đảm bằng tài sản/Tổng d nợ - Mở rộng cho vay đồng tài trợ để phân tán rủi ro