1. Nguồn vốn huy động tại địa phương
2.2.1.2 Cho vay trực tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn.
a. Tổ vay vốn: Do thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập, có nhu cầu vay vốn, cùng cư trú tại thôn, xóm, khóm ,ấp.
b. Trình tự thành lập tổ vay vốn:
- Thống nhất danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tố sau khi đã có đơn của các tổ viên;
- Thông qua quy ước hoạt động;
- Trình UBND (xã, phường) công nhận cho phép hoạt động.
c. Trách nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn: - Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên;
- Lập danh sách tổ viên đề nghị Ngân hàng cho vay;
- Kiểm tra, kiểm sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, lãi đúng hạn;
- Được NHNo nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ vào kết quả công việc hoàn thành và hướng dẫn chi hoa hồng của NHNo Việt Nam.
d. Trách nhiệm của NHNo nơi cho vay;
- Hướng dẫn lập thủ tục cho vay và trả nợ; - Thẩm định các điều kiện vay vốn
- Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay của tổ viên. e. Thủ tục vay.
- Tổ viên nộp cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo quy định;
- Tổ trưởng nhận hồ sơ vay của tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau đó tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngân hàng xét cho vay;
- Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo nơi cho vay
+ Cán bộ tín dụng Ngân hàng nhận đơn xin vay và phương án vay vốn của các tổ viên tiến hành thẩm định toàn bộ. Sau khi đã thống nhất với tổ trưởng số tiền cho vay từng tổ viên và cùng tổ trưởng hướng dẫn cho các tổ viên lập hồ sơ vay vốn. Sau khi hồ sơ đã được lập xong có đầy đủ chữ ký của người vay, người thừa kế và xác nhận của chính quyền địa phương, cán bộ tín dụng xét duyệt và trình trưởng phòng tín dụng, giám đốc phê duyệt và hẹn ngày giải ngân.
- Thủ tục Ngân hàng :
+ Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch giải ngân và thông báo cho tổ viên. Ngân hàng trực tiếp phát tiền vay đến từng tổ viên qua tổ lưu động gồm 3 cán bộ Ngân hàng: 1 cán bộ kế toán, một cán bộ tín dụng, 1 cán bộ thủ quỹ.
+ Địa điểm phát tiền vay : Tại UBND xã. - Kiểm tra sử dụng vốn vay:
Tổ trưởng tổ vay vốn thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ trả lãi đúng hạn. Tổ trưởng tổ vay vốn cùng cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay ở tất cả các tổ viên.
g. Quy trình thu nợ, thu lãi:
Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch và địa điểm thu nợ, thu lãi và thông báo cho tổ viên. Ngân hàng lập tổ thu nợ lưu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viên tại điạ điểm đã thoả thuận ( thường là UBND xã ).
Ngân hàng để trả nợ, trả lãi. - Xử lý các vi phạm:
Nếu đến hạn có một thành viên nào đó chưa trả được nợ thì cả tổ có trách nhiệm bằng mọi biện pháp tương trợ để trả nợ NH theo đúng cam kết khi thành lập tổ.
h. Ưu điểm của cho vay tổ vay vốn.
- Tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng. Đáp ứng được yêu cầu vốn có tính thời vụ, thời điểm của khách hàng vì cùng một khoảng thời gian ngắn có thể phục vụ được nhiều khách hàng.
- Tăng sự giám sát, quản lý vốn trong quá trình các hộ quản lý sử dụng vốn vay. Vừa chịu sự kiểm tra, giám sát của tổ trưởng vừa chịu sự kiểm tra giám sát của cán bộ Ngân hàng. Giúp Ngân hàng nắm bắt được nhiều thông tin từ khách hàng do đó quản lý vốn an toàn hơn.
- Giảm bớt sự quá tải cho cán bộ tín dụng. Vì một số công việc được uỷ quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn làm thay.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phải mất công đi lại, chờ đợi lâu khi làm thủ tục vay vốn, trả lãi và trả nợ.
- Tăng sự gắn bó và cộng đồng trách nhiệm giữa các hội viên với các tổ chức đoàn thể.
i. Nhược điểm của cho vay qua tổ vay vốn.
Chỉ phù hợp đối với những món vay nhỏ, các nhu cầu phát sinh cùng một lúc mang tính chất mùa vụ như vay các chi phí cho sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, chăn nuôi
Nếu quản lý không tốt dễ xảy ra tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi của các tổ viên đem sử dụng vào mục đích cá nhân mà không nộp vào Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng trong khâu thu hồi vốn.