I ĐỊNH HƯỚNG KNH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NO & PTNT HÀ NỘ TRONG NHỮNG NĂM QUA
3.Thực hiện bảo đảm tớn dụng=
Nếu h < 1 tỡnh hỡnh tài chớnh của Doanh nghiệp rất xấu, toàn bộ tài sản
của doanh nghiệp cũng khụng đủ trả nợ. Trường hợp này khụng nờn cấp tớn
dụng.
2.3. Đỏnh giỏ phõn tớch kết quả tài chớnh.
Kết quả tài chớnh của khỏch hàng phản ỏnh chất lượng hiệu quả sản xuất
kinh doanh thụng qua chỉ tiờu lỗ lói thực tế. Hoạt động tớn dụng Ngõn hàng chỉ được đảm bảo cú hiệu quả khi đầu tư cho những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cú lói.
2.4. Đỏnh giỏ khả năng và tỡnh hỡnh trả nợ vay Ngõn hàng
Xem xột khỏch hàng cú luụn thực hiện đỳng mọi quy định trong thể lệ
tớn dụng trong thể lệ tớn dụng thanh toỏn của Ngõn hàng hay khụng, uy tớn của khỏch hàng đối với Ngõn hàng qua việc vay trả thường xuyờn ổn định, ớt phỏt
sinh nợ quỏ hạn hoặc phỏt hành sộc quỏ số dư, đồng thời kiểm tra sự tụn trọng
nguyờn tắc về cho vay vốn tớn dụng.
Phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp cú vai trũ quan trọng trong hoạt động
tớn dụng. Vỡ vậy để việc đầu tư tớn dụng cú hiệu quả và đỳng hướng thỡ việc phõn tớch tài chớnh đối với cỏc khỏch hàng của mỡnh trước khi cung cấp tớn
dụng là cần thiết, khụng thể thiếu được đối với Ngõn hàng.
3. Thực hiện bảo đảm tớn dụng= = Khả năng thanh toỏn cuối cựng Tài sản thiếu chờ xử lý Tài sản cú lưu động Chờnh lệch tỷ giỏ và chỉ số giỏ chưa xử lý - - Nợ ngắn hạn Ngõn hàng và cỏc tổ chức kinh tế + Cỏc khoản phải trả
3.1 Bảo lónh
Là hoạt động quan trọng đa dạng trong đời sống kinh tế xó hội núi
chung và hoạt động kinh doanh tiền tệ núi riờng. Thực hiện bảo lónh sẽ tạo ra
khả năng cỏc giao dịch vay nợ tăng cường sự ổn định, giảm được nhiều sự rủi
ro trong quan hệ vay mượn.
Bảo lónh được coi như là một hỡnh thức bảo đảm nợ trong cam kết trỏch
nhiệm của mỡnh, người bảo lónh luụn thể hiện việc thực hiện nghĩa vụ hầu như là bất khả khỏng trước chủ nợ. Bảo lónh được thực hiện nhằm đảm bảo
khả năng vay nợ. Việc bảo lónh được thực hiện bằng văn bản hoặc hợp đồng
bảo lónh phự hợp của chủ tài khoản đứng ra bảo lónh.
Ngõn hàng sẽ yờn tõm hơn giảm bớt thời gian, chi phớ để tỡm hiểu khỏch
hàng khi họ được bảo lónh bởi một DN cú uy tớn hay một tổ chức tớn dụng khỏc. Do đú, rủi ro phỏt sinh trong quan hệ tớn dụng giữa Ngõn hàng và người được bảo lónh sẽ giảm. Tuy nhiờn, rủi ro cũng cú thể xảy ra do tỡnh trạng của chớnh người bảo lónh, cho nờn người bảo lónh cần cú những điều kiện sau:
+ Cú tư cỏch phỏp nhõn
+ Cú đủ điều kiện và cú đủ nguồn vốn để trả nợ Ngõn hàng khi người
vay khụng trả được nợ.
+ Người bảo lónh phải tồn trọng những quy định, giới hạn bảo lónh của
phỏp luật quy định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2 Cầm cố:
Cầm cố tài sản là việc bờn vay đưa tài sản của mỡnh cho ngõn hàng giữ để bảo đảm việcc trả nợ. Nếu đến hạn bờn vay trả hết nợ thỡ ngõn hàng trả lại
tài sản cầm cố. Nếu bờn vay khụng trả hết nợ gốc và lỏi thỡ ngõn hàng cú quyền đề nghị cơ quoan nhà nước cú thẩm quyền phỏt mại tài sản cầm cố để
thu hồi nợ hoặc tài sản cầm cố sẽđược xử lý theo phương thức hai bờn cựng cú lợi.
Cầm cố tài sản vay vốn phải được lập thành văn bản, trong đú ghi rừ chủng loại số lượng, giỏ trị tài sản ... Việc định giỏ và kiểm định tài sản cầm
cố, tài sản thế chấp. Cũn lói suất cầm cố do giỏm đốc chi nhỏnh cho vay
quyết định phự hợp với lói suất thị trường ở địa phương và chi phớ bảo quản
tài sản nhưng khụng nhỏ hơn mức lói suất vay ngắn hạn cựng kỳ.
Khi cầm cố, Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm bảo quản khụng được sử
dụng vào mục đớch khỏc.
Đối với cỏc Doanh nghiệp đó cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn với
Ngõn hàng, vay trả sũng phẳng, cú tài khoản tiền gửi tại chi nhỏnh mà số dư
tài khoản tiền gửi thường xuyờn đủ khả năng trả nợ và lói trong từng kỳ hạn,
hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp cú lói thỡ Ngõn hàng cú thể
tiến hành cho vay theo hỡnh thức tớn chấp.
3.4 Thế chấp
thế chấp là việc khỏch hàng vay vốn của Ngõn hàng trờn cơ sở đảm bảo
khả năng trả nợ bằng tài sản của mỡnh [ Bất động sản ]. Tài sản thế chấp phải cú đủ cỏc yờu cầu sau:
+Phải cú đủ giấy tờ chứng minh thuộc quyền sở hữu hợp phỏp của người vay, khụng thuộc loại phỏp luật cấm buụn bỏn chuyển nhượng. Khụng
phải là tài sản đang thế chấp tại Ngõn hàng khỏc hay đang cú tranh chấp
+ Tài sản cú giỏ trị là hàng húa khi phỏt mại. Khi xột đến giỏ trị của tài sản, Ngõn hàng nờn chỳ ý đến giỏ trị của nú tại thời điểm khoản vay trước
hạn.
4. Thụng tin về rủi ro khỏch hàng
nghiờn cứu thu thập thụng tin về cỏc Doanh nghiệp trong hồ sơ của
khỏch hàng. Tổ chức tớn dụng cú thể dựa vào đú để đỏnh giỏ thực trạng của
Doanh nghiệp.
Thụng tin rủi ro về khỏch hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngõn hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh mới là thụng tin và dịch vụ tư vấn và Ngõn hàng chủ động cú quan hệ thụng tin trờn thương trường quốc tế.
5. Biện phỏp xử lý nợ quỏ hạn.
Cỏc NHTM rất quan tõm đến cỏc biện phỏp ngăn ngừa và cỏc biện phỏp đề phũng giảm bớt rủi ro thiệt hại bao gồm : tăng cường sự giỏm sỏt, tăng chi
phớ thu nợ...Ngay khi cú dấu hiệu là những người vay đó gặp khú khăn về tài chớnh, Ngõn hàng phải ỏp dụng kịp thời cỏc biện phỏp để điều chỉnh tỡnh huống và bảo vệ lợi ớch của mỡnh. Một trong những biện phỏp sau đõy hoặc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
một sự liờn kết cú thể được ỏp dụng để cứu lấy người vay và khụi phục sức
mạnh tài chớnh của họ, Cố vấn, nhõn viờn Ngõn hàng cú thể cho những lời
khuyờn về nhiều vấn đề như bỏn hàng, thu tiền, sản xuất... Ngõn hàng cũng
cú thể mời chuyờn gia dể cho lời khuyờn và tư vấn.
+ Tăng thờm vốn : Ngõn hàng cú thể tăng thờm vốn cho Doanh nghiệp
bằng cỏch bỏn thờm cổ phần, cho vay bảo lónh, tỡm biện phỏp thu hồi cỏc húa đơn chậm trả, giỳp Doanh nghiệp thanh toỏn hàng tồn kho... Ngõn hàng cú
thể gia hạn nợ cho cỏc Doanh nghiệp một thời gian nữa để Doanh nghiệp cú
thể trả dần mún nợ đú.
+ Tăng thờm cỏc khoản cho vay : thụng thường cỏc Ngõn hàng khụng muốn tăng thờm vốn vay cho một Doanh nghiệp đang cú khú khăn về hoàn trả tớn dụng, mặc dự nú là một giải phỏp khỏ hấp dẫn nhằm khắc phục khú khăn cho khỏch hàng tạo điều kiện cho khỏch hàng cú khả năng thanh toỏn
cỏc khoản nợ trước đú.
Tuy nhiờn đối với cỏc khoản nợ tồn đọng quỏ lõu, Ngõn hàng cú thể
khoanh nợ đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn này, tức là chỉ thu hồi dần vốn gốc.
Ngoài ra, Ngõn hàng cú thể xử lý người vay theo đỳng điều khoản của
hợp đồng và Ngõn hàng cú thể phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn. Tuy
vậy, đõy là phương phỏp cuối cựng khi khụng cũn cỏch nào khỏc.
Nếu là cỏc khoản vay khụng cú tài sản đảm bảo thỡ Ngõn hàng cú thể
gỏn nợ cho một khỏch hàng khỏc nhằm thu hồi vốn. Tuy nhiờn, Ngõn hàng phải chấp nhận thua thiệt.
Nếu Ngõn hàng chỉ là một trong số cỏc chủ nợ và ai cũng muốn lấy lại
tiền thỡ nờn thành lập một ủy ban trả nợ, uỷ ban này sẽ tỡm ra biện phỏp tối ưu
nhất nhằm thu hồi nợ cho mọi thành viờn như đồng ý khụi phục lại Doanh
nghiệp hoặc cho nhượng cỏc tài sản cú của Doanh nghiệp cho từng chủ nợ,
bỏn cỏc loại tài sản hoặc bỏn Doanh nghiệp cho đơn vị khỏc theo phỏn quyết
của phỏp luật của toà ỏn về sự phỏ sản của Doanh nghiệp.
6. Hoàn thiện một số bước trong quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng.
* Thứ nhất : khõu thẩm định khỏch hàng trước khi cho vay
Bước 1 : Cần xỏc định được hệ số tài chớnh cơ bản của Doanh nghiệp như
+ Hệ số về khả năng thanh toỏn : trờn cơ sở xỏc định được hệ số này
Ngõn hàng đỏnh giỏ được khả năng hoàn trả vốn vay Ngõn hàng
+ Hệ số về cơ cấu nguồn vốn : Việc tớnh toỏn hệ số cơ cấu nguồn vốn
cho phộp khả năng đỏnh giỏ tài chớnh của Doanh nghiệp. Nếu trong cơ cấu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nguồn vốn mà vốn tự cú chiếm tỷ lệ lớn thỡ khả năng tài chớnh của Doanh
nghiệp ở mức tốt, ngược lại nếu vốn vay Ngõn hàng và cỏc nguồn vốn chiếm
dụng khỏc là cơ bản thỡ khả năng tài chớnh của người vay là khụng được tốt.
+ Hệ số về hoạt động : ở chỉ tiờu này, Ngõn hàng nhận biết được khả năng hoạt động, sử dụng vốn và khả năng quản lý của Doanh nghiệp.
+ Hệ số doanh lợi : phản ỏnh chỉ tiờu sinh lời của Doanh nghiệp
Bước 2 : Phương phỏp phõn tớch khả năng tài chớnh của Doanh nghiệp
+ Dựng số liệu của kỳ mới nhất so sỏnh với số liệu của cỏc kỳ trước để
thấy được xu hướng biến động tài chớnh là tốt hay xấu.
+ Dựng một số chỉ tiờu cơ bản của cỏc Doanh nghiệp cựng nghành ở
mức trung bỡnh để so sỏnh đỏnh giỏ mức độ tốt hay xấu so với Doanh nghiệp
mà Ngõn hàng sẽ đầu tư.
+ Thẩm định khả năng quản lý và uy tớn của người vay.
+ Thẩm đinh sự chấp nhận của xó hội đối với sản phẩm mà người vay
kinh doanh
+ Thành lập hội đồng giỏm định tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lónh. + Thành lập bộ phận đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng.
* Thứ 2 : Quyền cấp tớn dụng của mỗi cỏ nhõn
Mỗi khoản tớn dụng được cấp bao giờ cũng xuất phỏt từ đề nghị của cỏn
bộ tớn dụng, song mỗi cỏn bộ tớn dụng đều được ký đề nghị cho vay như nhau
khụng phụ thuộc vào trỡnh độ năng lực, nhận thức, học vấn của cỏn bộ tớn
dụng, đú là điều hoàn toàn khụng khoa học và rất cú thể rủi ro lớn khi chấp
nhận đề nghị cho vay những khoản tiền lớn của cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ năng lực yếu, học vấn thấp. Chớnh vỡ vậy, cần quy định cụ thể mức ký đề
nghị cho vay của cỏn bộ tớn dụng theo trỡnh độ năng lực và học vấn.
* Thứ ba : giỏm sỏt khoản vay
Thành lập tổ giỏm sỏt khỏch hàng sử dụng tiền vay.
* Thứ tư : tăng cường và nõng cao trỏch nhiệm của chớnh quyền địa phương và cỏc tổ chức đoàn thể đối với cho vay hộ nụng dõn
+ Cỏc tổ chức đoàn thể chỉ được thực hiện một số khõu như tiếp nhận đơn, lập danh sỏch, kết hợp cựng với Ngõn hàng trong việc thẩm định, giỏm
sỏt sử dụng tiền vay và đụn đốc thu nợ.
+ Trỡnh độ nhận thức của hộ nụng dõn cũn hạn chế, đời sống cũn bấp
bờnh, khụng ổn định rất dễ phỏt sinh tư tưởng chõy ỳ, khụng trả nợ, nhưng
nếu cú sự can thiệp của chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể thỡ sẽ hạn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chế được rất nhiều những tư tưởng xấu đú
+ Phương phỏp khai thỏc : đõy là phương phỏp mà cỏc NHTM thường
ỏp dụng vỡ khụng gõy ảnh hưởng xấu cho người vay, khụng làm mất uy tớn
của người vay trong việc kinh doanh, khụng dựa vào cỏc cụng cụ phỏp lý để
thu hồi nợ Ngõn hàng, cú thể tư vấn cho người vay những ý kiến về sản xuất,
tiờu thụ sản phẩm, thu tiền nợ đọng, tỡm cỏc biện phỏp để tăng thờm vốn như
bỏn thờm cổ phiếu.... hoặc cú thể cho vay thờm khi xột thấy cho vay tiếp làm Doanh nghiệp giải toả được bế tắc trong kinh doanh.
+ Phương phỏp thanh lý: Ngõn hàng buộc người vay phải tuõn thủ theo cỏc điều khoản của hợp đồng cho vay, ỏp dụg cỏc biện phỏp phỏp lý để thu
hồi nợ vay. Ngõn hàng cú thể tiến hành bỏn đấu giỏ tài sản cố định, tài sản
cầm cố để thu hồi nợ hoặc chuyển hồ sơ sang cơ quan phỏp luật để xử lý theo
phỏp luật.
7.Biện phỏp tăng cường giỏm sỏt:
Cử cỏn bộ tớn dụng đến tận cỏc phường xó, cỏc Doanh nghiệp để giỏm sỏt cỏc
hộ sản xuất, cỏc Doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc hộ nghốo sử dụng vốn vay.
Trỏnh tỡnh trạng sự lợi dụng của UBND xó, phường thu hồi vốn vay của người nghốo để sử dụng vào mục đớch khỏc hoặc khụng hiểu biết mà người
dõn sử dụng vào sinh hoạt.
Mặt khỏc, NHNo & PTNT Hà Nội phải xiết chặt mối quan hệ với cỏc tổ
chức chớnh quyền như uỷ ban Nhõn dõn phường, quận, hội phụ nữ, hội cựu
chiến binh... Đưa vốn đến đỳng đối tượng, đỳng chớnh sỏch của Chớnh phủ
NHNo & PTNT Hà Nội phải kết hợp với cỏc tổ chức chớnh quyền này đụn đốc, thỳc dục nhõn dõn trả nợ đỳng hạn, đồng thời xử lý cỏc khoản vay khụng được hoàn trả.
III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI
Như trờn ta đó nờu những giải phỏp mà Ngõn hàng đó và đang thực hiện. Đõy là những hoạt động thường ngày khụng thể thiếu được trong mỗi Doanh
nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Ngõn hàng. Tuy nhiờn, để hoàn thiện hoạt động tớn dụng đồng thời hạn chế những hậu quả do rủi ro tớn dụng, do thể lệ
và chớnh sỏch của tớn dụng nờu ra, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
1. Đối với NHNo & PTNT Việt nam
Kiến nghị thứ nhất : Với hỡnh thức tớn dụng Doanh nghiệp
Theo văn bản 1789/NHNo – quy định về nghiệp vụ cho vay vốn đối với
Doanh nghiệp cú ghi : “ Nếu doanh nghiệp trả nợ trước hạn phải trả hết cả
xột trờn mục đớch tăng sức cạnh tranh, khả năng thu hỳt khỏch hàng và lợi
nhuận của mọi Ngõn hàng hiện nay, theo em, Ngõn hàng NHNo & PTNT Việt Nam nờn đưa ra một biện phỏp thanh toỏn phự hợp cho cỏc khoản nợ chi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trả trước thời hạn tiến hành tớnh lói đối với từng thời điểm người vay thanh
toỏn nợ như vậy sẽ khuyến khớch khỏch hàng trả nợ trước hạn, trỏnh lợi dụng
vốn nhàn rỗi sai mục đớch. Cú như vậy, Ngõn hàng mới cú thể khuyến khớch
cỏc Doanh nghiệp trả nợ ngay khi họ cú vốn, giảm chi phớ sản xuất kinh
doanh của Doanh nghiệp đồng thời tăng nhanh được vũng quay nguồn vốn sử
dụng tại Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng được
nõng lờn.
Kiến nghị thứ hai: Với hỡnh thức tớn dụng hộ sản xuất.
Tớn dụng hộ sản xuất được NHNo & PTNT Việt nam quy định trong văn bản
số 499a – TDNT. Văn bản cú nờu : hộ sản xuất được vay theo tài khoản đơn
giản ( cho vay từng lần, trả hết lần này thỡ cho vay lần khỏc), kỳ hạn trả nợ là chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn, với đặc điểm của hộ sản xuất là lĩnh
vực kinh doanh nhỏ, nhu cầu vốn là thường xuyờn, quy định này đó gõy những ỏch tắc bất hợp lý dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn của thành phần kinh
tế naỳ khỏ cao.
Thật vậy, thời hạn vay của hộ sản xuất cú thể bao gồm một hay nhiều chu kỳ
sản xuất kinh doanh. Nếu phải thanh toỏn khoản nợ cho Ngõn hàng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh đầu tiờn trong thời hạn vay, trong khi vẫn phải đảm
bảo chu trỡnh sản xuất kinh doanh đạt hiệuquả như phương ỏn kinh doanh,
Doanh nghiệp buộc phải nợ quỏ hạn do phần lớn nguồn vốn vay Ngõn hàng vẫn nằm dưới dạng sản phẩm hoặc nguyờn nhiờn vật liệu của quỏ trỡnh sản
xuất. Mặt khỏc, nếu quỏ trỡnh sản xuất của Doanh nghiệp chỉ bao gồm một