I. Đặc điểm thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam và phương hướng hoạt
1. Đặc điểm thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam
Trong bối cảnh thị trường quốc tế cú nhiều biến động, kết quả kinh doanh của nhiều tập đoàn bảo hiểm, tỏi bảo hiểm lớn trờn thế giới đều giảm do tỡnh hỡnh tổn thất xấu và đầu tư kộm hiệu quả, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam một mặt vẫn tiếp tục mở rộng thị trường, nõng cao chất lượng phục vụ, mặt khỏc ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo an toàn tài chớnh cho hoạt động kinh doanh của mỡnh. Vào cuối năm 2002, tất cả cỏc cụng ty đang tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam đó gia tăng nỗ lực mở rộng thị phần. Đứng đầu về
thị phần vẫn là Bảo Việt với tỷ trọng là 40,49%, kế đú là Bảo Minh với 28,08%, PVIC với 14,5%, PJICO với 5,65%. Sang năm 2003, trong khi thị phần của đối thủ cạnh tranh giảm thỡ thị phần của PJICO tăng tới 2,55%. Cũn lại thị phần của thị trường được phõn chia bởi PTI, ALLIANZ, UIC, Bảo Long và cuối cựng là BIDV-QBE.
biểu đồ Tổng phí bảo hiểm (1999-2002)
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 1999 2000 2001 2002 năm tỷ đồng Tổng phí bảo hiểm (Nguồn: Vi-Na-Re)
Với tốc độ tăng trưởng khoảng 25%/năm, thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam được đỏnh giỏ là cú mức tăng trưởng cao nhất trong vài năm trở
lại đõy. Theo đỏnh giỏ của Vinare, hai yếu tố thỳc đẩy sự phỏt triển của thị
trường này chớnh là vỡ Việt Nam cú mức tăng trưởng kinh tế tốt, vốn đầu tư phỏt triển tăng12,4% so với năm trước, kim ngạch xuất khẩu tăng 20%, lượng dự ỏn
đầu tư FDI tăng hơn 34% và do xu thế tăng phớ trờn thị trường bảo hiểm thế
giới cũng tỏc động đến thị trường Việt Nam.
Hai yếu tố này đó tỏc động đến cỏc nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm hàng hoỏ, bảo hiểm chỏy…Trong khi đú một ghi nhận cho thấy cỏc nghiệp vụ
bảo hiểm trong nước cũng tăng trưởng tương đối khỏ, bảo hiểm ụ-tụ tăng gần 30%, bảo hiểm con người tăng gần 15%.
Tuy nhiờn bảo hiểm phi nhõn thọ ở Việt Nam những năm vừa qua cũng cú những súng giú, một số tổn thất lớn đó xảy ra. Sau sự cố chim va mỏy bay A321VN–A346 ngày 13/3/2002, bảo hiểm đó phải bồi thường lờn đến 2,9 triệu USD, 400 nghỡn USD là số tiền bồi thường cho thõn tàu Duyờn Phỏt 01 bị chỡm tại cảng Singapore, 560 nghỡn USD do chỏy tại cụng ty chế biến thực phẩm Hoàng Long, 28 tỷ đồng bồi thưũng cho vụ chỏy nhà mỏyToàn Lực-Viễn Đụng, 12,5 tỷđồng cho vụ chỏy toà nhà ITC.
Hiện nay ngành bảo hiểm phi nhõn thọ ở Việt Nam cần quan tõm nhiều hơn đến khả năng hội nhập của mỡnh. Nhất là lượng cụng ty bảo hiểm tiếp tục gia tăng sau khi năm 2002 cú thờm hai cụng ty liờn doanh bảo hiểm được cấp giấy phộp hoạt động. Đú là, liờn doanh giữa Sam-sung với Vi-Na-Re (Samsung- Vina), liờn doanh giữa bảo hiểm Asia Insurance của Singapore với ngõn hàng Cụng thương Việt Nam làm cho sự cạnh tranh trờn thị trường vốn đó gay gắt lại càng quyết liệt hơn trước.
Sản phẩm bảo hiểm hết sức đa dạng, phong phỳ, cú thể đỏp ứng hầu hết cỏc yờu cầu của khỏch hàng dự là người khú tớnh nhất. Do đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm cú tớnh chất khụng được bảo hộ bản quyền tức là trước khi tung một sản phẩm ra thị trường, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đều phải đăng ký sản phẩm, đảm bảo tớnh hợp phỏp với cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm. Việc làm này chỉ mang tớnh nghiệp vụ kỹ thuật chứ khụng mang tớnh bảo hộ bản quyền. Vỡ vậy, doanh nghiệp này cú thể kinh doanh hợp phỏp cỏc sản phẩm bảo hiểm là bản sao cỏc hợp đồng bảo hiểm của doang nghiệp khỏc. Để cạnh tranh hấp dẫn khỏch hàng, khụng cũn con đường nào khỏc là doanh nghiệp bảo hiểm cần phải gia tăng cỏc lợi ớch bổ sung của sản phẩm cũng như nõng cao chất lượng dịch vụ đi kốm, thường xuyờn nghiờn cứu thị trường, tỡm hiểu nhu cầu và mong muốn của khỏch hàng, nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn… để đa dạng hoỏ
sản phẩm, nhằm phục vụ khỏch hàng ngày một tốt hơn. Hiện nay trờn thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam đang diễn ra những cuộc đua “tốc độ” như thế
giữa cỏc cụng ty bảo hiểm. Một điển hỡnh cú thể thấy là sự thay đổi lột mỡnh của Bảo Việt. Từ chỗ chiếm vị thế độc quyền trờn thị trường bảo hiểm, muốn phục vụ khỏch hàng “kiểu gỡ cũng được”, khiến rất nhiều người tham gia bảo hiểm phải phàn nàn, kờu ca cho đến nay, Bảo Việt đó cú một phong cỏch phục vụ tận tỡnh, chu đỏo. Đú là đũi hỏi của thị trường khi cú nhiều cụng ty tham gia kinh doanh trong cựng một lĩnh vực, cụng ty nào khụng tự mỡnh đổi mới, khắc phục những hạn chế thỡ sẽ sớm bị đào thải. Khụng riờng gỡ Bảo Việt, cỏc cụng ty khỏc cũng đang trong quỏ trỡnh nỗ lực phấn đấu để tiến tới mục tiệc tiờu phỏt triển toàn diện mà ởđú khỏch hàng là trung tõm.
Với nghiệp vụ bảo hiểm con người, ta đó nghiờn cứu về tỏc dụng to lớn của nú cho sự ổn định của bản thõn người tham gia và cho xó hội. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đều coi nghiệp vụ này là một trong cỏc nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, vỡ doanh thu từ cỏc sản phẩm bảo hiểm này mang lại khụng hề nhỏ. Hơn nữa, tiềm năng của cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người rất lớn vỡ một số lý do sau đõy:
+ Kinh tế xó hội phỏt triển mạnh, GDP năm 2003 của Việt Nam tăng trưởng cao nhất khu vực Đụng Nam Á, đứng thứ hai Chõu Á, chỉ sau Trung Quốc. Đõy là tốc độ tăng trưởng cao nhất trong vũng 7 năm trở lại đõy (7,2%) với nhiều thành tựu nổi bật về kinh tế và xó hội.
+ Dõn số nước ta đụng, trờn 80 triệu dõn, là nước đụng dõn thứ 13 trờn thế giới. Đõy là thuận lợi rất lớn cho bảo hiểm con ngưũi vỡ bất kỳ ai cũng luụn cú nhu cầu muốn mỡnh mạnh khoẻ và được đảm bảo ổn định. Năm vừa qua, thu nhập bỡnh quõn đầu người đạt 480 USD/người. Hiểu biết của dõn về bảo hiểm
đó được nõng cao. Vỡ thế trong những năm qua, bảo hiểm con người nhanh chúng được cỏc cụng ty triển khai. Tổng doanh thu phớ từ nghiệp vụ này tăng rừ rệt, năm 1997 là 316.781 triệu đồng, năm 1998 là 399.667 triệu đồng…
+ Thị trường bảo hiểm núi chung được sự quản lý, điều chỉnh và tiếp tục
được phỏt triển theo định hướng chiến lược của Bộ tài chớnh thụng qua việc ban hành cỏc văn bản, nghịđịnh hướng dẫn thi hành nhằm phỏt triển ngành bảo hiểm sao cho đến năm 2010 sẽ trở thành một ngành kinh doanh tài chớnh tổng hợp hàng đầu ở Việt Nam.
Tỡnh hỡnh chung: Trờn địa bàn Hà Nội, cỏc dự ỏn đầu tư cơ sở hạ tầng tăng, số lượng cỏc phương tiện cơ giới bị hạn chế do ảnh hưởng cỏc quy định của thành phố, mức thu nhập bỡnh quõn của đại đa số dõn cư tăng do đú cú điều kiện để mở rộng khai thỏc vào số khỏch hàng tiềm năng. PJICO đang bị cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc cạnh tranh quyết liệt bằng cỏc hỡnh thức như giảm phớ bảo hiểm gốc, gia tăng chi phớ cỏc loại ( đề phũng hạn chế tổn thất, tiếp thị, quảng cỏo…), tăng bồi thường (tăng tỷ lệ trợ cấp ngày nằm viện, tăng giấ trị gia tăng cho khỏch hàng..). Trỡnh độ nghiệp vụ và khả năng ngoại ngữ của cỏn bộ
khai thỏc tại cỏc văn phũng chưa đỏp ứng được yờu cầu của thị trường nờn cú nhiều hạn chế trong cỏc nghiệp vụ phức tạp cú liờn quan đến cỏc liờn doanh, cỏc khỏch hàng là người nước ngoài. Trờn cơ sở kết quả kinh doanh năm 2003 và tỡnh hỡnh thị trường cũng như năng lực thực tế của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn hiện cú, PJICO đó xõy dựng một số phương hướng hoạt động như sau:
- Liờn tục phỏt triển tạo thế vững chắc cho cụng ty trờn thị trường bảo hiểm, nõng cao năng lực cạnh tranh qua việc nõng cao chất lượng sản phẩm và hiệu quả lao động, hoạch định cỏc chớnh sỏch trung và dài hạn, nhằm cú kế
hoạch cụ thể cho từng khõu, từng phũng chức năng thực hiện cú hiệu quả hoạt
động kinh doanh.
-Thực hiện chiến lược phỏt triển kết hợp với hiệu quả, trong đú ưu tiờn chiến lược trọng điểm, tập trung mọi nguồn lực con người và vật chất cho việc phỏt triển doanh thu, nõng cao chất lượng dịch vụ và tăng số lượng khỏch hàng. - Xõy dựng và thực hiện cỏc biện phỏp khai thỏc phự hợp đối với từng nhúm khỏch hàng, từng khu vực cụ thể… để khuyến khớch khỏch hàng tham gia bảo hiểm tại PJICO, giữ mối quan hệ lõu dài với cỏc khỏch hàng cũ và mở rộng thị phần qua việc tớch cực khai thỏc cỏc khỏch hàng tiềm năng.
- Đa dạng hoỏ cỏc danh mục đầu tư, phỏt triển mạnh việc tham gia đầu tư
vào cỏc cụng ty cổ phần cú triển vọng, cỏc dự ỏn hứa hẹn đạt được lợi nhuận lớn.Vỡ PJICO là một cụng ty hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nờn việc đầu tư phải tuõn theo cỏc quy định của phỏp luật, nhằm trỏnh việc đầu tư
vào cỏc dự ỏn quỏ mạo hiểm, khụng chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bản thõn cụng ty mà cũn ảnh hưởng đến quyền lợi chớnh đỏng của khỏch hàng. Nguồn phớ bảo hiểm nhàn rỗi thu được của khỏch hàng chưa sử dụng cho cụng tỏc chi trả bồi thường là rất lớn, những năm gần đõy, việc sử dụng nguồn vốn này để
kinh doanh đó mang lại cho PJICO một khoản tiền lời khụng nhỏ. Vấn đề là cụng ty phải sử dụng nguồn vốn này một cỏch cú hiệu quả và an toàn.
- Hoàn thiện cụng tỏc giỏm định, bồi thường và tăng cường sự kiểm tra, kiểm soỏt, phũng chống trục lợi bảo hiểm, đảm bảo hoàn thành được cỏc mục tiờu đặt ra.
- Chỳ trọng cụng tỏc đào tạo về mặt chuyờn mụn, nghiệp vụ, trỡnh độ
ngoại ngữ cho cỏn bộ, nhõn viờn, đại lý của cụng ty, phỏt triển hệ thống đại lý chuyờn nghiệp trờn khắp cả nước. Cụng ty cũng đó cú cỏc kế hoạch đưa cỏn bộ
chủ chốt của cụng ty đi tập huấn nghiệp vụ tại cỏc cụng ty đó cú kinh nghiệm lõu năm như Bảo Việt , đi học cỏc khoỏ đào tạo ngắn hạn tại nước ngoài như Anh, Hà Lan,…
-Tiếp tục duy trỡ và xõy dựng mối quan hệ với cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài, đõy sẽ là chỗ dựa cho PJICO vững tin nhận bảo hiểm cho cỏc hợp đồng cú giỏ trị lớn và học hỏi cỏc kinh nghiệm trong quản lý cũng như việc nõng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm.
Núi về kế hoạch năm 2004, Tổng giỏm đốc cụng ty-ụng Trần Nghĩa Vinh khẳng định: Cụng ty sẽ tiếp tục ưu tiờn đầu tư cho tăng trưởng cao về doanh thu và mở rộng thị phần bằng cỏch nõng cao chất lượng dịch vụ, làm nổi bật thương hiệu PJICO khụng chỉ tại một số chi nhỏnh trờn đại bàn hoạt động ở cỏc thành phố lớn mà cũn phải cả ở cỏc vựng xa, vựng sõu. Trong những năm qua, cụng ty
đó tăng cường cụng tỏc tiếp cận thị trường và quảng bỏ thương hiệu theo hướng chuyờn nghiệp, cú kế hoạch và từng bước tạo được sự khỏc biệt về dịch vụ của PJICO trờn thương trường. Quan niệm xõy dựng thương hiệu của PJICO khụng chỉ dừng lại ở cỏc chương trỡnh quảng cỏo đơn thuần, để xõy dựng thương hiệu của mỡnh PJICO cũn tập trung ưu tiờn cải tổ, nõng cao chất lượng dịch vụ giỏm
định tổn thất và cụng tỏc bồi thường. Đồng thời việc tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh vừa cho phộp cụng ty nhanh chúng hiểu rừ tỡnh hỡnh thị trường địa phương, nắm bắt kịp thời cỏc nhu cầu mới phỏt sinh và cũng là cơ sởđể phục vụ
khỏch hàng tại chỗ mỗi khi cú tổn thất xảy ra. Cụng ty sẽ phải mở rộng phỏt triển thị trường một cỏch bền vững trờn nền tảng cú một đội ngũ lao động cú trỡnh độ ứng dụng cụng nghệ cao, thành thạo về chuyờn mụn. Việc bố trớ sử
dụng hợp lý cỏc cỏn bộ, khai thỏc tối đa năng lực tiềm tàng trong mỗi nhõn viờn cú ảnh hưởng quyết định tới sự thành cụng của cụng ty. ễng Vinh cũn cho biết Ban lónh đạo cụng ty đó vạch ra cỏc chiến lược đồng thời cú cỏc giải phỏp kốm theo rất rừ ràng, phấn đấu đến giai đoạn 2005-2007 sẽ đưa PJICO trở thành một cụng ty bảo hiểm và kinh doanh tài chớnh mạnh mang tầm vúc quốc gia và khu
vực đủ sức cạnh tranh trong một mụi trường hội nhập quốc tế hoàn toàn khụng xa.
II. Một số giải phỏp
Những năm gần đõy, với sự ra đời của nhiều cụng ty bảo hiểm trong nước và sự tham gia cuả cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài, thị trường bảo hiểm Việt Nam đó phỏt triển theo đỳng nghió của nú, khụng cũn tồn tại hỡnh thức độc quyền của doanh nghiệp nhà nước và mang đến cho khỏch hàng nhiều sự lựa chọn hơn. Sự cạnh tranh diễn ra giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm dưới nhiều hỡnh thức khỏc nhau như: hạ phớ, tăng tỷ lệ hoa hồng, nõng cao khả năng phục vụ khỏch hàng. Thực tế, cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài chiếm ưu thế hơn hẳn về tiềm lực tài chớnh, trỡnh độ quản lý, nghiệp vụ và tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhưng trờn thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam tại thời
điểm này chủ yếu chỉ tồn tại sự cạnh tranh giữa cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước do cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài chiếm số lượng khiờm tốn, gặp khú khăn về
mụi trường và chưa xõy dựng được đội ngũ cộng tỏc viờn rộng rói…Tuy nhiờn dự cạnh tranh với đối tượng nào đi nữa, cỏc cụng ty bảo hiểm đều tận dụng triệt
để những thế mạnh tiềm năng của mỡnh đồng thời khắc phục những mặt hạn chế đểtồn tại và phỏt triển.
Cụng tỏc giỏm định trả tiền bảo hiểm cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người tại PJICO đang được thực hiện khỏ tốt, hàng năm đó giải quyết chi trả bảo hiểm cho hàng trăm nghỡn vụ khiếu nại, bồi thường đúng gúp một phần vào sự ổn
định chung của xó hội. Tuy nhiờn ở cụng tỏc này vẫn cũn cú những hạn chế cần
được khắc phục kịp thời trong thời gian tới để PJICO tiếp tục tăng trưởng hơn nữa.
Qua quỏ trỡnh thực tập, nghiờn cứu và tỡm hiểu tại văn phũng 1 thuộc cụng ty PJICO, em xin được đưa ra một số ý kiến đúng gúp nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc giỏm định và trả tiền cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người tại PJICO như sau:
1. Đối với cụng tỏc nhõn sự
Yờu cầu đặt ra đối với đội ngũ cỏn bộ làm cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhõn thọ là khụng chỉ biết khai thỏc và kớ hợp đồng một cỏch đơn thuần mà cũn phải cú sự hiểu biết nhất định về lĩnh vực sức khoẻ, y học để từ đú cú thể đỏnh giỏ, xỏc minh mức độ thiệt hại thực tế giỳp việc chi trả được cụng bằng, chớnh xỏc. Trờn thực tế, việc một số cỏn bộ triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm con người được đào tạo chuyờn sõu về y dược học là rất ớt chưa đỏp ứng
được yờu cầu thực tế triển khai nghiệp vụ. Một vấn đề đặt ra là bờn cạnh chớnh sỏch tiền lương phự hợp với một chế độ đói ngộ tương xứng với khả năng lao
động, PJICO cần cú kế hoạch tuyển dụng mới cỏn bộ thực sự cú trỡnh độ
chuyờn mụn về cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người và chương trỡnh đào tạo bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ của cỏn bộ hiện đang triển khai cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người tại cụng ty.
Trong điều kiện hiện nay, để cú đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn