II. THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂ MỞ VIỆT NAM THỜI GIAN QUA
2. nh hướng phỏt triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tớ
Để cú được sự đi lờn mạnh mẽ, ổn định cho ngành bảo hiểm, việc xõy dựng định hướng phỏt triển cho ngành cần dựa trờn chiến lược phỏt triển chung của ngành Tài chớnh. Bởi vỡ, bảo hiểm là một bộ phận khụng thể tỏch rời của ngành Tài chớnh, đồng thời, phỏt triển ngành bảo hiểm cũng là nhằm phỏt triển một nền tài chớnh vũng mạnh.
2.1. Định hướng phỏt triển của ngành tài chớnh Việt Nam
Để hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ phỏt triển kinh tế - xó hội 10 năm 2001 - 2010, mà trước mắt là hoàn thành kế hoạch 5 năm 2001 - 2005, nhiệm vụđặt ra cho ngành tài chớnh là rất nặng nề. Để thực hiện những trọng trỏch mà Đảng và Nhà nước đó giao phú, cũng nhưđể đúng gúp nhiều hơn nữa cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước, ngành Tài chớnh đó đề ra cỏc mục tiờu chiến lược cho giai đoạn tới. Đú là: Xõy dựng nền tài chớnh quốc gia cú tiềm lực đủ mạnh, đảm bảo chiến lược tăng trưởng kinh tế nhanh, bền vững, phục vụ
sự nghiệp xõy dựng Chủ nghĩa xó hội và bảo vệ Tổ quốc; Hệ thống chớnh sỏch động viờn, phõn phối tài chớnh cụng bằng, ổn định tớch cực, năng động, phự hợp nền kinh tế thị trường
quản lý và sử dụng cú hiệu quả toàn bộ nguồn lực tài chớnh của đất nước; Xõy dựng nền tài chớnh cụng khai, minh bạch, dõn chủ, được kiểm toỏn, kiển soỏt, làm cho tài chớnh trở thành thước đo hiệu quả quỏ trỡnh hoạt động kinh tế của cỏc chủ thể trong xó hội; Năng lực hiệu lực quản lý Nhà nước về tài chớnh được tăng cường, đổi mới và cải cỏch mạnh thủ tục hành chớnh, từng bước hiện đại hoỏ cụng nghệ quản lý tài chớnh, đội ngũ cỏn bộ tài chớnh thực sự
là những cỏn bộ cần kiệm, liờm chớnh, chớ cụng, vụ tư; Củng cố và nõng cao vị trớ tài chớnh Việt Nam trong quan hệ quốc tế.
Để thực hiện tốt tất cả cỏc mục tiờu trờn, ngành Tài chớnh đó đề ra cỏc nhiệm vụ trọng tõm cho một số lĩnh vực hoạt động tài chớnh.
* Huy động và phõn phối sử dụng cú hiệu quả vốn đầu tư: Ngành Tài chớnh sẽ kiến nghị Nhà nước ban hành cỏc cơ chế, chớnh sỏch để cải thiện mụi trường đầu tư, khuyến khớch mạnh mẽ mọi thành phần kinh tế đầu tư phỏt triển kinh doanh. Ngành sẽ tiến hành xõy dựng hệ thống chớnh sỏch và cơ chế tài chớnh khuyến khớch cỏc vựng kinh tế trọng điểm, tạo động lực phỏt triển cho cả nước, phỏt triển mạnh mẽ thị trường vốn và thị trường cỏc yếu tố sản xuất, xõy dựng cơ chế, chớnh sỏch cho vay lại đối với khu vực tư nhõn. Mặt khỏc, ngành Tài chớnh cũng sẽ tiến hành hoàn thiện chớnh sỏch quản lý tài chớnh, hoàn thiện hệ thống giỏm sỏt và chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả cỏc dự ỏn và cỏc chương trỡnh sử dụng vốn vay nước ngoài, đảm bảo khả năng thu hồi vốn trả nợ nước ngoài đỳng thời hạn. Một nhiệm vụ khỏc rất quan trọng hiện nay là phải nghiờn cứu, ban hành chớnh sỏch tài chớnh nhằm tạo ra sự bỡnh đẳng trong cạnh tranh, khắc phục tỡnh trạng phõn biệt đối xử trong kinh doanh giữa đầu tư trong nước và
đầu tư nước ngoài.
* Hoàn thiện quản lý ngõn sỏch Nhà nước: Để thực hiện mục tiờu này, trong giai
đoạn tới, ngành sẽ thực hiện nguyờn tắc ưu tiờn vốn ngõn sỏch cho đầu tư phỏt triển: ưu tiờn cỏc cụng trỡnh hạ tầng cơ sở khụng cú khả năng thu hồi vốn, nhưng cú tầm quan trọng đối với cỏc hoạt động kinh tế, ưu tiờn cỏc cụng trỡnh trọng điểm của Nhà nước. Cơ chế hỗ trợ trực tiếp từ Nhà nước sẽ bị xoỏ bỏ và Nhà nước sẽ thực hiện hỗ trợđầu tư theo mục tiờu sản phẩm hoặc lĩnh vực quan trọng. Ngành Tài chớnh cũng sẽ cố gắng khống chế bội chi ngõn sỏch Nhà nước và xõy dựng mức dự phũng tài chớnh ở mức hợp lý, đảm bảo đủ nguồn tài chớnh cho cỏc hoạt
động của bộ mỏy Nhà nước. Nguyờn tắc quản lý ngõn sỏch Nhà nước tập trung, thống nhất sẽ được thực hiện đồng thời với việc tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc ngành. Việc thực hiện và cải tiến cơ chếđiều tiết tỷ lệ nguồn thu tiếp tục được thực hiện, theo hướng phõn
* Đổi mới và phỏt triển tài chớnh doanh nghiệp: Ngành sẽ tiếp tục đổi mới cơ chế
chớnh sỏch để hoàn thiện mụi trường kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm khuyến khớch phỏt triển và đảm bảo quyền tự do kinh doanh, cạnh tranh bỡnh đẳng trờn thị trường cho mọi loại hỡnh doanh nghiệp, thực hiện chế độ tự chủ tài chớnh của doanh nghiệp trong đầu tư, trong kinh doanh, trong phõn phối và sử dụng kết quả tài chớnh, giảm sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẽđược tạo nhiều điều kiện thuận lợi để nõng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh nhưđầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xó hội, hỗ trợ về tài chớnh, củng cố và hoàn thiện cơ chế giỏm sỏt tài chớnh...
* Phỏt triển mạnh mẽ thị trường tài chớnh: Hệ thống cỏc thị trường tài chớnh sẽ được xõy dựng và hoàn thiện nhằm hỡnh thành một hệ thống thực hiện tài chớnh đồng bộ, vận hành theo cỏc nguyờn tắc thị trường với quy trỡnh cụng nghệ hiện đại, chủđộng hội nhập vào thị trường tài chớnh khu vực và thế giới theo cam kết lộ trỡnh mở cửa dịch vụ tài chớnh của Chớnh phủ. Hoạt động phỏt hành trỏi phiếu Chớnh phủ, trỏi phiếu đầu tư sẽ được phỏt triển rộng rói, đồng thời với phỏt triển quỹ đầu tư phỏt triển ở cỏc tỉnh, thành phố. Cỏc cụng ty, doanh nghiệp cổ phần được khuyến khớch phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu doanh nghiệp và cỏc cụng cụ vay nợ khỏc, khuyến khớch niờm yết cụng khai trờn Trung tõm giao dịch chứng khoỏn.
Ngoài ra, ngành Tài chớnh sẽ tiến hành cải cỏch lói suất, mở rộng quy mụ tớn dụng, tăng tỷ lệ huy động vốn, xử lý cơ chế lói suất nội và ngoại tệ một cỏch hợp lý, đồng thời, cơ
cấu lại hệ thống ngõn hàng, tiến tới thành lập Ngõn hàng chớnh sỏch. Cỏc định chế tài chớnh trờn thị trường chứng khoỏn sẽ được hoàn thiện và thiết lập mới theo nhiều loại hỡnh khỏc nhau, trong đú Nhà nước đúng vai trũ chủđạo.
Thị trường bảo hiểm sẽđược chỳ trọng đẩy mạnh phỏt triển với mức tăng trưởng bỡnh quõn 20 - 25%/năm trờn cơ sở hoàn thiện và phỏt triển dịch vụ bảo hiểm theo hướng đa dạng hoỏ loại hỡnh doanh nghiệp và loại hỡnh sản phẩm: thành lập thờm cỏc doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều loại hỡnh sở hữu, trong đú doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trũ chủđạo, hoàn thiện và phỏt triển cỏc loại hỡnh nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là những loại giàu tiềm năng. Hoạt
động bảo hiểm y tế, bảo hiểm xó hội sẽđược xó hội hoỏ nhằm giảm gỏnh nặng cho ngõn sỏch Nhà nước, đồng thời phỏt triển bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho cỏc đối tượng cú yờu cầu cao hơn.
* Chủđộng hội nhập và mở rộng hợp tỏc quốc tế trong lĩnh vực tài chớnh: Việc chủ động hội nhập quốc tế được thực hiện trờn cơ sở giữ vững độc lập, chủ quyền quốc gia, an ninh kinh tế và tài chớnh theo lộ trỡnh đó cam kết. Ngành Tài chớnh sẽ phấn đấu tạo cho cỏn cõn thanh toỏn luụn thặng dư. Biểu thuế nhập khẩu sẽ tiếp tục được hoàn thiện theo lộ trỡnh
giảm thuế của cỏc tổ chức kinh tế quốc tế và khu vực, đồng thời triển khai xỏc định giỏ trị hải quan và cỏc chớnh sỏch thuế quan liờn quan đến thuế chống bỏn phỏ giỏ, thuếđối khỏng...
Lĩnh vực bảo hiểm sẽđược thực hiện mở cửa một cỏch thận trọng với việc quy định cụ thể nội dung, phạm vi và địa bàn hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài và văn phũng đại diện ở
Việt Nam, tuy nhiờn, cũng cho phộp cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài gúp vốn thành lập quỹ đầu tư. Việc mở cửa cho sự tham gia của nước ngoài vào thị trường dịch vụ tài chớnh Việt Nam được thực hiện từng bước, theo lộ trỡnh mở cửa dịch vụ tài chớnh đó cam kết với cỏc tổ
chức quốc tế.
* Tăng cường hệ thống giỏm sỏt tài chớnh: Hệ thống kế toỏn, kiểm toỏn và hệ thống giỏm sỏt tài chớnh đủ mạnh sẽđược xõy dựng và hoàn thiện. Bờn cạnh việc xõy dựng hệ thống khuụn khổ phỏp lý thống nhất, đồng bộ, phự hợp với thụng lệ quốc tế và Việt Nam, nghiệp vụ
và khả năng hội nhập quốc tế cũng phải được nõng cao.
* Tăng cường cải cỏch hành chớnh và nõng cao năng lực quản lý tài chớnh quốc gia:
Để thực hiện thắng lợi cỏc mục tiờu và nhiệm vụ nờu trờn, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Bộ Tài chớnh cần được hoàn thiện hơn nữa. Trong những năm tới, bộ mỏy Tài chớnh sẽ được thiết kế theo cơ cấu tổ chức phự hợp để hỡnh thành cỏc bộ phận nghiờn cứu và ban hành chớnh sỏch, cỏc tổ chức quản lý chuyờn ngành và tổ chức sự nghiệp... Đồng thời, cụng tỏc cải cỏch hành chớnh và đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cụng chức sẽđược tiến hành sớm.
2.2. Định hướng phỏt triển cho bảo hiểm Việt Nam
Nhận thức được vai trũ quan trọng của bảo hiểm đối với sự phỏt triển kinh tếđất nước, Nhà nước đó đề ra những định hướng cụ thể nhằm xõy dựng một ngành bảo hiểm lớn mạnh, phục vụ đắc lực cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. Ngày 29/08/2003, Thủ tướng Chớnh phủ đó ra quyết định số 175/2003/QĐ - TTG, phờ duyệt “Chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 - 2010". Mục tiờu mà chiến lược đề ra là: Phỏt triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đỏp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dõn cư; bảo đảm cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiờu chuẩn quốc tế; thu hỳt cỏc nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phỏt triển kinh tế - xó hội; nõng cao năng lực tài chớnh, kinh doanh của cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế. Quyết định trờn cũng khẳng định: Nhà nước quản lý, giỏm sỏt hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo phỏp luật Việt Nam và phự hợp với cỏc nguyờn tắc, chuẩn mực quốc tế.
Như vậy, thời gian sắp tới, ngành bảo hiểm sẽ phải phải phỏt huy tối đa cỏc nguồn lực nhằm hoàn thành cỏc chỉ tiờu chủ yếu mà Nhà nước đó giao phú: Tổng doanh thu phớ bảo hiểm tăng bỡnh quõn khoảng 24%/năm; trong đú, bảo hiểm phi nhõn thọ tăng khoảng 16,5%/năm và bảo hiểm nhõn thọ tăng khoảng 28%/năm; Tỷ trọng doanh thu phớ của toàn ngành bảo hiểm so với GDP là 2,5% năm 2005 và 4,2% năm 2010. Ngoài ra, đến năm 2010, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phấn đấu tăng tổng dự phũng nghiệp vụ khoảng 12 lần; tăng tổng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế khoảng 14 lần so với năm 2002. Ngành cũng sẽ cố gắng tạo cụng ăn việc làm cho khoảng 150.000 người vào năm 2010 và nộp ngõn sỏch Nhà nước giai
đoạn 2003 - 2010 tăng bỡnh quõn 20%/năm. Để thực hiện được cỏc mục tiờu, chỉ tiờu mà Nhà nước đặt ra, ngành bảo hiểm đó đề ra đường lối phỏt triển cụ thể.
2.2.1. Đẩy mạnh sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm với mức tăng trưởng 24%/năm,
đúng gúp 2,5% trong GDP vào năm 2005 và 4,2% vào năm 2010
Thời gian qua, ngành bảo hiểm đó cú những bước phỏt triển tương đối nhanh chúng và
đạt kết quả cao. Đúng gúp vào GDP của ngành ngày càng tăng. So với quốc tế và khu vực, tốc
độ phỏt triển tuy cao, song tỷ lệ trong GDP vẫn cũn thấp. Với quy mụ dõn số gần 80 triệu người, nền kinh tế tăng trưởng cao trong những năm gần đõy với tốc độ cao, khoảng 7 - 7,5%/năm, rừ ràng tiềm năng phỏt triển của bảo hiểm Việt Nam vẫn cũn rất lớn. Đặc biệt, trong những năm qua, được sự quan tõm của Đảng và Nhà nước, cơ sở hạ tầng kinh tế cũng như mụi trường kinh doanh đó và đang được xõy dựng và hoàn thiện. Chớnh vỡ vậy, ngành bảo hiểm đang cú những tiền đề kinh tế, kỹ thuật rất thuận lợi để cú thểđạt được những mục tiờu phỏt triển mà Chớnh phủđó giao phú.
Bảo hiểm đang ngày càng chứng tỏ là một trung gian tài chớnh hiệu quả của nền kinh tế. Do vậy, đẩy nhanh tốc độ phỏt triển của ngành bảo hiểm cũng là nõng cao khả năng huy
động vốn cho một nền kinh tếđang rất cần những khoản đầu tư như nước ta. Việc hoàn thành cỏc mục tiờu phỏt triển trờn sẽ tạo thuận lợi cho cỏc ngành kinh tế khỏc phỏt triển. Ngoài ra, việc thỳc đẩy bảo hiểm phỏt triển cũng sẽ gúp phần tăng thu ngõn sỏch, giảm gỏnh nặng cho Nhà nước cũng như cỏc cỏ nhõn, tổ chức khi xảy ra những rủi ro, gõy tổn thất về cỏc mặt kinh tế và đới sống xó hội.
2.2.2. Hoàn thiện và phỏt triển cỏc loại hỡnh nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung phỏt triển cỏc loại hỡnh cũn nhiều tiềm năng khai thỏc
Trong giai đoạn tới đõy, việc hoàn thiện những sản phẩm bảo hiểm đó cú, đồng thời nghiờn cứu, phỏt triển thờm cỏc nghiệp vụ bảo hiểm mới là việc làm rất quan trọng. Hầu hết
cỏc cụng ty bảo hiểm hiện nay đều cố gắng thực hiện chiến lược “đa dạng hoỏ sản phẩm” nhằm hướng tới phục vụ nhiều nhu cầu khỏc nhau của nhiều đối tượng khỏch hàng hơn nữa. Việc đa dạng hoỏ sản phẩm khụng chỉ là nghiờn cứu, ỏp dụng những sản phẩm mới, mà đú cũng cú thể là việc kết hợp cỏc sản phẩm đó tồn tại để cho ra đời một loại hỡnh mới đỏp ứng tốt hơn yờu cầu ngày càng khắt khe của khỏch hàng. Trong chiến lược phỏt triển ngành bảo hiểm, điều này cú ý nghĩa rất lớn nhằm mở rộng thị phần của cỏc cụng ty bảo hiểm núi riờng, và mở rộng phạm vi hoạt động của toàn ngành bảo hiểm núi chung, đưa bảo hiểm đến với
đụng đảo cỏc cỏ nhõn, tổ chức trong nền kinh tế cũng như toàn xó hội.
Mặt khỏc, khi kinh tế ngày càng phỏt triển, đời sống nhõn dõn ngày càng được nõng cao, nhiều sản phẩm bảo hiểm hiện nay khụng cũn đỏp ứng được những yờu cầu mới. Nhiều lĩnh vực cú mức độ rủi ro cao, hậu quả kinh tế - xó hội lớn chưa được sự quan tõm đỳng mức của bảo hiểm. Bảo hiểm trong nụng nghiệp, bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp... là rất cần thiết, và cũng cú nhiều tiềm năng song vẫn mới được triển khai ở một mức độ rất hạn chế. Nhiều lĩnh vực bảo hiểm đó rất phổ biến ở cỏc nước, nhưng ở Việt Nam vẫn cũn là một khỏi niệm rất xa lạ như bảo hiểm sắc đẹp, bảo hiểm giọng hỏt, bảo hiểm mỹ thuật... Chớnh vỡ vậy, hoàn thiện và phỏt triển cỏc nghiệp vụ bảo hiểm, trong đú tập trung vào những loại hỡnh giàu tiềm năng là một nhiệm vụ mà ngành bảo hiểm Việt Nam cần quan tõm và tập trung cỏc nguồn lực để
thực hiện.
2.2.3. Xó hội hoỏ hoạt động bảo hiểm xó hội, bảo hiểm y tế theo hướng giảm nhẹ gỏnh nặng cho ngõn sỏch Nhà nước
Hiện nay ở Việt Nam cú 3 hệ thống bảo hiểm tồn tại độc lập:
- Bảo hiểm xó hội, do cơ quan Bảo hiểm xó hội Việt Nam quản lý.