III. thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm :
1. Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo huyện Từ Liêm :
đúng thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm. Để đánh giá thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói chung và chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói riêng thì trớc hết phải phân tích các chỉ tiêu chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm.
1. Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo huyệnTừ Liêm : Từ Liêm :
Để đảm bảo chất lợng tín dụng phần lớn cán bộ tín dụng tại NHNo huyện Từ Liêm đã thực hiện các quy trình sau :
- Về hồ sơ vay vốn : Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ nh quy định của NHNo Việt Nam , kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng loại hồ sơ, báo cáo trởng phòng tín dụng.
- Quá trình thẩm định món vay đợc NHNo Việt Nam quy định hớng dẫn cụ thể. Tại NHNo huyện Từ Liêm khi khách hàng vay những món vay đến 5 triệu đồng (trớc khi có quyết định 67/ QĐ - TTg) và hiện nay là đến 10 triệu đồng thì cán bộ tín dụng h- ớng dẫn khách hàng lập kế hoạch theo yêu cầu trong đơn xin vay vốn. Trong nhiều trờng hợp, cán bộ tín dụng đã thay khách hàng làm điều này. Bởi vậy trên thực tế đã có nhiều trờng hợp cán bộ tín dụng không thực hiện bất kỳ một hoạt động phân tích nào khi thẩm định các dự án mà khách hàng "lập" với khoản vay đến 10 triệu đồng. Trên thực tế nhiều khách hàng đã sử dụng vốn vay không đúng mục đích nh trong đơn xin vay. Cả cán bộ tín dụng và ngời vay vốn đều không biết chắc chắn về khả năng sinh lời của dự án. Các biện pháp thẩm định vốn vay hiện thời không thề đánh giá hoặc kiểm soát đợc hiệu quả sử dụng vốn vay của ngời vay vốn.
Nh vậy quá trình thẩm định nếu không đợc thực hiện tốt tại NHNo huyện Từ Liêm thì sẽ làm ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất.
- Sau khi thẩm định xong nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản.
- Nếu cho vay thì cùng khách hàng lập hồ sơ vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán, thanh toán, cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay thu nợ.
- Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Căn cứ vào kết quả kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạm của khách hàng có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chuyển nợ qúa hạn, chấm dứt cho vay, khởi kiện trớc pháp luật.
- Khi món vay của khách hàng đến hạn thì cán bộ tín dụng phải thông báo cho khách hàng biết số tiền, ngày đến hạn trả trớc khi đến hạn 10 ngày.
- Trờng hợp nợ đến hạn nhng khách hàng cha trả đợc nợ do nguyên nhân khách quan và khách hàng có giấy đề nghị gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng kiểm tra xác minh trình trởng phòng tín dụng và giám đốc.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và đề xuất các biện pháp khi cần thiết, lu giữ hồ sơ theo quy định của NHNo Việt Nam
- Về xử lý rủi ro:
Vốn trong trờng hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng nh bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay và Ngân hàng cho (xoá, miễn, khoanh, dãn nợ) tuỳ theo mức độ thiệt hại. Các tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ đầy đủ nh đã hớng dẫn tại thông t liên tịch 03/ 1997 ngày 22/ 11/ 1997 của Ngân hàng Nhà nớc và Bộ tài chính và các văn bản hớng dẫn của NHNo Việt Nam