ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng
Qua phân tích thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNV&N tại ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng, ta thấy rằng ngân hàng đã có đợc những thành công đáng kể: không ngừng tăng trởng, tốc độ tăng trởng nhìn chung năm sau cao hơn năm trớc, hỗ trợ cho các DNV&N phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Để đạt đợc điều đó là do sự cố gắng hết mình của mọi cán bộ trong ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn những tồn tại: cha có biện pháp cụ thể đối với đối tợng khách hàng là các DNV&N nhằm khuyến khích họ vay vốn, cũng nh những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngay từ ban đầu, mà chỉ có những giải pháp chung nhằm hạn chế tối đa những tổn thất đã phát sinh: những biện pháp trong kế hoạch thu hồi khoản vay có vấn đề. Mọi vấn đề liên quan đến khách hàng đều do cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý và chịu trách nhiệm với mục tiêu hoạt động là làm sao có thể cho vay đợc
những món vay toàn chắc chắn. Vẫn biết DNV&N là một thị trờng rộng nhng khó tiếp cận đợc với tín dụng ngân hàng, đặc biệt là các DNV&N ngoài quốc doanh, điều đó do rất nhiều nguyên nhân xuất phát từ chính doanh nghiệp mà ngân hàng có khả năng trợ giúp hỗ trợ đợc chẳng hạn nh: những vấn đề liên quan đến việc lập ra phơng án, dự án sản xuất có tính khả thi, hoặc những vấn đề liên quan đến việc t vấn cho khách hàng làm sao có thể sử dụng hiệu quả nhất đồng vốn của mình… Nhng tại ngân hàng cổ phần Kỹ Thơng công tác khách hàng, chiến lợc Marketing cha đợc chú trọng nhiều. Ngân hàng không có những chiến lợc cụ thể đối với khách hàng của mình vì vậy mọi vấn đề phát sinh đều đ- ợc giải quyết một cách thụ động, có thể nói là bất lợi cho cả khách hàng và cũng làm giảm đi những khoản lợi nhuận cho ngân hàng. Có thể nói, những hạn chế tồn tại ở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng do những nguyên nhân khách quan, chủ quan xuất phát từ nhiều phía: do chính bản thân khách hàng, do ngân hàng và một mặt cũng do cơ chế, quy định, chính sách hiện hành có liên quan đến DNV&N cha thật hoàn thiện. Từ thực trạng nh vậy, qua thời gian tiếp xúc, thực tập ở đây em xin đề xuất một số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNV&N:
− Tăng cờng vốn trung dài hạn và nguồn vốn bằng ngoại tệ:
Thực tế hiện nay các doanh nghiệp đang có xu thế mở rộng cả về quy mô lẫn chiều sâu, nâng cấp cơ sở hạ tầng, chính vì thế họ cần một khối lợng vốn trung dài hạn để đáp ứng. Vấn đề là nguồn vốn trung dài hạn lấy từ đâu ra khi các ngân hàng trên địa bàn nói chung và ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Th- ơng nói riêng nguồn vốn trung và dài hạn cha thực sự lớn? Vì vậy, nếu có nguồn vốn trung dài hạn có quy mô lớn, ổn định thì ngân hàng sẽ có thể tham gia nhiều lĩnh vực đầu t mang lại lợi nhuận cao. Điều đó yêu cầu ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng phải có những biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi và mang lại lợi ích cho khách hàng: có chế độ u đãi đối với ngời gửi tiền lâu, thực hiện chế độ trả lãi linh hoạt làm nhiều lần, trả trớc, linh hoạt hơn trong việc cho phép những ngời gửi tiền muốn rút tiền trớc, côngtác thanh toán cũng cần đ-
ợc chú trọng hiện đại hơn nhằm phục vụ khách hàng đợc nhanh nhất, cung cấp những tiện ích cho khách hàng.
− Vấn đề sử dụng nguồn vốn:
Đây là một vấn đề đang đợc hầu hết các ngân hàng chú trọng vì nó ảnh hởng tới nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu đợc sẽ nh thế nào. Nguồn vốn của ngân hàng ngoài nguồn huy động còn có nguồn đi vay. Do vậy, mỗi một cách sắp xếp cơ cấu thì thu đợc khoản lợi nhuận khác nhau, vấn đề cần giải quyết là làm sao có thể tối đa hoá đợc lợi ích cho ngân hàng từ việc hợp lý hoá bảng cân đối giữa bên nguồn và bên tài sản. Thông thờng có 3 phơng pháp để bố trí giữa bên nguồn và bên vốn, đó là: phơng pháp tách riêng nguồn huy động, phơng pháp hoà đồng và phơng pháp tuyến tính. Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng em nhận thấy nên sắp xếp theo nguyên tắc thứ 3 là hợp lý hơn cả vì phơng pháp này đề cập đến tất cả các nhân tố ảnh hởng đến lợi nhuận, tình hình kinh doanh của ngân hàng; nghĩa là mỗi nhân tố ảnh hởng sẽ có một mức độ ảnh hởng nhất định tới lợi nhuận ta sẽ gán cho nó một tỷ lệ cụ thể để từ đó xây dựng nên một phơng trình tuyến tính ảnh hởng đến việc ta sắp xếp cơ cấu giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
− Về công tác thẩm định:
Công tác này là một yếu tố rất quan trọng ảnh hởng đến quyết định cho vay khách hàng hay không và xa hơn nữa là quyết định ảnh hởng đến hiệu quả một nguồn vốn mà ngân hàng đã bỏ ra. Nên công đoạn này là một công đoạn không thể thiếu, là mối quan tâm hàng đầu mà mỗi ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nói riêng đều phải tuân thủ.
Thẩm định là quá trình phân tích ngời vay theo một số tiêu chí khác nhau để đa ra quyết định ngân hàng có nên cho vay hay không. Đó là những đánh giá khả năng tài chính, tính cách của ngời vay, năng lực của ngời vay… Do vậy ngân hàng cần thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng và các nguồn này cần
phải phản ánh chính xác, nguồn tin mà ngân hàng có thể lấy là từ những báo cáo tìa chính, từ những đối tác làm ăn với ngân hàng, từ những ngời quen biết với khách hàng, phơng án sản xuất kinh doanh… Sau đó, trong quá trình phân tích thẩm định thì phải xem xét thật kỹ càng. Ngân hàng cần tranh thủ tối đa sự giúp đỡ của trung tâm phòng tránh rủi ro của Ngân hàng Nhà nớc và các căn cứ thể chế tín dụng của thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.
Trong quá trình thẩm định, ngân hàng cần thực hiện đúng nội quy, quy trình thẩm định của một món vay, tránh chỉ sử dụng những thông tin do khách hàng cung cấp mà cán bộ tín dụng phụ trách món vay còn phải thu thập đầy đủ thông tin từ trung tâm phòng tránh rủi ro của ngân hàng Nhà nớc, từ thị trờng, từ cá nhân, tổ chức liên quan đến khách hàng, doanh nghiệp… và nó cũng yêu cầu cán bộ thẩm định phải có năng lực thật sự trong công tác thẩm định. Trờng hợp đợc sự bảo lãnh của một tổ chức, cá nhân nào thì ngân hàng cần phải kiểm tra kỹ lỡng xem có hội tụ đày đủ những điều kiện không.
Trong suốt quá trình ngời vay sử dụng vốn, thì ngân hàng vẫn phải thờng xuyên giám sát việc dùng vốn của khách hàng, nếu thấy có những biểu hiện không bình thờng thì phải có những biện pháp can thiệp kịp thời nh nhắc nhở, thu hồi vốn lại nhằm hạn chế những rủi ro tối đa có thể xảy ra.
Tuy nhiên để thu đợc những kết quả khả quan, ngân hàng nên tạo cho mình một nghệ thuật cho vay: qua tiếp xúc với khách hàng, hỏi đi hỏi lại một vấn đề nào đó, qua ngôn ngữ thái độ cử chỉ của ngời vay, qua trực tiếp xúc với khách hàng. Làm nh vậy, cán bộ tín dụng có thể thẩm định đợc những yếu tố không định lợng của ngời vay và đem chúng kết hợp với những yếu tố định lợng, ngân hàng sẽ có đợc quyết định hoàn hảo hơn trong việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với đối tợng này.
Những biện pháp về an toàn tín dụng:
Trong bất kì hoạt động kinh doanh nào đều chứa đựng những rủi ro, đặc biệt đối với việc kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ thì vấn đề rủi ro lại càng nhiều, rủi ro và yếu tố lợi nhuận luôn gắn liền với nhau. Một nhà kinh doanh giỏi là phải
biết cách thích ứng, tìm ra những biện pháp nhằm hạn chế tối đa những tổn thất có thể đến với mình, chứ không phải tìm cách trốn tránh mạo hiểm, sợ rủi ro để làm mất đi những cơ hội kinh doanh đáng giá. Việc xem xét các khả năng xảy ra rủi ro phải luôn gắn liền với việc ra bất kì một quyết định kinh doanh nào, và đồng thời phải có những biện pháp nhằm hạn chế tối đa những tổn thất nếu rủi ro xảy ra từ khi cha phát sinh và đã phát sinh. ở ngân hàng biện pháp chính là: thẩm định, phân tích khả năng tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng, buộc khách hàng phải có đủ tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh... Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thì ngân hàng phải có đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc thế chấp. Để đảm bảo an toàn trong hoạt động thì ngân hàng có thể xem xét những vấn đề sau:
San sẻ rủi ro: không nên “dồn hết trứng vào một giỏ”
Tránh dồn vốn: cách phân phối tốt nhất với một ngân hàng muốn tránh rủi ro là giải tiền của mình vào nhiều khoản đầu t, vào nhiều khách hàng khác nhau, chú trọng những khách hàng truyền thống, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Th- ơng cũng vậy. Để làm đợc điều này thì ngân hàng có thể chú trọng vào những vấn đề sau: cho vay nhiều đối tợng thuộc các loại hình sản xuất khác nhau; không nên cho vay quá nhiều để sản xuất những hàng hoá đại trà, không có tính cạnh tranh mạnh; không nên đầu t một số tiền quá lớn vào một khách hàng mà phải san ra nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất.
Liên kết đầu t: trong quá trình cho vay những khoản đầu t quá lớn, có thể độ rủi ro xét thấy cũng tơng đối cao đối với ngân hàng thì nên liên kết đối với ngân hàng cùng tham gia tài trợ để phân tán rủi ro.
Nâng cao trách nhiệm trong công tác cho vay:
Nâng cao chất lợng công tác kiểm tra tín dụng: Quản lý, kiểm tra tín dụng một cách chặt chẽ là một biện pháp tích cực để ngăn ngừa nợ quá hạn. Vì vậy, để nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác cho vay đối với mọi khách hàng nói chung và DNV&N nói riêng thì ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong công tác
kiểm tra tín dụng: kiểm tra sử dụng tiền vay trớc, trong và sau khi cho vay, kiểm tra việc bảo đảm nợ vay.
Cần phải tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, tạo điều kiện thuận lợi để theo dõi, quản lý, đi sâu đi sát thực tế: Việc phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định: nh theo dõi đối tợng cho vay của khách hàng (đối tợng đầu t của khách hàng), theo loại hình tính chất pháp lý của khách hàng, theo số lợng vốn đầu t của ngân hàng đối với khách hàng (qui mô đầu t, thời gian đầu t). Điều đó sẽ tạo ra điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để ra những quyết định, những giải pháp an toàn phù hợp cho từng quyết định, những giải pháp an toàn phù hợp cho từng loại khách hàng.
Tuy nhiên, nhiều qui định cụ thể thờng gây ra những sơ cứng trong hoạt động tín dụng cụ của ngân hàng và hơn nữa nó còn giảm đi tính linh hoạt trong hoạt động và thích ứng với cơ chế thị trờng, thiết nghĩ ngân hàng nên giải quyết dựa theo tình hình thực tế: để chiếm lĩnh và mở rộng thị trờng, ngân hàng nên quan tâm đến hiệu quả của dự án, đặt vấn đề thế chấp tài sản là thứ yếu, tài sản thế chấp chỉ là điều kiện chứ không phải là nhân tố quan tâm hàng đầu; áp dụng kỹ thuật cho hình thành từ vốn vay để thế chấp vay ngân hàng, cho phép doanh nghiệp dùng chứng khoán để thế chấp, có chế độ thởng phạt rõ ràng đối với những cán bộ phụ trách việc cho vay để họ tự chịu trách nhiệm về những khoản mình ký cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm hơn.
Ngoài ra, với các kinh nghiệm thẩm định tài chính, dự án của khách hàng, cán bộ tín dụng có thể t vấn cho khách hàng về lĩnh vực kinh doanh, công nghệ, quy mô hoạt động để họ có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của mình, đặc biệt đối với các DNV&N ngoài quốc doanh, khi mà họ cha thực sự có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh.
Vấn đề thông tin khách hàng, tin học, hiện đại hoá công tác thanh toán: Để ra một quyết định cấp tín dụng đúng đắn, các cán bộ tín dụng phải dựa vào rất nhiều nguồn thông tin. Vì vậy, công tác thông tin phải đợc chú trọng đúng mức nhằm cập nhật nhanh chóng. Ngân hàng nên thành lập phòng ban
chuyên trách riêng tăng cờng đội ngũ nhân viên, đào tạo những chuyên gia trên thị trờng thông tin và những chuyên gia phân tích trên cơ sở đó mới tiếp cận đợc khả năng trả nợ của khách hàng, tổng hợp mọi điều kiện vay vốn của khách hàng: Đòi hỏi sự liên hệ chặt chẽ đối với trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro của NHNN. Mặt khác tổ chức mạng lới thông tin khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới: Thông tin và dịch vụ t vấn.
Việc hiện đại hoá, nâng cao cơ sở hạ tầng có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc quản lý của ngân hàng, cũng nh thu hút đợc khách hàng, vì nó quyết định tới công tác thanh toán, công tác cập nhật, tổng hợp thông tin để giúp ban lãnh đạo chỉ đạo điều hành đợc sâu, đợc sát tình hình, quyết định đến tâm lý khách hàng ngay khi đến ngân hàng giao dịch… Hiện nay, ngân hàng cũng trang bị rất nhiều máy tính, nối mạng trong toàn ngân hàng để phục vụ cho công việc đợc thuận lợi hơn, cơ sở trang thiết bị cũng tơng đối. Tuy nhiên, hệ thống máy tính cũng cha đợc thật sự hiện đại, đội ngũ sử dụng khai thác còn hạn chế, một số trình độ chuyên môn còn cha đáp ứng hết đợc yêu cầu của công việc, do đó một số vớng mắc trong khi sử dụng máy cha giải quyết đợc… gây khó khăn trong thanh toán, cũng nh thu thập thông tin của khách hàng. Đặc biệt do ngân hàng cha thực sự chú trọng đến DNV&N ngoài quốc doanh nên những thông tin về nhóm khách hàng này rất hạn chế…
Vấn đề đào tạo, nâng cao chất lợng cán bộ ngân hàng
Trình độ của cán bộ ảnh hởng rất nhiều đến hiệu quả cho vay cũng nh mọi hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng nên đầu t thêm cho công tác đào tạo đặc biệt đối với các cán bộ thẩm định dự án, tín dụng, thu thập thông tin. Ngân hàng cần quan tâm đến quyền lợi và nghĩa vụ của ngân hàng theo quan điểm lợi ích. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ: hàng tháng, hàng quý nên tiến hành nhiều hơn nữa các khoá phổ biến thể lệ tín dụng, nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức về thị trờng, phân tích tài chính, kinh doanh, ngoại ngữ, tin học, có đ- ợc kiến thức tổng hợp đó thì hiệu quả hoạt động cho vay sẽ đợc đẩy mạnh.
Vấn đề về chiến lợc khách hàng
Ngân hàng có tồn tại và phát triển đợc là nhờ vào những khách hàng giao dịch với ngân hàng. Do vậy, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nên có những biện pháp khuyếch trơng ngân hàng (quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, tham gia các hoạt động xã hội …).
Đối với các DNV&N vấn đề thiếu vốn là phổ biến nhng họ không thể tiếp cận đến nguồn vốn của ngân hàng là do tài sản thế chấp, do họ không có những dự án, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng có thể hỗ trợ t