- Tăng cờng công tác cán bộ Thành lập phòng xử lý rủi ro kinh doanh Đến nay phòng xử lý rủi ro kinh doanh có 8 nhân sự đều là những cán bộ có chuyên
Chơng III: Giải pháp kiến nghị hạn chế, xử lý nợ khó đò
3.1.1 Phân tích đánh giá khách hàng.
Tức là trả lời câu hỏi: khách hàng có đáng tin cậy không? Công việc này đợc tiến hành trớc khi cho khách hàng vay vốn. Cán bộ tín dụng phải tìm hiều khách hàng trên các khía cạnh: tính cách, năng lực, tài sản thế chấp, các điều kiện và sự kiểm soát...
Về tính cách. Đợc thể hiện trên các mặt: quá trình thanh toán của khách hàng trớc đây, xem xét các khoản nợ khác của khách hàng, đánh giá t cách khách hàng xem có thực hiện mục đích vay vốn nh đơn xin vay hay không khi đợc vay vốn. Các quan hệ xã hội của khách hàng, uy tín của khách hàng với các bạn hàng.
Năng lực kinh doanh. Cán bộ tín dụng phải chắc chắn khách hàng có đủ năng lực vay vốn và có đủ t cách pháp lý trong việc ký kết hợp đồng vay vốn. Điều này, đợc thể hiện trên các khía cạnh: xu hớng phát triển ngành nghề khách hàng kinh doanh, Cơ cấu bộ máy tổ chức , khả năng, trình độ năng lực quản lý điều hành của chủ đơn vị kinh doanh; tình hình sản xuất kinh doanh, xu hớng phát triển, uy tín, lợi thế khách hàng kinh doanh trên thị trờng; Tình hình sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ hiện tại và triển vọng trong thời gian tới; những khó khăn, tồn tại khách hàng gặp phải và những biện pháp khắc phục.
Tình hình tài chính của khách hàng. Phân tích hoạt động tài chính, quản lý kiểm soát chi phí và khả năng sinh lời của khách hàng. Phân tích đánh giá dòng tiền mặt của khách hàng thể hiện ở lợi nhuận dòng thu đợc và các chi phí không bằng tiền mặt nh khấu hao. Khách hàng kiểm soát đợc dòng tiền mặt của mình thì
mới có khả năng thanh toán, kiểm soát chi phí, thể hiện trong sản xuất kinh doanh là chấ lợng, kinh nghiệm quản lý, sử dụng vừa phải hay quá nhiều tín dụng thơng mại. Để từ đó biết đợc khả năng huy động vốn, sử dụng vốn hiệu quả cũng nh sự đảm bảo trang trải các khoản nợ của khách hàng bằng vốn chủ sở hữu.
Cán bộ tín dụng cần đánh giá những tồn tại về tài chính của khách hàng đến thời điểm thẩm định, khả năng và biện pháp khắc phục, triển vọng tài chính của khách hàng. Ai cũng muốn quan hệ kinh tế với những đối tác có tiềm lực tài chính mạnh, có khả năng thanh toán các khoản nợ. Vì vậy mà ai cũng muốn thể hiện mình có khả năng tài chính, năng lực kinh doanh. Khi đến đề nghị vay vốn Ngân hàng họ tìm đủ mọi lý lẽ để thuyết phục rằng có khả năng trả nợ Ngân hàng. Chính vì thế mà việc phát hiện những khó khăn yếu kém của ngời vay vốn là hết sức khó khăn. Cần lợng hoá đợc các chỉ số tài chính cần thiết để đánh giá nh chỉ số về khả năng thanh toán, chỉ số khả năng sinh lời, các tỷ lệ đòn bẩy tài chính, các chỉ số hoạt động... và so sánh với các mức trung bình ngành.
Các điều kiện môi trờng. Môi trờng cạnh tranh đối với sản phẩm của khách hàng, thị phần của khách hàng trên thị trờng, các yếu tố về môi trờng lao động, môi trờng pháp lý tác động đến khách hàng. Sự nhạy cảm của khách hàng đối với sự thay đổi của chu kỳ kinh doanh, triển vọng kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới.