C: Loại rất yếu kém
1Các chỉ tiêu phi tài chính 45% 79.88 35.946 2Các chỉ tiêu tài chính55%6.633
TỔNG ĐIỂM ĐẠT ĐƯỢC 69.826
(Nguồn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam)
KẾT LUẬN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG:
- Tổng số điểm đạt: 69.83 điểm - Xếp hạng tín dụng: BB
Theo kết quả chấm điểm tín dụng cho thấy Công ty cổ phần Vật tư và Thiết bị Toàn bộ có tiềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn. Hoạt động kinh doanh tốt trong hiện tại nhưng dễ bị tổn thất bởi những biến động lớn trong kinh doanh do các sức ép cạnh tranh và sức ép từ nền kinh tế nói chung.. Mức độ rủi ro khi cho Công ty vay vốn ở mức trung bình. Vì vậy, Ngân hàng cần hạn chế mở rộng tín dụng đối với Công ty và tập trung thu hồi vốn.
Sau khi xem xét kết quả chấm điểm tín dụng, Sở giao dịch I quyết định cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với Công ty cổ phần Vật tư và Thiết bị Toàn bộ với lãi suất quy định theo từng thời kỳ; Tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh và mở L/C không vượt quá 128 tỷ đồng (Giới hạn tín dụng là 128 tỷ đồng). Mặc dù tình hình tài chính của Công ty không tốt và Sở giao dịch I thường chỉ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng hạng trên BB+ (tức là hạng AA+, AA, AA-) nhưng Sở I vẫn cho Công ty Matexim vay không co tài sản đảm bảo vì một số lý do sau:
+ Hiện nay, Công ty cổ phần Vật tư và Thiết bị Toàn bộ có một kho hàng tại Cầu Diễn và đang gấp rút hoàn thiện hồ sơ để đưa vào thế chấp tại Sở I.
+ Tuy tình hình tài chính không tốt nhưng năm 2007 Công ty thực hiện cổ phần hoá, năm 2008 tiến hành tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu. Điều này làm một số chỉ tiêu của Công ty được cải thiện.
+ Khi trình xin giới hạn tín dụng, Công ty có đưa ra quyết định của Tỉnh Cao Bằng giao cho họ khai thác một khu mỏ sắt tại Cao Bằng. Đây là một dự án khả thi, hứa hẹn mang lại thu nhập cao cho Công ty.
+ Mặc dù Công ty có quan hệ với hai tổ chức tín dụng khác nhưng Sở giao dịch I đã yêu cầu Công ty hạn chế dư nợ tín dụng ở hai Ngân hàng kia, tập trung quản lý dư nợ tại Sở I. Qua đó, chứng tỏ rằng Sở giao dịch I là Ngân hàng cung cấp nguồn vốn vay quan trọng nhất cho Công ty, sẽ gặp ít rủi ro vỡ nợ hơn so với hai ngân hàng còn lại.
+ Một lý do quan trọng nữa khiến Sở giao dịch I ra phán quyết tín dụng như vậy là do Công ty cổ phần Vật tư và Thiết bị Toàn bộ là khách hàng truyền thống của Sở, có quan hệ tín dụng từ khi thành lập Ngân hàng đến nay. Công ty có lịch sử tín dụng rất tốt: luôn trả nợ đúng hạn, chưa từng gia hạn nợ, không có nợ quá hạn trong quá khứ, luôn trả lãi vay đúng hạn và chưa từng mất khả năng thanht oán đối với các cam kết với NHCV.
Hiện tại, Dư nợ cho vay của Công ty tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam là 50 tỷ đồng; Dư nợ bảo lãnh và mở L/C là 75 tỷ đồng.
2.4. Đánh giá công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sởgiao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam: giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam:
2.4.1 . So sánh quy trình cấp, quản lý và chất lượng tín dụng trước và sau khiáp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng: áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng:
So sánh quy trình cấp và quản lý tín dụng:
Trước tiên, chúng ta xem xét quy trình tín dụng trước khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng. Quy trình này bao gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn:
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn
- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và về phương án sản xuất kinh doanh /dự án đầu tư
- Kiểm tra, xác minh thông tin
- CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về: ngành hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực sản xuất kinh doanh, tình hình hoạt động , khả năng tài chính, dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh /dự án đầu tư, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
Bước 3: Xác định phương thức cho vay
Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay
Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay Bước 6: Tái thẩm định khoản vay
Bước 7: Ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay Bước 8: Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh.
Mô hình chấm điểm tín dụng được triển khai không làm thay đổi quy trình tín dụng. Chấm điểm tín dụng được xen kẽ vào một số bước quan trọng để bổ sung và hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng. CBTD vẫn tiến hành điều tra, thu thập, xác minh và phân tích thông tin về khách hàng và món vay, từ đó chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng thông qua các phiếu thu thập thông tin. Sau khi hoàn tất việc chấm điểm tín dụng, CBTD lập tờ trình báo cáo kết quả chấm điểm, ký, trình lãnh đạo phòng và giám đốc chi nhánh phê duyệt. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ là cơ sở để ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng: hạn mức tín dụng, số tiền cho vay, mức lãi suất /phí, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng, …Theo Quyết định QT.35.02, việc chấm điểm và xếp hạng được thực hiện vào quý I hàng năm, ngay sau khi nhận được báo cáo tài chính của khách hàng. Ngoài ra, CBTD phải đánh giá lại điểm của khách hàng bất kỳ lúc nào có sự kiện bất thường
xảy ra, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và cần được điều chỉnh kịp thời để phán ánh chính xác rủi ro của mỗi khách hàng. Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là một bước bổ sung vào quy trình tín dụng và về cơ bản không làm thay đổi các bước thực hiện của quy trình.
So sánh chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng:
Để so sánh chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng chúng ta cần xem xét đến một chỉ tiêu rất quan trọng là tỷ lệ nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Khi một món nợ không trả được vào kỳ hạn nợ, toàn bộ nợ gốc còn lại của hợp đồng sẽ được chuyển thành nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn /Tổng dư nợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng mới được áp dụng tại Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2004. Qua hơn 4 năm áp dụng, chất lượng tín dụng của Sở giao dịch I đã được cải thiện rõ rệt, thể hiện rõ trong bảng sau: CHỈ TIÊU 2003 2004 2005 2006 2007 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 1.497 2.414 2.788 2.777 3.100 Chất lượng tín dụng - Dư nợ trong hạn 1.439 96,1 2.404,4 99,6 2780,8 99,7 2.730 99,95 3.100 100 - Dư nợ quá 58 3,9 9,6 0,4 7,2 0,3 0,47 0,05 0 0