6 tháng đầu năm
3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của cơ chế lãi suất thoả thuận
THEO CƠ CHẾ LÃI SUẤT THOẢ THUẬN
3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của cơ chế lãi suất thoả thuận thuận
- Để cơ chế lãi suất thỏa thuận thực sự mang lại hiệu quả, các TCTD cần xây dựng một chiến lược phát triển và cạnh tranh lành mạnh, không thể chú tâm cạnh tranh bằng lãi suất vừa ảnh hưởng đến sự ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tốn sức
lực, tiền của của ngân hàng. Cần xem xét và cân nhắc kỹ trước khi đưa ra các mức lãi suất để cơ chế này thực sự mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như doanh nghiệp.
Theo thực trạng phân tích ở chương 2 thì mức chênh lệch lãi suất bình quân là 0,3(%). Qua phân tích báo cáo của một số ngân hàng trên địa bàn TPHCM cho thấy, mức chênh lệch lãi suất vào khoảng 0,25(%) là đủ bù đắp chi phí và đảm bảo có lãi đối với các TCTD cũng như các TCKT. Với mức chênh lệch cao dễ phát sinh rủi ro, còn các mức chênh lệch thấp thì không đủ bù đắp chi phí làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
- Các TCTD phải căn cứ vào độ tín nhiệïm của doanh nghiệp, xếp loại doanh nghiệp để có mức lãi suất ưu đãi cho từng doanh nghiệp.
Các NHTM có thể căn cứ vào các chỉ tiêu sau để phân loại doanh nghiệp: Chỉ tiêu 1: Doanh thu so với năm trước liền kề
Ngành Loại A Loại B Loại C
1 Ngành nông, lâm, thuỷ sản, công nghiệp khai thác mỏ (trừ dầu khí), công nghiệp cơ khí
Tăng từ 5% trở lên Tăng dưới 5% và giảm không quá 3% Giảm từ 3% trở lên
2 Ngành công nghiệp chế biến, sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước sạch, xây dựng, khai thác dầu khí, vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc, thương
Tăng từ 7% trở lên Tăng dưới 7% và giảm dưới 3% Giảm từ 3% trở lên
nghiệp, du lịch, khách sạn và các ngành khác.
Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận thực hiện và tỷ suất lợi nhuận thực hiện trên vốn
chủ sở hữu
Loại A Loại B Loại C
- Doanh nghiệp có lãi
-Tỷ suất lợi nhuận thực hiện trên vốn chủ sở hữu tăng hơn so với năm trước liền kề
- Doanh nghiệp có lãi
- Tỷ suất lợi nhuận thực hiện trên vốn chủ sở hữu bằng hoặc thấp hơn so với năm trước liền kề
Doanh nghiệp lỗ
Chỉ tiêu 3: Tỷ suất tài trợ
Nguồn vốn chủ sở hữu (Loại B, Nguồn vốn) Tỷ suất tài trợ = x 100 Tổng nguồn vốn
Loại A Loại B Loại C
Tỷ suất tài trợ > 8% 8% >= Tỷ suất tài trợ >= 3% 3% > Tỷ suất tài trợ
Chỉ tiêu 4: Nợ quá hạn và khả năng thanh toán đến hạn
Loại A Loại B Loại C
Thoả mãn 2 điều kiện: Thoả mãn 2 điều kiện: Chỉ cần thoả mãn 1 trong 2 điều kiện:
2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn lớn hơn 1
ngày, có khả năng thanh toán 2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn từ 0,5 đến 1 1.Có nợ quá hạn trên 181 ngày 2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn nhỏ hơn 0,5
Chỉ tiêu 5:Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành.
Loại A Loại B Loại C
Không có vi phạm pháp luật hiện hành
Doanh nghiệp có kết luận của cơ quan có thẩm quyền về vi phạm các quy định của pháp luật hiện hành nhưng chưa đến mức xử phạt hành chính
Doanh nghiệp bị xử phạt vi phạm hành chính trong việc chấp hành các quy định của pháp luật hoặc người quản lý điều hành doanh nghiệp có hành vi vi phạm pháp luật trong quá trình thực thi nhiệm vụ của doanh nghiệp đến mức bị truy cứu trách nhiệm hình sự
Với các chỉ tiêu trên có thể phân loại doanh nghiệp A,B,C.
Đối với doanh nghiệp xếp loại A (cả 5 chỉ tiêu đều xếp loại A) có thể áp dụng mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ ưu đãi, cho vay, bảo lãnh không có đảm bảo bằng tài sản hay một phần vốn vay.
Đối với doanh nghiệp xếp loại B (là doanh nghiệp không xếp loại A hoặc loại C) được xem xét hưởng một phần ưu đãi mức lãi suất cho vay.
Đối với doanh nghiệp xếp loại C (chỉ cần xảy ra một trong các điều kiện sau: có từ 3 chỉ tiêu xếp loại C; chỉ tiêu 2 xếp loại C) thì không được tăng dư nợ, hạn chế cho vay tiếp hoặc phải giảm thấp dần dư nợ, không được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi.
Với việc xếp loại doanh nghiệp như trên sẽ tạo điều kiện áp dụng chính sách lãi suất phù hợp cũng như nâng cao năng lực quản lý trong việc cho vay, thu nợ và xử lý rủi ro.