1. Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ quá hạn.
Công việc đầu tiên để thực hiện ngăn ngừa rủi ro là Ngân hàng phải củng cố mạng lưới thu thập và xử lí thông tin khách hàng để nâng cao được chất lượng của công tác thẩm định dự án. Ngân hàng cần liên hệ thường xuyên với khách cũng như các cơ quan quản lí khách hàng (các Bộ, các Tổng công ty..) để có được những thông tin chính xác về thực trạng kinh doanh hiện tại của khách hàng, khả năng phát triển trong tương lai của họ lấy đó là một cơ sở quan trọng nhất để ra quyết định cấp tín dụng.
Trong thẩm định dự án phải chú trọng đến năng lực pháp lí của người vay và đặc biệt là kế hoạch về khả năng sinh lời của dự án, kế hoạch trả nợ trên cơ sở gắn những yếu tố về chi phí thu nhập của dự án với các yếu tố tương đương trên thị trường và xu hướng biến động của chúng trong tương lai. Ngoài ra, với những khách hàng mới cũng cần có sự đảm bảo của cơ quan chủ quản( Tổng công ty, Bộ...) hay sử dụng tài sản cầm cố. Tuy nhiên, không quá coi trọng vào tài sản thế chấp.
Tiếp đến Ngân hàng phải tiến hành phân định cán bộ tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn trong suốt dự án chứ không chỉ chú trọng ở riêng giai đoạn đầu và cuối như hiện nay.
Về quản lí thu nợ và xử lí nợ quá hạn: Ngân hàng và khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp với lịch thu được lợi nhuận từ hoạt động của khách, tránh gây căng thẳng về vốn cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó cần qui định chặt chẽ về việc yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng để thuận lợi thu nợ.
Ngân hàng cần phát hiện sớm các khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ thông qua các dấu hiệu như: Doanh nghiệp chậm chễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo các kết quả hoạt động kinh doanh; có dấu hiệu trốn tránh sự kiểm tra của Ngân hàng; số dư tiền mặt giảm; gia tăng bất thường về hàng tồn kho hoặc các khoản nợ thương mại, hoàn trả nợ và lãi chậm... để chủ động tìm biện pháp xử lí chứ không nên trông chờ vào doanh nghiệp. Cụ thể :
- Cán bộ Ngân hàng có thể cho lời khuyên hoặc cố vấn cho khách hàng trong tiêu thụ sản phẩm, thu nợ khách hàng của doanh nghiệp.
- Tăng thêm vốn cho doanh nghiệp thông qua các hình thức như: mở rộng cho vay tín chấp. Hay là, Ngân hàng có thể cho vay thêm hợp đồng tín dụng với khác trên cơ sở có người đứng ra bảo lãnh.
- Đề nghị doanh nghiệp huy động vốn từ bên ngoài thông qua các hình thức như cổ phiếu, trái phiếu.
- Đối với các khoản cho vay mà sau khi phát hiện và thực hiện các biện pháp hỗ trợ vẫn không có tác dụng dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi khi đó Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp về khai thác và thanh lí.
+ Biện pháp khai thác: Ngân hàng có thể gia hạn hợp đồng tín dụng, giảm qui mô hoàn trả trước mắt hoặc có thể dãn nợ cho các doanh nghiệp. Các hình thức này chỉ nên áp dụng với các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có thu nhập có khả năng trả nợ; có ý thức trả nợ, trong quá trình vay đã trả được một phần nợ gốc và lãi; doanh nghiệp phải có tài sản cầm cố thế chấp dễ phát mại.
+ Biện pháp thanh lí tài sản thế chấp: Khi mà mọi sự cứu vãn tình thế trở nên không còn hiệu quả thì Ngân hàng cần phải sử dụng biện pháp thanh lí nợ. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức gán nợ hay khởi kiện tuỳ theo quan hệ với khách, ý thức mong muốn trả nợ và nguyên nhân không trảđược nợ của khách.
- Gán nợ: Ngân hàng sẽ áp dụng hình thức gán nợ với các khách hnàg không có khả năng trả nợ và họ uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền quyết định
đối với tài sản thế chấp. Ngân hàng có thể sử dụng tài sản để cho thuê, làm trụ sở hay bán lại cho người khác.
- Khởi kiện: Với những khách hàng có hành vi trốn tránh, lừa đảo thì Ngân hàng sẽ tiến hành khởi kiện ra pháp luật.
Nếu các tài sản thế chấp có đủ hồ sơ hợp pháp, sau khi có quyết định của toà án thì Ngân hàng nên chuyển qua trung tâm đấu giá hoặc thu hồi sử dụng như với hình thức gán nợ. Còn nếu các tài sản có đủ hồ sơ pháp lí nhưng lại có thế chấp ở Ngân hàng khác thì tiến hành phát mại và phân chia theo quyết định của toà án.
Đối với những khoản vay không có thế chấp, bảo đảm thì khả năng gánh chịu rủi ro của Ngân hàng là khó tránh khỏi.
2.Tăng cường công tác kiểm tra - kiểm soát
Cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay củakhách hàng, nếu việc kiểm tra được sát sao sẽ giúp cho người vay sử dụng nguồn vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao hơn. Nếu thiếu kiểm tra đôn đốc thì khi phát hiện đã quá muộn, Kết quả làm nẩy sinh những khoản nợ khó đòi. ở Ngân hàng công thương khu vực đa mặc dù tỷ lệ nợ quả hạn tương đối thấp nhưng không vì thế mà sao nhãng công việc này.
Tăng cường kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi cho vay là yêu cầu hết sức quan trọng nhằm mục đích bào vệ tốt cơ chế tín dụng ngăn ngừa các hoạt động kinh doanh trái pháp luật, lợi dụng, lừa đảo... kiểm tra, kiểm soát còn chỉ ra những phạm vi đáng quan tâm trong hoạt động quản lý.
Kiểm tra trước khi cho vay: là giai đoạn từ khi khách hàng xin vay đến khi Ngân hàng ký xong hợp đồng tín dụng.
Các bộ tín dụng kiểm trả các điều khoản trong hợp đồng tín dụng có được thực hiện đúng hay không, tình hình chấp hành những vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng như: sử dụng vốn có sai mục đích hay không? Vốn vay có giá trị vật tư hàng hoá đảm bảo hay không?
Ngân hàng tiến hành thẩm định về khách hàng như: Ngân hàng tiến hành kiểm tra hồ sơ cho vay vốn có hợp lệ không kiểm tra chính xác những số liệu
vốn, mức sinh lời của dự án, kiểm tra khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh xem có tính khả thi hay không.
Kiểm tra sau khi cho vay: ngân hàng kiểm tra khả năng phát huy hiệu quả sử dụng vốn thông qua tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm, phân tích kết quả hoạt động tài chính của khách hàng. Đồng thời kiểm tra nợ Ngân hàng.
Kiểm tra sau khi cho vay là trong suốt việc tra của ngân hàng khi ngân hàng phát tiền vay đến khi thu hết nợ. Ngân hàng kiểm tra tiến độ thực hiện sản xuất kinh doanh, tình hình kế hoạch trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng trả nợ chậm cho ngân hàng thì ngân hàng xem xét khách hàng vì lý do gì mà chưa trả nợ hay ngân hàng xem khách hàng có thể trả nợđược nữa hay không. Nếu như khách hàng sản xuất kinh doanh vẫn bình thường thì có nghĩa là khách hàng đó chây ỉ trả nợ thì ngân hàng xử lý. Nếu nguyên nhân tác động đến khách hàng là do khách quan hay tai nạn, mất khả năng hoạt động kinh doanh dẫn đến không trả nợđược thì ngân hàng sẽ tiến hành phân tích nguyên nhân xử lý theo quy định.
Theo định kỳ thì ngân hàng phải phân tích tình hình sản xuất kinh doanh. Hay tình hình tài chính của doanh nghiệp theo cơ sởđó sự phân loại doanh nghiệp. Ta xét doanh nghiệp loại tốt, trung bình, loại yếu. Từ đó ngân hàng sẽ áp dụng theo thể lệ cho vay, có thể cho vay theo hạn mức hoặc cho vay theo từng lần tuỳ từng độ tín nhiệm của doanh nghiệp.
Việc kiểm tra kiểm soát được tăng cường chắc chắn sẽ phát triển và xử lý kịp thời những vi phạm trong hợp đồng tín dụng, thực hiện tốt quy chế tín dụng vừa nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn vay của Ngân hàng và giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả
3. Chiến lược con người, phát huy hiệu quả nguồn nhân lực
Đội ngũ cán bộ ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh là hai nhiệm vụ quan trọng, có quan hệ chặt chẽ với nhau.Về chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng Ngân hàng hiện nay đang đứng trước thực trạng nợ quá cao, nguy cơ mất vốn lớn có thể đưa đến mất an toàn cả hệ thống và là lĩnh vực chứa đựng rủi ro co hơn nhiều ngành kinh doanh khác thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân.
Yếu tố chiến lược con người là quan trọng vì con người là sức mạnh kinh doanh của mọi ngân hàng, cũng như các ngành kinh tế khác họ cũng đem lại nhiều thành công trong công việc và của đất nước. Chính họđã làm nên được nhiều điều kỳ diệu và làm đất nước thay đổi từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường đó là một bước nhẩy vọt rất lớn của con người. Vì thế trong hoạt động Ngân hàng nói chung và công tác tín dụng nói riêng cần có những biện pháp để phát huy hiệu quả của nguồn nhân lực.
Tuyển nhân viên mới cho ngân hàng: trong ngân hàng hiện nay các ngân hàng thường tuyển nhân vên mới vào làm việc vì sự tồn taị và phát triển được trong nền kinh tế thị trường hiện nay ngân hàng phải có một đội ngũ nhân viên thực sự có năng lực chuyên môn nghiệp vụ, tính cách cần thiết phù hợp với công việc, ý thức tổ chức, tác phong làm việc phong cách ứng xử, khả năng bằng cấp, bên cạnh đó cũng đưa ra mức lương thích hợp và thông báo trước khi tuyển dụng, có thể ngân hàng có cơ hội chọn được những người có năng lực thực sự. Việc xác định nhu cầu tuyển dụng mới cần được xuất phát trên cơ sởđịnh hướng phát triển ngân hàng.
Đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng sẵn có.
Đối với ngân hàng thì việc đào tạo lại cán bộ không phải lúc nào cũng có nhu cầu. Vì vậy nếu như ngân hàng muốn cử cán bộđi học để nâng cao nghiệp vụ một điều cân nhắc tới là sự phát triển cán bộ là điều mà Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm. Ban lãnh đạo luôn tìm cách giúp đỡ các nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ bằng cách cử đi đào tạo tạo tại nhiều lớp tập huấn nghiêp vụ như tín dụng, kho quỹ. Tạo điều kiện về thời gian và tài chính cho cán bộ đi học bằng đại học cao học. Trong các khoá học nhiều cán bộ của chi nhánh đạt kết quả loại giỏi và xuất sắc. Do đó cán bộ Ngân hàng giữ vị trí quan trọng đối với hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng có thểđào tạo tại chỗ hoặc cửđi đào tạo tại các cơ sở hoặc phối hợp cả hai. Một phương thức nào đó được thực hiện là do yêu cầu và chương trình đào tạo đối với một số công việc đòi hỏi nhiều kỹ năng và mang tính tác nghiệp thì cần tăng cường đào tạo tại chỗ còn đối với công việc quản lý về các công việc có
ảnh hưỏng lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh chung thì cần có chương trình đào tạo dài hạn bởi các cơ sởđào tạo có chuyên môn.
Trong điều kiện các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau đòi hỏi khả năng phả ứng thì linh hoạt luôn yêu cầu Ngân hàng phải có chương trình thay đổi các mục tiêu phương hướng, kế hoạch linh hoạt tương ứng, ngân hàng cũng có yêu cầu nhiều hơn về cán bộ quản lý và cán bộ có kỹ năng về tài chính, ngân hàng kinh tế.
Việc thực hiện các chương trình đào tạo luôn đòi hỏi nguồn tài chính nhất định và cơ sở vật chất nhất định. Vì vậy khi thiết lập chương trình luôn phải tính tới khả năng tài chính để thực hiện chương trình. Nói tới đào tạo cần chú ý không chỉ cử người đi học mà một vấn đề quan trọng lằ việc theo dõi, kiểm tra, đánh giá kết quả học tập . Chính khâu nay sẽ giúp cho ngân hàngđánh giá được hiệu quả của chi phí đào tạo đã bỏ ra có cơ sở hơn đểđánh giá đúng năng lực của cán bộ.
Bên cạnh đó việc bố trí sử dụng nguồn nhân lực chiếm vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Một khi sử dụng đúng đắn, hợp lý, mỗi cán bộ sẽ phát huy hết năng lực của mình, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đối với bộ tín dụng: Ngoài yêu cầu về chuyên môn cần có thêm các tiêu chuẩn.
Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, phát triển kinh tế nói chung, chếđộ tín dụng nói riêng. Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng các phương tiện tin học, ngoại ngữ thông dụng.
Ngoài ra ngân hàng còn có chính sách kỷ luật, khen thưởng nghiêm minh, kịp thời để khuyến khích cán bộ, công nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc.
4. Các giải pháp hỗ trợ
Để thực hiện mục tiêu, hạn chế tối ta rủi ro trong kinh doanh tín dụng để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng được an toàn và hiệu quả cao nhất. Ngoài ra những biện pháp vừa nêu trên mà bất cứ một ngân hàng cao cũng, đã và sẽ phải làm thì các ngân hàng thương mại cũng rất cẩn thận được sự hỗ trợ các cấp, các ngành, các lĩnh vực có liên quan.
4.1. Về phía nhà nước.
Nhưng chúng ta đã biết, tính chất vốn tín dụng ngân hàng là nguồn vốn bổ sung, tham gia trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Theo quy chế của ngân hàng quy định: cho vay một khách hàng không vượt quá vốn tự có của khách hàng. Nhưng đó là một vấn đề nan giải hiện nay, vốn tự có của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất nhỏ bé so với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, nếu chỉ căn cứ vào vốn tự có của doanh nghiệp thì vốn tín dụng ngân hàng cho vay theo mức độ vốn tự có sẽđáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh. Nếu cho vay vượt số vốn tự có sẽ sai quy chế và mức độ rủi ro vốn đầu tư sẽ cao hơn vì không phải doanh nghiệp nào cũng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. ở các doanh nghiệp Nhà nước vốn tự có thường do ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập doanh nghiệp và cấp với số lượng rất ít. Vay ngân hàng chính là biện pháp tình thế giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn trước mắt. Trong hoạt động kinh doanh, rủi ro là điều không thể lường trước được, ngân hàng vì muốn bảo vệ đồng vốn của mình ngày càng đưa ra điều kiện khắt khe hơn cho vay, sở dĩ có tình trạng như vậy là do gần đây ngoài việc có sự biến động bất thường của thị trường ngoại tệ gây khó khăn trong kinh doanh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cho ngân hàng, còn có sựđổ vỡ của một loại các doanh nghiệp Nhà nước lớn như: Tamexco, Dệt nam định.. các doanh nghiệp này sụp đổ là do sự yếu kém về năng lực quản lý trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức xuống cấp nghiêm trọng của cán bộ lãnh đạo doanh nghiệp sự buông lỏng quản lý của các cấp, các ngành có liên quan trong đó có các ngân hàng thương mại lớn.
Đểđảm bảo an toàn cho vốn đầu tư, ngăn chặn những rủi ro, các ngân hàng mong rằng chính phủ nên chấp nhận cho các ngân hàng thương mại được trích lập quỹ bù rủi ro trước khi nộp thuếđể bù đắp các tổn thất trong kinh doanh hoặc cho